Дело № 2-2654/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«24» августа 2011 года
Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Киселевой Н.Н.,
при секретаре Панине И.В.,
с участием:
представителя истца по доверенности Лугачевой Е.Н.,
представителя ответчика Гундоровой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску Ефремовой А. Е. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Ефремова А.Е. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, указывая в обоснование, что в ДД.ММ.ГГГГ по почте получила кредитную карту от ответчика. В конверт кроме карты была вложена рекламная брошюра. В ней предлагалось воспользоваться указанной кредитной картой и получить кредит в сумме ### рублей под 23% годовых. Активировать карту предлагалось, в том числе и по телефону, номер которого был указан в рекламной брошюре. Она воспользовалась предложением и активировала ДД.ММ.ГГГГ по телефону кредитную карту ###. Так как ей не был предоставлен график погашения кредита, она позвонила по телефону справочно-информационного цента, где ей сообщили, что минимальный платеж должен составлять 4000 рублей в месяц. Она начала производить выплаты по погашению кредита, используя почтовый перевод, направляла деньги на адрес ответчика. Выплаты она производила ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ По истечении времени она стала понимать, что сумма основного долга не уменьшается, то есть ставка годовых процентов превышает 23%. Посчитав сумму переплаты она поняла, что на самом деле оплата за кредит составляет более 48% годовых, что почти в два раза превышает размер рекламного процента. В ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика сообщил, что у нее имеется задолженность перед банком в размере ### рублей, при этом предложив ей перезаключить договор для погашения текущего кредита. Она составила письменную претензию в банк, потребовав предоставить историю погашения кредита с момента его получения по настоящее время с указанием оплаты и остатка: основного долга, процентов за пользование денежными средствами, комиссионными сборами. До настоящего времени ответа на претензию не получила. Она не обращалась к ответчику с заявлением о выдаче кредитной карты. Ни с какими «Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и тарифами ее не знакомили. Размер суммы кредитных средств на карте и порядок активации узнала из рекламной брошюры. Как позднее оказалась, банк в дополнение к процентам за кредит надбавлял и списывал суммы: за обналичивание денежных средств, за обслуживание кредита (ведение ссудного счета). Причем суммы за такие «услуги» банка превышали размер годовых процентов. Она не согласна с такими действиями банка по выдаче кредита. Считает, что на момент ее согласия на получения кредита по карте, она была введена ответчиком в заблуждение относительно размера платы за кредит. Так, ответчик ни в момент выдачи карты, ни в момент ее активации не предупредил и не разъяснил в доступной форме, что помимо процентов, будут начислять плату за обналичивание денежных средств, что сумма процентов не включает в себя платы за обслуживание ссудного счета. Рассчитывая, что переплата за пользование кредитом не будет в год превышать 23% годовых, она приняла предложение банка и воспользовалась кредитной картой. Переплата составляет ### Просит признать недействительным кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления кредитной карты, взыскать с ЗАО «Банк «Русский Стандарт» сумму переплаты в размере ###,3 рублей, компенсацию морального вреда в сумме ### рублей, всего ### руб. 30 коп.
В суде представитель истца по нотариально заверенной доверенности Лугачева Е.Н. поддержала заявленные требования.
Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Гундорова Е.Ю. с заявленными требованиями не согласилась, пояснив, что истцом пропущен срок исковой давности. Исполнение спорного договора о карте началось с момента его заключения ДД.ММ.ГГГГ при осуществлении банком акцепта оферты Ефремовой А.Е. в виде исполнения условий данной оферты в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ посредством открытия счета. Таким образом, течение срока исковой давности в этом случае следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. исковое заявление Ефремовой А.Е. подано в суд за его пределами. ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ефремовой А.Е. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты ###. ДД.ММ.ГГГГ Ефремова А.Е. лично обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с письменным Заявлением, содержащим в предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты. Ефремова А.Е. просила выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, и для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета в рамках установленного лимита. Ефремова А.Е. своей подписью в Заявлении подтвердила, что она ознакомлена, понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о Карте: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора. В Заявлении также указано, что она понимает и соглашается с тем, акцептом её предложения (оферты) о заключении договора о Карте являются действия банка по открытию её счета карты. Исходя из полученного от истца предложения был заключен Договор о Карте ###. ДД.ММ.ГГГГ - банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах о Картах, а именно - открыл банковский счет ###. В рамках заключенного Договора о Карте банк выпустил на имя истца карту «Русский Стандарт» и осуществлял кредитование такого счета в пределах установленного лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента. Договор о карте был заключен в письменной форме, в соответствии с требованиями норм гражданского законодательства, по своей правовой природе он является смешанным, содержит в себе элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора. Договор о Карте предоставляет возможность совершения операций при отсутствии на счете Клиента собственных денежных средств (овердрафт). В силу п. 1.9 Условий по Картам, согласно ст. 850 ГК РФ, кредит предоставляется банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете. Существенными условиями Договора о карте, являются: обязанность банка открыть Клиенту банковский счет, принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, выпустить банковскую карту, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Условие о предоставлении Клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежа, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета). Обязанность заемщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее. Обязанность Клиента оплатить услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Все существенные условия Договора о Карте содержались в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях о Картах, Тарифах о Картах которые являются составной и неотъемлемой частью Договора о Карте (п. 1.3 Условий о Картах), с содержанием которых Ефремова А.Е. была ознакомлена, понимала, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует её подпись на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ В Заявлении содержатся условия об открытии счета и возможности его кредитования банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ. В Условиях по картам содержится информация о режиме счета, порядке возникновения и погашения задолженности, правах и обязанностях сторон, порядке расторжения договора, имущественной ответственности сторон. В Тарифах по картам содержится полная информация о размере процентной ставки, размере комиссий, плат. В Тарифах по картам содержатся: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 23% годовых (п. 6 Тарифов); ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита - 1,9% от суммы задолженности по основному долгу (п. 7 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка: в пределах остатка на счете - 0 % (п. 8.1.1. Тарифов); за счет кредита - 4,9 % (п. 8.1.2. Тарифов); в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1 % (мин. 100 руб.) (п. 8.2.1. Тарифов); за счет кредита - 4.9 % (мин. 100 руб.) (п. 8.2.2. Тарифов); плата за безналичную оплату товаров и услуг - не взимается (п. 9 Тарифов); плата за направление Клиенту выписки - не взимается (п. 10 Тарифов); плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - не взимается (п. 12.1 Тарифов); второй раз подряд - 300 рублей (п. 12.2. Тарифов); третий раз подряд - 1 000 рублей (п. 12.3 Тарифов); четвертый раз подряд - 2 000 рублей (п. 12.4 Тарифов), размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых - 0 % (п. 13 Тарифов), комиссия за сверхлимитную задолженность - 02 % в день (п. 14 Тарифов), комиссия за осуществление конверсионных операций - 1 % (п. 15 Тарифов), комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная - 0,9%. Условиями по картам предусмотрено: срок погашения кредита установлен в Условиях по картам - срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности банка, что прямо разрешается ст. 810 ГК РФ (п. 1.9 Условий); основные положения: порядок выпуска карты, присвоения ПИНа, установления лимита, активации карты, порядок ознакомления с изменениями Условий и Тарифов (раздел 2 Условий); режим счета (раздел 3 Условий); порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности (раздел 4 Условий), порядок действий при спорных операциях (несогласии Клиента с операцией по карте) - раздел 5 Условий; права и обязанности Клиента и Банка по Договору о Карте (разделы 6-9 Условий); порядок отказа по договору (раздел 11 Условий); прочие условия (раздел 12 Условий). Таким образом, стороны пришли к соглашению по всем условиям договора, которые в своей совокупности позволяли Клиенту сделать вывод об итоговой сумме денежных средств, подлежащей выплате по Договору о карте исходя из общей суммы использованных им заемных средств. В случае, если какие-либо положения договора были Клиенту непонятны она могла обратиться в банк за разъяснениями любым доступным для нее способом. Считает, что доказательств того, что банк отказал в предоставлении необходимой и достоверной информации, или предоставил недостоверную информацию истцом не представлено. Кроме того, с целью информирования Ефремовой А.