Дело № 2-188/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«06» марта 2012г. г.Владимир
Октябрьский районный суд г.Владимира в составе :
председательствующего судьи Изоховой Е.В.,
при секретаре Фокееве А.Ю.,
с участием адвоката Лукьянчикова Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Коваль Д. В., Коваль Ю. В. о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» обратилось в суд с уточненным иском к Коваль Д.В., Коваль Ю.В. о взыскании задолженности в размере ### руб. по кредитному договору № ### от ДД.ММ.ГГГГ
В обоснование иска указано, что в соответствии с кредитным договором № ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Коваль В.В. ответчица получила кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере ###% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.
Условиями кредитного договора установлено, что договор состоит из Заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг.
Согласно условий договора должник обязан ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту.
В нарушение условий договора ответчик обязательства по договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность – ### руб., в т.ч.: задолженность по кредиту – ### руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – ### руб., комиссия за несвоевременное внесение платежа – ### руб., штрафы в соответствии с п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг в размере ### – фиксированная часть штрафа, ### – штраф (процент) от суммы задолженности. Коваль В.В. ДД.ММ.ГГГГ умерла. Ее наследниками являются сыновья Коваль Ю.В. и Коваль Д.В., которые, по данным нотариуса, приняли наследство. Просит взыскать указанные денежные средства с ответчиков.
Представитель истца Завьялова Ю.К. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.
Ответчики, их представитель адвокат Лукьянчиков Д.В. возражали против заявленных банком требований. Указали, что задолженность Коваль В.В. на момент смерти ДД.ММ.ГГГГ составляла ### руб. С учетом несоблюдения банком письменной формы кредитного договора и систематического неизвещения заемщика о размере его задолженности и начисленных штрафных санкций, ответчики были лишены возможности узнать о наличии у умершей Коваль В.В. кредитного обязательства и соответственно погасить его еще в ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, налицо вина банка в увеличении его убытков. Ссылаясь на ст. 401 ГК РФ считают, что у ответчиков отсутствует вина в ненадлежащем исполнении обязательств перед банком. Те же бездействия банка по извещению заемщика о наличии задолженности привели к увеличению задолженности в виде комиссий и пени с ### руб., начисленных на момент смерти заемщика до ### руб. Ссылались на ст. 333 ГК РФ ввиду несоразмерности штрафных санкций последствиям нарушенных обязательств Штрафы в размере ### руб. и ### руб. не начислялись заемщику, они содержатся в п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг, который не может рассматриваться как согласованные условия договора, поскольку не имеется подписи заемщика под вышеуказанным документом. Просят отказать истцу в иске в части взыскания задолженности по процентам с момента смерти заемщика Коваль В.В., взыскании комиссий и штрафов.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. ст.807-818 ГК РФ).
На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Коваль В.В. ответчица получила кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере ### годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.
Заявление на оформление кредитной карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк», подписанное Коваль В.В. ДД.ММ.ГГГГ является офертой.
Заключенный между истцом и Коваль В.В. договор состоит из Заявления, Условий и правил предоставления банковских услуг, памятки клиента, тарифов. В соответствии с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению «Кредитные карты» договор, заключенный между банком и держателем банковской карты, является смешанным, он включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. В соответствии с Заявлением, подписанным Коваль В.В., она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг и Тарифами ЗАО МКБ «Москомприватбанк», а также с указанной эффективной процентной ставкой по кредиту и порядком ее расчета.
Суд приходит к выводу, что между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен смешанный договор (кредита и банковского счета), состоящий из нескольких частей и достигнуто соглашение по всем существенным условиям указанного договора.
Согласно п.2.3. Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению, кредитной карты клиент или его доверенное лицо используют банковские карты в размере остатка средств соответствующего Картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с Картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждений, через банкоматы, и совершения других операций, предусмотренных соглашениями сторон и законодательством Российской Федерации.
Сроки и порядок погашения по Кредиту по банковским картам с установленным Минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование Кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (п.6.4 Условий).
За пользование Кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365, високосный год – 366 календарных дней в году (п.6.6 Условий).
За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование Просроченным Кредитом и Овердрафтом) Держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (п.6.6.1 Условий). Проценты за пользование Кредитом (в том числе Просроченным кредитом и Овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (п.6.6.2 Условий).
