Дело № 2-2080/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
08 ноября 2010 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего судьиБессоновой М.В.,
при секретареКлимашевской Т.Г.,
с участием представителя истцаЖуковой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ОАО Национальный Банк «Траст» к Сайфулину Т.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО Национальный Банк «Траст» обратилось в суд с иском, в котором с учетом последующего уточнения просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 73.531,40 рублей, включающую в себя сумму основного долга в размере 64.849,25 рублей, проценты за пользование кредитом за период с 21.09.2009 г. по 21.07.2010 г. в сумме 2873,41 рублей, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с 21.09.2009 г. по 21.07.2010 г. в сумме 1839 рублей, плату за пропуск платежей с 21.09.2009 г. по 21.07.2010 г. в сумме 3900 рублей, проценты на просроченный долг за тот же период в размере 69,70 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2465,95 рублей. В обосновании заявленных требований указало, что по заявлению ответчика от 21.09.2009 г. ОАО НБ «Траст» предоставило Сайфулину Т.Ш. кредит в размере 65.680 рублей. Данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор. Акцептом на оферту Сайфулина стало открытие истцом банковского счета на имя Сайфулина Т.Ш. и зачисление туда денежных средств в требуемой сумме. Ответчиком не исполняются условия договора по уплате равных ежемесячных платежей в размере 2771,09 рублей, в связи с чем на основании п. 4.2, 8.11 Условий предоставления кредита просит досрочно возвратить оставшуюся задолженность с уплатой процентов, комиссий и иных сумму, предусмотренных Условиями предоставления кредита.
В судебном заседании представитель истца ОАО Национальный банк «Траст» Жукова Т.В., действующая на основании доверенности от 20.07.2010 г., исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.
Ответчик Сайфулин Т.Ш., будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о невозможности явки по уважительным причинам суду не сообщил. При таких обстоятельствах суд, в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
Из подписанных ответчиком Сайфулиным Т.Ш. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее по тексту Условия) следует, что данные Условия являются составной и неотъемлемой часть кредитного договора, а кредитный договор между ОАО НБ «Траст» и клиентом заключается путем акцепта Кредитором заявления клиента (п. 1.4 Условий).
Так, из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 21.09.2009 г. следует, что Сайфулину Т.Ш. предоставляется кредит в размере 65.680 рублей сроком на 60 месяцев под 17% годовых с уплатой комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,40%. Сумма ежемесячного платежа составляет 2771,09 рублей.
Кроме того, согласно представленным истцом тарифам ОАО НБ «Траст», являющиеся как видно из п. 1.24 Условий неотъемлемой частью кредитного договора, за пропуск очередного платежа допущенного впервые, 2-й раз подряд, 3-й раз подряд взимается штраф в размере 500, 700 и 1000 рублей соответственно.
Из выписки по лицевому счету следует, что Сайфулину Т.Ш. 21.09.2009 г. предоставлен кредит в размере 65.680 рублей. Далее видно, что вносимые заемщиком денежные средства в счет погашения кредита, уплачивались в меньшем размере, чем тот который указан графике погашения кредита и с нарушением установленных графиком сроков. Всего заемщиком было выплачено в счет погашения основного долга по кредиту по состоянию на 12.08.2010 г. 830,75 рублей, в счет уплаты процентов за пользование кредитом 1169,81 рублей, в счет уплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание 3809,44 рублей.
Остаток задолженности составляет: по основному долгу в размере 65.680 рублей, по процентам за пользование кредитом за заявленный истцом период с 21.09.2009 г. по 21.07.2010 г. в сумме 2873,41 рублей, по оплате за пропуск платежей с 21.09.2009 г. по 21.07.2010 г. в сумме 3900 рублей, по процентам на просроченный долг за тот же период в размере 69,70 рублей.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Кредитный договор от 27.03.2008 г. не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.
Оценив расчет истца в совокупности с представленными финансовыми документами по указанному кредитному договору, суд считает, что расчет задолженности по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом за заявленный период, платы за пропуск платежей и процентов на просроченный долг произведен истцом верно и указанные выше денежные средства подлежат взысканию с ответчика Сайфулина Т.Ш.
Вместе с тем, разрешая требование истца о взыскании с ответчика задолженности за расчетно-кассовое обслуживание за период с 21.09.2009 г. по 21.07.2010 г. в сумме 1839 рублей, суд считает необходимым в этой части иск оставить без удовлетворения по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
То есть, выдача Банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета и иные расчетно-кассовые операции, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П.
При этом проведение банком различных расчетно-кассовых операций, в том числе открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации в целях взятых на себя обязательств по передачи заемных денежных средств и последующего их принятия при погашении заемщиком долга.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, ежемесячная плата за проведение расчетно-кассовых по условиям исследуемого судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Кроме того, следует отметить, что в рассматриваемом договоре не указано что именно включают в себя расчетно-кассовые операции.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о ежемесячной оплате производимых Банком расчетно-кассовых операций ущемляет установленные законом права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию частично в соответствии со ст. 333.19 НК РФ уплаченная последним при подаче иска государственная пошлина в размере 2348 рублей 68 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО Национальный Банк «Траст» удовлетворить частично.
Взыскать с Сайфулина Т.Ш. задолженность по кредитному договору в размере в размере 64.849,25 рублей, проценты за пользование кредитом за период с 21.09.2009 г. по 21.07.2010 г. в сумме 2873,43 рублей, плату за пропуск платежей с 21.09.2009 г. по 21.07.2010 г. в сумме 3900 рублей, проценты на просроченный долг за тот же период в размере 69,70 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2348,68 рублей, всего 73.971 рубль 34 копеек.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд.
Председательствующий судья:М.В. Бессонова