Дело № 2-2115/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 октября 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска Томской области в составе:
председательствующего судьи Быковой Ю.С.
при секретаре Бадаловой Д.Ш.
с участием представителя истца Хегай Л.А.
ответчика Новаковского А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Новаковскому А.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее – ОАО «МДМ Банк») обратилось в суд с иском к Новаковскому А.А., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору ... в размере 173230,17 руб., в том числе: 77148,79 руб. – сумму задолженности по основному денежному долгу; 5236,53 руб. – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 74634,50 руб. – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; 16210,35 руб. – сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между ОАО «УРСА БАНК», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и ответчиком был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 180115 руб. на целевое использование – приобретение в собственность транспортного средства, указанного в оферте, со взиманием 10% годовых за пользование кредитом. Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно Графику. Повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – 120% годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 0,6 % от предоставленной суммы кредита ежемесячно. Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного Графиком.
Представитель истца ОАО «МДМ Банк» - Хегай Л.А., действующая по доверенности от ..., в судебном заседании исковые требования поддержала по тем же основаниям. Дополнительно пояснила, что возврат кредита и уплата процентов ответчиком должны были производится согласно Графику до 18 числа ежемесячно. Просрочка исполнения обязательств ответчиком по возврату кредита и уплате процентов началась с ноября 2007 г. Проценты за пользование кредитом по ставке 10 % годовых начислены по 19.03.2010 г. Срок возврата кредита - 18.04.2010 г. Комиссионное вознаграждение в размере 0,6% взималось за ведение ссудного счета, на него проценты и пеня не начисляются.
Ответчик Новаковский А.А. в судебном заседании исковые требования ОАО «МДМ Банк» признал в части взыскания с него основного долга в размере 77148,79 руб. и процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 5236, 53 руб. В части взыскания суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета иск не признал, а также просил снизить сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, т.к. он в настоящее время он не трудоустроен, на иждивении находится несовершеннолетняя дочь. Также пояснил, что факт получения кредита в размере 180115 руб. не оспаривает.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «МДМ Банк» подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В судебном заседании установлено, что ... Новаковский А.А. обратился в ОАО «УРСА БАНК» (после реорганизации ОАО «МДМ Банк») с заявлением-офертой на заключение договоров банковского счета и получение кредита в размере 180 115 руб., сроком на 36 месяцев под 10% годовых. В случае согласия Банка на заключение договоров, предложенных в настоящем заявлении (оферте), просит Банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении (оферте) оферт путем совершения следующих действий: открыть ему банковский счет ...; открыть ему ссудный счет для выдачи кредита ...; перечислить сумму кредита на банковский счет. В случае выдачи кредита просит Банк не позднее дня выдачи кредита перечислить с его банковского счета сумму 163000 руб. на счет ООО "Т" ..., открытый в Банке, в поле «назначение платежа» необходимо указать «оплата за транспортное средство ...»; сумму 17115 - на счет ЗАО "С" ..., открытый в Банке, в поле «назначение платежа» необходимо указать «оплата страховой премии (взноса)». В заявлении указано, что Новаковский А.А. ознакомлен с Условиями кредитования, внутрибанковскими правилами, подтверждает получение им экземпляра настоящего заявления (оферты) и Условий кредитования от 18.04.2007 г., порядок кредитования, открытия и закрытия Банковского счета, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссионного вознаграждения Банку, повышенных процентов, изложенный в Условиях кредитования и настоящем заявлении (оферте), ему понятен, что подтверждается его подписью. Новаковский А.А. заявляет, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение договора банковского счета, кредитного договора с банком, а в случае одобрения (акцепта) Банком данной оферты, неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора.
Условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» (далее – «Условия») устанавливают режим банковского счета и общий порядок кредитования, взаимодействие сторон, их права и обязанности при осуществлении ОАО «УРСА Банк» кредитования физических лиц на приобретение транспортного средства и оплату страховой премии (взноса) за первый год страхования транспортного средства.
Согласно п. п. 3.1., 3.2., 3.2.1., 3.2.2., 3.2.2.1.-3.2.2.3, 3.3. Условий Банк обязуется открыть Клиенту Счет и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные Графиком. Кредитный договор, договор банковского счета заключается сторонами в следующем порядке: Клиент представляет в Банк (Заявление (оферту) и График на заключение кредитного договора и договора банковского счета. Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении (оферте) Клиента и Графике, в срок, установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает Клиенту Счет в соответствии с Заявлением (офертой) и настоящими Условиями. Оферта Клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета; открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита; перечисляет сумму кредита со ссудного счета Клиента на Счет Клиента. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на Счет-Клиента.
... Новаковским А.А. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.
