ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 декабря 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бессоновой М.В.,
при секретаре Климашевской Т.Г.,
с участием представителя истца Потаповой И.Н.,
ответчика Гаврилина А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Гаврилину А.А., Гаврилиной И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчиков Гаврилина А.А., Гаврилиной И.Ф. солидарно задолженность по кредитному договору в размере 793.678 рублей 36 копеек, в том числе 419.890 рублей 35 копеек - сумма задолженности по основному денежному долгу, 120.819 рублей 93 копеек - сумма задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, 65.000 рублей 34 копейки — сумма задолженности по неустойке на сумму просроченного к возврату основного долга, 187.967 рублей 74 копейки - сумма задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов; государственную пошлину. В обосновании заявленных требований указало, что 24.03.2008 года ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Гаврилин А.А. заключили кредитный договор № 04402-ККЛ/2008-2 путем акцепта Банком заявления-оферты Гаврилиным А.А. в ОАО «УРСА Банк». Кроме заявления ответчика составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользование счетом ОАО «УРСА Банк» и график возврата кредита. Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом: 21 процентов годовых, штрафные санкции в размере 220 % годовых на сумму просроченного платежа (кредита/ части кредита/процентов) за каждый день просрочки. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме. Должнику был предоставлен кредит в размере 462.000 рублей по программе «Кредит Классический». Указанная сумма была зачислена банком на открытый счет в соответствии с условиями кредитного договора. В целях обеспечения выданного кредита между ответчиком Гаврилиной И.Ф. и Банком был заключен договор поручительства № 04402-ККЛ/2008-2 -ПФЛ 1 от 24.03.2008 года. Должник, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком. В течение срока действия кредитного договора произошла реорганизация, в результате которой банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк. 06.08.2009 года ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк», в результате было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО «МДМ Банк».
В судебном заседании представитель истца Потапова И.Н., действующая на основании доверенности № 70 АА 0087552 от 28.09.2010 года, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Гаврилин А.А. в судебном заседании исковые требования признал в части, пояснил, что ежемесячный платеж по кредиту составлял около 11.000 рублей, последний платеж вносил в июле 2007 года, поскольку были проблемы со здоровьем, и он лишился высокого заработка, кроме того, просил снизить размер неустойки по кредитному договору.
В судебное заседание ответчик Гаврилина И.Ф., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, о невозможности явки по уважительным причинам суду не сообщила. При таких обстоятельствах суд, в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.
Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В судебном заседании установлено, что 24.03.2008 года Гаврилин А.А. обратился в ОАО «УРСА Банк» (после реорганизации ОАО «МДМ Банк») с заявлением-офертой на заключение договоров банковского счета и получение кредита по продукту «Кредит Классический» в размере 462.000 рублей, сроком на 84 месяца под 21% годовых.
В заявлении указано, что Гаврилин А.А. ознакомлен с Условиями кредитования, внутрибанковскими правилами, подтверждает получение им экземпляра настоящего заявления (оферты) и банковской карты. Гаврилин А.А., ставя свою подпись под настоящим заявлением, подтвердил, что ознакомлен(а) и согласен(а) с условиями кредитования, параметрами кредита (раздел Б Заявления), порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, с размером эффективной процентной ставки, которая составляет двадцать три целых четырнадцать сотых процентов годовых, при расчете которой учтены: годовая процентная ставка по кредиту, банковской карты и определяется на момент выдачи кредита при условии соблюдения им графика возврата кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, сроков и сумм платежа (без учета возможности частичного/полного досрочного погашения кредита, штрафных санкций при нарушении им срока возврата кредита (части кредита)/процентов за пользование кредитом и суммы платежа). Гаврилин А.А. заявляет, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты и в случае ее акцепта Банком в 30-дневный срок, договора банковского счета, кредитного договора.
Согласно п.п. 3.1., 3.2., 3.2.1., 3.2.2., 3.2.2.1., 3.2.2.2., 3.3. Условий кредитования - банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а также открывает банковский счет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма ежемесячного платежа включает в себя считанные проценты за каждый месяц пользования кредитом (частью кредита) и часть основного долга. Кредитный договор, Договор банковского счета заключаются сторонами в следующем порядке: Клиент представляет в Банк Заявление и График, - оферту на заключение договора банковского счета, Кредитного договора, а также копию паспорта. Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении Клиента, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров; открывает Клиенту банковский счет в соответствии с Заявлением (офертой) и настоящими условиями. Оферта Клиента о заключении Договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета; открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма зачислена на банковский счет Клиента с отражением задолженности на ссудном счете Клиента.
Акцептом явились действия Банка по зачислению денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования Гаврилину А.А. в размере 462.000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № 40817810702153013406.
Таким образом, 24.03.2008 года между Банком и Гаврилиным А.А. был заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы.
