12 января 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Клименко А.А.
при секретаре Межаковой Е.В.,
с участием представителя истца Тайлашева Д.В.,
ответчика Скалкович Н.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Региональный кредит» к Скалкович Н.И., Скалкович С.В., Скалковичу А.В. о взыскании денежных средств и обращении взыскания на имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО КБ «Региональный кредит» обратился в суд с исковым заявлением к Скалкович Н.И., Скалкович С.В., Скалковичу С.В., в котором с дальнейшими уточнениями просил взыскать со Скалкович Н.И. в пользу Банка сумму долга в размере 3561 628, 21 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 2186440,64 руб., задолженность по срочным процентам в размере 18633,85 руб., просроченную задолженность по основному долгу в размере 610169,52 руб., просроченную задолженность по процентам в размере 487628,83, штрафные санкции за просрочку возврата основного долга в размере 140318,98 руб., штрафные санкции за просрочку возврата процентов в размере 118436,39, взыскать со Скалкович Н.И. расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб. Также истец просит обратить взыскание по договору ипотеки №... от ... на заложенное имущество - 3-х комнатную квартиру, общей площадью 46,8 кв.м., в том числе жилой площадью 31,2 кв.м., расположенную по адресу: ...., условный номер квартиры ..., принадлежащей на праве собственности Скалкович Н.И., Скалкович С.В., Скалкович А.В., установив начальную продажную стоимость 1 212 800 (один миллион двести двенадцать тысяч восемьсот) рублей 00 копеек, в соответствии с установленной по соглашению сторон залоговой стоимостью квартиры. Обратить взыскание по договору ипотеки №... от ... на заложенное имущество: одноэтажное нежилое здание, общей площадью 37,30 кв.м., находящееся по адресу: .... условный номер ..., принадлежащее на праве собственности Скалкович Н.И., установив его начальную продажную стоимость 1 273 600,00 руб., в соответствии с установленной по соглашению сторон залоговой стоимостью данного здания, обратить взыскание на одноэтажное нежилое здание, общей площадью 60,00 кв.м., находящееся по адресу: ..., условный номер ..., принадлежащее на праве собственности Скалкович Н.И., установив его начальную продажную стоимость 1 972 000,00 руб., в соответствии с установленной по соглашению сторон залоговой стоимостью данного здания, на земельный участок площадью 61,00 кв.м., находящийся по адресу: ..., кадастровый номер ..., принадлежащий на праве собственности Скалкович Н.И., установив его начальную продажную стоимость 1 000 руб., в соответствии с установленной по соглашению сторон залоговой стоимостью данного земельного участка, на земельный участок площадью 89,00 кв.м., находящийся по адресу: .... Кадастровый номер ..., принадлежащий на праве собственности Скалкович Н.И., установив его начальную продажную стоимость 1 000 руб., в соответствии с установленной по соглашению сторон залоговой стоимостью данного земельного участка.
В обоснование своих требований истец указал, что ... между ... Скалкович Н.И. и ОАО КБ «Региональный кредит» был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 3000000 руб. исключительно на пополнение оборотных средств под 22 % годовых, сроком на 5 лет. ... истец полностью исполнил свое обязательство по кредитному договору и предоставил ответчику кредит в размере 3000000 руб. Начиная с ... ответчик неоднократно не исполняет свои обязательства перед ОАО КБ «Региональный кредит» по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты. В качестве обеспечения исполнения обязательств, принятых на себя ответчиком по кредитному договору, между ответчиком и истцом были заключены договоры ипотеки.
В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности от ... №... сроком до ..., исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Скалкович Н.И., в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Ответчики Скалкович С.В., Скалкович С.В., извещенные о дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представили заявления о рассмотрении искового заявления в их отсутствие, что суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным. Ранее в судебных заседаниях давали аналогичные показания о том, что требования не признают.
Заслушав представителя истца, ответчика, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования ОАО КБ «Региональный кредит» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ... между ОАО КБ «Региональный кредит» и Индивидуальным предпринимателем Скалкович Н.И. заключен кредитный договор №....
