27 января 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Кокаревич И.Н.
при секретаре Шенбергер Т.В.,
с участием представителя истца Кредитного потребительского кооператива граждан "Первый Томский" – Тороповой Е.Н., ответчиков Таразанова А.В., Великановой С.А., Огнетовой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Кредитного потребительского Кооператива граждан "Первый Томский" к Таразанову А.В., Великановой С.А., Огнетовой О.Ю. о взыскании суммы задолженности, процентов за пользование займом, пени,
УСТАНОВИЛ:
Кредитный потребительский кооператив граждан "Первый Томский" (далее по тексту -КПКГ «Первый Томский») обратился в суд с иском к ответчикам, в котором просил взыскать солидарно с Таразанова А.В., Великановой С.А., Огнетовой О.Ю. сумму задолженности по договору займа в размере 180 462 руб., в том числе: задолженность по основному займу – 145 492 руб., проценты за пользование займом – 19 298 руб., повышенные проценты (пеня) – 15 672 руб., а также взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 404 руб. 62 коп.
В обоснование исковых требований истец указал, что 04.08.2008 г. между КПКГ «Первый Томский» и Таразановым А.В. был заключен договор займа № 3360, в соответствии с которым истец предоставил ответчику заем в сумме 194 000 руб. на срок 24 месяца под 36 % годовых согласно графику, который прилагался к договору. Погашение займа и уплата компенсации за пользование займом должны были осуществляться ответчиком в рассрочку ежемесячно до 04 числа, а заем подлежал погашению до 04.08.2010 г. в соответствии с графиком погашения займа, с которым ответчик Таразанов А.В. был ознакомлен и согласен.
В качестве обеспечения обязательств заемщика между истцом и Великановой С.А., Огнетовой О.Ю. были заключены договоры поручительства, в соответствии с условиями которых указанные лица поручились перед истцом отвечать за исполнение обязательств Таразанова А.В. в том же объеме, что и заемщик по договору займа от 04.08.2008 г. № 3660. Заемщик свои обязательства по гашению займа и процентов по займу не исполнил в полном объеме. В случае несоблюдения заемщиком графика гашения займа проценты за пользование займом начисляются на остаточную сумму займа из расчета 36 % годовых. В соответствии с условиями договора займа (п.п. 4.2, 4.3) при несвоевременном внесении платежа и возникновении просроченной задолженности на сумму долга начисляется повышенные проценты (пеня) в размере 0,5 % в день за каждый день просрочки. Так как гашение суммы займа производилось нерегулярно, пеня начислялась в соответствии с договором займа. В силу п. 2.6 названного договора займа займодавец вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты начисленных процентов при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата компенсации и очередной части займа в течение одного месяца, то есть однократного нарушения.
В связи с ненадлежащим исполнением договорных обязательств ответчиком образовалась задолженность в размере 180 462 руб. по состоянию на 15.08.2009 г.
В судебном заседании представитель истца - КПКГ «Первый Томский» - Торопова Е.Н., действующая на основании доверенности от 04.08.2009 г. № 25, сроком на один год, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Таразанов А.В. в судебном заседании не оспаривал факт членства КПКГ «Первый Томский», не возражал против удовлетворения исковых требований в части взыскания долга по кредиту, а также процентов за его использование. Требования в отношении пени за несвоевременное погашение займа не признал, пояснив, что не имеет возможности выплачивать пени в связи с тяжелым материальным положением, размер пени является явно несоразмерным последствиям нарушения им обязательства.
Ответчики Великанова С.А., Огнетова О.Ю. в судебном заседании не возражали против удовлетворения исковых требований в части взыскания долга по кредиту, а также процентов за пользование займом, требования в отношении пени за несвоевременное погашение займа не признали. Пояснили, что не имеют возможности выплачивать пени в связи с тяжелым материальным положением, размер пени является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства по оплате долга за Таразанова А.В. Пояснили, что подписывали договор поручительства, при этом, им было известно о том, на каких условиях Таразановым А.В. и КПКГ «Первый Томский» заключен договор займа и условия договоров поручительства, которые они заключили с КПКГ «Первый Томский».
Заслушав представителя истца, ответчиков Таразанова А.В., Великанову С.А., Огнетову О.Ю., изучив письменные доказательства, суд находит исковые требования КПКГ "Первый Томский" подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее, чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Из ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 07.08.2001 г. № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан», действовавшего на момент заключения договора займа между истцом и ответчиком Таразановым А.В., следует, что члены кредитного потребительского кооператива граждан имеют право получать займы на потребительские и иные нужды на условиях, предусмотренных уставом кредитного потребительского кооператива граждан и иными документами, регулирующими деятельность кредитного потребительского кооператива граждан.
