Дело № 2-1240/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«12» сентября 2011 года
Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Киселевой Н.Н.,
при секретаре Панине И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Гаревой Н. К. к ООО «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения,
у с т а н о в и л:
Гарева Н.К. обратилась в суд с иском с учетом уточнений к ООО «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «Росгосстрах» договор личного и имущественного страхования № ###. Предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобрететелю - ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию». Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по страхованию жизни от несчастных случаев, т.к. ДД.ММ.ГГГГ ей впервые была установлена инвалидность второй группы. Она предоставила ответчику все документы, необходимые для назначения и выплаты страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - инвалидности. Согласно справке Филиала Бюро МСЭ по Владимирской области № ### от ДД.ММ.ГГГГ ей впервые установлена инвалидность II группы. Решение ФГУ «Главного бюро МСЭ по Владимирской области отменено с ДД.ММ.ГГГГ При этом, страховой случай - установление ей впервые инвалидности II группы - наступил ДД.ММ.ГГГГ, о чем было сообщено ответчику ДД.ММ.ГГГГ Решение об инвалидности отменено не со дня установления инвалидности, а лишь, спустя, почти год. Просит признать установление ей ДД.ММ.ГГГГ второй группы инвалидности страховым случаем по договору страхования № ### от ДД.ММ.ГГГГ, признать отказ в выплате страхового возмещения по договору страхования № ### от ДД.ММ.ГГГГ незаконным, взыскать страховое возмещение в сумме ### руб. 11 коп., путем перечисления денежных средств на ее счет открытый в ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» и взыскать в ее пользу страховую сумму в размере ### руб. 07 коп.
В суде представитель истца Михайлов А.В., действующий на основании нотариально заверенной доверенности поддержал заявленные истцом требования.
Представитель ответчика ООО «Росгосстрах» в суд не явился, о времени, дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Из представленного отзыва следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах» и Гаревой Н.К. был заключен договор личного и имущественного страхования, выгодоприобретателем по договору является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Договор страхования заключен на условиях Правил страхования № ###. В соответствии с п. 3.1.2 Договора страхования, страховым случаем является установление застрахованному лицу 1 или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). ДД.ММ.ГГГГ Гареева Н.К. обратилась с заявлением о страховой выплате. В соответствии с п. 7.5 Договора страхования, была проведена проверка и запрошены дополнительные документы. ДД.ММ.ГГГГ было направлено письмо в ФГУ «Главное бюро МСЭ по Владимирской области» с просьбой провести проверку обоснованности экспертного решения Филиала № 14 Главного бюро медико-социальной экспертизы по Владимирской области. По данному факту Федеральным бюро медико-социальной экспертизы проводилась проверка, которая показала, что Гаревой Н.К. данная инвалидность была поставлена ошибочно. Экспертное решение ФГУ «ГБ МСЭ по Владимирской области» о признании Гаревой Н.К. инвалидом второй группы отменено с ДД.ММ.ГГГГ Считают то, что отменена инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ это дата поступления медико-экспертных документов в ФГУ «ФБ МСЭ», но в самом документе говориться о том, что объективных оснований о постановке инвалидности не имелось именно на момент самого освидетельствования в ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, инвалидность, установленная с нарушением, и отмененная вышестоящей организацией не может являться надлежащим доказательством того, что Гарева Н.К. является инвалидом 2 группы, и поэтому, у Гаревой Н.К. нет оснований для получения страхового возмещения. Считают, что Гаревой Н.К. изначально не должна была быть установлена инвалидность. Ошибочно установленная инвалидность не является объективно свершившимся событием. Считают, что решение Главного бюро медико-социальной экспертизы по Владимирской области об установлении второй группы инвалидности, отмененное в установленном порядке Федеральным Бюро МСЭ, не является обязательным. Просят в иске Гаревой Н.К. отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица - ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» в суд не явился, о времени, дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Из представленного отзыва следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и Гаревой Н.К. заключен договор купли-продажи квартиры. ДД.ММ.ГГГГ между Владимирским городским ипотечным фондом и Гаревой Н.К. заключен договор займа № ###. Заём, в соответствии с условиями договора займа выдан Гаревой Н.К. для целевого использования - для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <...>. На данную квартиру была в установленном законом порядке зарегистрирована ипотека и составлена закладная. ДД.ММ.ГГГГ между Гаревой Н.К. и ООО «Росгосстрах» в соответствии с условиями договора займа № ### от ДД.ММ.ГГГГ и в обеспечение исполнения обязательств по указанному договору заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № ###. Предметом договора страхования является страхование имущественных интересов, жизни и здоровья Гаревой Н.К. Договор страхования заключен в пользу заимодавца по договору займа № ### от ДД.ММ.ГГГГ (выгодоприобретателя), которым является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладных и отметки на закладной. Настоящим ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» поддерживает позицию по страховой выплате и исковые требования Гаревой Н.К.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав и изучив материалы дела, приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Владимирским городским ипотечным фондом и Гаревой Н.К. заключен договор займа № ###. Заём, в соответствии с условиями договора займа выдан Гаревой Н.К. для целевого использования - для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <...>.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах» и Гаревой Н.К. был заключен договор личного и имущественного страхования № ###. Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключен в пользу заимодавца по договору займа № ### от ДД.ММ.ГГГГ (выгодоприобретателя), которым является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи. Предметом договора страхования является страхование имущественных интересов, жизни и здоровья Гаревой Н.К. Договор страхования заключен на условиях Правил страхования № ###.
