Дело № 2-2234/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 декабря 2010 Октябрьский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Клименко А.А.,
при секретаре Зиминой Е.Ю.,
с участием истца Шалаевой Е.Г.,
представителя истца Золотухиной Л.Г.,
представителя ответчика Ланевского К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Шалаевой Е.Г. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о применении последствий недействительности условий сделки, взыскании процентов, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Шалаева Е.Г. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «Траст» о взыскании денежных средств в размере 89347,50 рублей, в качестве применения последствий недействительности условий сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7653,36 рубля, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей. В обоснование своих требований указала, что ... заключила с ОАО Национальный банк «Траст» кредитный договор путем акцепта Банком направленному его заявления. Согласно условиям данного договора сумма кредита в размере 361000 рублей предоставлена на 60 месяцев, размер процентной ставки по кредиту составил 12,9 % годовых, с уплатой комиссии в сумме 214434 рубля. До августа 2010 года истец выплачивала ежемесячно 11769,90 рублей, включая комиссию в 3573,90 рубля. Всего ею было уплачено комиссии за расчетное обслуживание в размере 89347,50 рублей. Условия договора, предусматривающие открытие счета ..., а следовательно, обязанность по оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 %, ущемляют права истца как потребителя, являются не соответствующими закону. Ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, и ее неисполнение влечет ответственность банка. При заключении указанного договора Банк предоставил Шалаевой Е.Г. условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, а также заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, на котором ей необходимо было поставить свою подпись и подать для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита. Условия об открытии счета изначально были предусмотрены в этих документах, а поэтому навязаны истцу Банком незаконно. Кроме того, ОАО Национальный банк «Траст» при заключении договора не сообщил Шалаевой Е.Г. о содержании услуги по расчетному обслуживанию и какими потребительскими свойствами она обладает. Таким образом, условия пунктов 1.2, 2.2 указанного кредитного договора в части внесения комиссии за расчетное обслуживание, глава 5 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, а также п. 1 заявления о предоставлении кредита действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрены и являются недействительными в силу ничтожности. Помимо этого считает, что комиссия за расчетное обслуживание Банком рассчитывается неправильно, ее ежемесячная сумма не должна составлять более 120 рублей, а фактически составляет 3573,90 рубля. Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, выплаченными истцом в качестве комиссии за расчетное обслуживание, составила 7653,36 рубля. В результате того, что ответчик нарушил права Шалаевой Е.Г. как потребителя, она испытывала нравственные переживания по поводу того, что оказалась обманута банком и не имела возможности на протяжении длительного времени распоряжаться неосновательно уплаченными ответчику денежными средствами по своему усмотрению, ей был причинен моральный вред, который истец оценивает в 30000 рублей.
В судебном заседании истец Шалаева Е.Г. заявленные исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям. Ранее в судебном заседании также пояснила, что ею была написана претензия руководству Национального банка «Траст». Согласно ответа комиссия за расчетное обслуживание является платой за оказание банком услуг по договору банковского счета, являющегося элементом смешанного договора. При выдаче кредита ей была оформлена банковская карта, открывался банковский счет. Пользование кредитной картой без счета не было не возможно, так как она предназначена только для погашения кредита, только для внесения денежных средств, которые затем списывались Банком со счета. Снимать с банковской карты деньги Шалаева Е.Г. не могла. Условиями договора было предусмотрено, что карта аннулируется при полном погашении кредита. Условия об открытии банковского счета навязаны ей Банком незаконно, поскольку изначально были предусмотрены в договоре. Банк был обязан при предоставлении кредита открыть ссудный счет, однако, включил еще и условия об открытии банковского счета, в связи с чем у Шалаевой Е.Г. возникла обязанность по уплате дополнительных платежей.
Представитель истца Золотухина Л.Г., действующая на основании ордера ..., в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ранее в судебном заседании пояснила, что в настоящее время в законодательстве отсутствуют положения, которые ставили бы возможность заключения кредитного договора в зависимость от факта заключения сопутствующего ему договора банковского счета. Согласно действующему ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия и обслуживания ссудного либо банковского счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора этого счета. Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан, банк для создания условий предоставления и погашения кредита обязан совершать открытие и ведение ссудного счета.