Согласно условиям договора должник обязан ежемесячно погашать минимальный платеж. В нарушение указанных норм закона и условий договора Коваль В.В. обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполнила.
ДД.ММ.ГГГГ Коваль В.В. умерла (запись Акта о смерти ### ЗАГС администрации <...> от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщик имеет задолженность – ### руб., в т.ч.: задолженность по кредиту – ### руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – ### руб., комиссия за несвоевременное внесение платежа – ### руб., штрафы в соответствии с п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг в размере ### – фиксированная часть штрафа, ### – штраф (процент) от суммы задолженности.
В соответствии со ст.1112 ч.1 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с ч.ч.1,3 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Установлено, что наследниками, принявшими наследство после умершей Коваль В.В., являются ее сыновья Коваль Д.В. и Ю.В., что подтверждается материалами наследственного дела ###.
Как следует из свидетельств о праве на наследство наследственное имущество состоит из: земельного участка кадастровый номер ###, площадью ### кв.м., расположенного по адресу <...>, <...>, <...>, <...>, а также жилой дом площадью ### кв.м., расположенный по адресу <...>, <...>.
Кадастровая стоимость земельного участка на дату смерти наследодателя составляет ### руб., инвентаризационная стоимость жилого дома на дату смерти наследодателя ### руб.
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону Коваль Ю.В. и Д.В. приняли наследство в виде указанных земельного участка и жилого дома по ? доли каждый.
Поскольку до настоящего времени обязательства Коваль В.В. по договору не исполнены, то с Коваль Ю.В. и Коваль Д.В. в пользу истца подлежат взысканию задолженность по кредиту в сумме ### руб. Указанная сумма в судебном заседании не оспаривалась.
Также установлено, что задолженность по процентам за пользование кредитом составляет на ДД.ММ.ГГГГ составляет ### руб.
Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.
Из норм ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ст. 1112 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Поскольку обязательства по договору кредита не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.
Таким образом, проценты за проценты за пользование кредитом в размере ### руб. подлежат взысканию с наследников Коваль В.В. – Коваль Ю.В. и Д.В.
Ссылка ответчиков на ст. 401 ГК РФ основана на неверном применении норм гражданского права, отсутствие вины ответчиков в связи с неизвещением банком о наличии задолженности не имеет правового значения для настоящего дела.
Расчет, представленный истцом в части начисления основного долга, процентов, признан судом обоснованным и составленным в соответствии с условиями договора, сторонами не оспаривался.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
По расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщик имеет задолженность по комиссии за несвоевременное внесение платежа – ### руб.
Однако суд считает, что указанная штрафная санкция должна быть взыскана за период по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку неустойка должна быть ограничена периодом до дня смерти наследодателя, поскольку позже этой даты наследодатели объективно не могли исполнить обязательства, вытекающие из кредитного договора.
Как усматривается судом из расчета банка комиссия за несвоевременное внесение платежа составляет за расчетный период ко дню смерти наследодателя составляет ### руб.
В соответствии со ст.333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что суммы неустоек не соразмерны последствиям нарушения обязательств, а также конкретные обстоятельства дела, суд на основании ст. 333 ГК РФ считает необходимым снизить размеры комиссии за несвоевременное внесение платежа до 500 руб., штрафы в соответствии с п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг в размере ### – фиксированная часть штрафа – до 600 руб., штраф (процент) от суммы задолженности ### руб. – до 1000 руб.
Таким образом, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, с Коваль Ю.В. и Д.В. в пользу истца подлежит взысканию солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из них имущества сумма ### руб. (задолженность по кредиту – ### руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – ### руб., комиссия за несвоевременное внесение платежа – 500 руб., штрафы в соответствии с п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг в размере 600 – фиксированная часть штрафа, 1000 – штраф (процент) от суммы задолженности).
На основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 559, 67 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Коваль Д. В., Коваль Ю. В. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору в размере ### рублей, в возмещение государственной пошлины сумму 2 559, 67 рублей – по 1 279, 84 руб. с каждого.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение месяца со дня изготовления в окончательном виде.
Председательствующий судья Е.В. Изохова
Решение изготовлено 07.03.2012г.
Председательствующий судья Е.В. Изохова