Согласно кредитному договору банк предоставляет заемщику краткосрочный кредит при наличии свободных кредитных ресурсов, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора с соблюдением общих принципов кредитования (срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целевой характер). В соответствии с условиями настоящего договора банк предоставляет заемщику кредит в размере 3000000 руб. исключительно для пополнения оборотных средств и на условиях, предусмотренных настоящим договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 22 % годовых. Срок окончательного возврата кредита .... Выдача кредита осуществляется путем зачисления банком соответствующей суммы на расчетный счет заемщика №... в ОАО КБ «Региональный кредит», ... только после регистрации в органах юстиции договоров ипотеки.
Договор об ипотеке квартиры №... от ... зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы по Томской области ..., договор ипотеки №... зарегистрирован ..., что следует из штампов на названных договорах.
Факт выдачи кредита ОАО КБ «Региональный кредит» Скалкович Н.И. в размере 3000000 руб. путем перечисления Банком соответствующей суммы со ссудного счета на расчетный счет Скалкович Н.И. подтверждается платежным поручением от ... №....
Из ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2.4 кредитного договора погашение кредита осуществляется в сроки, указанные в графике платежей, являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора.
В соответствии с приложением №... к кредитному договору №... от ... возврат кредита производится с ... по ... При этом кредит подлежит оплате ... числа каждого месяца в размере 50847, 46 руб., а ... в размере 50847, 32 руб.
Пунктами 2.5, 2.7 кредитного договора предусмотрено, что в случае не возврата кредита в срок, установленный настоящим договором, не возвращенная часть кредита выносится на счет просроченных ссуд. Погашение задолженности Заемщика перед Банком осуществляется (независимо от указаний, сделанных Заемщиком или третьим лицом в платежных документах) в следующей очередности: в первую очередь - на понесенные Банком убытки; во вторую очередь - на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; в третью очередь - на уплату начисленных (текущих) процентов; в четвертую очередь - на уплату суммы кредита (части кредита) в пятую очередь - на уплату штрафных санкций, предусмотренных настоящим договором.
В судебном заседании установлено, что Скалкович Н.И. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ... Скалкович Н.И. за период с ... по ...
Из пояснений представителя истца и расчета, представленного им, следует, что задолженность по основному долгу по кредитному договору составляет 2186440, 64 руб., а просроченная задолженность по основному долгу составляет 610169,52 руб. Указанный расчет судом проверен и признан правильным.
В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
По условиям кредитного договора (п.п. 6.3, 6.4.) в случае образования просроченной задолженности по уплате процентов за пользование кредитом на сумму не уплаченных процентов начисляется пени в размере 48 % годовых начиная с даты, следующей за наступлением срока уплаты по день полного погашения просроченной задолженности по уплате просроченных процентов, за пользование чужими денежным средствами в случае когда заемщик не возвратит в установленный срок сумму кредита, на эту сумму начисляется пени в размере 48 % годовых за каждый день просрочки.
Проверив правильность математических операций представленного представителем истца расчета в совокупности с пояснениями представителя истца и ответчика Скалкович Н.И., а также с выпиской по счету за период с ... по ..., суд считает возможным согласиться с представленным представителем истца расчетом задолженности Скалкович Н.И. по кредитному договору займа относительно задолженности по срочным процентам в размере 18633, 85 руб., просроченной задолженность по процентам в размере 487628, 83 руб., штрафных санкций за просрочку возврата основного долга в размере 140318,98 руб., штрафных санкций за просрочку возврата процентов в размере 118436,39 руб.
Таким образом, с учетом выплаченных ответчиком Скалкович Н.И. сумм, задолженность по основному долгу составляет 2186440, 64 руб., задолженность по срочным процентам - 18633, 85 руб., просроченная задолженность по основному долгу составляет 610169, 52 руб., просроченная задолженность по процентам - 487628, 83 руб., штрафные санкции за просрочку возврата основного долга - 140318, 98 руб., штрафные санкции за просрочку возврата процентов составляют 118436, 39 руб.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В данном случае, суд не считает необходимым применять ст. 333 ГК РФ, поскольку признает подлежащий уплате размер неустойки соразмерным нарушенным истцом обязательствам.