В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиком Таразановым А.В., что Таразанов А.В. является членом потребительского кооператива, что подтверждается заявлением от 22.07.2008 г., а также анкетой заемщика от 22.07.2008 г., в которых указано, что Таразанов А.В. имеет удостоверение пайщика № 3360.
22.07.2008 г. Таразанов А.В. обратился с заявлением на имя директора КПКГ «Первый Томский» о предоставлении займа в размере 194 000 руб. сроком на 24 месяца.
04.08.2008 г. между КПКГ «Первый Томский» и Таразановым А.В. был заключен договор займа № 3360, из п. п. 2.1, 2.2 которого следует, что истец обязуется предоставить заем в размере 194 000 руб. на срок 24 месяца в течение одного дня с момента заключения настоящего договора. Таразанов А.В. обязуется возвратить заем в рассрочку до 04.08.2010 г. и производить уплату процентов за пользование займом в размере 36 % годовых и согласно графику, который прилагается к настоящему договору и является его неотъемлемой частью. Проценты за пользование займом начисляются на остаточную сумму займа за фактический срок пользования займом заемщиком, отсчет срока для начисления процентов за пользование займом начинается со дня выдачи займа и заканчивается датой погашения всей суммы займа и процентов по договору.
В соответствии с расходным кассовым ордером от 04.08.2008 г. Таразановым А.В. получено от КПКГ «Первый Томский» 194 000 руб.
В соответствии с графиком гашения займа по договору № 3360 внесение суммы в счет гашения займа должно производиться Таразановым А.В. 04 числа каждого месяца до 04.08.2010 г. включительно. Подпись Таразанова А.В. под указанным документом свидетельствует о том, что ответчик Таразанов А.В. согласен с данным графиком.
Согласно п. п. 4.2, 4.3 договора от 04.08.2009 г. № 3360 в случае несвоевременного внесения платежа согласно графику и возникновении просроченной задолженности на сумму просроченной задолженности начисляются повышенные проценты, начиная с 3-го дня, когда эта сумма должна быть погашена по графику до дня внесения платежа, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.п. 2.2, 2.5 названного договора, в размере 0,5 % в день. Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату повышенных процентов в соответствии с п. 4.2 договора, на уплату процентов, начисленных в соответствии с п. 2.2, 2.5 договора, на погашение задолженности по займу.
В соответствии с п. 4.4 договора займа от 04.08.2008 г. № 3360 при возникновении просроченной задолженности Заемщика по сумме займа и процентов по договору свыше 3-х дней в соответствии с п. 3.2 займодавец вправе самостоятельно распоряжаться представленным в качестве обеспечения займа имуществом заемщика, направляя доход, полученный таким образом, в счет погашения задолженности заемщика перед займодавцем.
В силу п. 2.6 названного договора займа займодавец вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты начисленных процентов при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата компенсации и очередной части займа в течение одного месяца.
В обеспечение кредитных обязательств 04.08.2008 г. между КПКГ «Первый Томский» и Великановой С.А., Огнетовой О.Ю. были заключены договоры поручительства, в соответствии с п. п. 1.1, 1.3 которых поручители приняли на себя обязательства отвечать перед истцом за исполнение обязательств Таразанова А.В. по договору займа от 04.08.2008 г. № 3360 в том же объеме, что и заемщик, в частности, за возврат займа, уплату процентов, в том числе повышенных процентов за пользование займом, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. При этом, п. 2 ст. 361 ГК РФ предусматривает возможность заключения договора поручительства для обеспечения обязательства, которое возникает в будущем.
В соответствии с п. п. 1.1, 1.2, 2.1.2 договора о сберегательном взносе «Гарантийный» от 04.08.2008 г., заключенного КПКГ «Первый Томский» и Таразановым А.В. как членом кооператива, член КПКГ предоставляет КПКГ «Первый Томский» сберегательный взнос в качестве гарантии исполнения обязательств по договору займа от 04.08.2008 г. № 3360, размер займа составляет 194000 руб., срок погашения – 24 мес., переплата за пользование займом – 38%; размер сберегательного взноса составляет 38800 руб., при этом, в случае неисполнения обязательств по договору займа КПКГ «Первый Томский» имеет право возместить в одностороннем порядке неуплаченные повышенные проценты и проценты по договору займа за счет сберегательного взноса. Согласно п. 2.2.1 данного договора КПКГ «Первый Томский» обязан начислять на сберегательный взнос проценты из расчета 3 % годовых с начала действия договора о сберегательном взносе «Гарантийный» от 04.08.2008 г.
