Дело № 2-2419/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 декабря 2010 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего судьи Ячменевой А.Б.
при секретаре Сабылиной Е.А.,
с участием представителя истца Потаповой И.Н., представителя ответчика Гордиенко О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Ефремовой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Ефремовой Т.И., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 161603 руб. 06 коп., расходы по оплате государственной пошлины.
В обоснование иска указало, что ... ОАО «УРСабанк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Ефремова Т.И. заключили кредитный договор ... путем акцепта банком заявления-оферты клиента в ОАО «УРСА банк». Составными и неотъемлемыми частями договора являются условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» и график возврата кредита. Ответчице был предоставлен кредит в размере 150000 рублей, срок возврата суммы кредита установлен сторонами согласно графику, процентная ставка за пользование кредитом составляет 14 % годовых, повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита составляют 220 % годовых, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета – 0,80 %. Ответчик свои обязательства по данному кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита.
Представитель истца Потапова И.Н., действующая на основании доверенности от ..., требования поддержала.
Ответчица Ефремова Т.И. в судебное заседание не явилась, место ее нахождения не известно, в соответствии со ст. 50 ГПК РФ.
Представитель ответчицы – адвокат Гордиенко О.Ю., действующая на основании ордера ... от ..., исковые требования не признала.
Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащими частичному удовлетворению.
В силу ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно представленным документам ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли», ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк».
Как видно из дела, ... между Ефремовой Т.И. и ОАО «УРСА Банк» заключен кредитный договор путем подписания заявления (оферты) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита и заключение договора банковского счета, на основании которого Ефремовой Т.И. предоставлен кредит в сумме 150000 рублей. Срок возврата кредита установлен сторонами согласно графику. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 14 % годовых; повышенная процентная ставка составляет 220 % годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки; комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета – 0,80 %. Составными и неотъемлемыми частями договора являются условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» и график возврата кредита.
Согласно п.3.4 Условий срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения банку, определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно.
Согласно п.3.5 Условий проценты за пользование кредитом рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днём выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.
В соответствии с п. 4.1.1., 4.1.2. Условий клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).
Пунктом 3.9 Условий кредитования предусмотрено, что суммы, полученные банком от клиента, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату комиссионного вознаграждение банку, предусмотренного кредитным договором; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту по плановому платежу; на уплату просроченных процентов; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита; на уплату срочных процентов.
Приложенным к заявлению (оферте) графиком возврата кредита по частям указаны даты подлежащих внесению платежей.
Факт получения кредитных средств и ненадлежащего исполнения ответчицей обязательств по указанному кредитному договору подтверждается выписками ОАО «МДМ Банк» по счету ... за период с ... по ..., справкой ОАО МДМ Банк.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Условия ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц не предусматривают права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 5.1 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать с клиента все виды задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке при несвоевременности любого платежа по кредитному договору.
Судом установлено, что оплата кредита производилась Ефремовой Т.И. с неоднократным нарушением графика, не в полном объеме как предусмотрено кредитным договором, заявлением (офертой).
Проверив представленный истцом расчет, суд полагает возможным согласиться с размером задолженности Ефремовой Т.И. С учетом вносимых ею платежей сумма задолженности по состоянию на ... составляет 161603 руб. 06 коп., из которых сумма задолженности по основному денежному долгу - 50645 руб. 10 коп.; сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 5165 руб. 81 коп.; сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 93592 руб. 15 коп.; сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 12200 руб. Указанный расчет ограничен заявленными суммами, соответствует общим условиям, являющимся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, ответчицей в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих гашение долга в большем размере.
Разрешая требования истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 12200 руб., суд находит их не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствие с ними, иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Анализируя вышеуказанное, суд приходит к выводу, что условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж и взимает платежи за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя и банк не вправе требовать от заемщика - потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.
Таким образом, требование истца о принудительном взыскании с ответчика сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат, так как они не основаны на законе.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (ст. 98 ГПК РФ).
Учитывая размер удовлетворенных требований, с Ефремовой Т.И. в пользу ОАО «МДМ Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4188 руб. 06 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
р е ш и л:
исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Ефремовой Т.И. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 149403 (Сто сорок девять тысяч четыреста три) руб. 06 коп.
Взыскать с Ефремовой Т.И. в пользу ОАО «МДМ Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4188 руб. 06 коп.
Меры по обеспечению иска - арест, наложенный на денежные средства и (или) имущество, принадлежащее на праве собственности Ефремовой Т.И. на основании определения Октябрьского районного суда г. Томска от ... – отменить по исполнении решения суда.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судом мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.
Председательствующий: А.Б. Ячменева