Дело № 2-3265/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«28» декабря 2011г. г.Владимир
Октябрьский районный суд г.Владимира в составе :
председательствующего судьи Горячевой А.В.,
при секретаре Бариновой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Малыгину П. Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, по иску Малыгина П. Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о признании условий договора о предоставлении потребительского кредита ничтожными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось в суд с иском к Малыгину П.Н. с учетом уточнений о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере ###.
Малыгин П.Н. обратился в суд с иском к ООО «РУСФИНАНС БАНК» с учетом уточнений о признании условий кредита в части взимания комиссий по ведению ссудного счета и штрафов, условия договора п.3.5 о порядке погашения кредита ничтожными, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, обязании ответчика возвратить денежные средства в размере ### руб., уплаченные в счет погашения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; в размере 6 777 руб. – незаконно списанную со счета сумму штрафов, в размере 2 256 руб. 49 коп. – списанную сумму госпошлины, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11 349 руб. 91 коп.; удержании из присужденной истцу суммы сумму платежей в размере ###.; взыскании компенсации морального вреда в сумме ### руб.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ указанные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения.
Представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» Поляков М.С. в обоснование исковых требований Банка и в возражение иска Малыгина П.Н. в судебном заседании указал, что ДД.ММ.ГГГГ Малыгин П.Н. обратился в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ### руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 ГК РФ).
Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № ###.
Таким образом, ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно ст.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № ### (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, Общих условий предоставления нецелевых кредитов и Графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.
Согласно ст.3.1 Общих условий задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику.
Согласно ст.3.3 Общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Ответчик в нарушение условий договора, ст.3.4 кредитного договора № ### и ст.ст.307,810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № ###.
Факт получения ответчиком кредита в ООО «РУСФИНАНС БАНК» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле № 2009_5448444: заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет – ### руб., и включает : долг по уплате комиссии – ### руб.; текущий долг по кредиту – ### руб. ; проценты на сумму текущего долга – 1 306,10 руб. Указанную сумму ООО «РУСФСНАНС БАНК» просит взыскать с Малыгина П.Н.
Исковые требования Малыгина П.Н. представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» не признал и пояснил, что согласно п.3.8 Общих условий, в которых указано, что при наличии на счете суммы большей, чем сумма ежемесячного платежа, но недостаточной для полного досрочного погашения в соответствии со ст.4 в погашение направляется только сумма равная ежемесячному платежу. Таким образом, по данному договору списание денежных средств происходит аннуитетными платежами, и само определение «зависшая сумма» ложно. Впоследствии данные «зависшие» суммы были списаны, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Требование о взыскании с Банка процентов за якобы имевшее место пользование Банком вышеуказанными денежными средствами Малыгина П.Н., не подлежит удовлетворению, в связи с отсутствием «зависания» каких-либо сумм. При этом, математический расчет требуемых процентов по данным суммам, возражений у Банка не вызывает.
Факт списания Банком денежных средств на оплату госпошлины от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2256 руб. 49 коп. имел место. При этом сумма процентов за пользование данными денежными средствами из расчета на ДД.ММ.ГГГГ составляет 134 руб. 45 коп. (2256,49 руб.: 100% х 8,25% : 360 дней х 260 дн.).
Тем не менее, Банк возражает против взыскания данных денежных средств, в связи с наличием права требовать оплаты госпошлины со стороны Малыгина П.Н.
Требование Малыгина П.Н. по взысканию с Банка денежных средств, списанных Банком со счета Малыгина П.Н. на уплату штрафов в сумме 6777 руб., не подлежит удовлетворению, в связи с тем, что данные штрафы прямо предусмотрены ст.6.1 Общих условий. А также в связи с тем, что п.2 ст.811 ГК РФ, на который ссылается Малыгин П.Н., не содержит запрета на взыскание штрафа с виновного в несвоевременной оплате лица, а лишь устанавливает право досрочного возврата всей суммы займа.
Требование Малыгина П.Н. по взысканию с Банка денежных средств по уплате комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению в связи с тем, что Банк считает комиссию составной частью кредитного договора, условия по ее уплате были известны Малыгину П.Н. и он с ними добровольно согласился, что указывает на свободу договора. С математическим расчетом суммы комиссии Банк согласен. Согласно выписке по лицевому счету сумма комиссии составляет ### руб.