ДД.ММ.ГГГГ Гаревой Н.К. установлена вторая группа инвалидности в соответствии со справкой серия <...> от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Федеральным государственным учреждением Главное бюро медико-социальной экспертизы по Владимирской области филиал № 14.
В соответствии с п. 3.1.2. договора страхования № ###.от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями являются установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). Под «Инвалидностью» применительно к условиям настоящего Договора понимается стойкое ограничение жизнедеятельности Застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящего к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в настоящем Договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести, в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов Российской Федерации (для иностранных граждан – полная или частичная утрата трудоспособности, наступившая в результате случаев, являющихся основанием для установления I или II группы инвалидности гражданам РФ и документально подтвержденная уполномоченным органом).
В соответствии с п. 8.6.2. договора страхования № ###.от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении события, предусмотренного п. 3.1.2. настоящего договора: заявление об осуществлении страховой выплаты установленного образца, договор страхования (по требованию Страховщика), документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, учреждения медико-социальной экспертизы, подтверждающие факт наступления страхового случая и степень ущерба для здоровья Застрахованного лица, документ, удостоверяющий личность Застрахованного лица, о принятии бюро учреждения медико-социальной экспертизы решения о присвоения Застрахованному лицу I или II группы инвалидности, а также иные документы по требованию Страховщика, подтверждающие факт наступления страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ Гарева Н.К. обратилась в ООО «Росгосстрах» за страховой выплатой в связи с наступлением страхового случая, приложив документы, указанные в п. 8.6.2. договора страхования.
Согласно п. 8.2.1. договора страхования, Страховщику отводится 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов для осуществления страховой выплаты.
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как усматривается из п. 3.1.2. договора страхования № ### от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями являются установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В силу положений п.п. 3 и 4 ст. 3, ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (с последующими изменениями) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Установлено, что договор страхования в части личного страхования между Гаревой Н.К. и ответчиком был заключен на условиях, изложенных в договоре, Правилах комплексного ипотечного страхования № ###, утвержденных приказом ОАО «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ № ###, которые были вручены истцу.
В соответствии с п. 3.3., п. 3.3.4. п. 3.3.4.3.-3.3.4.6. Правил комплексного ипотечного страхования № 108, установление инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего со Страхователем (Застрахованным лицом) в период действия договора страхования, установление инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования, установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия договора страхования. Под «инвалидностью» понимается нарушение здоровья человека со стойким расстройством функций организма, приводящие к полной или значительной потери профессиональной трудоспособности или существенным затруднениям в жизни. Под группами инвалидности понимается деление инвалидности по степени тяжести, как это определяется нормативными актами компетентных органов Российской Федерации. Инвалидность устанавливается на основании заключения и в соответствии с требованиями медико-социальной экспертной комиссии (МСЭК).
Свои обязательства по уплате страховой премии в порядке и размерах, предусмотренных Договором страхования и Правилами, истец исполнила. Согласно квитанциям истец оплатила ответчику в установленные договором и графиком сроки по квитанции № ### от ДД.ММ.ГГГГ – 7641,59 рублей, по квитанции № ### серия ### от ДД.ММ.ГГГГ – 7432,83 рублей, по квитанции № ### от ДД.ММ.ГГГГ – 7 196, 60 рублей.
Установлено, что в период действия договора страхования истцу Федеральным государственным учреждением Главное бюро медико-социальной экспертизы по Владимирской области филиал № 14 установлена вторая группа инвалидности, согласно справке серия <...> от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем она ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, представив все документы указанные в договоре страхования.
В связи с поступившим заявлением ответчиком проведена проверка.
Главное бюро медико-социальной экспертизы федерального государственного учреждения «Главное бюро медико-социальной по Владимирской области письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ### сообщило, что Гареева Н.К. ДД.ММ.ГГГГ освидетельствована экспертным составом № 1 Главного бюро МСЭ в порядке контроля решения филиала-бюро № 14 федерального государственного учреждения «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Владимирской области» от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ По представленным Гаревой Н.К. медицинским документам имеющиеся функциональные нарушения головного мозга обуславливают установление второй группы инвалидности согласно «Квалификации и критериев, используемые при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы», утвержденных приказом Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ###, сроком на один год с причиной инвалидности «общее заболевание». Решение филиала-бюро № 14 не изменено.
