Дело № 2-2244/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации «15» июля 2011г. г.Владимир Октябрьский районный суд г.Владимира в составе : председательствующего судьи Горячевой А.В. при секретаре Сусловой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Чистякову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Открытое акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее ОАО «Банк Уралсиб» в лице филиала ОАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с иском к Чистякову А.В. о расторжении кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ и контракта по банковской карте ### от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору на потребительские цели ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ### руб. 86 коп., задолженности по банковской карте ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ### руб. 11 коп., в возмещение государственной пошлины суммы 7692 руб. 74 коп. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и Чистяковым А.В. заключен кредитный договор на потребительские цели ###, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере ### рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 19 % годовых. Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком по кредитному договору в полном объеме. По условиям п. 5.1 и п. 7.1 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения, являющимся приложением ### к кредитному договору. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Согласно п. 9.1 кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Чистяковым А.В. любого из обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 9.1 и 9.2 кредитного договора банк направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, в котором также предложил расторгнуть кредитный договор. В соответствии с требованием о досрочном погашении кредита ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако данная обязанность не исполнена до настоящего времени. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Чистякова А.В. перед банком составляет: ### руб. 86 коп., в том числе: ### руб. 48 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 5083 руб. 33 коп. – сумма задолженности по процентам, 832 руб. 20 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 195 руб. 85 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов. ДД.ММ.ГГГГ Чистяков А.В. обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с анкетой-заявлением ###, содержащей предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в анкете-заявлении, правилах предоставления и использования международных карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк», тарифах ОАО «Промсвязьбанк» по выпуску и обслуживанию международных банковских карт VISA Intemetional ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, договора о предоставлении и обслуживании международной банковской карты с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, в рамках которых клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «VISA Gold», открыть ему необходимый банковский счет для осуществления операций по счету карты, установить ему лимит овердрафта в размере ### руб. и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета клиента на сумму несанкционированной задолженности. При подписании анкеты-заявления ### Чистяков А.В. указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании международной банковской карты с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц он обязуется неукоснительно соблюдать правила предоставления и использования международных карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» и тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен. В анкете-заявлении ### Чистяков А.В. также заявил, что присоединяется к действующей редакции предоставления и использования международных банковских карт VISA (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк», в порядке предусмотренном ст.428 ГК РФ с целью заключения договора о предоставлении и использовании международных банковских карт VISA (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк». А также то, что все положения правил разъяснены ему и понятны в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения в правила изменений и дополнений. Так, кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» предоставляется на основании кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное банком) анкета-заявление клиента (в нем указываются все существенные условия кредита), правила и тарифы. На основании вышеуказанного предложения должника, банк открыл Чистякову А.В. текущий счет, установил лимит овердрафта в размере ### руб., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в анкете-заявлении ###, правилах и тарифах и тем самым заключил договор о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по контракту клиента. Согласно разделу 4 Правил должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с правилами по картам и тарифами картам. Как следует из п. 4.4 погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета без распоряжения клиента по мере поступления денежных средств. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в настоящих правилах (п. 4.8). Согласно разделу «Термины и определения» правил, отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия договора, кроме первого и последнего отчетного периода. Исчисление отчетного периода производится с первого и до последнего календарного дня месяца (обе даты включительно). Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом. Как следует из п. 4.5 клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7-го календарного дня с даты окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 4.1 настоящих правил. В соответствии с п. 4.7 Правил в случае если до истечения 7 календарных дней со дня окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по минимальному ежемесячному платежу и/или процентам за пользование кредитом, указанным в пункте 4.6 настоящих правил, возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, начисленных по дату окончания указанного платежного периода; по основному долгу - в размере неуплаченного минимального ежемесячного платежа (неуплаченной части минимального ежемесячного платежа). В соответствии с п. 19 Тарифов, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, 11.5 Правил истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, в котором также предложил ответчику расторгнуть кредитный договор. Однако до настоящего времени ответчиком требование банка не исполнено. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Чистякова А.В. перед банком по контракту ### от ДД.ММ.ГГГГ составила: ### руб. 11 коп., в том числе: ### руб. 61 коп. – сумма основного долга, 1627 руб. 50 коп. – проценты за пользование кредитом, 1950 руб. – штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга. Представитель истца ОАО «Промсвязьбанк» Карпова Т.И. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить. Ответчик Чистяков А.В. в судебное заседание не явился, отбывает наказание в ФБУ ЛИУ № 8 УФСИН России по Владимирской области. О времени и месте судебного заседание извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании ст.428 ч.1 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии со ст.850 ч.1 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и Чистяковым А.В. заключен кредитный договор на потребительские цели ###, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере ### рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 19 % годовых. По условиям п. 5.1 и п. 7.1 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения, являющимся приложением ### к кредитному договору. С ДД.