<...>
Дело № 2 – 457/2012
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 января 2012 года
Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Орешкиной О.Ф.,
при секретаре Парамоновой Т.Н.,
с участием адвоката Нефедовой Т.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску Баранова С. А. к Национальному банку ТРАСТ (ОАО) о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании кредитного договора № ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ответчиком, недействительным в части взимания единовременного платежа за зачисление кредитных средств ( п. 2.16) и комиссии за расчетное обслуживание ( п. 2.8). Просил применить последствия недействительности ничтожной сделки, а именно, исключить из условий кредитного договора комиссию за расчетное обслуживание (ежемесячно) 0,99 %, исключить из графика платежей платежа – «комиссии руб» ежемесячного 5 499 руб. 28 коп., взыскать с ответчика в возврат единовременного платежа 2 490 руб. и сумм, уплаченных за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ### руб. 52 коп., в соответствии с представленным расчетом.
В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) кредитный договор № ### сроком на 60 месяцев на сумму ### руб. 20 коп. Одним из обязательных условий выдачи денежных средств в договоре предусматривалась сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента ( единовременно) в размере 2 490 руб. ( п. 2.16), другим обязательным условием- ежемесячная оплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99%(п. 2.8), что составляет 5 499 руб. 28 коп.(согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора). Процедура открытия счета и зачисления на него кредитных средств, а также внесения платы за его обслуживание предусмотрена бланком стандартного договора и является его обязательным условием. Однако это не банковская операция, поэтому она ущемляет установленные законом права потребителя, не соответствует нормам ГК РФ. В связи с этим просит признать недействительными п. 2.16 и п. 2.8 указанного кредитного договора и применить указанные выше последствия недействительности ничтожной сделки.
Истец, его представитель – адвокат Нефедова Т.И. требования иска поддержали.
Ответчик в суд не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом заказной корреспонденцией, с отметкой в почтовом уведомлении о его вручении. С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Ранее, в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ ответчиком представлен письменный отзыв на иск, в котором он исковые требования не признал, указал, что сторонами заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора об открытии банковского счета, по которому предусмотрено взимание комиссий. Кроме того, исполнитель вправе при наличии согласия потребителя выполнять для него дополнительные услуги за плату ( ст. 16 п.3 Закона о защите прав потребителей). В этой связи полагает со ссылкой на ст.ст. 845 п.1, 846, 851 п.1 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П, Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утв. ЦБ РФ № 302-П от 26.03.2007г., указание ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-У исковые требования необоснованными.
Выслушав истца, его представителя – адвоката Нефедову Т.И. ( по ордеру), изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) на основании заявления (оферты) Баранову С.А. был открыт банковский счет № ### и предоставлен кредит в сумме ### руб. 20 коп. Тем самым заключен кредитный договор № ### на срок 60 месяцев под 35,33% годовых.
Согласно п. 2.8 этого договора заемщик обязан выплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 %, что составляет 5 499 руб.28 коп. в месяц. Это отражено в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора. Кроме того, согласно п. 2.16 договора заемщик оплачивает сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента единовременно в сумме 2 490 руб.
Истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачены комиссия за расчетное обслуживание в размере ### руб. 52 коп. и сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента 2 490 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленной банком и чеком на пополнение счета карты наличными от ДД.ММ.ГГГГ
На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на текущий счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком текущего счета.
Как следует из материалов дела, между истцом и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор от № ### от ДД.ММ.ГГГГ года, на основании которого банк открыл клиенту текущий счет.
Пункт 2.8 заявления о предоставлении кредита предусматривает взимание с клиента комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% (рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа в сумме 5 499 руб. 28 коп.), а п. 2.16 предусматривает взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно в сумме 2 490 руб.
Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Указанные виды комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.
Следовательно, действия банка по взиманию указанных комиссий применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.
Оценив обстоятельства дела и условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что действия банка по взиманию платежа за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, следовательно, включать в кредитный договор условия о взимании таких платежей с заемщика. Кроме того, указанные платежи не могут представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за пользование кредитом заложена в размере процента за пользование кредитом, взимаемого банком, что следует как из условий кредитного договора, так и из положений ст. 819 ГК РФ.
