Дело № 2-434/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 февраля 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Быковой Ю.С.
при секретаре Спириной И.С.
с участием представителя истца Кривошеина Е.В.
ответчика Гайдар Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Газпромбанк» к Заваруеву О.М., Гайдар Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Газпромбанк» (далее – ОАО «Газпромбанк») обратилось в суд с иском к Заваруеву О.М., Гайдар Г.А., в котором просит взыскать с ответчиков в свою пользу солидарно досрочно денежные средства в погашение кредита в размере 90910 руб., в счет уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 06.10.2009 г. в размере 15601,07 руб.; взыскать солидарно с ответчиков денежные средства, составляющие сумму пени в размере 30570,09 руб., денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с 06.10.2009 г. по день их фактического исполнения (уплаты) по ставке 15 % годовых.
В обоснование своих требований истец указал, что ... с ответчиком Заваруевым О.М. был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ему был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме 100000 руб., а Заваруев О.М. обязывался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых. Кредит был предоставлен на срок до 11.03.2010 г. (включительно). Возврат кредита должен был осуществляться в соответствии с установленном в кредитном договоре графиком, а именно: ежемесячно равными долями, начиная с июня 2008 г. по февраль 2010 г. в размере 4545 руб., и по 11 марта 2010 г. в размере 4555 руб. Уплата процентов за пользование кредитом должна производиться ежемесячно в период с 25 по 28 число текущего месяца включительно за весь расчетный месяц. Проценты за пользование кредитом начисляются с даты предоставления кредита (не включая эту дату) по дату фактического погашения (включительно) ссудной задолженности. В обеспечение обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства с Гайдар Г.А., которая обязывалась отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств, возникших из кредитного договора всем своим имуществом в том же объеме, что и Заемщик. В нарушение требований кредитного договора Заваруевым О.М. лишь до 31 июля 2008 г. производилось гашение части основного долга (кредита) и уплачивались проценты за пользование кредитом только до 17 декабря 2008 г. Добровольное исполнение ответчиками своих обязательств не происходит, не производятся никакие платежи ни одним из ответчиков. Неоднократные меры, направленные на погашение ответчиками задолженности, результатов не дали. Согласно п. 3.2.5 кредитного договора банк имеет право досрочно предъявить Заемщику требования о возврате кредита, оплате процентов по нему, неустоек и других платежей в случаях просрочки оплаты процентов за пользование кредитом и образования просроченной задолженности перед банком.
Представитель истца ОАО «Газпромбанк» - Кривошеин Е.В., действующий по доверенности от ..., в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.
Ответчик Заваруев О.М., в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Заваруева О.М.
Ответчик Гайдар Г.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что она не имеет возражений по расчету задолженности.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Газпромбанк» подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ... между ОАО «Газпромбанк» («Кредитор») и Заваруевым О.М. («Заемщик») был заключен кредитный договор ...
Согласно кредитному договору Кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а Заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 100000 руб. на срок до 11.03.2010 г. Кредит предоставляется на потребительские цели. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 15% годовых. Сумма кредита предоставляется Кредитором Заемщику в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет банковского вклада до востребования/текущий счет Заемщика ..., открытый в «Газпромбанк», в 3-дневный срок с даты подписания настоящего договора и обеспечительных договоров (при наличии) (п.п. 1- 2.4).
... Заваруевым О.М. в филиал «Газпромбанк» (открытое акционерное общество) в г. Томске было подано заявление о выдаче кредита в размере 100000 руб.
Факт предоставления кредита ОАО «Газпромбанк» Заваруеву О.М. в размере 100000 руб. путем зачисления денежных средств на счет банковского вклада подтверждается распоряжением на предоставление кредитных средств Заемщику – физическому лицу от ...., платежным поручением ..., расходным кассовым ордером ...
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.п. 4.2, 4.5 кредитного договора Заемщик осуществляет погашение кредита в соответствии с установленным графиком: ежемесячно равными долями, начиная с июня 2008 года по февраль 2010 года в размере 4 545 рублей, и по 11 марта 2010 года в размере 4 555 рублей. Заемщик производит погашение последнего платежа по возврату кредита и уплате процентов не позднее срока окончательного и полного возврата кредита и уплаты процентов, указанного в п. 2.1 настоящего договора.
Пунктами 4.6 – 4.9 кредитного договора предусмотрено, что при отсутствии просроченной задолженности в исполнение обязательств Заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного Кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за расчетный Процентный период, а оставшиеся средства - в счет возврата суммы кредита. При наличии просрочки в исполнении обязательств Заемщиком по настоящему договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов. В случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора: в первую очередь - требования по уплате неустойки (штрафов); во вторую очередь - требования по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; в третью очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; в четвертую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в пятую очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в шестую очередь - требование по выплатам плановых процентов; в седьмую очередь- требование по возврату суммы кредита; в восьмую очередь - требование по досрочному возврату кредита. Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменять очередность погашения Заемщиком требований Кредитора, указанную в п.4.8 кредитного договора, вне зависимости от очередности платежей, указанной Заемщиком.
В судебном заседании установлено, что Заваруев О.М. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, что подтверждается выпиской по карте, выписками по счету Заваруева О.М.
В соответствии с п. 3.2.5 кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов, пени и иных выплат, в случае невыполнения Заемщиком полностью и/или частично одного из условий настоящего договора, а также при нецелевом использовании Заемщиком предоставленных кредитором денежных средств, с правом кредитора списать сумму кредита, начисленных процентов, пени и иных выплат с любого счета заемщика в безакцептном (бесспорном) порядке без предварительного уведомления об этом заемщика.