В соответствии с актом № ### от ДД.ММ.ГГГГ Федерального бюро МСЭ № 7, экспертное решение ФГУ «ГБ МСЭ по Владимирской области» о признании Гаревой Н.К. инвалидом второй группы отменено с ДД.ММ.ГГГГ
Определением суда по делу назначена судебная медицинская экспертиза.
Согласно заключению медико-социальной экспертизы, начатой ДД.ММ.ГГГГ законченной ДД.ММ.ГГГГ, по представленным медико-экспертным документам выявленное у Гаревой Н.К. на момент освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ в филиале-бюро № 14 ФГУ «ГБ МСЭ по Владимирской области (и подтвержденное при освидетельствовании в порядке контроля экспертным составом № 1 ФГУ «ГБ МСЭ по Владимирской области») нарушение здоровья со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленное заболеванием, приводящее к ограничению способности к трудовой деятельности 2 ст., и вызывающее необходимость социальной защиты, в соответствии с Приказом МЗСР РФ от 22.08.2005 г. № 535 (разд. V., п. 14), действующим на момент освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ, и с приказом МЗСР РФ от 23.12.2009 г. № 1013н (разд. IV., п. 9) является критерием для установления второй группы инвалидности.
С учетом вышеизложенного, факт наступления у Гаревой Н.К. инвалидности II группы в период действия договора страхования нашел свое подтверждение.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно положениям ч. 1 ст. 929 и подп.2 ч. 1 ст. 942 ГК РФ, страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором и правилами страхования.
В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Согласно ч. 2 ст. 961 ГК РФ, неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В соответствии с ч. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Таким образом, из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.
Установлено, что на момент установления истцу инвалидности II группы, вызывающее необходимость социальной защиты, в соответствии с Приказом МЗСР РФ от 22.08.2005 г. № 535 (разд. V., п. 14) произведено в соответствии с действующим на момент освидетельствования приказом МЗСР РФ от 23.12.2009 г. № 1013н (разд. IV., п. 9).
Учитывая, что такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения в результате отмены почти через год экспертного решения, ни нормами ГК РФ, ни иными законами не предусмотрено, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о признании установления ДД.ММ.ГГГГ второй группы инвалидности Гаревой Н.К. страховым случаем по договору страхования, признании отказа ответчика в выплате страхового возмещения истцу по договору страхования незаконным, взыскания с ответчика страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая в соответствии с п. 3.1.2 договора страхования, влекущим за собой обязанность ответчика по выплате страхового возмещения.
Исходя из того, что ДД.ММ.ГГГГ Гаревой Н.К. установлена вторая группа инвалидности, в соответствии со справкой от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Федеральным государственным учреждением Главное бюро медико-социальной экспертизы по Владимирской области филиал № 14, то согласно положениям договора страхования страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ
При установлении страховой суммы, согласно Приложению № 3 договора страхования, подлежащей выплате ответчиком дата установления инвалидности у Гаревой Н.К. подпадает под период № 2, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим страховая сумма равна ### руб. 18 коп. Данный размер страховой суммы ответчиком в ходе рассмотрения дела в суде не оспорен.
Также суд учитывает, что третье лицо - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному страхованию» представленным отзывом поддержал заявленные Гаревой Н.К. требования в полном объема, в т.ч. размере суммы страхового возмещения ### руб. 18 коп. (справка № ### от ДД.ММ.ГГГГ).
С учетом вышеизложенного, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, сумма страховой выплаты, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца в размере ### руб. 18 коп., из которых ### руб. 11 коп. путем перечисления на счет выгодоприобретателя по договору страхования - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному страхованию» (###.11+###.07=###.18).
Руководствуясь ст.ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Гаревой Н. К. удовлетворить.
Признать установление ДД.ММ.ГГГГ второй группы инвалидности Гаревой Н. К. страховым случаем по договору страхования № ### от ДД.ММ.ГГГГ
Признать отказ ООО «Росгострах» в выплате страхового возмещения Гаревой Н. К. по договору страхования № ### от ДД.ММ.ГГГГ незаконным.
Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Гаревой Н. К. страховое возмещение в сумме ### руб. 11 коп., путем перечисления денежных средств на счет ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по следующим реквизитам: счет № ### в Центральном филиале банка «Возрождение» (ОАО) <...> в счет погашения задолженности Гаревой Н. К. по договору № ### от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ООО «Росгострах» в пользу Гаревой Н. К. страховое возмещение в сумме ### руб. 07 коп.
Взыскать с ООО «Росгострах» в доход государства расходы по оплате государственной пошлины в сумме ### руб. 91 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение 10 дней.
Председательствующий судья Н.Н. Киселева
Решение изготовлено 19.09.2011 г.
Судья Н.Н. Киселева