РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 января 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Быковой Ю.С.
при секретаре Спириной И.С.
с участием представителя истца Каричевой С.В.
ответчиков Зилалова Ф.З., Проскурниной И.А., Мочалова А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к Зилалову Ф.З., Проскурниной И.А., Мочалову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее – ОАО «Банк Уралсиб») обратилось в суд с иском к Зилалову Ф.З., Проскурниной И.А., Мочалову А.А., в котором с учетом последующих изменений исковых требований просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в свою пользу задолженность по основному долгу – 328691,05 руб., проценты за пользование кредитом – 38302,26 руб., неустойку по кредиту – 287072,33 руб., неустойку по процентам – 35699, 32 руб.
В обоснование своих требований истец указал, что 17.09.2007 г. между ним и Зилаловым Ф.З. был заключен кредитный договор ..., согласно которому Банком Заемщику был предоставлен кредит на покупку транспортного средства путем перечисления денежных средств на счет Зилалова Ф.З. в размере 400000 руб. В соответствии с пунктами 1.4, 3.2 кредитного договора Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 16,9% годовых в сроки, установленные графиком. В течение срока действия кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности в соответствии с п. 5.3 кредитного договора 05.05.2009 г. Зилалову Ф.З. было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок 20.05.2009 г. Однако, Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. Согласно п. 6.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата Зилаловым Ф.З. заемных средств банк имеет право взыскать с Зилалова Ф.З. неустойку в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. В целях обеспечения надлежащего исполнения
обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительства с Проскурниной И.А., Мочаловым А.А. В связи с неисполнением Заемщиком требования Банка о полном погашении задолженности по кредитному договору Банком 20.05.2009 г. были направлены поручителям требования, в которых им предлагалась полностью погасить задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору. Однако, требования банка было оставлено поручителями без удовлетворения.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Банк Уралсиб» - Каричева С.В., действующая по доверенности от ..., исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Дополнительно пояснила, что во время судебного разбирательства, а именно 08.12.2009 г. Зилаловым Ф.З. в банк было внесено 10000 руб., которые были направлены на погашение процентов в соответствии с п. 3.5 кредитного договора.
Ответчик Зилалов Ф.З. в судебном заседании признал исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 328691,05 руб., в остальной части исковые требования не признал, пояснил, что им не спаривается, что сумма начисленных процентов за период с 18.09.2007 г. по 20.05.2009 г. составляет 100316,72 руб., а также то, что им были погашены проценты в сумме 78647,37 руб. Однако, он не согласен с суммой процентов за просроченную ссудную задолженность, начисленных за период с 17.07.2008 г. по 05.11.2009 г., в размере 26632,91 руб., т.к. не понятно, каким образом проценты были начислены. Кроме того, он не согласен с размером начисленной неустойки.
Ответчик Проскурнина И.А. в судебном заседании исковые требования не признала, против удовлетворения иска не возражала.
Ответчик Мочалов А.А. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что он не имеет возражений по размеру задолженности по основному долгу, однако, возражает против взыскания процентов за пользование кредитом, неустойки по кредиту и по процентам.
Выслушав стороны, допросив свидетеля, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Банк Уралсиб» подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 17.09.2007 г. между ОАО «Банк Уралсиб» («Банк») и Зилаловым Ф.З. («Заемщик») был заключен кредитный договор ... (далее – кредитный договор).
Согласно кредитному договору Банк предоставляет Заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный Кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Сумма кредита: 400000 руб. Срок кредита: до 16.09.2012 г. включительно. Размер процентов на сумму кредита: 16,9% годовых. Цель кредита: на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Банк обязуется предоставить Заемщику кредит путем перечисления на счет Заемщика ..., открытый в Банке, руководствуясь его письменными распоряжениями, данными в заявлении. Предоставление Банком кредита Заемщику осуществляется только после надлежащего оформления обеспечения по кредиту. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на Счет Заемщика и возвращенным в день поступления суммы кредита на счет Банка (п.п. 1.1. – 1.5., 2.1, 2.2.).
17.09.2007 г. Зилаловым Ф.З. в ДО Филиала ОАО «Уралсиб» в г. Томск «Отделение Ленинское» было подано заявление о выдаче кредита в размере 400000 руб.
Факт предоставления кредита ОАО «Банк Уралсиб» Зилалову Ф.З. в размере 400000 руб. путем перечисления на счет подтверждается мемориальным ордером ...
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. п. 3.1., 3.2., 3.2.1. кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование Кредитом и сумму погашения основного долга. Заемщик осуществляет платежи в соответствии с Графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение № 2 к договору»). Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 9 920 руб.
