Дело № 2-2386/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 декабря 2010 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бессоновой М.В.,
при секретаре Климашевской Т.Г.,
с участием ответчика Боровко А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Боровко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с Боровко А.А. задолженность по кредитному договору ... от 29.07.2009 года в размере 55.022,77 рублей, в том числе: 38.189 рублей 82 копейки - сумма задолженности по основному денежному долгу, 4.060 рублей 44 копейки - сумма задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, 472 рубля 51 копейка — сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 5.000 рублей — сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; 7.300 рублей – сумма задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов; государственную пошлину. В обосновании заявленных требований указало, что 29.07.2009 года ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Боровко А.А. заключили кредитный договор путем акцепта Банком заявления-оферты Боровко А.А. в ОАО «УРСА Банк». Кроме заявления ответчика составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользование счетом ОАО «УРСА Банк» и график возврата кредита. Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом: 28 процентов годовых, однократное нарушение Заемщиком срока возврата кредита (части кредита) 300 рублей; повторное нарушение срока возврата кредита (части кредита) 1.000 рублей; третье нарушение Заемщиком срока возврата платежа при наличии просроченной задолженности по оплат двух предыдущих платежей 3.000 рублей; за каждое последующее нарушение, при наличии у Заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих подряд платежей 1.000 рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 2 % от предоставленной суммы кредита ежемесячно. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме. Должнику был предоставлен кредит в размере 50.000 рублей по программе «Мастер-кредит». Должник, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком. В течение срока действия кредитного договора произошла реорганизация, в результате которой банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк.» 06.08.2009 г. ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк», в результате было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО «МДМ Банк».
В судебное заседание представитель истца Хегай Л.А., будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представила письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие.
Ответчик Боровко А.А. в судебном заседании иск не признала в части, просила суд применить положения ст. 333 ГК РФ и исключить ежемесячную комиссию за ведение судного счета.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В судебном заседании установлено, что 29.07.2009 года Боровко А.А. обратилась в ОАО «УРСА Банк» (после реорганизации ОАО «МДМ Банк») с заявлением-офертой на заключение договоров банковского счета и получение кредита в размере 50.000 рублей, сроком на 24 месяца под 28 % годовых.
В заявлении указано, что Боровко А.А. ознакомлена с Условиями кредитования, внутрибанковскими правилами, подтверждает получение ею экземпляра настоящего заявления (оферты) и банковской карты. Боровко А.А., ставя свою подпись под настоящим заявлением, подтвердила, что целью заключения настоящего Кредитного договора являются её личные нужды, ответственность за погашение кредита лежит полностью на ней, ознакомлен(а) и согласен(а) с условиями кредитования, параметрами кредита (раздел Б Заявления), порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, с размером эффективной процентной ставки, которая составляет сто десять целых двадцать восемь сотых процентов годовых, и определяется на момент заключения Кредитного договора при условии соблюдения им графика погашения задолженности, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, по срокам и по суммам платежа (без учета возможности частичного/полного досрочного погашения кредита, штрафных санкций при нарушении им срока возврата кредита (части кредита)/процентов за пользование кредитом и суммы платежа). Боровко А.А. заявляет, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты и в случае ее акцепта Банком, договора банковского счета, кредитного договора.
Согласно п.п. 3.1., 3.2., 3.2.1., 3.2.2., 3.2.2.1., 3.2.2.2., 3.2.2.3., 3.3. - Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а также открывает банковский счет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма ежемесячного платежа включает в себя считанные проценты за каждый месяц пользования кредитом (частью кредита) и часть основного долга. Кредитный договор, Договор банковского счета заключаются сторонами в следующем порядке: Клиент представляет в Банк Заявление и График, - оферту на заключение договора банковского счета, Кредитного договора, а также копию паспорта. Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении Клиента, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров; открывает Клиенту банковский счет в соответствии с Заявлением (офертой) и настоящими условиями. Оферта Клиента о заключении Договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета; открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма зачислена на банковский счет Клиента с отражением задолженности на ссудном счете Клиента.
29.07.2009 года Боровко А.А. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.
Акцептом явились действия Банка по зачислению денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере 50.000 рублей, что подтверждается выпиской по счету Боровко А.А.