Представитель ответчика ОАО Национальный банк «Траст» Ланевский К.Н., действующий на основании доверенности ..., в судебном заседании требования истца не признал, пояснил, что при оформлении кредита в ОАО Национальный банк «Траст» клиенту открывается банковский счет необходимый для использования банковской карты. Этот счет не является ссудным, открывается по заявлению клиента, и банковская карта является дебетовой, а не кредитной, может быть использована только для зачисления денежных средств. Поскольку поступающие от заемщика в счет погашения кредита денежные средства первоначально зачисляются на его ссудный счет, и только после этого перечисляются на банковский счет, ссудный счет Шалаевой Е.Г. также открывался. Взимаемая с истца по договору ... комиссия является платой за обслуживание не ссудного счета, а за открытый на ее имя банковский счет. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета в банке не предусмотрена. Такое расчетное обслуживание включает открытие специального картсчета и расчетного счета, оплачивается по тарифам банка. С Шалаевой Е.Г. указанная комиссия взималась законно, заключать смешанный договор Банк заемщика не понуждал.
Заслушав истца, ее представителя, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Шалаевой Е.Г. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно частям 2, 3 ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
При этом, из ч. 1 ст. 435 ГК РФ следует, что в случае заключения договора путем направления оферты одной стороной и ее принятия другой, существенные условия договора, принимаемые сторонами, должны содержаться в самой оферте.
Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании п. 1 ст. 1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила, установленные главой 60 ГК РФ в отношении обязательств, возникающих вследствие неосновательного обогащения.
Как следует из ч. 1 ст. 395, ст. 1107 ГК РФ, лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей, которыми признаются граждане, использующие, приобретающие, заказывающие либо имеющие намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
При этом, в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В судебном заседании установлено, что ... ОАО Национальный банк «Траст» и истец Шалаева Е.Г. заключили договор ..., в соответствии с которым ответчик ОАО Национальный банк «Траст» предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 361000 рублей сроком на 60 месяцев ..., с уплатой процентов за пользование им в размере 12,90 % годовых, открыл для Шалаевой Е.Г. текущий счет ..., спецкартсчет ..., предоставив банковскую карту ... в валюте Российской Федерации.
Данные обстоятельства подтверждаются заявлением Ефимовой Е.Г. о предоставлении кредита на неотложные нужды ..., справкой ОАО Национальный банк «Траст» (без даты), свидетельством о заключении брака ..., согласно которому после заключения брака ... Ефимовой Е.Г. присвоена фамилия «Шалаева», и участниками процесса не оспаривались.
Поскольку в виде отдельного документа указанный договор сторонами не составлялся, ими были приняты условия, содержащиеся в письменном заявлении Ефимовой Е.Г. о предоставлении кредита на неотложные нужды ..., а также согласно п. 3 данного заявления, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифах ОАО Национальный банк «Траст» по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по операциям с использованием банковских карт, являющихся неотъемлемой частью этого заявления и договора.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ).
Согласно п. 3 заявления о предоставлении кредита ..., п. 8.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Шалаева Е.Г. обязалась надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления средств на счет.
Положениями п. 3.1 названных Условий предусмотрено плановое погашение заемщиком задолженности по кредиту согласно графику платежей, равными по сумме платежами, состоящими из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом за пользование, а также плат и комиссий, предусмотренных заключенным договором и действующими Тарифами.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должна быть указана стоимость банковских услуг. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 2 ст. 847 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В силу ст. 860 ГК РФ приведенные выше правила распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.
Согласно п. 2.1 Инструкции Центрального Банка РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», банки открывают в валюте Российской Федерации, в том числе, текущие счета, специальные банковские счета. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (п. 2.2).
Как следует из п. 2.8 названной Инструкции, специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.
В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Согласно п. 1.6 указанного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.
Как следует из п. 5.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, открытие и ведение текущего счета клиента осуществляется кредитором в соответствии с заявлением, Условиями, Тарифами и законодательством РФ. По счету допускается совершение операций, в том числе зачисления кредита на счет, зачисления денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашения задолженности по кредиту (п. 5.3). Проведение операций по счету осуществляется в соответствии с действующими Тарифами.
Режим действий открытого истцу ответчиком для использования предоставленной кредитной карты специального картсчета определяется положениями п. 6 указанных Условий и предполагает внесение на данный счет наличным и безналичным способом денежных средств клиентом.
В соответствии с п. 2.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, договор в части открытия специального картсчета и предоставления в пользование банковской карты действует до окончательного расчета клиента с кредитором по всем задолженностям в рамках настоящих Условий.