Из представленного представителем истца расчета долга по кредитному договору ...., а также выписке по счету Заваруева О.М. следует, что Заваруевым О.М. в счет погашения основного долга по кредитному договору были внесены платежи в размере 9090 руб.; задолженность по кредиту составляет 90910 руб.
Расчет задолженности по кредиту судом проверен и признан правильным.
Таким образом, сумма основного долга Заваруева О.М. по кредитному договору составляет 90910 (100000 руб.- 9090 руб.)
Частью 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п. 3.2, 4.1, 4.3, 4.4 кредитного договора Заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитным договором. Кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу (кредит) со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитными средствами согласно п. 2.3 настоящего договора в расчет принимается величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом ежемесячно в период с 25 по 28 число текущего месяца включительно за весь процентный период в установленный настоящим договором срок окончательного погашения кредита. Первый платеж Заемщика включает только начисленные проценты за период, считая от даты фактического предоставления кредита по последнее число расчетного процентного периода. Первый платеж Заемщика включает только начисленные проценты за период, считая от даты фактического предоставления кредита по последнее число расчетного Процентного периода.
Согласно расчету долга по кредитному договору ...., выпискам по счету сумма начисленных процентов за период с 12.05.2008 г. по 06.10.2009 г., составляет 19115, 21 руб.; сумма погашенных процентов составляет 3514, 14 руб.
Расчет задолженности по процентам судом проверен и признан правильным.
Таким образом, сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на 06.10.2009 г. составляет 15601,07 (19 115,21 руб. – 3 514,14 руб.).
В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
По условиям кредитного договора (п. 5.2) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в разделе 4 настоящего договора, Кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,2 % от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней в этом случае производится Кредитором за период с даты невыполнения Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов.
Из расчета пени по кредитному договору ...., расчета долга по кредитному договору ...., выписке по карте Заваруева О.М. следует, что сумма пени, начисленная на сумму задолженности по оплате основного долга за период с 02.09.2008 г. по 06.10.2009 г., составляет 25861,17 руб.; сумма пени, начисленная на сумму процентов за период с 28.07.2008 г. по 06.10.2009 г., составляет 5254,05 руб., итого задолженность по уплате пени составляет 31115,22 руб.; сумма уплаченной Заваруевым О.М. пени составляет 545,13 руб.; сумма задолженности по уплате пени составляет 30570,09 руб.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Суд считает, что в данном случае подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, при этом судом принимается во внимание, что сумма задолженности по оплате основного долга составляет 90910 руб., по оплате процентов за пользование кредитом – 15601, 07 руб., а также то, что истцом доказательств того, что нарушение ответчиком сроков исполнения обязательств повлекло для него значительные негативные последствия, не представлено.
С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер пени в 10 раз. Таким образом, размер пени составит 3057 руб.
Согласно п. 2.5 кредитного договора исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору обеспечено поручительством Гайдар Г.А. на основании договора поручительства ...., а также всем движимым и недвижимым имуществом Заемщика.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. п. 1.3, 3.1.1 договора поручительства ... при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком основного обязательства поручитель Гайдар Г.А. и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручитель Гайдар Г.А. обязан отвечать перед кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплату неустойки, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком, в том числе в случае предъявления кредитором требования досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов согласно условиям основного обязательства.
На основании изложенного, суд считает, что с ответчиков Заваруева О.М. и Гайдар Г.А. солидарно в пользу истца ОАО «Газпромбанк» подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся по кредитному договору ..., а именно: денежные средства в счет погашения кредита в размере 90910 руб., в счет уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 06.10.2009 г. в размере 15601,07 руб., пеня в размере 3057 руб., а всего подлежит взысканию денежная сумма в размере 109568, 07 руб.
Кроме того, суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с 06.10.2009 г. по день их фактической уплаты из расчета ставки 15 (пятнадцать процентов) годовых.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований...
Таким образом, с ответчиков Заваруева О.М., Гайдар Г.А. в пользу истца ОАО «Газпромбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2695 68 руб., по 1347,84 руб. с каждого, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Открытого акционерного общества «Газпромбанк» к Заваруеву О.М., Гайдар Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Заваруева О.М., Гайдар Г.А. солидарно в пользу Открытого акционерного общества «Газпромбанк» досрочно денежные средства в счет погашения кредита в размере 90910 (девяносто тысяч девятьсот десять) рублей, в счет уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 06 октября 2009 года в размере 15601,07 руб. (пятнадцать тысяч шестьсот один рубль семь копеек), пеню в размере 3057 руб. (три тысячи пятьдесят семь рублей), а всего взыскать 109568,07 руб. (сто девять тысяч пятьсот шестьдесят восемь рублей семь копеек).
Взыскать с Заваруева О.М., Гайдар Г.А. солидарно в пользу Открытого акционерного общества «Газпромбанк» денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с 06 октября 2009 года по день их фактической уплаты из расчета ставки 15 (пятнадцать процентов) годовых.
Взыскать с Заваруева О.М., Гайдар Г.А. в пользу Открытого акционерного общества «Газпромбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере по 1347,84 руб. (одной тысяче триста сорок семь рублей восемьдесят четыре копейки) с каждого.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд г. Томска.
Председательствующий судья: Ю.С. Быкова