Требования Малыгина П.Н. по взысканию компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, в связи с отсутствием фактических данных, что действия Банка причинили Малыгину П.Н. какой- либо вред. При заключении кредитного договора и получении денежных средств от Банка, никаких моральных страданий у Малыгина П.Н. не возникало, а моральное удовлетворение от пользования денежными средствами, выданными Банком, должно было способствовать отсутствию моральных страданий у Малыгина П.Н. К тому же возникает вопрос о соразмерности суммы требования морального вреда. В то время как Банк должен был получить прибыль от выдачи кредита Малыгину П.Н. в размере ###. (срочные проценты Банка), Малыгин П.Н. требует возвращения ему ### руб. моральной компенсации.
На основании изложенного Поляков М.С. просил удовлетворить исковые требования Банка в полном объеме, в удовлетворении исковых требований Малыгина П.Н. – отказать.
Малыгин П.Н., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Ранее просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель Малыгина П.Н. Малыгина Г.В. по доверенности в судебном заседании в обоснование исковых требований Малыгина П.Н. и в возражение исковых требований Банка пояснила, что согласно приходных кассовых ордеров и платежных чеков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно Малыгиным П.Н. уплачена Банку по ничтожной сделке сумма, равная ### руб., в которую входит незаконно взимаемая Банком комиссия за ведение ссудного счета в размере ### руб., являющаяся убытками, возникшими вследствие нарушения права Заемщика на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме.
Кроме того, по вине ответчика Малыгин П.Н. понес следующие убытки: неправомерно списана ответчиком ДД.ММ.ГГГГ с его счета сумма в размере 2 256 руб. 49 коп. на госпошлину для Банка; нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств в размере 5 403 рубля 51 коп., которые не были распределены ответчиком на погашение основного долга с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (до начала судебного разбирательства); при аннуитетных платежах оплата просрочки не предусмотрена Законом, поэтому незаконно списанная с его счета сумма штрафов за просрочку в размере 6 777 руб. является убытками и подлежит возмещению в полном объеме.
Согласно Указанию ЦБ РФ учетная ставка банковского процента в 2009г. в среднем составляла 10,6%, в 2010г. - 8,5%, в 2011г. - 8,25%.
Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения п.1 ст.1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.
В силу ч.2 ст. 1107 ПС РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Поскольку ответчик обязан возвратить истцу полученный им платеж за обслуживание ссудного счета по недействительному условию договора в сумме 73 950 руб. и за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 256,49 руб., то на данные суммы подлежат начислению проценты с момента получения Банком указанных платежей в размере 11 349 руб. 91 коп.
Полная стоимость кредита без комиссии за ведение ссудного счета составляет по графику платежей ###., а Малыгиным П.Н. уплачено Банку ### руб., это значит, что он переплатил ответчику ###.
В связи с тем, что расчет оплаты кредита и убытков производился до ДД.ММ.ГГГГ (до начала судебных разбирательств), а окончание платежей (8 платежей) по кредиту заканчивается ДД.ММ.ГГГГ, ему пришлось бы заплатить Банку сумму в размере ### руб., состоящую из процентов -1306,10 руб. и основного долга -### руб.
Однако, ответчик должен ему большую сумму, а именно ### руб.
В соответствии с требованиями ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя», ст.ст.150,151 ГК РФ ответчик обязан возместить Малыгину П.Н. причиненный моральный вред в сумме ### руб. Вина ответчика в причинении ему морального вреда очевидна.
Установленный ст.421 ГК РФ принцип свободы договора не может расцениваться, как позволяющий вносить в договор противоречащие действующему законодательству положения.
Однако, ответчиком умышленно включены в кредитный договор условия, не соответствующие требованиям Закона «О защите прав потребителей», обязательства, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий за ведение ссудного счета в сумме 2550,00 руб. с целью неправомерного увеличения платы за полученный заем, что причинило истцу значительные нравственные страдания, в результате чего возникла необходимость восстанавливать и защищать нарушенные права в судебном порядке.
Его нравственные страдания усиливались из-за осознания того, что оплачиваемые им услуги ему лично банком не оказывались.
Несмотря на тот факт, что он неоднократно устно и письменно уведомлял ответчика о невозможности вносить ежемесячные платежи с июня 2010 года по январь 2011 года из-за тяжелой болезни (операция и послеоперационный период) и плохого материального положения (уведомление от ДД.ММ.ГГГГ), ответчик неправомерно начислял штрафные проценты за просрочку платежей, которые были списаны с его счета.