Рассмотрев вопросы об обращении взыскания на имущество, о способе его реализации, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 1 Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В силу ст. 2 Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п.п.1 п.1 ст.3 закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г., если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
На основании ст. 13 закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п.2 ст.13 закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства.
В силу ст. 50 закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п.п.4 п.2 ст. 54 закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Из п. 5.1 кредитного договора следует, что обязательства заемщика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также возможных штрафов и убытков, вытекающие из настоящего Договора обеспечиваются в соответствии с условиями Договора об ипотеке квартиры №... от ..., залогом трехкомнатной квартиры, находящейся в совместной собственности и принадлежащей Скалкович Н.И., В., Скалкович С.В., Скалкович С.В. на праве собственности, в соответствии с условиями договора ипотеки №... от ..., находящегося в эксплуатации и принадлежащего Скалкович Н.И. на праве собственности.
Согласно договору об ипотеки квартиры №... в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору №... ТД/КД от ... заключенному между ОАО КБ «Региональный кредит» и Скалкович Н.И., залогодатели – Скалкович Н.И., В., Скалкович С.В., Скалкович С.В., передали в ипотеку (залог) залогодержателю квартиру, расположенную по адресу: .... На момент подписания договора квартира оценивается сторонами как предмет ипотеки в 1212800 руб.
В. умер ..., что следует из свидетельства о смерти от ... серии ... №....
В соответствии с договором ипотеки №... Скалкович Н.И. передала ОАО КБ «Региональный банк» в залог право собственности на одноэтажное нежилое здание, общей площадью 37, 3 кв.м., находящееся по адресу: ..., стр. 18а, стоимостью 1273600 руб., право собственности на одноэтажное нежилое здание, общей площадью 60 кв.м, находящееся по адресу: ..., стоимостью 1972000 руб., право собственности на земельный участок, общей площадью 61 кв.м, расположенный по адресу: ..., 18а, стоимостью 1000 руб., право собственности на земельный участок, общей площадью 89 кв.м, расположенный по адресу: ..., 13а., стоимостью 1000 руб.
На основании п.2 ст.13 Закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. ОАО КБ «Региональный кредит» имеет право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой.
Согласно п.1, п.3 ст.55 закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения между залогодержателем и залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет ипотеки. В соглашении об удовлетворении требований залогодержателя, заключенном в соответствии с п.1 настоящей статьи, стороны могут предусмотреть приобретение заложенного имущества залогодержателем для себя или третьих лиц с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику, обеспеченных ипотекой.
В судебном заседании сторонами не представлено нотариально удостоверенное соглашение между залогодержателем и залогодателем, в котором сторонами предусмотрено приобретение заложенного имущества залогодержателем для себя или третьих лиц с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику, обеспеченных ипотекой.
В силу п.1 ст.56 закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Федеральным законом.
