Дело № 2-1334/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 июля 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Быковой Ю.С.
при секретаре Бадаловой Д.Ш.
с участием представителя ответчика Адиловой К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Савченко Л.С. о взыскании задолженности по договору о карте,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с исковым заявлением к Савченко Л.С., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу общую сумму задолженности по договору о карте .... в размере 137605,33 руб.; расходы в сумме 1488,03 руб.
В обоснование своих требований истец указал, что ... Савченко Л.С. (до смены фамилии в связи с замужеством – Трощенко) обратилась с заявлением в ЗАО "Банк Русский Стандарт" о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте ответчик просил: выпустить на ее имя карту «Русский стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе и для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита, при этом ответчик указывал, что размер лимита будет определяться Банком самостоятельно, на основании сведений предоставленных Клиентом Банку. Банк открыл ... счет № ... и направил Клиенту карту с возможным лимитом овердрафта. При заключении договора о карте стороны согласовали все существенные условия, в том числе: проценты по кредиту в размере 23% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода за исключением процентов, комиссий и плат; комиссия за снятие наличных в размере 4,9% от суммы кредита; плата за пропуск минимального платежа – впервые не взимается, 2-й раз подряд – 300 р., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. В Условиях по картам также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности Банка и Клиента, комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов – 0,9% от суммы задолженности на начало расчетного периода, размер и порядок оплаты неустойки в случае неисполнения Клиентом взятых на себя обязательств. После открытия ответчику Счета на его имя была выпущена карта «Русский Стандарт», которая была активирована ответчиком, по заявлению клиента Банк осуществил кредитование счета карты на сумму 90 000 руб. В период ... Клиентом были совершены расходные операции на общую сумму 90 500 руб. Погашение задолженности осуществляется путем размещения на счете клиента денежных средств не менее минимального платежа и в срок не позднее даты, указанной в Выписке, ежемесячно направляемой клиенту. В течение срока действия карты ответчиком были размещены денежные средства на счете в сумме 101260 руб. Поскольку ответчиком на счете в течение 4-х месяцев (июль 2008 г. – октябрь 2008 г.) денежные средства не размещались, ответчику была направлена Заключительный счет-выписка с указанием суммы полной задолженности на ... – 113 723,41 руб. Однако, на счет ответчика указанная сумма не поступила. В соответствии с Условиями за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном счет-выписке, за каждый календарный день просрочки. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период .... в размере 23 881,92 руб. Кроме того, в результате не исполнения ответчиком своих обязательств Банк понес дополнительные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1488,03 руб. за рассмотрение мировым судьей заявления о выдаче судебного приказа.
Представитель истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" – Киреенко Ю.М., действующая по доверенности от ..., в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела. Суд в соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Открытие банковского счета в рамках данного договора является обязательным требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер, при взимании платы за обслуживание счета нарушений закона со стороны Банка не имеется. При этом Банк не взимает плату за открытие и ведение ссудного счета.
Ответчик Савченко Л.С. в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело с участием ее представителя. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Савченко Л.С. Согласно представленному заявлению, она не признает исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика Савченко Л.С. - Адилова К.Н., действующая по доверенности от ..., в судебном заседании иск не признала. Дополнительно пояснила, что до заключения брака Савченко Л.С. имела фамилию Трощенко. ... истец обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением на получение потребительского кредита для покупки чайника и СВЧ. В апреле 2006 г. истцу по почте пришла карта, при этом никаких Правил к карте приложено не было. Истец позвонила в ЗАО "Банк Русский Стандарт", ей пояснили, что при активации карты ей будет предоставлена денежная сумма, при этом процентная ставка и другие существенные условия оговорены не были. Не оспаривает, что Савченко Л.С. была активирована карта и сняты денежные средства на сумму 90 500 руб., а также то, что Савченко Л.С. разместила на счете сумму в размере 101260 руб. Считает договор незаключенным в связи с несоблюдением письменной формы договора, кроме того, не определены существенные условия договора, а именно предмет и срок исполнения. Возражает против одностороннего увеличения банком процентной ставки с 23% до 36% и оспаривает начисление ежемесячной комиссии за обслуживание кредита. Кроме того, считает, что не пдлежит взысканию комиссия за участие в программе страхования клиентов, поскольку в Тарифном плане ТП1 не указан размер платы за страхование. Просит снизить неустойку по причине ее завышения и в связи с надлежащим исполнением ответчиком обязательств до ноября 2008 года.
Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ЗАО "Банк Русский Стандарт» подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
П. 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
П. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В судебном заседании установлено, что ... Трощенко Л.С. (Савченко) обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просит: выпустить на ее имя карту; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по Счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета карты. В заявлении указано, что Савченко Л.С. обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна: в рамках договора о карте: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт», что подтверждается ее подписью. Савченко Л.С. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте является действие Банка по открытию ей Счета Карты. Савченко Л.С. получила на руки копию заявления и по одному экземпляру Условий по Картам и Тарифов по картам, что подтверждается ее подписью.
Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», являющиеся Приложением № 1 к Приказу № 940/1 от 14.10.2005 г., (далее - Условия), определяют порядок предоставления и обслуживания Карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком Кредита на условиях и в порядке, установленных договором (п. 2.1).
В соответствии с п.п. 2.2.2., 2.4 Условий договор заключается путем акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. Номер счета указывается в договоре либо в документах, передаваемых Банком Клиенту вместе с Картой.
Следовательно, Савченко Л.С. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения договора о карте. Акцептом явились действия ЗАО «Банк Русский Стандарт» по открытию счета карты ....
Таким образом, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Савченко Л.С. был заключен договор о карте № ... с соблюдением письменной формы. Следовательно, довод представителя ответчика о том, что данный договор не заключен, является несостоятельным.
Указанный договор является смешанным и включает в себя условия договора о банковском счете и кредитного договора.
В соответствии с п.п. 2.5.1, 2.7.1, 2.7.2 Условий в рамках заключенного договора Банк выпускает Клиенту Карту и ПИН, при этом, карта может быть передана Клиенту путем направления заказным письмом, содержащим Карту, по указанному Клиентом адресу, путем выдачи Клиенту при его личном обращении в Банк либо передана иным способом, согласованным Банком с Клиентом. В рамках заключенного договора Банк устанавливает Клиенту Лимит, при этом до момента активации карты лимит равен нулю; при активации Карты Банк информирует Клиента о размере Лимита, который ему будет установлен по усмотрению Банка либо в момент Активации (при этом Лимит становится доступен Клиенту для использования не позднее дня, следующего за днем Активации), либо в момент совершения первой расходной операции (при этом Лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной операции на Счете на основании полученных Банком расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающих совершение Клиентом такой расходной Операции.
Согласно Условиям Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате: начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий. Согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления расходных операций с использованием карты, иных операций. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита, на Счете. За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из ежедневной задолженности Клиента по Кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно) (п. п. 4.1- 4.3.).
Пунктами 4.6., 8.8 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся Приложением № 1 к Приказу № 11184/1 от 29.09.2006 г., предусмотрено, что в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов, за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 4.25. Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом и иных платежей, за исключением комиссии за КО, расходов и платежей, в отношении которых установлен другой порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 4.51., а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 4.24. Условий, которые списываются со Счета при наличии остатка денежных средств на Счете, и в порядке очередности, установленной настоящими Условиями. Платежи, указанные в п.п. 4.5.1. -4.5.6. Условий, при наличии таковых, взимаются дополнительно по фактической стоимости. При этом в случае досрочного прекращения действия Карты и/или расторжения договора комиссии и платы, полученные Банком в соответствии с Тарифами, а также иные платежи, уплаченные Клиентом в соответствии с п.п. 4.5.1.-4.5.8. Условий, не возвращаются. Банк вправе предоставить Клиенту кредит для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных Тарифами.
В силу п.п. 4.8., 4.9 Условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку, которая содержит: все операции, отраженные на Счете в течение расчетного периода; баланс на начало и конец расчетного периода. При этом остаток денежных средств на Счете показывается в Счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный Баланс (со знаком «минус»); сумму задолженности на конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента. Задолженность на конец Расчетного периода, указанная в Счете-выписке, включает: сумму основного долга на конец расчетного периода, а также сумму Сверхлимитной задолженности (в случае ее возникновения); сумму процентов за пользование кредитом, начисленных Банком по последний день Расчетного периода включительно и неоплаченных клиентом; сумму неоплаченных Клиентом плат и комиссий, рассчитанных по последний день Расчетного периода включительно; сумму иных платежей, подлежащих уплате Клиентом.