Акцептом явились действия Банка по зачислению денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования Новаковскому А.А. в размере 180115 руб., что подтверждается выпиской по счету Новаковского А.А. ...
Как следует из справки Томского филиала ОАО «МДМ Банк» ... Новаковский А.А. оформил с банком кредитный договор ... на сумму 180115 руб. по программе МК АВТО «Удобный». В рамках выданного кредита Новаковскому А.А. был открыт текущий счет ....
Факт перечисления Банком денежных средств в размере 163000 руб. на счет ООО "Т" и денежных средств в размере 17115 руб. в качестве страхового взноса ЗАО "С" подтверждается выпиской по счету Новаковского А.А. ..., мемориальным ордером ...
Таким образом, ... между Банком и Новаковским А.А. был заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы.
Графиком возврата кредита установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Новаковский А.А. был ознакомлен, что подтверждается его подписью.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п. 3.4. – 3.6., 3.8. Условий под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата списания Банком в безакцептном порядке со Счета Клиента денежных средств, внесенных Клиентом в кассу Банка или поступивших безналичным переводом на Счет Клиента. Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроке, указанные в Графике. Возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором, производится Клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на Счет Клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет Клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке.
Согласно п. 3.10. Условий суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцепнтом порядке), направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита); на уплату просроченных процентов; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита (части кредита); на уплату срочных процентов. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.
В судебном заседании установлено, что Новаковский А.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору .... следует, что Новаковским А.А. в счет погашения основного долга по кредиту были внесены платежи в размере 102 966,21 руб.; сумма начисленных процентов за пользование кредитом по 19.03.2010 г. составляет 28849,53 руб.; Новаковским А.А. в счет оплаты процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга внесены платежи в размере 23613 руб.; задолженность по основному долгу составляет 77148,79 руб., по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 5236,53 руб.
Указанный расчет ответчиком в части задолженности по основному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга не оспаривался.
Расчет задолженности по основному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга судом проверен и признан правильным.
Таким образом, сумма основного долга Новаковского А.А. по кредитному договору составляет 77148,79 руб. (180115 руб. - 102 966,21 руб.), сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 5236,53 руб. (28849,53 руб. - 23613 руб.).
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Из п. 6.1 Условий следует, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию в одностороннем порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 120 процентов годовых. Повышенные проценты ежемесячно рассчитываются Банком на сумму кредита (части кредита), просроченных к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) и возврата суммы кредита (части кредита), и по дату фактического возврата просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.
Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» № 13/14 от 08.10.1998 г. (далее-Постановление), в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
П. 7 Постановления предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Согласно представленному расчету задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 74634,50 руб.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
В судебном заседании установлено, что ответчик в настоящее время не трудоустроен, имеет несовершеннолетнюю дочь – ..., что подтверждается трудовой книжкой Новаковского А.А., свидетельством о рождении ...
Суд считает, что в данном случае размер задолженности по процентам за нарушение исполнения денежного обязательства подлежит уменьшению, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащих уплате процентов последствиям нарушения обязательства, при этом судом принимается во внимание размер задолженности по оплате основного долга и процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, период просрочки, имущественное положение ответчика, а также то, что истцом доказательств того, что нарушение ответчиком сроков исполнения обязательств повлекло для него значительные негативные последствия, не представлено.
С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в 5 раз. Таким образом, размер процентов на сумму просроченного к возврату основного долга составит 14926,90 руб.
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 3.7. Условий кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленного тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Как следует из заявления-оферты от ... комиссионное вознаграждение 0,6 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной срок возврата кредита (части кредита).
Согласно статье 9 Федерального закона ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от 26.01.1996 N 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Ст. 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) от 02.12.1990 N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
На основании указанной статьи Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Анализируя вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора об уплате ежемесячно комиссии за обслуживание ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а потому считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 16210,35 руб.
На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по кредитному договору ... 77148,79 руб. – сумма задолженности по основному денежному долгу; 5236,53 руб. – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 14926,90 руб. - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, а всего подлежит взысканию – 97312,22 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3119,37 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Новаковскому А.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Новаковского А.А. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» по кредитному договору ... сумму задолженности по основному денежному долгу размере 77148,79 (семьдесят семь тысяч сто сорок восемь рублей семьдесят девять копеек), сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 5236,53 (пять тысяч двести тридцать шесть рублей пятьдесят три копейки), сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 14926,90 (четырнадцать тысяч девятьсот двадцать шесть рублей девяносто копеек), а всего взыскать сумму в размере 97312,22 (девяносто семь тысяч триста двенадцать рублей двадцать две копейки).
Взыскать с Новаковского А.А. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3119,37 (три тысячи сто девятнадцать рублей тридцать семь копеек).
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд г. Томска.
Председательствующий судья: Ю.С. Быкова