Е. о размере её задолженности перед банком, ей на ежемесячной основе направлялись Счета-выписки. Согласно п. 5.1 Условий по картам при несогласии с указанной в счете-выписке информацией, Клиент вправе обратиться в банк с претензией. Несмотря на регулярное получение истцом счетов-выписок, претензий от истца в банк не поступало. Включение в договор условия о взимание комиссии соответствуют принципу свободы договора. При заключении договора истица не была лишена права подробно ознакомиться с условиями договора, а так же отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий, в течение 5,5 лет, истец была вправе требовать расторжения или изменения оспариваемого договора. Однако, Ефремова А.Е., ни при заключении договора, ни в процессе его исполнения не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов, комиссий. Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать того, что было исполнено ими по обязательству до момента исполнения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Комиссия за обслуживание кредита не взимается с истца с ДД.ММ.ГГГГ., а до момента отмены комиссии задолженности по её оплате у Ефремовой А.Е. не имеется. Предоставленная банком Ефремовой А.Е. в рамках Договора о Карте, карта является расчетной (дебетовой), расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Открытый Клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности именно самого Клиента, добровольно воспользовавшегося именно этим продуктом банка, предусматривающим услуги по открытию Клиенту банковского счета, осуществление необходимых Клиенту операций по банковскому счету, кредитование расходных операций Клиента по счету, начисление процентов на размещенные на счете собственные средства Клиента, списание поступающих на банковский счет Клиента денежных средств. Открытие банковского счета в рамках Договора о карте, смешанного договора, включающего в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, является обязательным требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер и, следовательно, при взимании платы за обслуживание счета нарушений закона со стороны банка не имеется. Размер комиссии за обслуживание счета согласовывается с Клиентом при заключении Договора и указывается в Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. В соответствии с условиями договора (п. 1.14. Условий) в понятие задолженность входят все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом по Договору, включая сумму основного долга, сумму Сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование Кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и /или Тарифами. Вследствие ненадлежащего исполнения Ефремовой А.Е. договорных обязательств, банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выставлено заключительное требование, в соответствии с которым общая сумма задолженности составляет ###,76 руб. Подлежащие оплате денежные средства до настоящего времени банку Ефремовой А.Е. не возвращены. Считает, что выставляемые к взысканию в качестве переплаты денежные средства в размере ###,3 руб. таковыми не являются, поскольку входят в состав непогашенной истцом перед банком задолженности. Договор является действующим с ДД.ММ.ГГГГ, договор взаимно исполнялся сторонами, и до момента выставления банком заключительного требования Истцом не предъявлялось каких-либо претензий по его форме, содержанию, а также по отраженным на счете операциям. Также со стороны банка не допущено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права истца, все свои договорные обязательства Банк исполнил надлежащим образом, в связи с чем, отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности компенсации заявленного истцом морального вреда. Более того, истец не доказал наличие у него такого вреда. Просит в удовлетворении исковых требований, заявленных Ефремовой А.Е. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» отказать.
Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ефремова А.Е. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с письменным Заявлением, содержащим предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, просила выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, и для осуществления операций по карте.
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Ефремовой А.Е. заключен договор ### о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте).
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Договор о карте заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) Клиента, содержащегося в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), являющихся неотъемлемыми частями договора о карте.
Ефремова А.Е. своей подписью в Заявлении подтвердила, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать рамках Договора о Карте: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора.
Установлено, что Ефремова А.Е. обращалась в банк с заявлениями: о перевыпуске карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51); о приостановлении операций с использованием карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50); об активации карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52); расписка о получении карты/ПИНа к карте от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53). Что подтверждает, что истица была знакома со всеми существенными условиями договора, положения которого её, до подачи искового заявления в суд, устраивали.
Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию счета карты (банковского счета, используемого в рамках договора о карте).
Банк выпустил на имя истца карту и открыл ему банковский счет ###, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование Счета карты, в пределах установленного истцу лимита, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.
Таким образом, Договор о карте был заключен в письменной форме, в полном соответствии с требованиями норм гражданского законодательства.
Оспариваемый Договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора.
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК РФ), следовательно, к данным правоотношениям применяется глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и глава 45 ГК РФ «Банковский счет».
Договор о Карте предоставляет возможность совершения операций при отсутствии на счете Клиента собственных денежных средств (овердрафт). Правовое основание такого
договора определено в ст. 850 ГК РФ и Положении Банка России ### от ДД.ММ.ГГГГ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
В силу п. 1.9 Условий по Картам, согласно ст. 850 ГК РФ, кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете.
В соответствии с гл. 42 и гл. 45 ГК РФ, предметом Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета, с возможностью предоставления денежных средств за счет кредитования данного счета согласно ст. 850 ГК РФ, выпуска банковской карты на имя Клиента, выполнение распоряжений Клиента по проведению операций по счёту, совершённых с использованием этой карты, а со стороны Клиента - возврат полученной в кредит денежной суммы и уплата процентов на нее и иных комиссий и плат, согласованных сторонами.
Таким образом, существенными условиями Договора о карте, являются:
- обязанность Банка открыть Клиенту банковский счет, принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, выпустить банковскую карту, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ);
- условие о предоставлении Клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежа, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета) (ч.1 ст. 850 ГК РФ);
- обязанность заемщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ);
- обязанность Клиента оплатить услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).
Кроме того, ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 указывает перечень иных условий, которые должны быть отражены в договоре: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.
Иных существенных условий для договора данного вида законом не установлено. Все существенные условия Договора о Карте содержались в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях о Картах, Тарифах о Картах которые являются составной и неотъемлемой частью Договора о Карте (п. 1.3 Условий о Картах).
В Заявлении содержатся условия об открытии счета и возможности его кредитования Банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ. В Условиях по картам содержится информация о режиме счета, порядке возникновения и погашения задолженности, правах и обязанностях сторон, порядке расторжения договора, имущественной ответственности сторон. В Тарифах по картам содержится полная информация о размере процентной ставки, размере комиссий, плат. В Тарифах по картам содержатся следующие условия договора: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 23% годовых (п. 6 Тарифов); ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита - 1,9% от суммы задолженности по основному долгу (п. 7 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете - 0 % (п. 8.1.1. Тарифов); за счет кредита- 4,9 % (п. 8.1.2. Тарифов); в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1 % (мин. 100 руб.) (п. 8.2.1. Тарифов); за счет кредита - 4.9 % (мин. 100 руб.) (п. 8.2.2. Тарифов); плата за безналичную оплату товаров и услуг - не взимается (п. 9 Тарифов); плата за направление Клиенту выписки - не взимается (п. 10 Тарифов); плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - не взимается (п. 12.1 Тарифов); второй раз подряд - 300 рублей (п. 12.2. Тарифов); третий раз подряд - 1 000 рублей (п. 12.3 Тарифов); четвертый раз подряд - 2 000 рублей (п. 12.4 Тарифов); размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых - 0 % (п. 13 Тарифов); комиссия за сверхлимитную задолженность - 02 % в день (п. 14 Тарифов); комиссия за осуществление конверсионных операций - 1 % (п. 15 Тарифов); комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная - 0,9%.
Условиями по картам предусмотрено: срок погашения кредита установлен в Условиях по картам - срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банка, что прямо разрешается ст. 810 ГК РФ (п. 1.9 Условий); основные положения: порядок выпуска карты, присвоения ПИНа, установления лимита, активации карты, порядок ознакомления с изменениями Условий и Тарифов (раздел 2 Условий); режим счета (раздел 3 Условий); порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности (раздел 4 Условий); порядок действий при спорных операциях (несогласии Клиента с операцией по карте) - раздел 5 Условий; права и обязанности Клиента и Банка по Договору о Карте (разделы 6-9 Условий); порядок отказа по договору (раздел 11 Условий); прочие условия (раздел 12 Условий).