В соответствии с п.п. 3.3., 3.4. кредитного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится в следующем порядке: Заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свой счет ... не позднее даты платежа, определенной Графиком возврата кредита, уплаты процентов. В день, указанный в Графике возврата кредита, уплаты процентов как последний день для оплаты очередного платежа по кредиту, Банк составляет расчетные документы от имени Заемщика для погашения задолженности по договору, в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в Графике возврата кредита, уплаты процентов. Списание осуществляется Банком в пределах имеющихся на счете Заемщика денежных средств. Если одна или несколько дат погашения, установленных Графиками возврата кредита, уплаты процентов, приходятся на нерабочий день, Заемщик обязан обеспечить наличие на Счете денежных средств в сумме, достаточной для очередного платежа до 14.00 рабочего дня, не позднее, чем в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Датой погашения задолженности по Кредиту (уплата основного долга, уплата процентов, неустоек, комиссий и иных платежей по договору) является дата поступления платежа на счет Банка или дата списания средств со Счета Заемщика, открытого в Банке.
Пунктом 3.5. кредитного договора предусмотрено, что поступающие Банку от Заемщика суммы направляются Банком последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах Заемщиком): на погашение издержек Банка по получению исполнения; на погашение издержек Банка, связанных с взысканием задолженности по настоящему договору, и расходов, связанных с реализацией залога; на погашение комиссии за ведение ссудного счета (при наличии); на погашение срочных и просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение неустоек, предусмотренных договором; на погашение основного долга (возврата кредита). Банк вправе в одностороннем порядке изменять приведенную очередность.
В судебном заседании установлено, что Зилалов Ф.З. принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, что ответчиками не оспаривалось.
Согласно расчету по кредитному договору ... по состоянию на 05.11.2009 г., с 18.09.2007 г. по 05.11.2009 г. Заемщиком произведены платежи по сумме кредита в размере 71308,95 руб., задолженность по кредиту составляет 328691,05 руб.
В судебном заседании ответчиками не оспаривалась сумма задолженности по основному долгу в размере 328691,05 руб.
Расчет в части остатка задолженности по кредиту судом проверен и признан правильным.
Таким образом, сумма основного долга Зилалова Ф.З. по кредитному договору составляет 328691,05 (400000 руб. - 71308,95 руб.).
Частью 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п. 3.1. кредитного договора календарный период, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом, обозначается процентным периодом. Первый процентный период начисляется со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на Счет. Окончание первого процентного периода и всех последующих процентных периодов определяется в соответствии с Графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение № 2). Последний процентный период заканчивается 16.09.2012 г. Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода. Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно).
Согласно расчету по кредитному договору ... по состоянию на 05.11.2009 г. сумма процентов, начисленных за период с 18.09.2007 г. по 20.05.2009 г., составляет 100 316,72 руб.; сумма процентов за просроченную ссудную задолженность, начисленных за период с 17.07.2008 г. по 05.11.2009 г., составляет 26632,91 руб.; сумма погашенных процентов составляет 78647,37 руб.; остаток задолженности по процентам составляет 48302,26 руб.
Ответчиком Зилаловым Ф.З. в судебном заседании не оспаривалось, что за период с 18.09.2007 г. по 20.05.2009 г. сумма начисленных процентов составляет 100 316,72 руб., а сумма погашенных им процентов составляет 78647,37 руб.
Допрошенная в судебном заседании свидетель А. ... показала, что ею был произведен расчет искового требования к Зилалову Ф.З. по кредитному договору ... по состоянию на 05.11.2009 г. Проценты на сумму кредита начисляются согласно Графику возврата кредита, уплаты процентов, являющимся Приложением № 2 к кредитному договору ... Если до 16 числа Заемщиком не внесен платеж по возврату кредита, соответственно, сумма платежа выносится на счет просроченной задолженности и на эту сумму начисляются проценты по ставке 16,9% годовых и пеня в размере 0,5%. После внесения суммы платежа по кредиту начисление процентов и пени прекращается. 16.07.2008 г. Зилаловым Ф.З. был произведен платеж в размере 80 руб., т.е. в размере, не соответствующем размеру ежемесячного платежа, предусмотренного Графиком возврата кредита, уплаты процентов. Следовательно, с 17.07.2008 г. началась просрочка уплаты ссудной задолженности, на которую начислялись проценты. Так как за период с 17.07.2008 г. по 05.11.2009 г. Заемщик несвоевременно производил оплату, соответственно, на сумму ссудной задолженности начислялись проценты по ставке 16,9% годовых и пени в размере 0,5 %.
