Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 декабря 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бессоновой М.В.,
при секретаре Климашевской Т.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Чекунову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с Чекунова А.А. задолженность по кредитному договору № 0047 - МU/2007-2 от 03.07.2007 года в размере 155.969 рублей 44 копейки, в том числе: 147.186 рублей 73 копейки - сумма задолженности по основному денежному долгу, 1.407 рублей 22 копейки - сумма задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, 66 рублей 61 копейка — сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 7.308 рублей 88 копеек — сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; государственную пошлину. В обосновании заявленных требований указало, что 03.07.2007 года ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Чекунов А.А. заключили кредитный договор № 00047 - МU/2007-2 путем акцепта Банком заявления-оферты Чекунова А.А. в ОАО «УРСА Банк». Кроме заявления ответчика составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользование счетом ОАО «УРСА Банк» и график возврата кредита. Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом: 10 процентов годовых, повышенные процентная ставка в размере 120 % годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,4 % от предоставленной суммы кредита ежемесячно. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме. Должнику был предоставлен кредит в размере 299.938 рублей по продукту «Мастер кредит АВТО Удобный». В целях обеспечения выданного кредита между ответчиком Чекуновым А.А.т и Банком был заключен договор залога транспортного средства № 0047 - МU/2007-2 –ЗТС от 03.07.2007 года. Должник, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком. В течение срока действия кредитного договора произошла реорганизация, в результате которой банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк. 06.08.2009 г. ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк», в результате было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО «МДМ Банк».
В судебное заседание представитель истца Потапова И.Н., действующая на основании доверенности № 70 АА 0087552 от 28.09.2010 года, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие.
Ответчик Чекунов А.А., будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается имеющейся в деле телефонограммой от 16.12.2010 года и телеграммой № 699 от 16.12.2010 года, в судебное заседание не явился, о невозможности явки по уважительным причинам суду не сообщил.
При таких обстоятельствах суд, в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В судебном заседании установлено, что 03.07.2007 года Чекунов А.А. обратился в ОАО «УРСА Банк» (после реорганизации ОАО «МДМ Банк») с заявлением-офертой на заключение договоров банковского счета и получение кредита в размере 299.938 рублей, сроком на 60 месяцев под 10 % годовых.
В заявлении указано, что Чекунов А.А. ознакомлен с Условиями кредитования, внутрибанковскими правилами, подтверждает получение ею экземпляра настоящего заявления (оферты) и Условий кредитования от 03.07.2007 года, порядок кредитования, открытия и закрытия банковского счета, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссионного вознаграждения, повышенных процентов, изложенный в Условиях кредитования и настоящем заявлении (оферте), ей понятен, что подтверждается её подписью. Чекунов А.А. заявляет, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение договора банковского счета, кредитного договора с банком, а в случае одобрения (акцепта) Банком данной оферты, неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора. В случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в настоящем Заявлении (оферте), просила банк произвести акцепт сделанных в настоящем Заявлении (Оферте) оферт путем совершения следующих действий: открыть мне банковский счет № 40817810202152074470 (далее – банковский счет) и в случае, если автосалон, указанный в разделе В настоящего заявления (оферты) принимает Карты Банка в счет оплаты за транспортное средство, выдать карту; открыть ей ссудный счет для выдачи кредита № 40817810002152086105; перечислить сумму кредита на банковский счет. В случае выдачи кредита просила банк не позднее дня выдачи кредита перечислить с еего банковского счета: сумму 274.000 на счет Фонд поддержки отечественного производства и малого предпринимательства "Содействие" № ..., открытый в банке, в поле «назначение платежа» необходимо указать «оплата за транспортное средство ..., в случае, если расчеты за транспортное средство, указанное в разделе В настоящего заявления (оферты), с автосалоном, не могут быть осуществлены с использованием банковской карты; сумму 25.938 рублей на счет ООО Страховая Компания «ОРАНТА» (наименование страховой организации) № ..., открытый и Банке, в поле «назначение платежа» необходимо указать «оплата страховой премии (взноса)».
