РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 июля 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Быковой Ю.С.
при секретаре Бадаловой Д.Ш.
с участием представителя истца Ильинского Ю.А.
ответчика Шараевой С.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк" к Шараевой С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Закрытое акционерное общество "Райффайзенбанк" (далее – ЗАО "Райффайзенбанк") обратилось в суд с иском к Шараевой С.Ф., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору, состоящую из 42417,19 руб. – основной долг; 10109,54 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 3 750 руб. – комиссия за ведение ссудного счета, 57062,83 руб. – штраф за просрочку внесения очередного платежа, а всего 113339,56 руб.
В обоснование своих требований истец указал, что ... с ответчиком был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит «Кредиты наличными» на потребительские нужды в сумме 50000 рублей сроком на 36 месяцев. Кредитный договор состоит из заявления на кредит с Графиком платежей ... и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. За пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать кредитору проценты в размере 19,5% годовых, а также суммы комиссий, предусмотренные тарифами кредитора по потребительскому кредитованию лиц («Кредиты наличными») на дату заключения договора. Указанными Тарифами также предусмотрен штраф за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Заемщиком были нарушены обязательства по кредитному договору, а именно допущены просрочки платежей. Пунктом 8.3. Общих условий предусмотрены основания для досрочного истребования кредита, в том числе за просрочку платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней. 25.06.2009 г. Заемщику было выставлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. По состоянию на 17.02.2010 г. задолженность ответчика составляет 113339,56 руб.
Представитель истца ЗАО "Райффайзенбанк" – Ильинский Ю.А., действующий по доверенности от ..., в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Дополнительно пояснил, что очередной ежемесячный платеж включает в себя основной долг, проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение счета. На задолженность по комиссии за ведение счета штрафы не начисляются.
Ответчик Шараева С.Ф. в судебном заседании исковые требования признала в части взыскания суммы основного долга в размере 42417,19 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 10109,54 руб. В части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 3750 руб. иск не признала, а также просила снизить штраф за просрочку внесения очередного платежа, поскольку считает его завышенным. Дополнительно пояснила, что факт получения кредита в размере 50000 руб. не оспаривает. С декабря 2008 года она не вносила платежи по кредиту по причине потери работы.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ЗАО "Райффайзенбанк" подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В судебном заседании установлено, что ... Шараева С.Ф. обратилась в ЗАО "Райффайзенбанк" с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении кредита в размере 50000 руб., сроком на 36 месяцев под 19,5% годовых. Шараева С.Ф. в случае одобрения Банком выдачи кредита просит зачислить кредит на счет ... в Банке, держателем которого она является, в течение 5 рабочих дней с даты подачи заявления. В заявлении указано, что Шараева С.Ф. ознакомлена и обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, подтверждает получение ей на руки Общих условий, что подтверждается ее подписью. Шараева С.Ф. согласилась, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия Банка по зачислению кредита на текущий счет Клиента.
Следовательно, Шараевой С.Ф. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.
Акцептом явились действия ЗАО "Райффайзенбанк" по зачислению кредита на текущий счет Шараевой С.Ф. ... в размере 50000 руб., что подтверждается мемориальным ордером ...
Таким образом, ... между ЗАО "Райффайзенбанк" и Шараевой С.Ф. был заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы.
Графиком платежей ... установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Шараева С.Ф. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденные Председателем Правления ЗАО "Райффайзенбанк", вступившие в действие 26.11.2007 г., (далее – Общие условия), распространяются на кредитные карты и потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями.
В силу п. 8.4.4. Общих условий Клиент обязан ознакомиться, соблюдать и надлежащим образом исполнять условия кредитного договора, в том числе Общие, условия, Правила, Тарифы, Заявление на кредит.
В соответствии с п. п. 8.2.1., 8.2.2. Общих условий проценты за пользование Кредитом начисляются Банком в валюте Кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и по день возврата Кредита в полном размере включительно, на остаток суммы Кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете Клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в Заявлении на Кредит, и фактического количества дней процентного периода. Процентный период – это период, за который начисляются проценты по Кредиту, равный 1 месяцу. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). В случае если последний день Процентного периода приходится на нерабочий день, днем окончания данного Процентного периода приходится на нерабочий день, днем окончания данного процентного периода считается ближайший следующий за ним рабочий день, который исключается из расчета при начислении процентов в следующем Процентном периоде.
