ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 декабря 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бессоновой М.В.,
при секретаре Климашевской Т.Г.,
с участием представителя истца Хегай Л.А.,
ответчиков Тараненко А.Р., Мосина А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Тараненко А.Р., Мосину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором с учетом последующих уточнений просит взыскать с ответчиков Тараненко А.Р., Мосина А.А. солидарно задолженность по кредитному договору в размере 540.717 рублей 40 копеек, в том числе 451.629 рублей 73 копейки - сумма задолженности по основному денежному долгу, 46.521 рубль 46 копеек - сумма задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, 19.696 рублей 46 копеек — сумма задолженности по неустойке на сумму просроченного к возврату основного долга, 22.869 рублей 75 копеек — сумма задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов; государственную пошлину. В обосновании заявленных требований указало, что 24.10.2007 года ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Тараненко А.Р. заключили кредитный договор ... путем акцепта Банком заявления-оферты Тараненко А.Р. в ОАО «УРСА Банк». Кроме заявления ответчика составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользование счетом ОАО «УРСА Банк» и график возврата кредита. Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом: 21 процент годовых, повышенная процентная ставка /пени в размере 220 % годовых на сумму просроченного платежа (кредита/ части кредита/процентов) за каждый день просрочки. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме. Должнику был предоставлен кредит в размере 721.000 рубль по программе «Кредит Классический». Указанная сумма была зачислена банком на открытый счет в соответствии с условиями кредитного договора. В целях обеспечения выданного кредита между ответчиком Мосиным А.А. и Банком был заключен договор поручительства ... от 24.10.2007 года. Должник, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком. В течение срока действия кредитного договора произошла реорганизация, в результате которой банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк. 06.08.2009 года ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк», в результате было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО «МДМ Банк».
В судебном заседании представитель истца Хегай Л.А., действующая на основании доверенности ... от 31.05.2010 года, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Тараненко А.Р. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания основного долга, процентов за пользование денежными средствами, просил снизить неустойку по кредитному договору.
В судебном заседании ответчик Мосин А.А. исковые требования признал в части взыскания основного долга, процентов за пользование денежными средствами, также просил снизить размер неустойки.
Заслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В судебном заседании установлено, что 24.10.2007 года Тараненко А.Р. обратился в ОАО «УРСА Банк» (после реорганизации ОАО «МДМ Банк») с заявлением-офертой на заключение договоров банковского счета и получение кредита по продукту «Кредит Классический» в размере 721.000 рублей, сроком на 60 месяцев под 21% годовых.
В заявлении указано, что Тараненко А.Р. ознакомлен с Условиями кредитования, внутрибанковскими правилами, подтверждает получение им экземпляра настоящего заявления (оферты) и банковской карты. Тараненко А.Р., ставя свою подпись под настоящим заявлением, подтвердил, что целью заключения настоящего Кредитного договора являются его личные нужды, ответственность за погашение кредита лежит полностью на нём, ознакомлен и согласен с условиями кредитования, параметрами кредита (раздел Б Заявления), порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, с размером эффективной процентной ставки, которая составляет двадцать три целых шестнадцать сотых процентов годовых, при расчете которой учтены: годовая процентная ставка по кредиту, и определяется на момент выдачи кредита при условии соблюдения им графика возврата кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, сроков и сумм платежа (без учета возможности частичного/полного досрочного погашения кредита, штрафных санкций при нарушении им срока возврата кредита (части кредита)/процентов за пользование кредитом и суммы платежа). Тараненко А.Р. заявляет, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты и в случае ее акцепта Банком, договора банковского счета, кредитного договора.
Согласно п.п. 3.1., 3.2., 3.2.1., 3.2.2., 3.2.2.1., 3.2.2.2., 3.3. - банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а также открывает банковский счет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма ежемесячного платежа включает в себя считанные проценты за каждый месяц пользования кредитом (частью кредита) и часть основного долга. Кредитный договор, Договор банковского счета заключаются сторонами в следующем порядке: Клиент представляет в Банк Заявление и График, - оферту на заключение договора банковского счета, Кредитного договора, а также копию паспорта. Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении Клиента, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров; открывает Клиенту банковский счет в соответствии с Заявлением (офертой) и настоящими условиями. Оферта Клиента о заключении Договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета; открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма зачислена на банковский счет Клиента с отражением задолженности на ссудном счете Клиента.
Акцептом явились действия Банка по зачислению денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования Тараненко А.Р. в размере 721.000 рубль, что подтверждается выпиской по счету ....
Таким образом, 24.10.2007 года между Банком и Тараненко А.Р. был заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы.