Ответчиком неправильно распределялись денежные средства по погашению задолженности и списывались с его счета на свои собственные нужды, в результате чего он разочаровался в банковской системе, стал недоверчив, у него ухудшились общее состояние организма.
Кроме того, ответчиком предпринято психологическое давление на него - подано исковое заявление в суд о взыскании несуществующего долга.
На основании изложенного Малыгина Г.В. просила исковые требования Малыгина П.Н. удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении иска Банка отказать.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.435 п.1 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
На основании ст.438 п.п.1,3 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Малыгин П.Н. обратился в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита по договору № ### в размере ### руб. сроком на 36 месяцев, с суммой ежемесячного платежа в размере 7 530 руб., ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,70 % от суммы кредита. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление является офертой (ст.435 ГК РФ).
В силу ст.1.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 5 в случае принятия ООО «РУФИНАНС БАНК» положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заемщика, ООО «РУСФИНАНС БАНК» перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет заемщика в соответствии с порядком, описанным в ст.2.1. В случае акцепта ООО «РУСФИНАНС БАНК» заявления заемщика, кредитный договор, неотъемлемой частью которого являются настоящие Общие условия, считается заключенным.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «РУСФИНАНС БАНК» произвел акцепт заявления заемщика Малыгина П.Н., открыв ему текущий счет № ### и зачислив сумму кредита на банковский счет заемщика, что также подтверждается платежным поручением № ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ### руб., сообщением от ДД.ММ.ГГГГ филиала ОАО «Сбербанк России» - Владимирское отделение № ### и не отрицалось представителем Малыгиной Г.В. в судебном заседании.
Кроме того, сторонами по договору был подписан предварительный график платежей, который был передан заемщику по факту зачисления денежных средств и, в соответствии с которым последний должен осуществлять ежемесячные выплаты в погашение кредита.
Статьей 2.2.1 Общих условий установлено, что ООО «РУСФИНАНС БАНК» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях : процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев – 19,43% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,8% от суммы кредита.
В силу ст.3.4 Общих условий клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме, не ниже ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, не позднее даты, указанной в Графике платежей.
Согласно ст.3.5 Общих условий в дату ежемесячного платежа ООО «РУСФИНАНС БАНК» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности : издержки ООО «РУСФИНАНС БАНК», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченные комиссии; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; текущие комиссии; срочные проценты; срочный основной долг.
В соответствии со ст.3.1 Общих условий задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику.
Согласно ст.3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Статьей 6.1 Общих условий определено, что в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных в ст.3.4 (в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в Графике платежей сроки), на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей и непогашенного в срок.
Как следует из выписки по лицевому счету Малыгина П.Н. при исполнении им условий кредитного договора в части погашения ежемесячных платежей имели место просрочки погашения, в связи с чем Банком начислялись штрафные санкции.
Факт просрочки платежей также подтверждается заявлением Малыгина П.Н. от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он указал, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в связи с болезнью (операция) и послеоперационным периодом, плохим материальным положением не мог производить минимальные ежемесячные платежи без риска ущерба здоровью и развитию своих детей.
В ст.5.1 Общих условий указано, что в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных в ст.3.4 и ст.7.1 (а) ООО «РУСФИНАНС БАНК» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.
В связи с ненадлежащим исполнением Малыгиным П.Н. обязательств по кредитному договору Банк обратился в суд с иском о досрочном погашении задолженности в полном объеме. Согласно расчету ООО «РУСФИНАНС БАНК» за Малыгиным П.Н. по кредитному договору числится задолженность в размере ### руб., которая включает : долг по уплате комиссии – ### руб.; текущий долг по кредиту – ### руб. ; проценты на сумму текущего долга – 1 306,10 руб.
Принимая во внимание нарушения Малыгиным П.Н. обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым взыскать с него в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность в размере ###, в удовлетворении требований о взыскании долга по уплате комиссии в сумме ### руб. отказать.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами не предусмотрен.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора в части п.2.2.1 Общих условий, предусматривающие включение в ежемесячный платеж комиссии за ведение ссудного счета, являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ.
В силу ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Как следует из расчетов сторон, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Малыгин П.Н. уплатил Банку ### руб., из которых сумма комиссии составляет ### руб.
Таким образом, внесенные истцом в Банк во исполнение ст.2.2.1 Общих условий денежные средства в сумме 73 950 руб. подлежат возврату Банком в пользу заемщика как полученные по недействительной сделке.
