Дело №2-2020/2010
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 ноября 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Остольской Л.Б.,
при секретаре Копышевой М.А.,
с участием представителя истца ОАО "МДМ Банк" Хегай Л.А.,
ответчика Денисова С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Денисову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Денисову С.А., в котором с учетом уточнения требований просит взыскать с ответчика сумму общей задолженности по кредитному договору № 00007-МО/2006-2 от 08.11.2006 г. в размере 192 238 рублей 45 копеек, в том числе 131 669 рублей 61 копейка – сумма задолженности по основному денежному долгу, 14 012 рублей 61 копейка – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного долга к возврату основного долга, 23 876 рублей 23 копейки – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 22 680 рублей – сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины, указав в обоснование, что с ответчиком Денисовым С.А. был заключен кредитный договор путем акцепта Банком Заявления-оферты клиента в ОАО «УРСА банк», составными и неотъемлемыми частями которого являются условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» и график возврата кредита. Ответчику был предоставлен кредит в размере 315 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом составляет 12 процентов годовых, повышенная процентная ставка составляет 120 процентов годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки, и комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,6 % от предоставленной суммы кредита ежемесячно. Ответчик свои обязательства по данному кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита. В течение срока действия кредитного договора произошла реорганизация, в результате которой Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк». 06.08.2009 г. ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк», в результате было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО «МДМ-Банк».
В судебном заседании представитель истца Хегай Л.А., действующая на основании доверенности № 71 от 31.05.2010 г., поддержала требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что расчет задолженности ответчика составлен по состоянию на 02.09.2010 г.
Ответчик Денисов С.А. в судебном заседании исковые требования ОАО "МДМ Банк" о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № 00007-МО/2006-2 от 08.11.2006 г. в размере 131 669 рублей 61 копейки – сумма задолженности по основному денежному долгу, 14 012 рублей 61 копейку – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного долга к возврату основного долга, 23 876 рублей 23 копейки – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга признал полностью, о чем представил письменное заявление. Положения ст.ст. 39, 173, 198 ГПК РФ ответчику разъяснены и понятны. Требования о взыскании задолженности в размере 22 680 рублей – задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не признал, полагая их не основанными на законе.
Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО "МДМ Банк" подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
На основании ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.
Как установлено в судебном заседании ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО "Сибакадембанк" ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк», 06.08.2009 г. ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк», в результате было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО «МДМ-Банк», внесены уточнения в Устав Банка, что подтверждается выпиской из протокола № 1 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 30.01.2009 г., выпиской из протокола № 3 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009 г., изменениями № 5 от 08.08.2009 г. в Устав ОАО «УРСА Банк», свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридического лица ОАО «УРСА Банк» от 06.08.2009 г., свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридического лица ОАО «МДМ Банк» от 06.08.2009 г.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно заявлению (оферте) в ОАО «Сибакадембанк» на заключение договора банковского счета, получение кредита от 08.11.2006 г. Денисову С.А. предоставлен кредит в сумме 315 000 рублей под 12 процентов годовых, срок кредита 60 месяцев, повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 120% годовых, также заявление содержит условие о ежемесячном комиссионном вознаграждении в 0,6 % от первоначальной суммы кредита. Условия кредитования являются неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора. Денисов С.А., расписавшись в данном заявлении, тем самым выразил свое согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций.
В соответствии с п. 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «Сибакадембанк» по продукту мастер – кредит авто "оптимальный", кредитный договор состоит из заявления (оферты) клиента, графика и настоящих Условий.
Согласно п. 3.5 Условий, срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно.
Согласно п. 3.6 Условий, проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере, указанном в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.
В соответствии с п. 4.1.2, 4.1.3 Условий клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные настоящими Условиями, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки предусмотренные кредитным договором.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Получение ответчиком Денисовым С.А. кредита в размере 315 000 рублей последним не оспаривается. Факт получения кредитных средств и ненадлежащего исполнения ответчиком Денисовым С.А. обязательств по указанному кредитному договору подтверждается выпиской ОАО «МДМ Банк» по счету № 40817810402152058432 за период с 08.11.2006 г. по 02.09.2010 г. Указанная выписка содержит также сведения о неоднократном допущении ответчиком пропуска сроков внесения ежемесячных платежей, что не оспаривалось.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Условия ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц не предусматривают права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренном законом или договором.