Согласно Общим условиям Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит путем ежемесячного списания Банком со Счета Клиента в безакцепном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо). В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа. При отсутствии просрочки в исполнении обязательств Клиентом из суммы ежемесячного платежа, полученного Банком, в первую очередь погашаются обязательства по выплате суммы комиссии за обслуживание счета, начисленных процентов за текущий Процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата Кредита и ежемесячного страхового платежа (если применимо). В случае недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по договору в полном объеме Банк вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, установить очередность исполнения обязательств Клиента перед Банком независимо от назначения платежа, указанного Клиентом (п.п. 8.2.3., 8.2.3.1., 8.2.3.5., 8.2.3.6.).
В судебном заседании установлено, что Шараева С.Ф. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, что Шараевой С.Ф. в судебном заседании не оспаривалось.
В силу п. п. 8.3.1., 8.3.1.1., 8.3.2. Общих условий Клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита: - неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка. Факт возникновения основания для досрочного истребования Кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после отправки Банком соответствующего письменного уведомления Клиенту.
В соответствии с п. 8.4.3. Клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств Клиентом по кредитному договору в соответствии с п. 8.3 Общих условий.
25.06.2009 г. ЗАО "Райффайзенбанк" в адрес Шараевой С.Ф. было направлено требование о досрочном возврате денежных средств по кредитному договору № .... Указанное требование было получено Шараевой С.Ф. ..., что подтверждается ее подписью.
Из представленного расчета долга по кредитному договору ... следует, что Шараевой С.Ф. в счет погашения основного долга по кредитному договору были внесены платежи в размере 7582, 81 руб.; сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с 28.03.2008 г. по 17.02.2010 г. составляет 16179,15 руб.; Шараевой С.Ф. в счет оплаты процентов за пользование кредитом внесены платежи в размере 6069,61 руб.; задолженность по основному долгу составляет 42417,19 руб., по процентам за пользование кредитом – 10109,54 руб.
Указанный расчет ответчиком в части задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом не оспаривался.
Расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом судом проверен и признан правильным.
Таким образом, сумма основного долга Шараевой С.Ф. по кредитному договору составляет 42417,19 руб. (50000 руб. - 7582, 81 руб.), сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом - 10109,54 руб. (16179,15 руб. - 6069,61 руб.).
В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
П. 8.8.2. Общих условий установлено, что при просрочке возврата ежемесячного платежа Клиент платит Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах.
В соответствии с Тарифами по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными»), вступившими в действие с 27.12.2007 г., (далее Тарифы), штраф за просрочку ежемесячного платежа - 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Согласно представленному расчету размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа за период с 29.07.2008 г. по 17.02.2010 г. составляет 57062,83 руб.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Суд считает, что в данном случае подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, при этом судом принимается во внимание, что сумма задолженности по оплате основного долга составляет 42417,19 руб., по оплате процентов за пользование кредитом – 10109,54 руб., а также то, что истцом доказательств того, что нарушение ответчиком сроков исполнения обязательств повлекло для него значительные негативные последствия, не представлено.
С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер пени в 10 раз. Таким образом, размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа составит 5706,28 руб.
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
В соответствии с Тарифами комиссия за обслуживание счета (ежемесячно от первоначальной суммы кредита) – 0,4%.
Согласно статье 9 Федерального закона ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от 26.01.1996 N 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) от 02.12.1990 N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании указанной статьи Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Анализируя вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что условие договора о том, что кредитор уплачивает ежемесячно комиссию за обслуживание счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а потому считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за ведение ссудного счета в размере 3750 руб.
На основании изложенного, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся по кредитному договору ....: 42417,19 руб. – основной долг, 10109, 54 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 5706, 28 руб. – штраф за просрочку внесения очередного платежа, а всего подлежит взысканию сумма в размере 58233, 01 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1947 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк" к Шараевой С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Шараевой С.Ф. в пользу Закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк" задолженность по кредитному договору: 42417,19 руб. (сорок две тысячи четыреста семнадцать рублей девятнадцать копеек) – основной долг, 10109, 54 руб. (десять тысяч сто девять рублей пятьдесят четыре копейки) – сумма процентов за пользование кредитом, 5706, 28 руб. (пять тысяч семьсот шесть рублей двадцать восемь копеек) – штраф за просрочку внесения очередного платежа, а всего взыскать сумму в размере 58233, 01 руб. (пятьдесят восемь тысяч двести тридцать три рубля одна копейка).
Взыскать с Шараевой С.Ф. в пользу Закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 1947 (одна тысяча девятьсот сорок семь) рублей.
В остальной части исковые требования Закрытого акционерного общества "Райффайзенбанк" оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд г. Томска.
Председательствующий судья: Ю.С. Быкова