дело № 2-2188/10
РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ18 ноября 2010 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего - судьи - Князева А.Г.,
при секретаре - Черепановой О.А.
с участием - представителя истца - Потаповой И.Н.
представителя ответчика - Атамась Д.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Луцику С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Луцику С.А., в котором истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № 70722116МК/2007-2 от 20.04.2007. в размере 116149,74 рубля, в том числе: - 34162,46 рубля - сумма задолженности по основному денежному долгу; - 3100,46 рубля - сумма задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга; - 66016,82 рубля - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; - 12870 рублей - сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по оплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 20.04.2007. ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и Луцик С.А. заключили кредитный договор путем акцепта Банком Заявления-оферты Клиента. Кроме заявления Луцик С.А. составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользование счетом ОАО «УРСА Банк» и график возврата кредита. Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом: 14 процентов годовых, повышенная процентная 220 процентов годовых, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета: 1,30 %. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит в размере 90 000 рублей. Должник, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком. В течение срока действия кредитного договора произошла реорганизация, в результате которой банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк». 06.08.2009. ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк», в результате было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО «МДМ Банк».
В судебном заседании представитель истца Потапова И.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Луцик С.А. в судебное заседание не явился, при этом направленная в его адрес судебная повестка была возвращена в адрес суда с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения, о чем свидетельствует имеющаяся в материалах дела расписка. Попытки известить ответчика о месте и времени рассмотрения дела телефонограммой также не дали результатов, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела телефонограммы.
Как следует из акта от 12.11.2010., в квартире по адресу: ... проживает мать ответчика, которая сообщила, что Луцик С.А. зарегистрирован по данному адресу, но в квартире не проживает, место его жительства ей неизвестно. Из акта от 15.11.2010. следует, что Луцик С.А. по адресу: ... не проживает, по данному адресу проживает бывшая супруга ответчика Л., место нахождения ответчика ей неизвестно.
Таким образом, несмотря на предпринятые судом меры по извещению ответчика, установить место нахождения последнего не представилось возможным, в связи с чем интересы последнего представляет назначенный в порядке ст.50 ГПК РФ адвокат.
Представитель ответчика Атамась Д.Н., действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования не признала.
Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, исходя из следующего:
Как установлено в судебном заседании ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк», 06.08.2009 г. ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк», в результате было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО «МДМ Банк», внесены уточнения в Устав Банка, что подтверждается выпиской из протокола № 1 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 30.01.2009., выпиской из протокола № 3 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009., изменениями № 5 от 08.08.2009. в Устав ОАО «УРСА Банк», Положением о Томском филиале ОАО «МДМ Банк», утвержденным Советом директоров ОАО «МДМ Банк» на основании протокола № 27 от 10.08.2009., свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридического лица ОАО «УРСА Банк» от 06.08.2009., свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридического лица ОАО «МДМ Банк» от 06.08.2009. Таким образом ОАО «МДМ Банк» является надлежащим истцом по настоящему иску.
В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность такого договора.
Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Из ч.1 ст.438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно заявлению (оферте) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по программе «Мастер-кредит» и заключение договора банковского счета от 20.04.2007. Луцику С.А., предоставлен кредит в сумме 90 000 рублей под 14 процентов годовых, срок кредитования 1 095 дней, повышенная процентная ставка 220 % годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Условия кредитования являются неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора. Луцик С.А., расписавшись в данном заявлении, тем самым выразил свое согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафными санкциями, с размером процентной ставки.
Согласно п.п.3.1., 3.2., 3.2.1., 3.2.2., 3.2.2.1.-3.2.2.3, 3.3. Условий Банк обязуется открыть Клиенту Счет и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные Графиком. Кредитный договор, договор банковского счета заключается сторонами в следующем порядке: Клиент представляет в Банк заявление (оферту) и График на заключение кредитного договора и договора банковского счета. Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении (оферте) Клиента и Графике, в срок, установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает Клиенту Счет в соответствии с Заявлением (офертой) и настоящими Условиями. Оферта Клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета; открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита; перечисляет сумму кредита со ссудного счета Клиента на Счет Клиента. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на Счет-Клиента.