На основании изложенного суд считает возможным обратить взыскание на трехкомнатную квартиру, общей площадью 46,8 кв.м, в том числе жилой площадью 31,2 кв.м, расположенную по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности Скалкович Н.И., В., Скалкович С.В., Скалкович С.В., определить начальную продажную цену квартиры при ее реализации на публичных торгах в размере 1212800 руб., обратить взыскание на одноэтажное нежилое здание общей площадью 37,30 кв.м., находящееся по адресу: ..., принадлежащее на праве собственности Скалкович Н.И., определить начальную продажную цену нежилого здания при его реализации на публичных торгах в размере 1273600 руб., обратить взыскание на одноэтажное нежилое здание общей площадью 60,00 кв.м., находящееся по адресу: ..., принадлежащее на праве собственности Скалкович Н.И., определить начальную продажную цену нежилого здания при его реализации на публичных торгах в размере 1972000 руб., обратить взыскание на земельный участок общей площадью 61,00 кв.м., находящийся по адресу: ..., принадлежащий на праве собственности Скалкович Н.И., определить начальную продажную цену земельного участка при его реализации на публичных торгах в размере 1000 руб., обратить взыскание на земельный участок общей площадью 89,00 кв.м., находящийся по адресу: ..., принадлежащий на праве собственности Скалкович Н.И., определить начальную продажную цену земельного участка при его реализации на публичных торгах в размере 1000 руб.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска свыше 500000 рублей государственная пошлина уплачивается в размере: 6 600 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 500 000 рублей, но не более 20 000 рублей;
Таким образом со Скалкович Н.И. в пользу ОАО КБ «Региональный кредит» подлежит взысканию 20000 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Региональный кредит» к Скалкович Н.И., Скалкович С.В., Скалковичу А.В. удовлетворить.
Взыскать со Скалкович Н.И. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Региональный кредит» задолженность по основному долгу в размере 2186440 (Два миллиона сто восемьдесят шесть тысяч четыреста сорок) руб. 64 коп.
Взыскать со Скалкович Н.И. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Региональный кредит» задолженность по срочным процентам в размере 18633 (Восемнадцать тысяч шестьсот тридцать три) руб. 85 коп.
Взыскать со Скалкович Н.И. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Региональный кредит» просроченную задолженность по основному долгу в размере 610169 (Шестьсот десять тысяч сто шестьдесят девять) руб. 52 коп.
Взыскать со Скалкович Н.И. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Региональный кредит» просроченную задолженность по процентам в размере 487 628 (четыреста восемьдесят семь тысяч шестьсот двадцать восемь) руб. 83 коп.
Взыскать со Скалкович Н.И. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Региональный кредит» штрафные санкции за просрочку возврата основного долга в размере 140318 (Сто сорок тысяч триста восемнадцать руб.) 98 коп.
Взыскать со Скалкович Н.И. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Региональный кредит» штрафные санкции за просрочку возврата процентов в размере 118436 (Сто восемнадцать тысяч четыреста тридцать шесть) руб. 39 коп.
Обратить взыскание на трехкомнатную квартиру, общей площадью 46,8 кв.м, в том числе жилой площадью 31,2 кв.м, расположенную по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности Скалкович Н.И., В., Скалкович С.В., Скалкович А.В., определить начальную продажную цену квартиры при ее реализации на публичных торгах в размере 1212800 (Один миллион двести двенадцать тысяч восемьсот) руб.
Обратить взыскание на одноэтажное нежилое здание общей площадью 37,30 кв.м., находящееся по адресу: ..., принадлежащее на праве собственности Скалкович Н.И., определить начальную продажную цену нежилого здания при его реализации на публичных торгах в размере 1273600 (Один миллион двести семьдесят три тысячи шестьсот) руб.
Обратить взыскание на одноэтажное нежилое здание общей площадью 60,00 кв.м., находящееся по адресу: ..., принадлежащее на праве собственности Скалкович Н.И., определить начальную продажную цену нежилого здания при его реализации на публичных торгах в размере 1972000 (Один миллион девятьсот семьдесят две тысячи) руб.
Обратить взыскание на земельный участок общей площадью 61,00 кв.м., находящийся по адресу: ..., принадлежащий на праве собственности Скалкович Н.И., определить начальную продажную цену земельного участка при его реализации на публичных торгах в размере 1000 (Одна тысяча) руб.
Обратить взыскание на земельный участок общей площадью 89,00 кв.м., находящийся по адресу: ..., принадлежащий на праве собственности Скалкович Н.И., определить начальную продажную цену земельного участка при его реализации на публичных торгах в размере 1000 (Одна тысяча) руб.
Взыскать со Скалкович Н.И. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Региональный кредит» 20000 (Двадцать тысяч) руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течении 10 дней со дня составления мотивированного решения через Октябрьский районный суд г. Томска.
Судья: Клименко А.А.