Дело № 2-1508/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 23 мая 2011 года Октябрьский районный суд г. Владимира в составе: председательствующего судьи Игнатовича М.С., при секретаре Пичугиной Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Витык О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Витык О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор ### о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Договор заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора о карте. Акцептом оферты являлись действия Банка по открытию счета карты. Истец выпустил на имя ответчика карту ###, открыл ему банковский счет и осуществил кредитование счета карты в пределах, установленного ответчику лимита, что подтверждается выпиской по счету ###. Ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты на сумму ### рублей. По условиям договора о карте, погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось. Поскольку обязанность по уплате минимального платежа ответчиком не исполнена, истец в соответствии с Условиями потребовал возврата задолженности, указанной в заключительном счете-выписке. Однако, требования Банка клиентом не было исполнено и задолженность не возвращена. Мировым судьей судебного участка № <...> был вынесен и отменен по заявлению ответчика судебный приказ о взыскании задолженности в сумме ### рублей 53 копйки. Государственная пошлина, уплаченная Банком при обращении к мировому судье в порядке приказного производства, составила 1 827 рублей 77 копеек. Представитель истца Гундорова Е.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить и взыскать с ответчика долг ### рублей 38 копеек, плату за пропуск минимального платежа – 2 000 рублей, проценты по кредиту – 4030 рублей 15 копеек, неустойка – ### рубля 16 копеек, а также убытки в сумме 1827 рублей 77 копеек.. Ответчик Витык О.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично в сумме основного долга. В остальной части исковых требований просила отказать. Также указала на завышенный размер неустойки и просила его уменьшить в соответствии со ст.333 ГК РФ. Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Витык О.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительного кредита и карты «Русский Стандарт». В указанном заявлении просила заключить с ней кредитный договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте. Личной подписью удостоверила факт, что обязуется неукоснительно соблюдать, а также ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт». Из п. 2.2.2 Условий следует, что договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета. Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В соответствии с ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В силу положений ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со ст.850 ч.1 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Истец открыл банковский счет ###, выпустил на имя ответчика кредитную карту «Русский Стандарт» ### и осуществил в дальнейшем кредитование счета карты в соответствии со ст.850 ГК РФ. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным Витык О.Н. указано, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты. Таким образом, суд считает, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт». Условия заключенного договора помимо Гражданского кодекса РФ также содержатся в заявлении ответчика, в утвержденных приказами истца от ДД.ММ.ГГГГ ###, от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменений в «Условия предоставления и обслуживания кредитной карты «Русский Стандарт» и «Тарифы по картам «Русский стандарт», согласно которым ответчик за предоставление кредита, открытие и обслуживание банковского счета обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 23% годовых и оплатить услуги банка за обслуживание банковского счета - ежемесячную комиссию в размере 1.9% от суммы кредита на конец расчетного периода; за выдачу наличных денежных средств - плату в размере 4.9% от суммы кредита; за пропуск срока внесения минимального платежа: за пропуск срока впервые плата не взимается, за пропуск второй раз подряд - в размере 300 руб., за пропуск третий раз подряд - 1000 руб., за пропуск четвертый раз подряд - 2000 руб. В соответствии с п.п.2.11, 2.12., 8.10 Условий банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия или Тарифы, а лица, с которыми заключены договоры предоставления банковской карты «Русский Стандарт» при несогласии с изменением Условий и (или) Тарифов вправе отказаться от договора до момента вступления в силу таких изменений. Как следует из пояснений представителя истца в судебном заседании и не оспорено ответчиком, последний с заявлением о несогласии с изменениями, вносимыми в Условия и Тарифы, в Банк не обращался, не отказывался от договора. В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.30 названного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей. Таким образом, установление вышеуказанных плат и комиссии в отношениях между истцом и ответчиком не противоречит Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». Согласно счетам-выпискам, заключительному счету-выписке, выписке по лицевому счету, Витык О.Н. совершала операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и производила расходные операции по счету. По условиям договора о карте погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее суммы минимального платежа. Согласно п.7.10.Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг) в соответствии с Условиями, погашать сверхлимитную задолженность, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В нарушение договорных обязательств ответчик Витык О.Н. несвоевременно производила погашение задолженности, не исполняла обязанности по оплате минимальных платежей, что подтверждается выпиской по лицевому счету. На основании п.4.17. Условий по картам истец потребовал от ответчика возврата суммы задолженности в размере ### рублей 38 копеек, платы за пропуск минимального платежа – 2 000 рублей, проценты по кредиту – 4030 рублей 15 копеек, выставив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик не исполнил требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке. Таким образом, задолженность ответчика перед истцом в настоящее время составляет задолженность – ### рублей 38 копеек, платы за пропуск минимального платежа – 2 000 рублей, проценты по кредиту – 4030 рублей 15 копеек, неустойка – ### рубля 16 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Расчет задолженности, представленный истцом, суд считает обоснованным и составленным в соответствии с условиями по картам и Тарифам по картам ЗАО Банк «Русский Стандарт», действовавшими в период действия договора между истцом и ответчиком. Возражения ответчика о том, что он не знал о действующих условиях предоставления карты, суд считает необоснованными, поскольку, подписав заявление, истец согласился на условия предоставления и пользования картой. Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Из содержания п. 4.23 Условий следует, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент оплачивает Банку неустойку в размере 0.2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Размер указанной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 69 дней просрочки, согласно представленному истцом расчету составляет ### рубля 16 копеек. Ответчиком своего расчета не представлено Суд не принимает доводы ответчика о необоснованности требований в части взыскания платы за пропуск минимального платежа и неустойки, поскольку они вытекают из условий договора. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом ст.333 ГК РФ суд полагает, что неустойка, предъявленная к взысканию истцом, несоразмерна последствиям нарушения обязательств и считает возможным уменьшить ее до 3 000 рублей. Расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной Банком при обращении к мировому судье в порядке приказного производства, составила 1 827 рублей 77 копеек. Указанная сумма является убытком истца и подлежит взысканию с ответчика в порядке ст. 15 ГК РФ. Учитывая изложенное, исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Витык О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и неустойки подлежат частичному удовлетворению. На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В возврат уплаченной госпошлины с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 3752 рубля 09 копеек. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично. Взыскать с Витык О.Н. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность в сумме ### рублей 38 копеек, плату за пропуск минимального платежа – 2 000 рублей, проценты по кредиту – 4030 рублей 15 копеек, неустойку в сумме 3000 рублей, убытки 1 827 рублей 77 копеек, а всего ### рубля 30 копеек. Взыскать с Витык О.Н. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возврат государственной пошлины 3752 рубля 09 копеек. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательном виде. Председательствующий судья М.С.Игнатович Мотивированное решение изготовлено 30.05.2011. Председательствующий судья М.С.Игнатович