В силу п. 5.1. Условий в случае несогласия с информацией, содержащейся в Счет-выписке, Клиенту необходимо уведомить об этом Банк в письменной форме не позднее 25 календарных дней от даты формирования Счета-выписки. Неполучение Банком такого уведомления от Клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки.
При погашении задолженности Клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на Счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления Лимита в полном объеме; средства, размещенные Клиентом на Счете и превышающие задолженность, остаются на Счете и увеличивают Платежный лимит (п. 4.11 Условий).
П. 4.12 Условий предусмотрено, что средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение задолженности (при ее наличии) в следующей очередности: в первую очередь – налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь – издержки и (или) расходы Банка; в третью очередь – суммы начисленной неустойки; в четвертую очередь – платы комиссии и иные платежи, при этом сначала просроченные; в пятую очередь – проценты за пользование кредитом, при этом сначала просроченные; в шестую очередь – сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга.
Согласно п. 4.13., 4.13.4. Условий в случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.
В соответствии с Тарифным Планом ТП 1, являющимся Выпиской из Приложения № 1 к Приказу от 25.11.2005 г. № 1114/1 от 25.11.2005 г., размер процентов, начисляемых по кредиту – 23% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1,9%; плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9%; коэффициент расчета Минимального платежа – 4%; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые не взимается, 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей.
Согласно п. п. 2.11. - 2.13. Условий в случае изменения Банком Условий и/или Тарифов Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введение в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка): путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка; путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети интернет по адресу: www.bank.rs.ru. Любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений и дополнений произвести отказ от договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от договора» настоящих Условий. С целью поддержания надлежащей степени информационности Клиента относительно действующих редакций Условий и Тарифов, в том числе, гарантированного ознакомления Клиента с произошедшими/вступающими в силу изменениями и дополнениями Условий и/или Тарифов, Клиент обязан регулярно обращаться в Банк за получением сведений об имевших место изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы. Посещение Клиентом соответствующих разделов веб-сайта Банка в сети Интернет по адресу www.bank.rs.ru. (содержащих информацию о действующих Условиях и Тарифах, а также о вступающих в силу изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк.
В судебном заседании установлено, что после получения и активации карты, ответчиком были полученные денежные средства по карте в размере 90 500 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ... за период ... и не оспаривалось представителем ответчика.
В силу п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 8.10 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с п. 2.11 Условий.
Как следует из тарифного плана ТП 52, являющегося приложением № 2 к Приказу № 2045/1 от 05.07.2007 г., размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями – 36%; плата за обслуживание счета – не взимается.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Какими-либо федеральными законами не предусмотрено право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями.
Статьей 29 Федерального Закона РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1 (в редакции от 02.02.2006 г., действующей на момент заключения договора о карте) установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Таким образом, только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину-потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.
Анализируя вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что изменение ЗАО «Банк Русский Стандарт» размера процентов, начисляемых на сумму кредита, с 23% на 36% является незаконным, поскольку включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя Савченко Л.С.
Следовательно, за пользование кредитом Савченко Л.С. должна уплачивать проценты, начисляемые банком на сумму кредита, в размере 23% годовых.
В части довода представителя ответчика о том, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не подлежит взысканию, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.п. 1.35., 3.1., 3.3. Условий Счет – это открытый на имя Клиента банковский счет, используемый для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором. Все расходные операции в течение срока действия Карты совершаются Клиентом с использованием Карты. За обслуживание Счета Банк взимает с Клиента плату в соответствии с Тарифами. При этом плата за первый год обслуживания взимается по усмотрению Банка либо путем внесения Клиентом суммы платы в кассу Банка при выдаче Карты, либо путем списания суммы платы без распоряжения Клиента со Счета, за последующие годы обслуживания – путем списания суммы платы без распоряжения Клиента со Счета.
