РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 ноября 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Скачкова А.А.,
при секретаре Черниговой И.С.,
с участием
представителя истца Грюнберг К.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Коммерческого Банка "Московский Банк Реконструкции и Развития" (открытое акционерное общество) к Денисовой С.И. и Денисова А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
АКБ «МБРР» (ОАО) обратился в Октябрьский районный суд г. Томска к Денисовой С.И. и Денисову А.А. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № ... в размере 3611 877 рублей 39 копеек по состоянию на 23.07.2010 года, в том числе:
- 2942 319 рублей 54 копейки суммы задолженности по основному долгу;
- 490396 рублей 02 копейки суммы задолженности по уплате просроченных процентов;
- 179 161 рубль 83 копейки пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов,
а также об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: ... определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги и взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 30681 рубль 03 копейки.
В судебном заседании представитель истца Грюнберг К.Д. уточнила исковые требования в части установления начальной продажной стоимости заложенного имущества и просила установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 1790000 рублей. Исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении и просила их удовлетворить. Пояснила, что ответчики, получив кредит, своих обязательств по его возврату не исполняют. По состоянию на 23.07.2010 года ответчики имеют задолженность по кредиту в размере 2942 319 рублей 54 копейки, процентам на кредит в размере 490396 рублей 02 копейки и по пене за несвоевременный возврат кредита и процентов на него в размере 179 161 рубль 83 копейки. Эти сведения подтверждаются расчетом истца и мемориальным ордером о получении кредита. Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом приобретаемой на кредитные средства квартиры по адресу: .... Так как ответчики не исполняют своих обязательств, просит обратить взыскание на квартиру установив ее начальную продажную стоимость в размере 1790000 рублей. Эта стоимость определена заключением экспертизы ... от 23.07.2010 года, которая проводилась по определению Октябрьского районного суда г. Томска, по ранее рассматривавшемуся делу, где также предметом было обращение взыскания на эту квартиру и взыскание денежных средств по этому же договору, но которое было оставлено без рассмотрения.
Ответчик Денисов А.А. в судебное заседание не явился в адресованном суду заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Денисова А.А.
Ответчик Денисова С.И. надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщила каких-либо документов подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание не представила. Суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Выслушав пояснения истца, исследовав имеющиеся материалы дела, суд считает, установленными следующие обстоятельства.
12.08.2008 г. между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор №...
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п.п.1.1, 1.2, 3.1 кредитного договора №... от 12.08.2008 г. (далее-кредитный договор) АКБ «МБРР» (ОАО) предоставляет солидарным заемщикам Денисовой С.И. и Денисову А.А. кредит в размере 2952 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором, за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых. При этом стороны договорились, что открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Денисовой С.И. – далее именуемой Представитель заемщиков.
Распоряжение всей суммой предоставляемого кредита от имени заемщиков будет осуществлять представитель заемщиков (п. 1.8 кредитного договора).
В соответствии с мемориальным ордером ... от 15.08.2008г. Денисовой С.И. выдан кредит в размере 2952 000 рублей.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.
Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
Согласно п.п.3.2, 3.2.3, 3.3.9 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, заемщики производят в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, средства должны поступить на счет кредитора не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
В соответствии с п.3.3. и 3.3.1 кредитного договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: исполнение обязательств заемщиками по настоящему договору может быть осуществлено путем: 1) безналичного перечисления денежных средств на основании разовых или долгосрочных поручений (о списании средств в счет погашения кредита со счета заемщиков) на корреспондентский/расчетный счет кредитора, если счет открыт в кредитной организации, отличной от кредитора 2) безналичного перечисления денежных средств физического лица без открытия счета на корреспондентский/расчетный счет кредитора 3) внесения с согласия кредитора наличных денежных средств в кассу кредитора 4) разовых/долгосрочных поручений бухгалтерии по месту работы заемщиков для безналичного перечисления средств на корреспондентский/расчетный счет кредитора.
Согласно п.п. 3.3.10 и 3.3.11 кредитного договора первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период. В последующие 178 платежей заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле:
ПС
ОСЗ х --------------------------
1-(1+ПС)-(ПП-1), где
ОСЗ - остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату; ПС-месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с настоящим договором (в процентах годовых); ПП-количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности (суммы обязательства).
Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего договора составляет 38950,95 российских рублей, и указывается в графике платежей, передаваемом (направляемом) заемщику в уведомительном порядке по его требованию.
Ответчики свои обязательства по возврату кредита в установленные сроки и в установленном размере надлежащим образом не исполняли, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору. Согласно указанному доказательству последний платеж в погашение кредита был произведен 22.04.2009 г. Расчет проверен и признан правильным.
Ответчики, заблаговременно получив копию искового заявления с прилагающимся к нему расчетом, каких-либо возражений относительно правильности расчета не представили.
В результате ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по возврату кредита задолженность по кредиту по состоянию на 23.07.2010 г. составила 2942 319 рублей 54 копеек.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора №... от 12.08.2008г. за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты их расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых.
Согласно расчета истца размер процентов за пользование кредитом за период с 16.08.2008 г. по 23.07.2010 г. составил 490 396 рублей 02 копеек. Расчет судом проверен и признан правильным.
Ответчики, заблаговременно получив копию искового заявления с прилагающимся к нему расчетом, каких-либо возражений относительно правильности расчета не представили.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.5.2 и п.5.3 кредитного договора от 12.08.2008 г. при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Согласно расчету истца неустойка в виде пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов за период с 01.11.2008 г. по 01.10.2009 г. составляет 179 161 рубль 83 копейки.
Расчет судом проверен и признан правильным.
Ответчики, заблаговременно получив копию искового заявления с прилагающимся к нему расчетом, каких-либо возражений относительно правильности расчета не представили.
Поскольку ответчиками допущено нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование им, требования истца о взыскании неустойки являются обоснованным и подлежат удовлетворению.
Сопоставив размер начисленной неустойки с продолжительностью просрочки, ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, и в связи с отсутствием у ответчиков каких-либо возражений относительно соразмерности неустойки, руководствуясь ст.333 ГК РФ, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.
В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
На основании ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Из кредитного договора №... от 12.08.2008 г. следует, что Денисова С.И. и Денисов А.А. выступают в качестве солидарных заемщиков.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору № ... от 12.08.2008 года в размере 3611 877 рублей 39 копеек по состоянию на 23.07.2010 года, в том числе:
- 2942 319 рублей 54 копейки суммы задолженности по основному долгу;
- 490396 рублей 02 копейки суммы задолженности по уплате просроченных процентов;
- 179 161 рубль 83 копейки пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты, начисленных по кредиту процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению, при этом обязанность ответчиков признается солидарной.
Рассмотрев требования об обращении взыскания на заложенное имущество, о способе его реализации, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч.1 ст.1 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона-залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны-залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В силу ст. 2 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч.1 ст.3 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г., «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательств.
В соответствии со ст.13 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:
право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;
право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В силу ст.50 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Исполнение Денисовой С.И. и Денисовым А.А. обязательств по кредитному договору обеспечивается ипотекой в силу закона квартиры (п.1.4.1 Договора), приобретаемой заемщиком с использованием кредитных средств в соответствии с договором купли-продажи квартиры от 12.08.2008г.
Из п.1.3 кредитного договора следует, что кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..., состоящей из трех комнат, общей площадью 58,7 кв.м, в том числе жилой площадью 40 кв.м., расположенной на 3 этаже 9 этажного дома, стоимостью 3280000 рублей. Стороны согласны, что квартира приобретается и оформляется в общую совместную собственность Денисовой С.И. и Денисова А.А..
Согласно п.1.1 договора купли-продажи квартиры от 12.08.2008 г. ответчики приобрели в общую совместную собственность квартиру, расположенную по адресу: ...
Согласно п.2.4 договора купли-продажи квартиры от 12.08.2008 г. в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации настоящего договора и права общей совместной собственности покупателя на квартиру.
Из п.2.6 договора купли-продажи квартиры от 12.08.2010 г. права кредитора по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога на квартиру, обременяемую ипотекой в силу закона, удостоверяются закладной, составляемой покупателем и выдаваемой в соответствии с законодательством РФ.