Как следует из письменных пояснений истца по сберегательному взносу «Гарантийный» заемщика Таразанова А.В., по договору займа от 04.08.2008 г. № 3360 на сумму вклада Таразанова А.В. начислено 181 руб. в качестве процентов по договору о сберегательном взносе «Гарантийный», в период с 04.08.2008 г. по 30.05.2009 г. с данного счета истцом ежемесячно снимались суммы в счет погашения задолженности, процентов и пени по займу.
Сообщениями КПКГ «Первый Томский» от 20.04.2009 г. и от 06.07.2009 г. Таразанов А.В. уведомлялся о наличии и размере его задолженности перед кооперативом, о необходимости её погашения, что подтверждается подписью на сообщении от 20.04.2009 г., а также подписью Великановой С.А. на сообщении от 06.07.2009 г. о получении сообщения для передачи Таразанову А.В.
В соответствии с сообщениями от 06.07.2009 г. и от 16.07.2009 г. Великанова С.А. и Огнетова О.Ю. также уведомлялась о наличии и размере задолженности Таразанова А.В. и необходимости её погашения, что подтверждается их личными подписями в соответствующих графах уведомления.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Договор займа от 04.08.2008 г. № 3360 не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.
Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, учитывая тот факт, что Таразановым А.В., а также его поручителями данный расчет не оспаривался, суд считает возможным согласиться с представленным представителем истца расчетом задолженности Таразанова А.В. по договору займа от 04.08.2008 г. № 3360.
Таким образом, с учетом суммы средств, полученных истцом в результате внесения платежей, направленных на погашение займа, задолженность Таразанова А.В. по договору займа от 04.08.2008 г. № 3360 по сумме основного займа составляет 145 492 руб., процентов за пользование займом – 19 298 руб., повышенных процентов (пени) – 15 672 руб.
Ответчиками не представлены доказательства, подтверждающие гашение долга в большем размере, тогда как в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании изложенного, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков солидарно остатка суммы займа и процентов за пользование им.
Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчиков пени за просрочку возврата суммы займа, суд считает подлежащими применению положения ст. 333 ГК РФ.
На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство определяет неустойку как способ обеспечения исполнения обязательств и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.
Исходя из смысла вышеуказанной нормы, а также п. 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Пеню (повышенные проценты) в размере 15 672 руб. суд признает явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. При этом, суд учитывает сумму займа, проценты, подлежащие выплате заемщиком при ее возврате.
Таким образом, учитывая явную несоразмерность суммы пени последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым снизить ставку процентов, начисляемых за несвоевременный возврат суммы основного долга, установленного договором займа от 04.08.2008 г. № 3360, с 0,5 % до 0,1 %, в связи с чем подлежит снижению сумма пени с 15 672 руб. до 3 134 руб. 40 коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Пунктом 1.4 договоров поручительства от 04.08.2009 г., заключенных Великановой С.А. и Огнетовой О.Ю. с КПКГ «Первый Томский», предусмотрено, что ответственность поручителя и заемщика является солидарной.
Как следует из п. 1.2 вышеуказанных договоров, поручителям известны все условия договора займа от 04.08.2008 г. № 3360, заключенного КПКГ «Первый Томский» и Таразановым А.В.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.
Таким образом, с Таразанова А.В., Великановой С.А., Огнетовой О.Ю. подлежит взысканию солидарно задолженность по сумме основного займа - 145 492 руб., проценты за пользование займом – 19 298 руб., а также повышенные проценты (пеня) – 3 134 руб. 40 коп.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Исходя из указанных норм права, существа спора, результатов его рассмотрения и представленного платежного документа об уплате истцом государственной пошлины при подаче иска в суд, с каждого из ответчиков: Таразанова А.В., Великановой С.А., Огнетовой О.Ю. в равных долях в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 279 руб. 24 коп., по 1 093 руб. 08 коп. с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования кредитного потребительского кооператива граждан «Первый Томский» удовлетворить частично.
Взыскать с Таразанова А.В., Великановой С.А., Огнетовой О.Ю. в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан «Первый Томский» солидарно сумму задолженности по основному займу в размере 145492 (Сто сорок пять тысяч четыреста девяносто два) руб., проценты за пользование займом в размере 19298 (Девятнадцать тысяч двести девяносто восемь) руб., повышенные проценты по договору займа в размере 3134 (Три тысячи сто тридцать четыре) руб. 40 коп., а всего 167924 (Сто шестьдесят семь тысяч девятьсот двадцать четыре) руб. 40 коп.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Взыскать с Таразанова А.В., Великановой С.А., Огнетовой О.Ю. в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан «Первый Томский» в равных долях 3 279 (Три тысячи двести семьдесят девять) руб. 24 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, по 1 093 (Одна тысяча девяносто три) руб. 08 коп. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения через Октябрьский районный суд г. Томска.
Председательствующий: И.Н. Кокаревич