Графиком возврата кредита установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Гаврилин А.А. был ознакомлен, что подтверждается его подписью.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п. 3.3 – 3.5. Условий под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата списания Банком безакцептном порядке со Счета Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или поступивших безналичным переводом на Счет Клиента. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, до окончания действия договора. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.
Согласно п. 3.8 Условий суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются Банком в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на погашение денежной суммы, указанной в п. 7.11 настоящих Условий; на погашение технического овердрафта; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита); на уплату просроченных процентов; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата суммы основного долга за пользование кредитом; на уплату пени за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.
В судебном заседании установлено, что Гаврилин А.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет.
Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.
Исходя из ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
ОАО «УРСА Банк» (после реорганизации ОАО «МДМ Банк») заключили договор поручительства № 04402-ККЛ/2008-2 -ПФЛ 1 от 24.03.2008 года, согласно которому поручитель Гаврилина И.Ф. взяла на себя обязательство перед Кредитором отвечать за исполнение обязательств Заемщиком по кредитному договору № 04402-ККЛ/2008-2 от 24.03.2008 года. Договором предусмотрено, что поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик. Объем обязательств Заемщика не определен фиксированной суммой и может возрастать или уменьшаться в зависимости от исполнения Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору № 04402-ККЛ/2008-2 от 24.03.2008 года следует, что Гаврилиным А.А. в счет погашения основного долга по кредиту за период с 24.04.2008 года по 24.07.2009 года была внесена сумма в размере 42.109 рублей 65 копеек, в счет оплаты процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с 25.03.2008 года по 10.09.2010 года была внесена сумма в размере 95.753 рубля 35 копеек; на 10.09.2010 года задолженность по основному долгу составляет 419.890 рублей 35 копеек, по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 120.819 рублей 93 копейки.
Расчет задолженности по основному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга судом проверен и признан правильным.
Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить заявленные требования и взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по основному денежному долгу в размере 419.890 рублей 35 копеек; сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 120.819 рублей 93 копейки.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, суд приходит к следующему.
Кроме обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом пунктом 6.1 Условий установлена ответственность Клиента, в случае нарушения Клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушения срока уплаты начисленных процентов, предусмотренных графиком, либо измененных по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, Клиент уплачивает Банку, повышенную процентную ставку/пени в размере 220 % годовых на сумму просроченного платежа. Повышенные проценты/пени рассчитываются Банком ежедневно на сумму платежа, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной кредитным договором, как срок возврата кредита (часта кредита)/ уплаты процентов и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита/уплаты процентов включительно.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Поскольку предусмотренная п. 6.1 Условий обязанность уплаты Клиентом повышенной процентной ставки возникает в случае если Клиентом нарушен срок возврата кредита, то в данном случае названные неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга и неустойка на сумму просроченных к уплате процентов есть ни что иное, как предусмотренная договором неустойка.
Согласно представленному расчету задолженность по неустойке на сумму просроченного к возврату основного долга и неустойке на сумму просроченных к уплате процентов составляет 252.968 рублей 08 копеек (65.000,34 рублей + 187.967,74 рублей).
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая размер погашенной ответчиком задолженности, срок в течение которого обязательство по возврату долга не исполняется, соотношение размеров неустоек и размеров задолженности, суд приходит к выводу о том, что по отношению к процентам на сумму просроченного к возврату основного долга подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства и считает необходимым снизить размер рассчитанной истцом неустойки в пять раз, и взыскать с ответчиков в счет оплаты задолженности по неустойке в размере 50.593 рубля 62 копейки.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ч.1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200.001 рубля до 1.000.000 рублей – 5.200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200.000 рублей.
Платежным поручением № 634425 от 20.09.2010 года подтверждается факт оплаты истцом государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 11.137 рублей.
Учитывая то, что общая солидарная задолженность по кредитному договору составляет 591.303 рубля 90 копеек, подлежит уплате государственная пошлина в размере 9.113 рублей 04 копейки.
Согласно ч.2 ст.333.18 НК РФ в случае, если за совершением юридически значимого действия одновременно обратились несколько плательщиков, не имеющих права на льготы, установленные настоящей главой, государственная пошлина уплачивается плательщиками в равных долях.
Таким образом, с ответчиков Гаврилина А.А., Гаврилиной И.Ф. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9.113 рублей 04 копейки в равных долях.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО МДМ Банк удовлетворить.
Взыскать с Гаврилина А.А., Гаврилиной И.Ф. солидарно в пользу ОАО «МДМ банк» задолженность по основному денежному обязательству в размере - 419.890 рублей 35 копеек; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 120.819 рублей 93 копейки, неустойку в размере 50.593,62 рублей, а всего в размере 591.303,90 рублей.
Взыскать с Гаврилина А.А., Гаврилиной И.Ф. в пользу ОАО « МДМ банк» госпошлину в размере 9.113,04 рублей в равных долях.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий судья: М.В. Бессонова