Дело № 2-2338/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 декабря 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бессоновой М.В.,
при секретаре Климашевской Т.Г.,
с участием представителя ответчика Ляхова В.В. – Чаплинской Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Ляхову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с Ляхова В.В. задолженность по кредитному договору ... от 17.05.2006 года в размере 100.630 рублей, в том числе: 75.139 рублей 62 копейки - сумма задолженности по основному денежному долгу, 6.799 рублей 67 копеек - сумма задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, 6.799 рублей 61 копейка — сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 11.891 рубль 10 копеек — сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; государственную пошлину. В обосновании заявленных требований указало, что 17.05.2006 года ОАО «Сибакадембанк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Ляхов В.В. заключили кредитный договор ... путем акцепта Банком заявления-оферты Ляховым В.В. в ОАО «Сибакадембанк». Кроме заявления ответчика составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользование счетом ОАО «Сибакадембанк» и график возврата кредита. Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом: 14 процентов годовых, повышенная процентная ставка в размере 120 % годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 0,5 % от предоставленной суммы кредита ежемесячно. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме. Должнику был предоставлен кредит в размере 216.200 рублей на целевое использование – приобретение в собственность транспортного средства, указанного в оферте. В целях обеспечения выданного кредита между ответчиком Ляховым В.В. и банком был заключен договор залога транспортного средства ... от 17.05.2006 года. Должник, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком. В течение срока действия кредитного договора произошла реорганизация, в результате которой банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк.» 06.08.2009 г. ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк», в результате было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО «МДМ Банк».
В судебное заседание представитель истца Хегай Л.А., будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представила письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие.
Ответчик Ляхов В.В., в судебное заседание не явился, место его нахождения не известно, направленные судом 24.11.2010 года и 06.12.2010 года по указанному истцом в исковом заявлении месту регистрации и месту жительства ответчика Ляхова В.В., по адресу: ... телеграммы вернулись в суд с отметкой о причине невручения – "телеграмма не доставлена, квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является». Кроме того, как следует из акта специалиста ОРПКП ТФ ОАО «МДМ Банк» от 21.12.2010 года, им с 01.12.2010 года по 20.12.2010 года были осуществлены неоднократные выезды по указанному выше месту жительства ответчика Ляхова В.В., однако по адресу никто не проживает, свет в окне не горит, со слов соседей такой гражданин зарегистрирован в указанной квартире, но фактически не проживает там. В соответствии со ст.50 ГПК РФ.
Представитель ответчика Ляхова В.В. – адвокат Чаплинская Л.А., действующая на основании ордера ... от 22.12.2010 года в судебном заседании пояснила, что исковые требования не признаёт.
Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В судебном заседании установлено, что 17.05.2006 года Ляхов В.В. обратился в ОАО «Сибакадембанк» (после реорганизации ОАО «МДМ Банк») с заявлением-офертой на заключение договоров банковского счета и получение кредита в размере 216.200 рублей, сроком на 5 лет под 14 % годовых.
В заявлении указано, что Ляхов В.В. ознакомлен с Условиями кредитования, внутрибанковскими правилами, подтверждает получение им экземпляра настоящего заявления (оферты) и Условий кредитования от 17.05.2006 года, порядок кредитования, открытия и закрытия банковского счета, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссионного вознаграждения, повышенных процентов, изложенный в Условиях кредитования и настоящем заявлении (оферте), ему понятен, что подтверждается его подписью. Ляхов В.В. заявляет, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение договора банковского счета, кредитного договора с банком, а в случае одобрения (акцепта) Банком данной оферты, неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора. В случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в настоящем Заявлении (оферте), просил банк произвести акцепт сделанных в настоящем Заявлении (Оферте) оферт путем совершения следующих действий: открыть ему банковский счет ... и выдать карту; открыть ему ссудный счет для выдачи кредита ...; перечислить сумму кредита на банковский счет. Гарантировал Банку своевременный возврат кредита и уплату причитающихся процентов и комиссионного вознаграждения. В случае, если им будет допущена просрочка платежа, заявил о своей готовности нести ответственность за свои действия, а именно: уплачивать Банку в случае нарушения им срока возврата кредита (части кредита) повышенные проценты в размере пятикратной процентной ставки за пользование кредитом, предусмотренной кредитным договором.
