З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 декабря 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бессоновой М.В.,
при секретаре Климашевской Т.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» к Дарькину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО Национальный Банк «Траст» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 102.078 рублей 71 копеек, включающую в себя сумму основного долга в размере 90.493,52 рублей, проценты за пользование кредитом за период с 05.05.2009 года по 07.06.2010 года в сумме 2.455,31 рублей, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с 05.05.2009 года по 07.06.2010 года в сумме 2.435,18 рублей, плату за пропуск платежей с 05.05.2009 года по 07.06.2010 года в сумме 6.600 рублей, проценты на просроченный долг за тот же период в размере 94,70 рублей. В обосновании заявленных требований указало, что по кредитному договору от 05.05.2009 года ОАО НБ «Траст» предоставило Дарькину А.В. кредит в размере 93.661 рублей. Ответчиком не исполняются условия договора по уплате равных ежемесячных платежей в размере 3.417,35 рублей.
Представитель истца ОАО Национальный банк «Траст» Жукова Т.В., действующая на основании доверенности от 12.07.2010 года, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, против вынесения заочного решения не возражала.
Ответчик Дарькин А.В., будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается имеющейся в деле телефонограммой от 01.12.2010 года, в судебное заседание не явился, о невозможности явки по уважительным причинам суду не сообщил. При таких обстоятельствах суд, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению, исходя из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
П. 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
П. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
Из п. 1.4. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды следует, что договор - смешанный договор, заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном статьей 435 ГК РФ путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды" и тарифы НБ «Траст» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, график платежей, долгосрочное платежное поручение.
Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что Дарькину А.В. предоставляется кредит 93.661 рублей сроком на 72 месяца под 15 % годовых с комиссией за расчетное обслуживание 1,30%; сумма ежемесячного платежа составляет 3.417,35 рублей.
Акцептом явились действия Банка по зачислению денежных средств на счёт Дарькина А.В. в размере 93.661 рублей, что подтверждается выпиской по счету № 40817810560922013922.
Таким образом, 05.05.2009 года между Банком и Дарькиным А.В. был заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы.
Как следует из п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.
Из п. 1.7 Условий все денежные суммы, подлежащие уплате должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 3.1.2. Условий для планового погашения задолженности, должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа.
Как следует из п. 4.1. Условий пропуском (неоплатой) очередного платежа в рамках договора считается случай, если клиент к дате платежа в соответствии с графиком платежей не обеспечил поступление на счет или на иной (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, соответствующей суммы очередного платежа. В случае пропуска очередного платежа (платежей), кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной цепью требование.
Согласно графику платежей ежемесячный платеж производится не позднее 5-го числа каждого месяца. С указанным графиком Дарькин А.В. был ознакомлен, что подтверждается его подписью.
Как следует из п. 4.2, 8.11 Условий Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
В п. 8.2. Условий указано, что клиент обязан надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления средств на счет или иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора. Все риски, связанный с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на ceбя. Изменение таких обстоятельств не может являться основанием для изменения условий договора, я также неисполнения клиентом обязательств по договору. Клиент также подтверждает, что личность кредитора не имеет для него существенного значения.
Из выписки по лицевому счету № 40817810560922013922 видно, что вносимые заемщиком денежные средства в счет погашения кредита, уплачивались в меньшем размере, чем тот который указан графике погашения кредита и с нарушением установленных графиком сроков. Всего заемщиком было выплачено по состоянию на 08.06.2010 года в счет погашения основного долга по кредиту - 3.167,48 рублей, в счет уплаты процентов за пользование кредитом – 4.987,30 рублей.
Остаток задолженности составляет: по основному долгу в размере 90.493,52 рублей; по процентам за пользование кредитом за заявленный истцом период с 05.05.2009 года по 07.06.2010 года в сумме 2.455,31 рублей; по оплате за пропуск платежей с 05.05.2009 года по 07.06.2010 года в сумме 6.600 рублей; по процентам на просроченный долг за тот же период в размере 94,70 рублей.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Кредитный договор от 05.05.2009 года не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.