Согласно закладной от 12.08.2008 г. залогодатели Денисова С.И. и Денисов А.А. имеют перед АКБ «МБРР» (ОАО) (первоначальным залогодержателем) обязательство, обеспеченное ипотекой вытекающее из кредитного договора №... от 12.08.2008 г. на сумму 2952000 рублей на срок исполнения 180 месяцев под 13,75% годовых, с выплатой ежемесячного платежа в размере 38950 рублей 95 копеек. Цель использования денежных средств приобретение квартиры по адресу: ... общую совместную собственность.
Предметом ипотеки, согласно закладной, является квартира по адресу: ...
Закладная имеет отметки регистрирующего органа о ее регистрации.
Договор купли-продажи квартиры от 12.08.2008 г. имеет отметки регистрирующего органа о его регистрации и регистрации права собственности, а также о регистрации ипотеки в силу закона.
Поскольку Денисова С.И. и Денисов А.А. не исполнили надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору №... от 12.08.2008 г. требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ... являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В силу п.1 ст.56 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998г. имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Федеральным законом.
В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона №102 – ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
В соответствии с п. 2.5 договора купли-продажи квартиры от 12.08.2008 г. на момент подписания настоящего договора квартира как предмет ипотеки в силу закона оценивается в сумме 3280000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика Хлопцева Д.М. и Головиной Ю.А., отчет об оценке №... от 18.07.2008 г.
В соответствии с заключением экспертизы ООО « Бюро оценки «ТОККО» ... от 23.07.2010г. рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ... по состоянию на 21.07.2010г. составила 1790 000 рублей.
Решая вопрос о начальной продажной цене вышеуказанной квартиры, суд берет за основу стоимость квартиры в размере 1790 000 рублей определенную ООО «Бюро оценки «ТОККО» в заключении экспертизы ... от 23.07.2010 г., поскольку эта стоимость была определена позже стоимости определенной отчетом об оценке ... от 18.07.2008 г. и соответственно в большей степени определяет действительную рыночную стоимость квартиры, расположенной по адресу: ...
На основании изложенного суд считает, что квартира по адресу: ... должна быть реализована путем продажи с публичных торгов с первоначальной продажной ценой имущества в размере 1790 000 рублей.
Ответчиками, несмотря на предоставленную судом возможность, не представлено иных доказательств подтверждающих действительную рыночную стоимость квартиры.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Исходя из результата разрешения спора и представленных платежных документов с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию 30 259 рублей 38 копеек расходов по уплате государственной пошлине.
На основании изложенного, руководствуясь ст.193 –198 ГПК РФ,
решил:
Иск Акционерного Коммерческого Банка "Московский Банк Реконструкции и Развития" (открытое акционерное общество) к Денисовой С.И. и Денисова А.А. удовлетворить.
Взыскать с Денисовой С.И. и Денисова А.А. солидарно в пользу Акционерного Коммерческого Банка "Московский Банк Реконструкции и Развития" (открытое акционерное общество) по состоянию на 23.07.2010 года:
- задолженность по кредиту в размере 2942 319 (два миллиона девятьсот сорок две тысячи триста девятнадцать) рублей 54 копейки,
- задолженность по уплате просроченных процентов в размере 490 396 (четыреста девяносто тысяч триста девяносто шесть) рублей 02 копейки,
- пени за несвоевременный возврат суммы кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов в размере 179 161 (сто семьдесят девять тысяч сто шестьдесят один) рубль 83 копейки,
а всего 3611 877 (три миллиона шестьсот одиннадцать тысяч восемьсот семьдесят семь) рублей 39 копеек.
Обратить взыскание на квартиру расположенную по адресу: ... и реализовать ее путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену квартиры при ее реализации в размере 1790 000 рублей (один миллион семьсот девяносто тысяч) рублей с уплатой Акционерному Коммерческому Банку "Московский Банк Реконструкции и Развития" (открытое акционерное общество) из стоимости указанной квартиры денежных средств в пределах взысканной суммы.
Взыскать с Денисовой С.И. и Денисова А.А. в пользу Акционерного Коммерческого Банка "Московский Банк Реконструкции и Развития" (открытое акционерное общество) солидарно 30 259 рублей 38 копеек расходов по уплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.
Судья А.А. Скачков