Дело № 2- 2253/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«24» июня 2011 г. г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) (далее также – АКБ «Пробизнесбанк») к Карасеву С.А., Карасевой Е.А. о расторжении кредитного договора о взыскании денежных средств по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с иском к Карасеву С.А., Карасевой Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ### АКБ «Пробизнесбанк» предоставило заемщику Карасеву С.А. кредит на неотложные нужды в размере ### руб., под 15 % годовых, взиманием ежемесячной комиссии 0, 8 % от суммы выданного кредита..

В соответствии с п. 1 кредитного договора сумма кредита, сумма процентов за пользование кредитом подлежит внесению в банк заемщиком не позднее чем через 48 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, срок кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, равными платежами в размере ###, 00 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В случае несвоевременной оплаты суммы кредита, начисленных процентов, комиссии за обслуживание долга ответчик обязуется уплачивать истцу пени за каждый день просрочки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности согласно пункту 4.3 кредитного договора.

Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было отправлено уведомление о досрочном возврате кредита, суммы процентов за пользование кредитом сроком до ДД.ММ.ГГГГ Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени ответчиком не выплачена.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ### был заключен договор поручительства ### от ДД.ММ.ГГГГ с Карасевой Е.А.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ с п. 1 Договора поручительства, при неисполнении и ненадлежащем исполнении заемщиком (ответчик) обязательств по кредитному договору, поручители отвечают перед истцом в том же объеме, что и заемщик и обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки (п. 3 договора поручительства). Поручитель и должник отвечают перед банком солидарно.

В соответствии с п. 8.1 договора поручительства и в соответствии со ст. 367 ГК РФ договор поручительства вступил в силу с момента подписания.

Задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составила ###, 31 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере ###, 70 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом ###, 19 руб.; задолженность по комиссии за ведение счета в размере ###, 52 руб., пени по просроченному основному долгу в размере ###, 70 руб.; пени по просроченным процентам ###, 60 руб., пени по просроченной комиссии за ведение счета ###, 60 руб.

Истец, в связи с несоразмерностью суммы пени основному обязательству истец снизил пени по просроченному основному долгу до ###, 35 руб., пени по просроченным процентам до ###, 60 руб., пени по просроченной комиссии до ###, 76 руб. Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке указанные суммы задолженности и расторгнуть кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании представитель истца поддержала исковое заявление по изложенным основаниям.

Ответчик Карасев С.А. в судебном заседании исковые требования признал в части основного долга и процентов за пользование кредитом, просил суд снизить пени, не согласился со взысканием банком комиссии и пени за просрочку уплаты комиссии.

Ответчик Карасева Е.А. в судебном заседании возражала против исковых требований истца в отношении нее как поручителя. Пояснила суду, что на основании п. 8.1 договора поручительства ### от ДД.ММ.ГГГГ настоящий договор вступает в силу с момента подписания и действует в течении 4 лет. В соответствии с ч. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Поручительство прекращается, если в течение срока на который оно дано, кредитор не предъявил иска к поручителю. 9п. 5 президиума ВАС РФ от 20.01.1998г. № 28). Ввиду того, что срок поручительства истек ДД.ММ.ГГГГ, а иск предъявлен в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, у истца отсутствуют основания для предъявления иска к Карасевой Е.А.

Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ### АКБ «Пробизнесбанк» предоставило заемщику Карасеву С.А. кредит на неотложные нужды в размере ### руб., под 15 % годовых, взиманием ежемесячной комиссии 0, 8 % от суммы выданного кредита.

В соответствии с п. 1 кредитного договора сумма кредита, сумма процентов за пользование кредитом подлежит внесению в банк заемщиком не позднее чем через 48 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, срок кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, равными платежами в размере ###, 00 руб.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В случае несвоевременной оплаты суммы кредита, начисленных процентов, комиссии за обслуживание долга ответчик обязуется уплачивать истцу пени за каждый день просрочки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности согласно пункту 4.3 кредитного договора.

Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было отправлено уведомление о досрочном возврате кредита, суммы процентов за пользование кредитом сроком до ДД.ММ.ГГГГ Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени ответчиком не выплачена.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ### был заключен договор поручительства ### от ДД.ММ.ГГГГ с Карасевой Е.А.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ с п. 1 Договора поручительства, при неисполнении и ненадлежащем исполнении заемщиком (ответчик) обязательств по кредитному договору, поручители отвечают перед истцом в том же объеме, что и заемщик и обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки (п. 3 договора поручительства). Поручитель и должник отвечают перед банком солидарно.

В соответствии с п. 8.1 договора поручительства и в соответствии со ст. 367 ГК РФ договор поручительства вступил в силу с момента подписания. Указанным пунктом также предусмотрено, что договор действует в течение 4 лет.

Исходя из положений п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Ввиду того, что срок поручительства истек ДД.ММ.ГГГГ, а иск предъявлен в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, у истца отсутствовали законные основания для предъявления заявленных исковых требований к Карасевой Е.А. С данным фактом представитель банка в судебном заседании выразила согласие.

Таким образом, у суда нет оснований в удовлетворении требований истца в части взыскания денежных средств по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ с Карасевой Е.А.

В соответствии с п. 1.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ дополнительно заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0, 8% от суммы выданного кредита.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах в удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в сумме ###, 52 руб., пени по просроченной комиссии за ведение счета в размере ###, 60 руб. следует отказать.

Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора. С учетом изложенного, руководствуясь п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца и расторгнуть кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ

Задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составила ###, 31 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере ###, 70 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом ###, 19 руб.; задолженность по комиссии за ведение счета в размере ###, 52 руб., пени по просроченному основному долгу в размере ###, 70 руб.; пени по просроченным процентам ###, 60 руб., пени по просроченной комиссии за ведение счета ###, 60 руб.

Истец, в связи с несоразмерностью суммы пени основному обязательству истец снизил пени по просроченному основному долгу до ###, 35 руб., пени по просроченным процентам до ###, 60 руб., пени по просроченной комиссии до ###, 76 руб. Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке указанные суммы задолженности и расторгнуть кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ

Суд признает расчет задолженности арифметически обоснованным в части расчета задолженности по основному долгу, задолженности по процентам за пользование кредитом, пени по просроченным основному долгу и процентам.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом ст.333 ГК РФ суд полагает, что неустойка, предъявленная к взысканию банком, несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить пени по просроченному основному долгу до ### руб., пени по просроченной плате до ### руб.

С учетом указанных изменений общая сумма задолженности составляет ###, 89 руб. (в том числе: задолженность по основному долгу в размере ###, 70 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом ###, 19 руб.; пени по просроченному основному долгу в размере ### руб.; пени по процентам за пользование кредитом ### руб.).

Данная сумма подлежит взысканию с заемщика в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ также подлежат удовлетворению требование истца о взыскании с ответчиков в пользу истца уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере, пропорциональном удовлетворенной части требований, в сумме 5046, 48 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с Карасева С.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) денежные средства по кредитному договору в общей сумме ###, 89 руб., по оплате государственной пошлины в сумме 5046, 48 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.В. Изохова