Графиком возврата кредита установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Тараненко А.Р. был ознакомлен, что подтверждается его подписью.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п. 3.3 – 3.5. Условий под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата списания Банком в безакцептном порядке со Счета Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или поступивших безналичным переводом на Счет Клиента. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, до окончания действия договора. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.
Согласно п. 3.8 Условий суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются Банком в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на погашение денежной суммы, указанной в п. 7.11 настоящих Условий; на погашение технического оваердрафта; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита); на уплату просроченных процентов; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата суммы основного долга за пользование кредитом; на уплату пени за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.
В судебном заседании установлено, что Тараненко А.Р. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет.
Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.
Исходя из ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
ОАО «МДМ Банк» заключили договор поручительства ... от 24.10.2007 года, согласно которому поручитель Мосин А.А. взял на себя обязательство перед Кредитором отвечать за исполнение обязательств Заемщиком по кредитному договору от 24.10.2007 года. Договором предусмотрено, что поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик. Объем обязательств Заемщика не определен фиксированной суммой и может возрастать или уменьшаться в зависимости от исполнения Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору ... следует, что Тараненко А.Р. в счет погашения основного долга по кредиту за период с 24.11.2007 года по 24.05.2010 года была внесена сумма в размере 269.370 рублей 27 копеек, в счет оплаты процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с 25.10.2007 года по 02.09.2010 года была внесена сумма в размере 348.732 рубля 67 копеек; на 02.09.2010 года задолженность по основному долгу составляет 451.629 рублей 73 копейки, по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 46.521 рубль 46 копеек, что не оспаривается ответчиками.
Расчет задолженности по основному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга судом проверен и признан правильным.
Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить заявленные требования и взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по основному денежному долгу в размере 451.629 рублей 73 копейки; сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 46.521 рубль 46 копеек.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, суд приходит к следующему.
Кроме обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом пунктом 6.1 Условий установлена ответственность Клиента, в случае нарушения Клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушения срока уплаты начисленных процентов, предусмотренных графиком, либо измененных по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, Клиент уплачивает Банку, повышенную процентную ставку/пени в размере 220 % годовых на сумму просроченного платежа. Повышенные проценты/пени рассчитываются Банком ежедневно на сумму платежа, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной кредитным договором, как срок возврата кредита (часта кредита)/ уплаты процентов и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита/уплаты процентов включительно.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Поскольку предусмотренная п. 6.1 Условий обязанность уплаты Клиентом повышенной процентной ставки возникает в случае если Клиентом нарушен срок возврата кредита, то в данном случае названные неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга и неустойка на сумму просроченных к уплате процентов есть ни что иное, как предусмотренная договором неустойка.
Согласно представленному расчету задолженность по неустойке на сумму просроченного к возврату основного долга и неустойке на сумму просроченных к уплате процентов составляет 42.566 рублей 21 копейка (19.696,46 рублей + 22.869,75 рублей).
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая размер погашенной ответчиком задолженности, срок в течение которого обязательство по возврату долга не исполняется, соотношение размеров неустоек и размеров задолженности, суд приходит к выводу о том, что по отношению к процентам на сумму просроченного к возврату основного долга подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства и считает необходимым снизить размер рассчитанной истцом неустойки в три раза, и взыскать с ответчиков в счет оплаты задолженности по неустойке в размере 14.188 рублей 74 копейки.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ч.1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200.001 рубля до 1.000.000 рублей – 5.200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200.000 рублей.
Учитывая то, что общая солидарная задолженность по кредитному договору составляет 512.339 рублей 93 копейки, подлежит уплате государственная пошлина в размере 8.323 рубля 40 копеек.
Платежными поручениями ... от 10.09.2010 года и ... от 16.09.2010 года подтверждается факт оплаты истцом государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 8.608 рублей.
Согласно ч.2 ст.333.18 НК РФ в случае, если за совершением юридически значимого действия одновременно обратились несколько плательщиков, не имеющих права на льготы, установленные настоящей главой, государственная пошлина уплачивается плательщиками в равных долях.
Таким образом, с ответчиков Тараненко А.Р., Мосина А.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8.323 рубля 40 копеек в равных долях.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО МДМ Банк удовлетворить.
Взыскать с Тараненко А.Р., Мосину А.А. солидарно в пользу ОАО «МДМ банк» задолженность по основному денежному обязательству в размере 451.629,73 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 46.521,46 рублей, неустойку в размере 14.188,74 рублей, а всего в размере 512.339,93 рублей.
Взыскать с Тараненко А.Р., Мосину А.А. в пользу ОАО « МДМ банк» госпошлину в размере 8.323,40 рублей в равных долях.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий судья: М.В. Бессонова