Акцептом явились действия Банка по зачислению денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования Луцик С.А. в размере 90 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету Луцик С.А.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что 20.04.2007. на основании заявления о предоставлении кредита между ОАО «УРСА Банк» (далее – Кредитор) и Луцик С.А. был заключен договор № 70722116МК/2007-2 о выдаче кредита в сумме 90 000 рублей, сроком на 1095 дней, процентная ставка - 14 % годовых. Предоставленные кредитные денежные средства были получены ответчиком по кредитной пластиковой карте наличными.
Графиком возврата кредита установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Луцик С.А. был ознакомлен, что подтверждается его подписью.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст.310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.п.3.3. – 3.7. Условий кредитования, под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или перечисленных со счета, или полученных Банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед Банком по кредитному договору. Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроке, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита. Возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором, производится Клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на Счет Клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет Клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке.
Согласно п.3.9. Условий, суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита); на уплату просроченных процентов; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита (части кредита); на уплату срочных процентов. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.
Кроме обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом п.6.1 Условий установлена ответственность Клиента, в случае, если задолженность Клиента по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, задолженность Клиента перед Банком по соответствующей сумме кредита считается просроченной. При возникновении просроченной задолженности, Клиент выплачивает Банку повышенную процентную ставку в размере 220 % годовых.
Факт ненадлежащего исполнения Луцик С.А. принятых на себя обязательств по кредитному договору подтверждается представленной выпиской по счету Луцика С.А. за период с 20.04.2007. по 23.09.2010.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору № 70722116МК/2007-2 от 20.04.2007. следует, что Луцик С.А. в счет погашения основного долга по кредиту были внесены платежи в размере 55837,54 рубля, задолженность составляет 34162,46 рубля; - сумма начисленных и уплаченных процентов за пользование кредитом по 20.03.2009. составляет 17662,82 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитом на 19.04.2010. составляет 3100,46 рубля; - Луцик С.А. в счет оплаты процентов на сумму просроченного к возврату основного долга внесены платежи в размере 290,64 рубля, сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга за период с 21.04.2009. по 23.09.2010. – 66307,46 рубля.
Расчет задолженности по основному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, а также по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга судом проверен и признан правильным.
Таким образом, с Луцика С.А. подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере 34162,46 рубля, сумма задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга на 19.04.2010. в размере 3100,46 рубля, сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга за период с 21.04.2009. по 23.09.2010. в размере 66016,82 рубля, а всего – 103279,74 рубля.
При этом, суд считает неподлежащей снижению сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга за период с 21.04.2009. по 23.09.2010. в размере 66016,82 рубля, которая по своей сути является неустойкой, исходя из ее незначительности и длительного периода неисполнения принятых ответчиком обязательств.
Вместе с тем, согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствие с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Анализируя вышеуказанное, суд приходит к выводу, что условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж и взимает платежи за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
С учетом изложенного, суд считает необходимым отказать ОАО «МДМ Банк» в удовлетворении требований к Луцику А.А. о взыскании 12870 рублей в качестве задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3265,59 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск ОАО «МДМ Банк» к Луцику С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Луцика С.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № 70722116МК/2007-2 от 20.04.2007. в размере 103279,74 рубля, в том числе: - задолженность по основному долгу в размере - 34162,46 рубля; - задолженность по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга из расчета 14% годовых на 19.04.2010., в размере - 3100,46 рубля; - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга за период с 21.04.2009. по 23.09.2010. по ставке 220% годовых, в размере - 66016,82 рубля.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с Луцика С.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» 3265,59 рубля в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного текста решения, через суд, вынесший настоящее решение.
Председательствующий-судья –
А.Г. Князев
Мотивированный текст решения составлен – ....