Принимая во внимание, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор, включающий в себя условия договора о банковском счете, учитывая положения п. 1 ст. 851 ГК РФ и раздела 3 Условий, суд приходит к выводу о том, что счет, открытый ЗАО «Банк Русский Стандарт» Савченко Л.С., является банковским счетом, а не ссудным счетом, а потому начисление ЗАО «Банк Русский Стандарт» ежемесячной комиссии за обслуживание является правомерным.
Довод представителя ответчика о том, что с Савченко Л.С. не подлежит взысканию комиссия за участие в программе страхования клиентов, суд находит несостоятельным по следующим основаниям.
Как следует из заявления Савченко Л.С. от ... страховая защита по карте включена. Также в заявлении указано, что в случае если в графе «Страховая защита по карте включена» Раздела «Информация о карте» указано значение «Да», Савченко Л.С. просит после заключения с ней договора о карте включить ее в число участников Программы Банка по организации страхования Клиентов в рамках такого договора о карте. Савченко Л.С. подтверждает, что она ознакомлена, понимает и согласна с Условиями Программы, являющимися неотъемлемой частью Условий по Картам, в том числе с тем, что ее участие в Программе возможно, если такую возможность предусматривает договор о карте, и отсутствуют ограничения для ее участия в Программе; в отношении ее жизни и здоровья в соответствии с Условиями Программы будут заключаться договоры страхования, и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем; за участие в Программе Банк вправе взимать с нее в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами по Картам; у нее отсутствуют ограничения для участия в Программе, и она может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении ее жизни и здоровья, а в случае возникновения таких ограничений она обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк.
Согласно Условиям Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющимся Дополнительными условиями к условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», настоящие условия являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», определяют порядок участия Клиента в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и регулируют отношения между Банком и Клиентом, возникающие в связи с осуществлением Банком Программы. В рамках Программы Банк за каждый Расчетный период в течение всего срока участия Клиента в Программе организует страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со Страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование Клиента (который будет являться Застрахованным лицом) на срок расчетного периода от несчастных случаев и болезней, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю. Клиент вправе отказаться от участия в Программе, уведомив об этом Банк одним из следующих способов: обратившись в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме; обратившись в Банк по телефону Справочно-информационного Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить коды доступа (п.п. 1, 4, 5).
Из дополнения к Тарифам по картам «Русский Стандарт» (раздел 4 Тарифов), являющегося Приложением № 2 к Приказу № 940/1 от 14.10.2005 г., комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,9%.
Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» от 14.09.2007 г. № 3046 в разделе 4 «Дополнительные услуги» тарифов по Картам «Русский Стандарт» установлена ставка тарифа статьи «Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная – 0,3%.
Поскольку ответчик выразила желание включить ее в число участников Программы Банка по организации страхования Клиентов, следовательно, правомерно начисление ЗАО «Банк Русский Стандарт» ежемесячной комиссии за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.
Согласно п.п. 4.17, 4.18, 4.19 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат Клиентом Банк Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. Сумма, указания в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту (с учетом положений п. 4.22 Условий) и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17. Условий. Задолженность Клиента по договору, указанная в Заключительном Счете-выписке, состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного Счета-выписки; суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты Заключительного Счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты Заключительного Счета-выписки, указанный в нем включительно; суммы иных платежей, подлежащих уплате Клиентом.
Из выписки из лицевого счета ... за период ... следует, что Савченко Л.С. неоднократно нарушала свои обязательства по своевременному внесению минимального платежа в счет погашения существующей задолженности.
ЗАО «Банк Русский Стандарт» в адрес Савченко Л.С. была направлена Заключительный счет-выписка за период ... с требованием об оплате минимального платежа не менее 113 723,41 руб. в срок не позднее ...
Согласно расчету, произведенному истцом, исходя из 23% ставки годовых процентов за пользование кредитом, размер задолженности по основному долгу составляет 91 631,59 руб., по процентам - 1745,99 руб.
При этом, сумма кредита составила 179 474,36 руб., из которых 90 500 руб. – сумма снятых денежных средств, 88 974,36 руб. – сумма кредита для оплаты процентов, комиссии за обслуживание кредита, платы за пропуск платежей, страхование.
