Дело № 2-3155/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 октября 2011 года
Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:
судьи Игнатовича М.С.
при секретаре Дорофеевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Вейкум А. А. к акционерному коммерческому банку «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) о признании недействительными условия договора, применении последствий недействительной ничтожных условий, взыскании компенсации морального вреда и взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Вейкум А.А. обратился в суд с уточненным исковым заявлением к акционерному коммерческому банку «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) (далее АКБ ОАО «ПРОБИЗНЕСБАНК» о признании недействительным п. 1.5 кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ, обязании ответчика возвратить истцу неосновательно списанные денежные средства в сумме ### рублей, компенсации морального вреда – 5 000 рублей, взыскании судебных расходов – ### рублей.
Просил зачислить указанную сумму долга на погашение оставшейся части задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор ### на получение кредита в размере ### рублей.
Согласно кредитному договору истец ежемесячно уплачивал комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 6 000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Всего истцом оплачено банку ### рублей (50 месяцев).
Условие кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика как потребителя.
Истец в суд не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
В судебном заседании представитель истца Королева Н.М. поддержала заявленные исковые требования, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика Рожков А.В. в судебном заседании полагал требования необоснованными, просил в иске отказать, заявил также о пропуске истцом срока исковой давности по признанию сделки недействительной.
Изучив материалы гражданского дела, выслушав мнение сторон, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Суд не может согласиться с заявлением ответчика о применении срока исковой давности в части признания недействительным в части кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку правоотношения по договору не окончены.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АКБ ОАО «ПРОБИЗНЕСБАНК» был заключен кредитный договор ### на получение кредита в размере ### рублей.
Согласно п.1.5 данного договора, истец ежемесячно уплачивает комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита – 6 000 рублей.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Указанный вид комиссии ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условие кредитного договора, а именно п.1.5, предусматривающий ежемесячное взимание денежных средств в размере 6 000 рублей за ведение и обслуживание ссудного счета не основано на законе.
В связи с чем, требование истца о признании недействительным п. 1.5 кредитного договора подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В соответствии с выпиской по счету истец уплатила ответчику комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета за период ДД.ММ.ГГГГ (50 месяцев) в размере ### рублей.
Кроме того, ответчиком необоснованно взыскана сумма пени на ежемесячную комиссию в сумме 1 132, 01 рублей.
Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Следовательно, требования истца об обязании ответчика возвратить истцу неосновательно списанные денежные средства в сумме ### рубля 01 копейка путем зачисления указанной суммы на погашение оставшейся части задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ обоснованны и подлежат удовлетворению.
Отказывая истцу в удовлетворении требований о взыскании суммы в размере ### рублей (комиссия по тарифу), суд исходит из нижеследующего.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается».В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 ГК РФ, установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.ст. 160, 161 ГК РФ. Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами. При этом, в абз.2 п. 1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Вейкум А.А. обратился к ответчику с заявлением о присоединении к Правилам открытия, ведения, закрытия счетов физических лиц в АКБ ОАО «ПРОБИЗНЕСБАНК» 2010 (далее Правила).
Личной подписью удостоверил факт, что обязуется выполнять указанные Правила
Из п. 1.1. Правил следует, что тарифы являются неотъемлемой частью Правил.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Законодательство не устанавливает каких-либо ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора в виде необходимости составления отдельного документа, указывая на то, что оферта должна содержать существенные условия договора. Таким образом, оферта может быть составлена, как виде одного документа, так и виде нескольких документов или ссылок на них.
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Все существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержались в оферте ответчика, состоящей из трех документов:
- заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Правил и Тарифов по обслуживанию физических лиц.
Согласно тарифному плану «Премьер» взысканию подлежала ежегодная комиссия по тарифу, не связанная с ведением ссудного счета, являющаяся отдельной банковской услугой.
Как следует из пояснений сторон за указанный период банку оплачена сумма комиссии по тарифу в размере 19 700 рублей.
Суд проверив обоснованность взимания Банком указанной суммы не находит оснований к ее возврату истцу, поскольку она списывалась ответчиком в соответствии с Правилами.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300/1-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку действиями ответчика допущены существенные нарушения законных прав и интересов истца, учитывая обстоятельства дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, что будет соответствовать требованиям разумности и справедливости.
Согласно части 1 ст. 103 ГПК РФ, подп. 8 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку в соответствии с п.п. 2 п.4 ст. 333.36 НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, то с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 211 рублей 32 копейки.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Представителем истца в подтверждении расходов на оплату услуг представителя в судебном заседании представлены договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ рублей, квитанция ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ### рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Вейкум А. А. к акционерному коммерческому банку «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) о признании недействительными условия договора, применении последствий недействительной ничтожных условий, взыскании компенсации морального вреда и взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 1.5 кредитного договора ### ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между акционерному коммерческому банку «ПРОБИЗНЕСБАНК»и Вейкум А. А..
Применить последствия недействительного условия договора.
Обязать акционерный коммерческий банк «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) возвратить Вейкум А. А. неосновательно списанные денежные средства в сумме ### рубля 01 копейка путем зачисления указанной суммы на погашение оставшейся части задолженности по кредитному договору ### ф от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с акционерного коммерческого банка «ПРОБИЗНЕСБАНК» в пользу Вейкум А. А. компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.
Взыскать с акционерного коммерческого банка «ПРОБИЗНЕСБАНК» в пользу Вейкум А. А. представительские расходы в сумме ### рублей.
Взыскать с акционерного коммерческого банка «ПРОБИЗНЕСБАНК» госпошлину в доход бюджета (получатель платежа: ИФНС России по Октябрьскому району г. Владимира расчетный счет <...> в сумме 6 211 рублей 32 копейки.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательном виде.
Судья М.С.Игнатович
Решение в окончательном виде изготовлено 01.11.2011.
Судья М.С.Игнатович