Как указывалось выше, по условиям кредитного договора должник обязан возвратить кредит в рассрочку до 08.11.2011 года, производить уплату процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 5.2.2, 5.2.2.1 Условий банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условия о величине процентной ставки по кредиту, сроках возврата кредита и уплаты процентов и досрочно взыскать задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке в случае несвоевременности любого платежа по данному или другому действующему кредитному договору с банком, в частности, при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита, срока уплаты ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета.
Пунктом 3.10 Условий кредитования предусмотрено, что суммы, полученные Банком от клиента, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы, на уплату повышенных процентов за просрочку возврата процентов за пользование кредитом, на уплату повышенных процентов за просрочку возврата суммы основного долга за пользование кредитом, на погашение срочной задолженности по кредиту.
Согласно представленному представителем истца расчету по сумме долга Денисова С.А. задолженность по основному денежному долгу составляет 131 669 рублей 61 копейка, 14 012 рублей 61 копейка – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного долга к возврату основного долга, 23 876 рублей 23 копейки – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 22 680 рублей – сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а всего сумма задолженности составляет 192 238 рублей 45 копеек.
Таким образом, суд считает установленным, что гашение кредита производилось Денисовым С.А. с неоднократным нарушением графика возврата кредита по частям и процентов за его использование, не в полном объеме от суммы, подлежащей уплате, как то предусмотрено кредитным договором, заявлением (офертой).
Анализируя вышеизложенное, оценив расчет истца в совокупности с представленными документами по указанному договору, с учетом вносимых Денисовым С.А. платежей и частичным признанием исковых требований, суд находит его верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом задолженности ответчика Денисова С.А. по кредитному договору № 00007-МО/2006-2 от 08.11.2006 г. в части требования о взыскании задолженности по основному денежному долгу в размере 131 669 рублей 61 копейки, 14 012 рублей 61 копейка – суммы задолженности по процентам на сумму непросроченного долга к возврату основного долга, 23 876 рублей 23 копейки – суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.
Суд принимает признание иска ответчиком в части взыскания основного долга 131669 рублей 61 копейка, процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 140212 рублей 61 копейка, 23876 рублей 23 копейки суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату долга.
Требование о взыскании с ответчика задолженности за ведение ссудного счета в размере 22680 рублей суд считает не подлежащим удовлетворению.
Так, в соответствии с заявлением (офертой) Денисова С.А. в ОАО «Сибакадембанк» на заключение договора банковского счета, получение кредита от 08.11.2006 г., договор заключен на условиях выплаты ответчиком ежемесячного комиссионном вознаграждении в 0,6 % от первоначальной суммы кредита, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита.
График возврата кредита, подписанный сторонами, содержит также расчет ежемесячного платежа Денисова С.А. в качестве вознаграждения за ведение ссудного счета.
П. 3.1 Условий содержит указание о том, что одной из обязанностей клиента перед банком является уплата комиссионного вознаграждения, п. 3.7 Условий предусмотрен порядок выплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере, установленном тарифами банка, и в порядке, установленном графиком.
Однако согласно статье 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. № 2300-1 (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) от 02.12.1990 г. № 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании указанной статьи Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
С учетом изложенного, возложение на потребителя – Денисова С.А. обязанности уплачивать комиссию за ведение ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.
В связи с чем с ответчика Денисова С.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» подлежит взысканию в счет возмещения расходов по уплате госпошлины сумма в размере 4 891 рубль 17 копеек (платежное поручение № 624415 от 16.09.2010 г.).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО «МДМ Банк» к Денисову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Денисова С.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору №00007 –МО/2006-2 от 08.11.2006 года: задолженность по основному долгу 131 669 рублей 61 копейка, задолженность по процентам на сумму непросроченного долга 14 012 рублей 61 копейка (на 02.09.2010 г.), сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 23 876 рублей 23 копеек (на 02.09.2010 г.), расходы по уплате государственной пошлины 4 891 рубль 17 копеек.
В иске ОАО «МДМ Банк» к Денисову С.А. о взыскании задолженности за ведение ссудного счета в размере 22680 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий судья: Л.Б. Остольская
...