Согласно ст.151 ГК РФ обязанность денежной компенсации морального вреда может быть возложена на нарушителя, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.
В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В ходе судебного заседания установлено, что Банком в кредитный договор, заключенный между ним и истцом, включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что истцу причинены нравственные страдания действиями ответчика, выразившиеся в нарушении его прав потребителя. С учетом конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, степени вины Банка, степени нравственных страданий истца, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 3 000 руб.
В соответствии со ст.333.19 ч.1 п.п.1,3 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах:
при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей;
при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для физических лиц - 200 рублей.
С учетом положений ст.333.19 НК РФ с Малыгина П.Н. подлежит взысканию в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» государственная пошлина в сумме 1 309 руб. 27 коп.
В силу ст.13 п.6 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как установлено судом, ответчик отказывался в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя Малыгина П.Н., следовательно, с него подлежит уплате штраф в доход местного бюджета в размере ###
В силу ст.329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст.330 п.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Сторонами при заключении договора в ст. 6.1 Общих условий определено право Банка на взыскание штрафа за просрочку исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных в ст.3.4.
Суд считает требования Малыгина П.Н. о признании недействительными условий кредита в части взимания штрафов, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку установленный ст.6.1 Общих условий штраф является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, не противоречит нормам действующего законодательства и определен сторонами при заключении договора.
Ссылка представителя Малыгиной Г.В. о невозможности применения штрафа на п.2 ст.811 ГК РФ не содержит запрета на взыскание штрафа с виновного в несвоевременной оплате лица, а лишь устанавливает право досрочного возврата всей суммы займа.
Требования Малыгина П.Н. о признании ничтожными условий договора п.3.5 о порядке погашения кредита подлежат отклонению.
На основании ст.421 п.п.1,4 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ст.422 п.1 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как усматривается, стороны при заключении договора ст.3.5 Общих условий определили порядок погашения кредита. Оснований для признания данной статьи ничтожной, как противоречащей установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), истец Малыгин П.Н. суду не представил.
Согласно ст.15 п.1 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Как установлено в судебном заседании ООО «РУСФИНАНС БАНК» при подаче искового заявления к Малыгину П.Н. списало с его счета денежные средства в сумме 2 256 руб. 49 коп. в счет уплаты госпошлины, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривалось представителем Банка в судебном заседании.
Суд полагает, что указанная сумма списана незаконно, поскольку истцом по данному спору заявлено ООО «РУСФИНАНС БАНК», которое в силу положений Налогового кодекса РФ обязано уплатить государственную пошлину при подаче иска. Таким образом, убытки в сумме 2 256 руб. 49 коп. подлежат взысканию с Банка в пользу Малыгина П.Н.
Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Установлено, что Банк неправомерно взимал комиссию за ведение ссудного счета, а также неправомерно списал денежные средства на уплату госпошлины, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование указанными денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ###. Расчет данной денежной суммы, произведенный истцом, ответчиком не оспорен.
Таким образом, с ответчика в пользу истца Малыгина П.Н. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###
Требование Малыгина П.Н. об удержании из присужденных ему денежных сумм суммы платежей в размере ###. не основано на законе и подлежит отклонению судом.
С учетом положений ст.333.19 НК РФ с ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 026 руб. 69 коп. в доход местного бюджета.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Малыгина П. Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере ###, в возмещение государственной пошлины сумму 1 309 (одна тысяча триста девять) рублей 27 копеек, в остальной части иска отказать.
Исковые требования Малыгина П. Н. удовлетворить частично.
Признать недействительным договор о предоставлении потребительского кредита № ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» и Малыгиным П. Н. в части статьи 2.2.1 Общих условий предоставления нецелых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 5, предусматривающей включение в ежемесячный платеж комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Малыгина П. Н. сумму комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ### рублей, убытки в сумме 2 256 (две тысячи двести пятьдесят шесть) рублей 49 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 11 349 (одиннадцать тысяч триста сорок девять) рублей 91 копейку, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 (три тысячи) рублей.
В остальной части исковых требований Малыгина П. Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» штраф в сумме ### рублей, государственную пошлину в сумме 3 026 (три тысячи двадцать шесть) рублей 69 копеек в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий судья А.В.Горячева
Мотивированное решение изготовлено 10.01.2012г.
Председательствующий судья А.В.Горячева