Таким образом, 29.07.2009 года между Банком и Боровко А.А. был заключен кредитный договор ... с соблюдением письменной формы.
Графиком возврата кредита установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Боровко А.А. была ознакомлена, что подтверждается её подписью.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п. 3.3 – 3.5. Условий под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата списания Банком в безакцептном порядке со Счета Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или поступивших безналичным переводом на Счет Клиента. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, до окончания действия договора. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.
Согласно п. 3.9. полученные Банком от Клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются Банком в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на погашение денежной суммы, указанной в п. 7.11 настоящих Условий; на погашение технического овердрафта; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату просроченных процентов, учтенных на внебалансовых счетах; на уплату просроченных процентов, учтенных на балансовых счетах; уплата процентов на просроченную задолженность по кредиту; на уплату срочных процентов; на уплату штрафных санкций/повышенных процентов/пени, предусмотренных кредитным договором; ежемесячные комиссии, предусмотренные кредитным договором; погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита) по плановому платежу. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.
В судебном заседании установлено, что Боровко А.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору ... от 29.07.2009 года следует, что в счет погашения основного долга по кредиту были внесены платежи в размере 11.810,18 рублей; сумма начисленных процентов за пользование кредитом по 02.08.2010 года составляет 11.481,64 рублей; БоровкоА.А. в счет оплаты процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга внесены платежи в размере 7.421,20 рублей; задолженность по основному долгу составляет 38.189,82 рублей, по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 4.060,44 рублей.
Расчет задолженности по основному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга судом проверен и признан правильным.
Таким образом, сумма основного долга Боровко А.А. по кредитному договору составляет 38.189,82 (50.000 рублей – 11.810,18 рублей), сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 4.060,44 рублей (11.481,64 рублей – 7.421,20 рублей).
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, суд приходит к следующему.
Кроме обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом пунктом 6.1 Условий установлена ответственность Клиента, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, задолженность Заемщика перед Банкой по соответствующей сумме считается просроченной и Банк вправе начислить следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения по отдельности: 300 рублей в случае однократного нарушения Заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; 1.000 рублей при повторном нарушении срока возврата платежа, в случае наличия у Заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа; 3.000 рублей в случае третьего нарушения Заемщиком срока возврата платежа при наличии у Заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; 1.000 рублей за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у Заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Поскольку предусмотренная п. 6.1 Условий обязанность уплаты Клиентом повышенной процентной ставки возникает в случае, если задолженность по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, то в данном случае названные проценты на сумму просроченного к возврату основного долга и задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов, есть ни что иное, как предусмотренная договором неустойка.
Согласно представленному расчету задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 7.772,51 рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Суд считает, что в данном случае размер задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга и задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов, подлежит уменьшению в два раза, а значит, подлежит взысканию с ответчика задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга и задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов в размере 3.886 рублей 25 копеек.
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 3.7. Условий кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленного тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Как следует из заявления-оферты от 29.07.2009 года единовременная комиссия за выдачу кредита составляет 9 % от суммы кредита, которая, наряду с годовыми процентами за пользование кредитом, является частью платы за кредит и подлежит уплате в соответствии с графиком погашения кредита.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Статья 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) от 02.12.1990 № 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
На основании указанной статьи Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Анализируя вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора об уплате ежемесячно комиссии за обслуживание ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а потому считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 5.000 рублей.
На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по кредитному договору ... от 29.07.2009 года, а именно 38.189 рублей 82 копейки - сумма задолженности по основному денежному долгу, 4.060 рублей 44 копейки - сумма задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, 3.886,25 - неустойка, а всего подлежит взысканию – 46.136 рублей 51 копейка.
Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1.584 рубля 10 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Боровко А.А. задолженность, образовавшуюся по кредитному договору ... от 29.07.2009 года, а именно 38.189 рублей 82 копейки - сумма задолженности по основному денежному долгу, 4.060 рублей 44 копейки - сумма задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, 3.886,25 - неустойка, а всего подлежит взысканию – 46.136 рублей 51 копейка.
Взыскать с Боровко А.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» госпошлину в размере 1.584 рубля 10 копеек.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд.
Председательствующий судья М.В. Бессонова