Таким образом, стороны пришли к соглашению по всем условиям договора, которые в своей совокупности позволяли истцу сделать вывод об итоговой сумме денежных средств, подлежащей выплате по Договору о карте исходя из общей суммы использованных им заемных средств.
В период действия договора и исполнения его условий истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ была вправе требовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке. Однако, Ефремова А.Е., ни при заключении договора, ни в процессе его исполнения не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла с ДД.ММ.ГГГГ возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов, комиссий.
Установлено, что комиссия за обслуживание кредита не взимается с истца с ДД.ММ.ГГГГ, и до момента отмены комиссии задолженности по её оплате у Ефремовой А.Е. не имеется.
Следовательно, Ефремова А.Е. ошибочно считает, что с нее взималась комиссия за обслуживание ссудного счета, поскольку в Тарифах банка комиссия за обслуживание ссудного счета отсутствует.
Условиями заключенного с клиентом Договора о предоставлении и обслуживании карты с клиентом было согласовано взимание комиссии за совершение операций по банковскому счету Ефремовой А.Е. Открытие и ведение банковского счета является банковской услугой, возможность взимания комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету клиента предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 5, 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности»
Открытие банковского счета в рамках Договора о карте обусловлено правовой природой данного договора и потребностью держателя карты в совершении с помощью карты безналичных расчетов. Банковская (платёжная) карта выпущенная банком на имя Ефремовой А.Е. является инструментом безналичных расчетов (т.е. для совершения расчетных операций), что подтверждается условиями договора, Положением ЦБ РФ ### от ДД.ММ.ГГГГ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.
Поскольку предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковских (платежных) карт осуществляется посредством зачисления денежных средств на банковские счета, обязательное наличие последних предполагается в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 861 ГК.
Режим и свойства счета, открываемого по просьбе Клиента, согласовываются сторонами при заключении договора в разделе 3 (Счет клиента. Режим его действия) Условий по картам.
Из анализа положений главы 45 ГК РФ («Банковский счет»), иных нормативных актов, а также условий Договора о карте следует, что предоставляемая банком услуга по открытию и ведению счета состоит в следующем: банк совершает действия по открытию счета Клиенту, клиент в любое время вправе размещать на своём счете денежные средства. В этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от Клиента сумм, клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении, находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица. Таким образом, банк выполняет обязательное для него распоряжение Клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете.
В соответствии с условиями Договора о карте, Клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого банком в порядке ст. 850 ГК РФ, т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете. В этом случае Банк осуществляет операции по зачислению суммы кредита (сумма расходной операции клиента) на счет клиента и затем операции по перечислению денежных средств в безналичном порядке со счета клиента в пользу контрагентов Клиента. В целях погашения задолженности банк по распоряжению Клиента в безакцептном порядке производит списание, поступающих на счет Клиента денежных средств, в порядке и очередности предусмотренном законодательством РФ и условиями договора.
Таким образом, в предмет услуги по обслуживанию счета входят действия банка по открытию и ведению банковского счета, содержание которых не исчерпывается лишь принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами. Договоры о карте, заключаемые банком с клиентами имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержат соответствующие условия, отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ. Правовое основание отношений по такому договору определено Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ### «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Согласно п. 1.5 Положения ### кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Предоставленная банком Ефремовой А.Е. в рамках Договора о Карте, карта является расчетной (дебетовой), расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В соответствии с пунктом 1.8. Положения ###, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
В соответствии со ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Возможность взимания комиссии за ведение счета предусмотрена также в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 1 ст. 30 данного ФЗ установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, следовательно, установление банком в договорах условия о взимании комиссии за обслуживание счета соответствует законодательству РФ.
