14 декабря 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Долбня С.А.,
при секретаре Клименовой Т.А.,
с участием представителя истца - открытого акционерного общества "МДМ Банк" – Хегай Л.А. по доверенности ... ...
ответчика Фаткина М.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества "МДМ Банк" к Фаткину М.А. о взыскании долга по кредитному договору, процентов, неустойки,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество "МДМ Банк" (далее – ОАО "МДМ Банк") обратилось в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с Фаткина М.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере 176 036, 76 руб., из которых 126 047, 62 руб. – сумма задолженности по основному денежному долгу, 17 532, 90 руб. – сумма задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, 32 456, 24 руб. – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, взыскать расходы по уплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 24.03.2007 года открытое акционерное общество "УРСА Банк" (далее ОАО "УРСА Банк"), правопреемником которого является ОАО "МДМ Банк", и Фаткин М.А. заключили кредитный договор путем акцепта банком заявления-оферты клиента. Кроме заявления Фаткина М.А. составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользование счетом ОАО "УРСА Банк" и график возврата кредита. Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом – 14 процентов годовых, повышенная процентная ставка – 120 процентов годовых на сумму просроченного платежа. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит в размере 215 000 рублей. Должник, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком. В течение срока действия кредитного договора произошла реорганизация, в результате которой банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества "Уральский коммерческий банк внешней торговли" и наименование банка было изменено на ОАО "УРСА Банк". 06.08.2009 года ОАО "УРСА Банк" реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО "МДМ Банк", в результате было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО "МДМ Банк".
Представитель истца ОАО "МДМ Банк" - Хегай Л.А., действующая на основании доверенности от ... ..., в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что просрочки по выплатам начались с 24.02.2009 года, в связи с чем начала начисляться неустойка, ответчику было направлено уведомление.
Ответчик Фаткин М.А. в судебном заседании признал исковые требования в части взыскания суммы основного долга, а также начисленных процентов, просил снизить размер неустойки, дополнительно пояснив, что первое время он вносил оплату большими суммами, чем было предусмотрено графиком платежей, прекратил платить кредит с июня 2009 года, что связано со снижением размера зарплаты и последующим увольнением, уведомление банка он получил, в настоящее время устроился на постоянную работу, намерен оплачивать кредит.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В судебном заседании установлено, что 24.03.2007 года Фаткин М.А. обратился в ОАО "УРСА БАНК" (после реорганизации ОАО "МДМ Банк") с заявлением-офертой на заключение договора банковского счета, получение кредита, из которого следует, что сумма запрашиваемого кредита составила 215 000 рублей, срок – 60 месяцев, ставка кредита – 14 % годовых.
Из указанного документа также следует, что условия кредитования являются неотъемлемой частью оферты и, в случае ее одобрения (акцепта) Банком, договора банковского счета, кредитного договора. Ставя свою подпись под настоящим заявлением, Фаткин М.А. подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования, внутрибанковскими правилами, порядок кредитования, открытия и закрытия банковского счета, уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов ему понятен. Экземпляр настоящего заявления и условия кредитования от 24.03.2007 года Фаткин М.А. получил, что подтверждается его подписью.
Согласно п.п. 3.2.2. – 3.2.2.2., 3.3. Условий Банк в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении Клиента, совершает все действия необходимые для заключения предложенных договоров: открывает Клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (офертой) и настоящими Условиями. Оферта Клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета. Открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма зачислена на банковский счет Клиента с отражением задолженности на ссудном счете Клиента.
24.03.2007 года Фаткиным М.А. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.
Акцептом явились действия Банка по зачислению денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере 215 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером от 24.03.2007 года № 551659712, а также выпиской по счету Фаткина М.А.
Таким образом, 24.03.2007 года между Банком и Фаткиным М.А. был заключен кредитный договор № 00031-MZ/2007-2 с соблюдением письменной формы.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" № 13/14 от 08.10.1998 года, в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
В силу п. п. 5.1., 5.2. Условий банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с Клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке, в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Клиента задолженности по кредиту, изменений условий о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, Банк направляет Клиенту за 30 дней письменное уведомление о принятом решении по адресу для корреспонденции, указанному Клиентом в заявлении. Клиент обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты за просрочку уплаты задолженности по кредиту, процентам). Условие о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении, но не ранее через 30 дней с даты направления Клиенту такого уведомления.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору № 00031-MZ /2007-2 от 24.03.2007 года следует, что в счет погашения основного долга по кредиту были внесены платежи в размере 88 952, 38 рублей, в связи с чем задолженность по основному долгу составляет 126 047, 62 рублей; сумма начисленных процентов за пользование кредитом составляет 72 218, 21 рублей, при этом размер погашенных процентов составляет 54 685, 31 рублей, таким образом, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга составляет 17 532, 90 рублей.
Проверив правильность математических операций, суд считает возможным согласиться с представленным расчетом.
На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать в пользу истца задолженность, образовавшуюся по кредитному договору.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, суд приходит к следующему.
Кроме обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом пунктом 6.1 Условий установлена ответственность Клиента, в случае, если задолженность Клиента по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, задолженность Клиента перед Банком по соответствующей сумме кредита считается просроченной. При возникновении просроченной задолженности, Клиент выплачивает Банку повышенную процентную ставку в размере 120 % годовых.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Поскольку предусмотренная п. 6.1 Условий обязанность уплаты Клиентом повышенной процентной ставки возникает в случае если задолженность по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, то в данном случае названные проценты на сумму просроченного к возврату основного долга есть ни что иное, как предусмотренная договором неустойка.
Согласно представленному расчету задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 32 456, 24 рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 года при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Явная несоразмерность в данном случае заключается в том, что истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере, значительно превышающем непогашенную сумму кредита, доказательств тому, что нарушение ответчиком сроков исполнения обязательств повлекло для истца какие-либо серьезные негативные последствия, не представлено.
Учитывая размер погашенной ответчиком задолженности, срок в течении которого обязательство по возврату долга не исполняется, соотношение размеров неустоек и размеров задолженности, суд приходит к выводу о том, что по отношению к процентам на сумму просроченного к возврату основного долга подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства и считает необходимым снизить размер рассчитанных истцом процентов на сумму просроченного к возврату основного долга, а также просроченных к уплате процентов в 10 раз, в связи с чем с ответчика Фаткина М.А. в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 3 245, 62 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчика Фаткина М.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 136, 52 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск открытого акционерного общества "МДМ Банк" к Фаткину М.А. о взыскании долга по кредитному договору, процентов, неустойки удовлетворить частично.
Взыскать с Фаткина М.А. в пользу открытого акционерного общества "МДМ Банк" сумму задолженности по кредитному договору в размере: 126047 рублей 62 копейки - сумма задолженности по основному долгу; 17532 рубля 90 копеек – сумма задолженности по процентам, неустойку в размере 3245 рублей 62 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4136 рублей 52 копейки.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий судья: С.А. Долбня