28 января 2011 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Долбня С.А.,
при секретаре Клименовой Т.А.,
с участием ответчика Макарова С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Макарову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество "Альфа-Банк" (далее – ОАО "Альфа-Банк") обратилось в суд с иском к Макарову С.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № M0VI0810S06122200263 от 22.12.2006 года в размере 53 302 руб. 45 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 799 руб. 07 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 22.12.2006 года ОАО "Альфа-Банк" и Макаров С.А. заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения, банк перечислил денежные средства заемщику в размере 47 900 руб. под 29 % годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей 22-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы займа не исполняет.
Представитель истца ОАО "Альфа-Банк", надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Макаров С.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что действительно, ОАО "Альфа-Банк" ему была предоставлена потребительская карта, которой он пользовался с декабря 2006 года. Пополнение счета производил через терминал. В последнее время задолженность не выплачивал в связи с тем, что не мог устроиться на работу. В настоящее время часть долга в размере 5 000 рублей им погашена.
Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В судебном заседании установлено, что 22.12.2006 года Макаровым С.А. было подано заявление (оферта) в ОАО "Альфа-Банк", в котором он просил открыть ему счет Потребительской карты, а также заключить соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа-Банк".
При этом Макаров С.А., расписавшись в данном заявлении, выразил свое согласие с Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа-Банк" и обязался их выполнить.
Акцептом явились действия банка по выдаче Макарову С.А. потребительской карты и перечислению денежных средств в размере 47 900 руб.
Таким образом, между ОАО "Альфа-Банк" и Макаровым С.А. заключено соглашение на получение последним потребительской карты ..., по условиям которого сумма кредитования составила 47 900 руб., проценты за пользование кредитом – 29% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 22-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального, кроме того, подлежали уплате начисленные проценты и комиссия за Обслуживание счета потребительской карты.
Анализируя указанный документ, суд приходит к выводу, что названное соглашение представляет собой смешанный договор, который включает в себя условия договора о банковском счете и кредитного договора.
Свои обязательства по выдаче Макарову С.А. потребительской карты и перечислению денежных средств в размере 47 900 руб. ОАО "Альфа-Банк" выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ... и не оспаривалось в судебном заседании ответчиком.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из ч.2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 5.5 Общих условий выдачи Потребительской карты, клиент обязуется производить возврат минимального платежа и уплату процентов за пользование кредитом в сроки и сумме, предусмотренные Соглашением о кредитовании, а также погашение задолженности по кредиту и другим платежам в соответствии с Соглашением о кредитовании.
В судебном заседании установлено, что Макаров А.С. свои обязательства по соглашению на получение потребительской карты исполняет ненадлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что также не оспаривалось ответчиком и подтверждается справкой по кредитной карте по состоянию на 18.11.2010 года, выписками по счету за период с 22.12.2006 года по 16.01.2007 года, с 17.01.2007 года по 26.01.2008 года, с 27.01.2008 года по 22.01.2009 года, с 23.01.2009 года по 15.01.2010 года, с 16.01.2010 по 12.10.2010 года.
Из представленного истцом расчета следует, что общая сумма задолженности Макарова С.А. составляет 53 302 руб. 45 коп., из которых: 45673 рубля 04 коп.- просроченный основной долг, 4466 рублей 68 копеек- начисленные проценты, 3162 рубля 73 коп.- комиссия за обслуживание счета.
Проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом задолженности.
При этом, рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета, суд исходит из следующего.
В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Из п. 5.8. Общих условий выдачи Потребительской карты следует, что в течение срока действия соглашения о кредитовании клиент обязуется уплачивать комиссии в соответствии с действующими тарифами.
Взимание банком комиссии за расчетное обслуживание предусмотрено ст. 29 Закона РФ № 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Вышеуказанное законодательное положение полностью соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.
Принимая во внимание, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор, включающий в себя условия договора о банковском счете, учитывая приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что счет, открытый ОАО "Альфа-Банк" Макарову А.С., является банковским счетом, а не ссудным счетом, а потому начисление ОАО "Альфа-Банк" ежемесячной комиссии за обслуживание является правомерным.
Вместе с тем, ответчик Макаров С.А. в судебном заседании пояснил, что им были внесены платежи в счет погашения задолженности на общую сумму 5 000 рублей, что также подтверждается представленными чеками от 20.10.2010 № 96 на сумму 1000 рублей, от 23.12.2010 года № 453 на сумму 1000 рублей, от 21.01.2011 года № 937 на сумму 3000 рублей.
Учитывая представленные ответчиком доказательства по погашению задолженности, суд считает возможным уменьшить общую сумму долга Макарова С.А. по соглашению от 22.12.2006 года на сумму внесенных платежей, в связи с чем с ответчика в пользу ОАО "Альфа-Банк" подлежит взысканию задолженность в размере 48 302 руб. 45 коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним при подаче иска государственная пошлина в размере 1 649 руб. 07 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Макарову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Макарова С.А. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк " сумму задолженности по кредитному договору в размере 48 302 руб. 45 коп.
Взыскать с Макарова С.А. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк " расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 649 руб. 07 коп.
В остальной части в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий судья: С.А. Долбня