Нельзя согласиться с тем, что гражданское законодательство не запрещает взимание указанных комиссий.
Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями ст. 819 ГК РФ, что следует и из условий данного кредитного договора. Истец обязался вернуть полученный кредит и начисленные на него проценты за пользование кредитом. Уплаченные истцом платежи за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет, в кредитное обязательство не входят и не могут считаться банковской услугой. Данные выводы суда соответствует положениям ст. 819 ГК РФ и положениям ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Ссылки на Указание Банка России № 2008-У, не имеют правового значения. Указания Банка России носят обязательный характер в силу ст. 7 Закона «О Центральном банке Российской Федерации», только в том случае, если они приняты по вопросам его компетенции. Отношения же участников гражданского оборота по их имущественным обязательствам регулируются гражданским законодательством, а не Указаниями банка. Правомерность взимания таких комиссий с граждан - заемщиков данным указанием не определяется и определяться не может.
Таким образом, расчетное обслуживание не является банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по взиманию платежей за расчетное обслуживание, зачисление кредитных средств на счет заемщика не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Поэтому включение Банком в кредитный договор условий об уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет, открытый исключительно для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту как способ бухгалтерского учета денежных средств, ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссий, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие договора является ничтожным.
При таких обстоятельствах исковые требования в части признания недействительными п. 2.8 и п. 2.16 названного кредитного договора подлежат удовлетворению, так как на потребителя возложена обязанность по внесению платы за расчетное обслуживание и платы за зачисление кредитных средств на счет, не предусмотренная нормами действующего законодательства.
Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и не действительна с момента ее совершения. То же относится к недействительности части сделки.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание и взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет являются недействительными (ничтожными) и, учитывая, что они не являются услугой, предоставленной заемщику, поэтому уплаченные во исполнение этих условий договора суммы подлежат взысканию в пользу истца в силу ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Не подлежат удовлетворению как излишне заявленные и требования истца об исключении из условий договора комиссии за расчетное обслуживание(ежемесячно) 0,99% и исключении из графика платежей платежа « комиссии руб.» ежемесячно 5 499 руб. 28 коп., поскольку, как указано выше, недействительная часть сделки не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, п.п. 2.8,2.16 кредитного договора будучи ничтожными не влекут каких-либо последствий.
При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. Суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей»).
Поскольку данные правоотношения основаны на нормах Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и установленных обстоятельствах, то с ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в размере 25 991 руб. 76 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Баранова С. А. удовлетворить частично.
Признать кредитный договор № ### от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Национальным Банком ТРАСТ ( ОАО) и Барановым С. А., недействительным в части п.2.8 по взиманию комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99 % и п. 2.16 по взиманию суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента( единовременно).
Применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с Национальный Банк ТРАСТ ( ОАО) в пользу Баранова С. А. в возврат единовременного платежа 2 490 руб. и денежные средства, внесенные за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ### руб. 52 коп., всего ### руб. 52 коп.
В остальной части иска об исключении из условий кредитного договора комиссии за расчетное обслуживание(ежемесячно) 0,99 %, исключении из графика платежей платежа « комиссии руб.» ежемесячно 5 499 руб. 28 коп. и взыскании в возврат суммы ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 499 руб. 28 коп. – отказать.
Взыскать с Национального Банка « ТРАСТ( ОАО) госпошлину в доход местного бюджета 1759 руб. 50 коп.
Взыскать с Национального Банка ТРАСТ ( ОАО) штраф в размере ### руб. 76 коп.
НБ ТРАСТ ( ОАО) вправе подать в Октябрьский районный суд г. Владимира заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в месячный срок по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в тот же срок со дня вынесения определения суда об отказе в его удовлетворении.
Председательствующий судья подпись О.Ф. Орешкина
Решение в окончательной форме изготовлено 20.01.2012 г.
Судья подпись О.Ф. Орешкина
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>