ЗАО «Банк Русский Стандарт» начислены:
- сумма годовых процентов за пользование кредитом за период ... в размере 54 479,03 руб. При этом применялась ставка годовых – 23% (в соответствии с Тарифным Планом ТП 1, являющимся Выпиской из Приложения № 1 к Приказу от 25.11.2005 г. № 1114/1 от 25.11.2005 г.);
- ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по ставке 1,9% за период ... в размере 24 450,35 руб. (с 26.07.2007 г. Клиент был переведен на тарифный план 52, в соответствии с которым была отменена ежемесячная комиссия за ведение счета);
- сумма платы за пропуск платежей по графику согласно Тарифам в размере 5 800 руб.;
- комиссия за участие в программе страхования клиентов за период с .... в размере 14 588,20 руб.
Ответчиком в течение всего срока действия карты размещены денежные средства на счете в общей сумме 101 260 руб., из которых 87 842,77 руб. - в счет погашения основного долга, 275,44 руб. – в счет уплаты процентов, 7 377,45 руб. – комиссия за обслуживание кредита, 4 820 руб. – плата за выдачу наличных, 944, 34 руб. – комиссия за участие в программе страхования.
За счет кредитования была погашена задолженность: - по процентам в размере 52 457,60 руб.; - по комиссии за обслуживание кредита в размере 17 072,90 руб.; по плате за пропуск платежей в размере 5 800 руб.; по комиссии за участие в программе страхование в размере 13 643,86 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ...
Следовательно, сумма задолженности по оплате основного долга составляет:: 91 631,59 руб. (179 474,36 руб. – 87 842,77 руб.), по оплате процентов – 1745,99 руб. (54479,03 - 275,44 руб. – 52 457,60 руб.),
Суд, проверив представленный истцом расчет, исходя из 23% ставки годовых процентов за пользование кредитом, признает его правильным, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу по договору о карте ... ... в размере 91 631,59 руб., по процентам - в размере 1745,99 руб.
Согласно ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В соответствии с п. 4.23. Условий нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете выписке (в том числе, скорректированном Заключительном Счете-выписке), Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
Согласно представленному истцом расчету размер неустойки за период ... за 105 дней просрочки составляет 23 881,92 руб.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Суд считает, что в данном случае подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, при этом судом принимается во внимание, что сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика составляет 91 631,59 руб., процентов - 1745,99 руб., а также то, что истцом доказательств того, что нарушение ответчиком сроков исполнения обязательств повлекло для него значительные негативные последствия, не представлено.
С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки в 5 раз. Таким образом, размер неустойки составит 4 776, 38 руб.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая сумма задолженности по договору о карте .... в размере 98 153,96 руб.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика расходов в сумме 1488,03 руб., суд приходит к следующему.
Платежным поручением .... подтверждается, что ЗАО "Банк Русский Стандарт" была оплачена государственная пошлина за рассмотрение заявлений о вынесении судебных приказов в отношении Савченко Л.С. в размере 1 488,03 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского района г. Томска Бадалова Я.Д. от ... был отменен судебный приказ о взыскании с Савченко Л.С. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору в сумме 137 605,33 руб., госпошлины в размере 1 488,03 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку судебный приказ о взыскании с Савченко Л.С. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору был отменен мировым судьей, судом не усматривается правовых оснований для возмещения Савченко Л.С. истцу государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Савченко Л.С. в пользу истца ЗАО «Банк Русский Стандарт" подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 144,62 руб. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Савченко Л.С. о взыскании задолженности по договору о карте удовлетворить частично.
Взыскать с Савченко Л.С. в пользу Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" общую сумму задолженности по договору о карте ... в размере 98 153, 96 руб. (девяносто восемь тысяч сто пятьдесят три рубля девяносто шесть копеек).
В остальной части исковые требования Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" оставить без удовлетворения.
Взыскать с Савченко Л.С. в пользу Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 144, 62 руб. (три тысячи сто сорок четыре рубля шестьдесят две копейки).
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд г. Томска.
Председательствующий судья: Ю.С. Быкова