Вместе с тем, из пунктов 5.6, 5.7 данных Условий следует, что клиент поручает кредитору закрыть текущий счет после полного погашения задолженности по кредиту при отсутствии денежных средств на счете. В случае, если после полного погашения задолженности по кредиту остаток на счете больше нуля, договор считается исполненным сторонами и прекращается только в части, включающей в себя элементы кредитного договора. За ведение кредитором счета после полного погашения задолженности по кредиту кредитор взимает с клиента комиссию за ведение счета в соответствии с утвержденными ОАО Национальный банк «Траст» Тарифами.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что открытые ОАО Национальный банк «Траст» Шалаевой Е.Г. на основании заявления последней ... текущий счет и картсчет для использования банковской карты являются самостоятельными банковскими счетами, а заключенный ... между истцом и ответчиком договор является смешанным, включает в себя элементы кредитного договора, предполагающего обязанности заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, и договора банковского счета, содержащего в себе обязанность его владельца счета оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами на счете.
Причем платность осуществления банковских операций является условием деятельности банка как организации, имеющей своей целью извлечение прибыли.
Использование открытых Шалаевой Е.Г. ответчиком текущего банковского счета и специальной банковской карты для погашения полученного у ОАО Национальный банк «Траст» кредита не может быть основанием освобождающим клиента от обязанности оплачивать оказываемые банком услуги по осуществлению операций по этим счетам.
Как следует из ответа ОАО Национальный банк «Траст» ... на имя Шалаевой Е.Г., списание денежных средств с текущего счета является способом погашения задолженности заемщика по кредитному договору. Комиссия за расчетнойеобслуживание является платой за оказание услуги банком по договору банковского счета. Комиссия за ведение ссудного счета в ОАО Национальный банк «Траст» не взимается.
Таким образом, довод истца о несоответствии условий заключенного с ответчиком договора об обязанности заемщика вносить комиссию за расчетное обслуживание требованиям действующего законодательства не нашел в судебном заседании своего подтверждения.
Заявляя требования о взыскании с ОАО Национальный банк «Траст» в качестве применения последствий недействительности условий сделки денежных средств, Шалаева Е.Г. указывает также, что условия заключенного ... договора ... в части открытия ей банковского счета изначально были включены в Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, а также заявление о предоставлении кредита, в связи с чем навязаны Банком незаконно.
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Вместе с тем ч. 1 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием возникновения гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).
Как видно из материалов дела, истцом в ходе рассмотрения дела не отрицалось, на момент заключения договора ..., условия которого ею оспариваются, она располагала полной информацией об условиях открытия и ведения банковского счета, принятых в ОАО Национальный банк «Траст» тарифах для операций по текущему счету и счету банковской карты клиента, согласилась с ними и своим волеизъявлением обязалась выполнять.
Согласно п. 3 заявления о предоставлении кредита ... истец понимала и согласилась с тем, что акцептом ее оферты являются действия кредитора по открытию счета и картсчета.
При этом, из представленного графика платежей ... видно, что подписывая его, Шалаева Е.Г. была информирована о возможности оплаты кредита также и иными способами, помимо погашения через банковскую карту, требующего наличия у заемщика соответствующего счета. Однако, выбрала данный способ оплаты кредита, заключив для этого с ответчиком договор об открытии ей банковского счета.
В связи с этим суд приходит к выводу о том, что вышеназванный довод истца о вынужденности с ее стороны согласиться с условиями договора в части открытия и ведения банковского счета является не состоятельным.
С учетом изложенного, основания для признания спорных условий договора ..., заключенного между ОАО Национальный банк «Траст» и Шалаевой Е.Г., недействительными отсутствуют.
При таких обстоятельствах, учитывая, что комиссия истцом уплачивалась в соответствии с договором, основания считать полученное банком в качестве комиссии за расчетное обслуживание неосновательным обогащением также отсутствуют.
Довод же истца о том, что взимаемая с нее комиссия за расчетное обслуживание ответчиком рассчитывается неправильно, не является основанием заявленного иска о применении последствий недействительности условий сделки, а потому не подлежит исследованию и оценке судом.
Учитывая, что в удовлетворении требований о взыскании с ОАО Национальный банк «Траст» денежных средств в качестве применения последствий недействительности условий сделки, процентов за пользование чужими денежными средствами истцу отказано, требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Шалаевой Е.Г. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов, компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.
Судья: А.А. Клименко
...
...