Согласно п.п. 3.1., 3.2., 3.2.1., 3.2.2., 3.2.2.1.-3.2.2.3, 3.3. Условий Банк обязуется открыть Клиенту Счет и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные Графиком. Кредитный договор, договор банковского счета заключается сторонами в следующем порядке: Клиент представляет в Банк заявление (оферту) и График на заключение кредитного договора и договора банковского счета. Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении (оферте) Клиента и Графике, в срок, установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает Клиенту Счет в соответствии с Заявлением (офертой) и настоящими Условиями. Оферта Клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета; открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита; перечисляет сумму кредита со ссудного счета Клиента на Счет Клиента. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на Счет-Клиента.
03.07.2007 года Чекуновым А.А. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.
Акцептом явились действия Банка по зачислению денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере 299.938 рублей, что подтверждается выпиской по счету Чекунова А.А.
Таким образом, 03.07.2007 года между Банком и Чекуновым А.А. был заключен кредитный договор № 0047 - МU/2007-2 с соблюдением письменной формы.
Графиком возврата кредита установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Чекунов А.А. был ознакомлен, что подтверждается его подписью.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п. 3.4. – 3.6., 3.8. Условий под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счёт Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или перечисленных со счёта, или полученных Банком иным образом целевым назначением в счёт погашения задолженности перед Банком по кредитному договору. Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроке, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.
Согласно п. 3.10. Условий суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита (части кредита); на уплату просроченных процентов; на уплату срочных процентов; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита). Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.
В судебном заседании установлено, что Чекунов А.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору № 0047 - МU/2007-2 от 03.07.2007 года следует, что Чекуновым А.А. в счет погашения основного долга по кредиту были внесены платежи в размере 152.751,27 рублей; в счет оплаты процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга внесены платежи в размере 64.899,75 рублей; задолженность по основному долгу составляет 147.186,73 рублей, по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 1.407,22 рублей.
Расчет задолженности по основному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга судом проверен и признан правильным.
Таким образом, сумма основного долга Чекунова А.А. по кредитному договору составляет 147.186,73 (299.938 рублей – 152.751,27 рублей), сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 1.407,22 рублей (66.306,97 рублей – 64.899,75 рублей).
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, суд приходит к следующему.
Кроме обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом пунктом 6.1 Условий установлена ответственность Клиента, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 120 % годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Поскольку предусмотренная п. 6.1 Условий обязанность уплаты Клиентом повышенной процентной ставки возникает в случае если задолженность по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, то в данном случае названные проценты на сумму просроченного к возврату основного долга есть ни что иное, как предусмотренная договором неустойка.
Согласно представленному расчету задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 66,61 рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая систематическое нарушение ответчиком сроков внесения ежемесячных, подлежащих уплате платежей, соотношение размера неустойки и размера задолженности, суд приходит к выводу о соответствии последствий нарушения обязательства и неустойки, в связи с чем, неустойка снижению не подлежит.
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 3.7. Условий кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленного тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Как следует из заявления-оферты от 03.07.2007 года комиссионное вознаграждение 0,4 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной срок возврата кредита (части кредита).
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Статья 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) от 02.12.1990 № 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
На основании указанной статьи Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Анализируя вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора об уплате ежемесячно комиссии за обслуживание ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а потому считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 7.308,88 рублей.
На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по кредитному договору № 0047 - МU/2007-2 от 03.07.2007 года: 147.186 рублей 73 копейки - сумма задолженности по основному денежному долгу, 1.407 рублей 22 копейки - сумма задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, 66 рублей 61 копейка — сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, а всего подлежит взысканию – 148.660 рублей 56 копеек.
Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ч.1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 100.001 рубля до 200.000 рублей – 3.200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100.000 рублей.
Платежным поручением № 387580 от 23.06.2010 года подтверждается факт оплаты истцом государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4.320 рублей.
Учитывая то, что задолженность по кредитному договору № 0047 - МU/2007-2 от 03.07.2007 года составляет 148.660 рублей 56 копеек, подлежит уплате государственная пошлина в размере 4.173 рублей 21 копейки.
Таким образом, с ответчика Чекунова А.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4.173 рублей 21 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Чекунова А.А. в пользу ОАО «МДМ банк» задолженность по основному денежному долгу в размере 147.186 рублей 73 копейки; задолженность по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга в размере 1.407 рублей 22 копейки; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 66 рублей 61 копейка, а всего в размере 148.660 рублей 56 копеек.
Взыскать с Чекунова А.А. в пользу ОАО «МДМ банк» госпошлину в размере 4.173 рублей 21 копейки.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд.
Председательствующий судья М.В. Бессонова