Согласно п.п. 3.1., 3.2., 3.2.1., 3.2.2., 3.2.2.1.-3.2.2.3, 3.3. Условий Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на условиях, предусмотренных настоящими условиями, а также открывает Счет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные Графиком. Кредитный договор, договор банковского счета заключается сторонами в следующем порядке: Клиент представляет в Банк заявление (оферту) и График на заключение кредитного договора и договора банковского счета. Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении (оферте) Клиента и Графике, в срок, установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает Клиенту Счет в соответствии с Заявлением (офертой) и настоящими Условиями. Оферта Клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета; открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита; перечисляет сумму кредита со ссудного счета Клиента на Счет Клиента. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на Счет-Клиента.
17.05.2006 года Ляховым В.В. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.
Акцептом явились действия Банка по зачислению денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере 216.200 рублей, что подтверждается выпиской по счету Ляхова В.В.
Таким образом, 17.05.2006 года между Банком и Ляховым В.В. был заключен кредитный договор ... с соблюдением письменной формы.
Графиком возврата кредита установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Ляхов В.В. был ознакомлен, что подтверждается его подписью.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п. 3.4. – 3.6. Условий под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата списания Банком со счета Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или перечисленных со счёта, или полученных Банком иным образом целевым назначением в счёт погашения задолженности перед Банком по кредитному договору. Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроке, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита. Возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором, производится Клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на Счет Клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет Клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке.
Согласно п. 3.9. Условий суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита (части кредита); на уплату срочных процентов; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита). Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.
В судебном заседании установлено, что Ляхов В.В. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору ... от 17.05.2006 года следует, что в счет погашения основного долга по кредиту были внесены платежи в размере 141.060,38 рублей; сумма начисленных процентов за пользование кредитом по 02.09.2010 года составляет 82.436,17 рублей; Ляховым В.В. в счет оплаты процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга внесены платежи в размере 75.636,50 рублей; задолженность по основному долгу составляет 75.139,62 рублей, по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 6.799,67 рублей.
Расчет задолженности по основному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга судом проверен и признан правильным.
Таким образом, сумма основного долга Ляхова В.В. по кредитному договору составляет 75.139,62 (216.200 рублей – 141.060,38 рублей), сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 6.799,67 рублей (82.436,17 рублей – 75.636,50 рублей).
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, суд приходит к следующему.
Кроме обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом пунктом 6.1 Условий установлена ответственность Клиента, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере пятикратной процентной ставки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Поскольку предусмотренная п. 6.1 Условий обязанность уплаты Клиентом повышенной процентной ставки возникает в случае, если задолженность по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, то в данном случае названные проценты на сумму просроченного к возврату основного долга есть ни что иное, как предусмотренная договором неустойка.
Согласно представленному расчету задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 6.799,61 рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая систематическое нарушение ответчиком сроков внесения ежемесячных, подлежащих уплате платежей, соотношение размера неустойки и размера задолженности, суд приходит к выводу о соответствии последствий нарушения обязательства и неустойки, в связи с чем, неустойка снижению не подлежит.
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 3.7. Условий кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленного тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Как следует из заявления-оферты от 17.05.2006 года комиссионное вознаграждение составляет 0,5 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной срок возврата кредита (части кредита).
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Статья 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) от 02.12.1990 № 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
На основании указанной статьи Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Анализируя вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора об уплате ежемесячно комиссии за обслуживание ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а потому считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 11.891,10 рублей.
На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по кредитному договору ... от 17.05.2006 года: 75.139 рублей 62 копейки - сумма задолженности по основному денежному долгу, 6.799 рублей 67 копеек - сумма задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, 6.799 рублей 61 копейка — сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, а всего подлежит взысканию – 88.739 рублей 90 копеек.
Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2.862,17 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ляхову В.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» 75.139 рублей 62 копейки - сумма задолженности по основному денежному долгу, 6.799 рублей 67 копеек - сумма задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, 6.799 рублей 61 копейка — сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, а всего подлежит взысканию – 88.738 рублей 90 копеек.
Взыскать Ляхову В.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» госпошлину в размере 2.862 рублей 17 копеек.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд.
Председательствующий судья М.В. Бессонова