С учетом показаний свидетеля А., а также условий кредитного договора расчет суммы процентов за просроченную ссудную задолженность, начисленных за период с 17.07.2008 г. по 05.11.2009 г., в размере 26632,91 руб., судом проверен и признан правильным.
08.12.2009 г. во время судебного разбирательства Зилаловым З.Ф. на счет было внесено 10000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером ....
Принимая во внимание, что 10000 руб. были направлены на погашение процентов, следовательно, сумма погашенных процентов составляет 88647,37 руб. (78647,37 руб. + 10000 руб.).
Таким образом, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 38302,26 руб. (126949,63 руб. (100 316,72 руб. + 26632,91 руб.: начисленные проценты) - 88647,37 руб.: погашенные проценты).
В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
По условиям кредитного договора (п.6.3) при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
Из расчета по кредитному договору ... по состоянию на 05.11.2009 г. следует, что сумма неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, по кредиту по состоянию на 05.11.2009 г. составляет 288391,86 руб.; сумма уплаченной Заемщиком неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, составляет 1319,53 руб.; итого задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, по состоянию на 05.11.2009 г. составляет 287072,33 руб.; сумма неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, по состоянию на 05.11.2009 г. составляет 36945,61 руб.; сумма уплаченной Заемщиком неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, составляет 1246,29 руб.; итого задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, по состоянию на 05.11.2009 г. составляет 35699,32 руб.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Суд считает, что в данном случае подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, при этом судом принимается во внимание, что сумма задолженности по оплате основного долга составляет 328691,05 руб., по оплате процентов за пользование кредитом – 38302,26 руб., а также то, что истцом доказательств того, что нарушение ответчиком сроков исполнения обязательств повлекло для него значительные негативные последствия, не представлено.
С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки в 10 раз. Таким образом, неустойка по кредиту составит 28707,23 руб., неустойка по процентам – 3569,93 руб.
Согласно п.п. 6.1., 6.1.1., 6.1.2. кредитного договора исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору обеспечивается: поручительством Проскурниной И.А. в соответствии с договором ... от 17.09.2007 г., поручительством Мочалова А.А. в соответствии с договором ... от 17.09.2007 г.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. п. 1.1., 2.1. договоров поручительства ... от 17.09.2007 г. поручители Мочалов А.А., Проскурнина И.А. обязуются перед Банком отвечать солидарно с Заемщиком за исполнение последним всех его обязательств перед Банком по кредитному договору ... от 17.09.2007 г. Поручители Мочалов А.А., Проскурнина И.А. отвечают перед Банком за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, связанных с взысканием задолженностей, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком.
На основании изложенного, суд считает, что с ответчиков Зилалова Ф.З., Проскурниной И.А., Мочалова А.А. солидарно в пользу истца ОАО «Банк Уралсиб» подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся по кредитному договору ... от 17.09.2009 г., а именно: задолженность по основному долгу в размере 328 691, 05 руб., проценты за пользование кредитом в размере 38 302, 26 руб., неустойку по кредиту в размере 28 707, 23 руб., неустойку по процентам в размере 3 569, 93 руб., а всего подлежит взысканию денежная сумма в размере 399270,47 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований...
Таким образом, с ответчиков Зилалова Ф.З., Проскурниной И.А., Мочалова А.А. в пользу истца ОАО «Банк Уралсиб» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5592,70 руб., по 1 864,23 руб. с каждого, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к Зилалову Ф.З., Проскурниной И.А., Мочалову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Зилалова Ф.З., Проскурниной И.А., Мочалова А.А. солидарно в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб" задолженность в размере 399 270, 47 руб. (триста девяносто девять тысяч двести семьдесят рублей сорок семь копеек), из которых задолженность по основному долгу – 328 691, 05 (триста двадцать восемь тысяч шестьсот девяносто один рубль пять копеек), проценты за пользование кредитом – 38 302, 26 руб. (тридцать восемь тысяч триста два рубля двадцать шесть копеек), неустойка по кредиту – 28 707, 23 руб. (двадцать восемь тысяч семьсот семь рублей двадцать три копейки), неустойка по процентам – 3 569, 93 руб. (три тысячи пятьсот шестьдесят девять рублей девяносто три копейки).
Взыскать с Зилалова Ф.З., Проскурниной И.А., Мочалова А.А. в пользу Открытого акционерного общества «УРСА Банк» расходы по оплате государственной пошлины с каждого по 1 864, 23 руб. (одна тысяча восемьсот шестьдесят четыре рубля двадцать три копейки).
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд г. Томска.
Председательствующий судья: Ю.С. Быкова