ММ.ГГГГ. Чистяков А.В. прекратил исполнение обязательств по кредитному договору. В случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и по уплате процентов в сроки, установленные разделами 5, 7 договора заемщик должен уплатить кредитору неустойку в соответствии с разделом 12 кредитного договора. Согласно п.9.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по настоящему договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любого из обязательств по настоящему договору. В случаях, указанных в п.9.1 настоящего договора, Кредитор вправе направить Заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по настоящему договору, а Заемщик обязан погасить задолженность по основному долгу и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, не позднее 30 календарных дней с даты направления кредитором указанного требования. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 9.1 и 9.2 кредитного договора банк направил ответчику требование о досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ Как усматривается, до настоящего времени ответчик задолженность по кредитному договору в полном объеме не погасил. Из пояснений представителя истца в судебном заседании, из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из выписки по лицевому счету следует, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Чистякова А.В. перед банком составляет ### руб. 86 коп., в том числе: ### руб. 48 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 5083 руб. 33 коп. – сумма задолженности по процентам, 832 руб. 20 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 195 руб. 85 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов. Расчет, представленный истцом, признан судом обоснованным и составленным в соответствии с условиями кредитного договора. Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Чистяков А.В. обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с анкетой-заявлением ### на оформление международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» и открытие счета для расчетов с ее использованием. Лимит овердрафта установлен в размере ### руб. В анкете-заявлении ### Чистяков А.В. заявил, что присоединяется к действующей редакции правил предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ А также то, что все положения правил разъяснены ему и понятны в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения в правила изменений и дополнений. Банк открыл Чистякову А.В. текущий счет, установил лимит овердрафта в размере ### руб., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в анкете-заявлении ###, правилах и тарифах и тем самым заключил договор о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте, во исполнение своих обязательств по договору, истец выпустил и выдал ответчику банковскую карту. Усматривается, что истцом с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по контракту клиента. Согласно разделу 4 Правил должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с правилами по картам и тарифами картам. В соответствии с п. 4.4 Правил погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета без распоряжения клиента по мере поступления денежных средств. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в настоящих правилах (п. 4.8). Согласно разделу «Термины и определения» Правил, отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия договора, кроме первого и последнего отчетного периода. Исчисление отчетного периода производится с первого и до последнего календарного дня месяца (обе даты включительно). Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом. Как следует из п. 4.5 Правил клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7-го календарного дня с даты окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 4.1 настоящих правил. В соответствии с п. 4.7 Правил в случае если до истечения 7 календарных дней со дня окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по минимальному ежемесячному платежу и/или процентам за пользование кредитом, указанным в пункте 4.6 настоящих правил, возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, начисленных по дату окончания указанного платежного периода; по основному долгу - в размере неуплаченного минимального ежемесячного платежа (неуплаченной части минимального ежемесячного платежа). В соответствии с п. 19 Тарифов, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки). Согласно п. 7.3.15 Правил Банк имеет право приостановить предоставление кредитов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по договору, в том числе при наличии у Клиента просроченной задолженности независимо от суммы и периода времени с момента ее возникновения. В соответствии с п.7.1.16 Правил Банк имеет права потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в порядке, установленном п.11.5 Правил, в случаях указанных в пункте 7.3.15 настоящих Правил, а также при возникновении просроченной задолженности в размере 3 последовательных непогашенных минимальных ежемесячных платежей, а также в случае, если держателем не была погашена несанкционированная задолженность по счету в течение 30 календарных дней с даты ее возникновения. В силу п.11.5 Правил Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора в части предоставления кредитов Клиенту и потребовать досрочного погашения задолженности путем направления Клиенту соответствующего письменного требования, в случаях, установленных в пункте 7.3.15 настоящих Правил. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 7.3.16, 7.3.17, 11.5 Правил истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, в котором также предложил ответчику расторгнуть кредитный договор. Однако до настоящего времени ответчиком требование банка не исполнено. Из пояснений представителя истца в судебном заседании, расчета задолженности, выписки по контракту клиента следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Чистякова А.В. перед банком по контракту ### от ДД.ММ.ГГГГ составила: ### руб. 11 коп., в том числе: ### руб. 61 коп. – сумма основного долга, 1627 руб. 50 коп. – проценты за пользование кредитом, 1950 руб. – штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга. Расчет, представленный истцом, признан судом обоснованным и составленным в соответствии с условиями контракта. Также истец просит расторгнуть кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ и контракт по банковской карте ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные с Чистяковым А.В. В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку ответчиком до настоящего времени не погашена задолженность перед банком, игнорируется требование банка о досрочном погашении суммы кредита, суд признает данные нарушения существенными и считает возможным расторгнуть кредитный договор и контракт по банковской карте. Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ и контракт по банковской карте ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные с Чистяковым А.В.. Взыскать с Чистякова А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» денежные средства по кредитному договору на потребительские цели ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ### рублей 86 копеек, денежные средства по банковской карте ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ### рублей 11 копеек. Взыскать с Чистякова А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» в возмещение государственной пошлины сумму 3 692 (три тысячи шестьсот девяносто два) рубля 02 копейки. Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение 10 дней. Председательствующий судья А.В. Горячева Мотивированное решение изготовлено 20.07.2011г. Председательствующий судья А.В. Горячева