Согласованные с Ефремовой А.Е. в договоре комиссии являются платой за совершение в рамках договора банковских операций (т.е. за оказание услуг), право на взимание которых, прямо предусмотрено нормами ГК РФ (ст. 851), Законом «О банках и банковской деятельности» (ст.ст. 1, 5, 29, 30).
Таким образом, открытый Клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности именно самого Клиента, добровольно воспользовавшегося именно этим продуктом банка, предусматривающим услуги по открытию Клиенту банковского счета, осуществление необходимых Клиенту операций по банковскому счету, кредитование расходных операций Клиента по счету, начисление процентов на размещенные на счете собственные средства Клиента, списание поступающих на банковский счет Клиента денежных средств. Открытие банковского счета в рамках Договора о карте (смешанного договора, включающего в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора), является обязательным требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер и, следовательно, при взимании платы за обслуживание счета нарушений со стороны банка не имеется.
Размер комиссии за обслуживание счета был согласован с истцом при заключении Договора и указывается в Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями договора (п. 1.14. Условий) в понятие задолженность входят «все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом по Договору, включая сумму основного долга, сумму Сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование Кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и /или Тарифами».
В силу ст. 819 ГК РФ в обязанность заемщика входит возврат полученных по договору денежных средств.
С целью дополнительного информирования ответчика о размере текущей задолженности и о дате внесения на счет минимального платежа банком в адрес ответчика ежемесячно направлялись счета-выписки.
Вследствие ненадлежащего исполнения Ефремовой А.Е. договорных обязательств, банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выставлено заключительное требование, в соответствии с которым общая сумма задолженности составляет ###,76 рублей.
Таким образом, выставляемые к взысканию в качестве переплаты денежные средства в размере ###,3 рублей таковыми не являются, поскольку входят в состав непогашенной истцом перед банком задолженности.
Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Установлено, что договор является действующим с ДД.ММ.ГГГГ, договор взаимно исполнялся сторонами. При заключении договора о карте истец приняла на себя все права и обязательства, определенные условиями договора о карте, в том числе, обязанность по возврату кредита, уплате процентов и иных плат, предусмотренных условиями договора о карте и согласованных сторонами (в том числе, комиссии за обслуживание кредита, платы за выдачу наличных денежных средств, плат за пропуск минимального платежа (при наличии такового), о взимании которых было известно еще до заключения договора о карте.
Ссылка Ефремовой А.Е. на ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей», связанная с непредставлением полной и достоверной информации в доступном виде об условиях оказания услуг (расходов потребителя по кредиту), необоснованна, так как указанная норма была дополнена требованиями о доведении до клиентов информации о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы, вступившим 25.10.2007 года в силу ФЗ № 234, то есть уже после заключения оспариваемого договора.
Поскольку ответчиком не совершены какие-либо действия, причинившие истцу физические или нравственные страдания (нарушающие его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие ему другие нематериальные блага) суд считает, что исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.
Кроме того, в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 196 ГК РФ Общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии со ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. По общим правилам п. 1. ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Исполнение спорного Договора о карте началось с момента его заключения ДД.ММ.ГГГГ при осуществлении Банком акцепта оферты Ефремовой А.Е. в виде исполнения условий данной оферты в порядке ч.3 ст.438 ГК РФ.
Доказательств уважительности пропуска установленного законодательством срока ни Ефремовой А.Е., ни её представителем суду не предоставлено.
В связи с этим суд считает, что Ефремовой А.Е. пропущен срок исковой давности по заявленному требованию о признании недействительным кредитного договора, и в удовлетворении иска следует отказать.
С учетом изложенного, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ефремовой А. Е. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления кредитной карты, взыскании переплаты в сумме ### руб. 30 коп. и взыскании компенсации морального вреда в сумме ### руб. 00 коп. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение 10 дней.
Председательствующий судья Н.Н. Киселева
Решение изготовлено 30.08.2011 г.
Судья Н.Н. Киселева