Оценив расчет истца в совокупности с представленными финансовыми документами по указанному кредитному договору, суд считает, что расчет задолженности по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом за заявленный период, платы за пропуск платежей и процентов на просроченный долг произведен истцом верно и указанные выше денежные средства подлежат взысканию с ответчика Дарькина А.В.
Разрешая требования истца о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 05.05.2009 года по 07.06.2010 года в сумме 2.435,18 рублей, суд находит их подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Из пп.1.22 п.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов термин счет, указанный в Условиях имеет следующее значение – это банковский счет, который открывается Кредитором клиенту, режим счета определяется п.5 Условий.
Как следует из п.п. 5.1, 5.2 Условий открытие и ведение счета клиента осуществляется кредиторам в соответствии с заявлением, условиями, тарифами и законодательством РФ, валюта счета - рубли РФ. Кредитор вправе списывать денежные средства со счета и погашение задолженности по кредиту в безакцептном порядке ( том числе в пользу любого лица (включая некредитные небанковские организации), которому могут быть уступлены, переданы в залог и в пользу которого обременены иным образом полностью или частично какие-либо права (требования) по кредиту или договору), и клиент настоящим дает кредитору свое согласие на такое списание в течение всего срока действия договора. Во избежание иного толкования, клиент признает и подтверждает, что списание средств со счета может проводиться в пользу любых лиц, которым в тот или иной момент времени могут принадлежать права на получение от клиента задолженности по кредиту и клиент настоящим дает свое согласие на составление кредитором необходимых расчетных документов от его имени.
В соответствии п.п. 5.3.1 - 5.3.5 п. 5.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление кредита на счет, зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, и перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, иные операции по счету, предусмотренные Условиями и Заявлением.
В соответствии с п.5.4, 5.5. Условий проведение операций по счету осуществляется в соответствии с действующими тарифами. На остаток денежных средств на счете проценты начисляются кредитором в пользу клиента, если такое начисление предусмотрено Диапазоном тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами-клиентами банка.
Согласно п.5.7. Условий в случае если после полного погашения задолженности по кредиту остаток на счете больше нуля, договор считается исполненным сторонами и прекращается только в части, включающей в себя элементы кредитного договора.
В соответствии с п. 5.8 Условий после наступления любого из событий: полного погашении задолженности по кредиту; даты окончания срока кредита; наступления даты исполнения выставленного кредитором требования о досрочном исполнении обязательств по договору к счету применяются «Тарифы и ставки комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами - клиентами НБ «Траст» (ОАО).
Принимая во внимание, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор, включающий в себя условия договора о банковском счете, учитывая положения п. 1 ст. 851 ГК РФ и раздела 5 Условий, суд приходит к выводу о том, что счет, открытый Национальным банком «Траст» (ОАО) Дарькину А.В., является банковским счетом, а не ссудным счетом, а потому начисление Национальным Банком «Траст» (ОАО) ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание является правомерным.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с учетом полного удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним при подаче иска государственная пошлина в размере 3.461 рубль 01 копейка.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО Национальный Банк «Траст» удовлетворить.
Взыскать с Дарькина А.В. в пользу открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» задолженность по кредитному договору в размере 102.078 рублей 71 копейку, в том числе основной долг 90.493 рублей 52 копейки, проценты за пользование кредитом за период с 05.05.2009 года по 07.06.2010 года в сумме 2.455 рублей 31 копейку, плату за пропуск платежей с 05.05.2009 года по 07.06.2010 года в сумме 6.600 рублей, проценты на просроченный долг за тот же период в размере 94 рубля 70 копеек, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с 05.05.2009 года по 07.06.2010 года в сумме 2.435 рублей 18 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3.461 рубля 01 копейки, а всего в сумме 105539 ( сто пять тысяч пятьсот тридцать девять) рублей 72 копейки.
Ответчик в течение 7 дней со дня получения настоящего решения суда вправе обратиться в Октябрьский районный суд г. Томска с заявлением об отмене решения суда с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых ответчик не имел возможности своевременно сообщить суду, доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а так же доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья М.В. Бессонова