РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 января 2011 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Быковой Ю.С.
при секретаре Бадаловой Д.Ш.
с участием представителя истца Прозументова Е.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Газпромбанк» к Фомичеву А.Ю., Фомичевой Н.Н. о досрочном взыскании денежных средств в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, денежных средств в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита, об обращении взыскания на квартиру,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к Фомичеву А.Ю., Фомичевой Н.Н., в котором просит взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу досрочно денежные средства в погашение кредита в размере 1919551,60 руб., денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 25.11.2010 г. в размере 279794,73 руб., денежные средства в счет уплаты неустойки по состоянию на 25.11.2010 г. в размере 44472,12 руб.; взыскать солидарно с ответчиков денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с 26.11.2010 г. по день их фактического исполнения (уплаты) по ставке 12,50 % годовых; взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу расходы по оплате стоимости оценки квартиры в размере 4000 руб.; обратить взыскание на квартиру № 2 по адресу: Томская область, г. Томск, ул. Киевская, д. 59, находящуюся в залоге в пользу Банка (ипотека в силу закона) с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на квартиру (договор купли-продажи с использованием кредитных средств «Газпромбанк» (ОАО) от 18.01.2008 г., установив начальную цену продажи квартиры в размере 1750000 руб.
В обоснование своих требований истец указал, что 16.01.2008 г. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере 2000000 руб. на приобретение в собственность 2-х комнатной квартиры, общей площадью 47,60 кв.м., находящейся на первом этаже в жилом доме по адресу: Томская область, г. Томск, ул. Киевская, д. 59, кв. 2, а ответчики обязывались возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12,50% годовых. Согласно п. 1.2. кредитного договора, с учетом изменений, внесенных дополнительным соглашением № 1, кредит был предоставлен на срок по 12.01.2024 г. Заемщикам был предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита на счет по вкладу № 667447. Возврат кредита должен был осуществляться в соответствии с графиком. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, Заемщик производит за текущий процентный период в последнее число каждого календарного месяца. Обеспечением исполнения обязательств по указанному кредитному договору является залог 2-х комнатной квартиры, общей площадью 47,60 кв.м., находящейся на первом этаже в жилом доме по адресу: Томская область, г. Томск, ул. Киевская, д. 59, кв. 2. Кроме того, в связи с заключением дополнительного соглашения № 1, в обеспечение обязательств Заемщиков по кредитному договору, с ответчиками был заключен договор залога недвижимости № З-7/ИФ-08 от 24.08.2009 г., согласно которому указанное жилое помещение было передано в залог ОАО «Газпромбанк». Ипотека в силу договора была зарегистрирована 27.08.2009 г. Ответчики с 28.03.2008 г. начали допускать просрочки уплаты процентов за пользование кредитом, а с 29.02.2008 г. – основного долга. Последний раз погашение части основного долга производилось 19.08.2009 г., погашение процентов за пользование кредитом – 26.11.2009 г. По условиям кредитного договора на сумму непогашенного в срок кредита банк вправе начислять заемщику повышенные проценты (неустойку) из расчета 25% годовых за период с момента истечения предусмотренного кредитным договором срока возврата кредита до момента фактического возврата кредита, а в случае неуплаты процентов за пользование кредитом в срок, предусмотренный кредитным договором, на сумму неуплаченных в срок процентов банк вправе начислить заемщику неустойку из расчета 25% годовых за период с момента истечения предусмотренного кредитным договором срока уплаты процентов до момента фактической уплаты процентов.
Представитель истца ОАО «Газпромбанк» - Прозументов Е.Л., действующий по доверенности от 17.12.2010 г. № ДПП-11/11, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Кроме того, пояснил, что заложенная квартира сдается ответчиками в аренду, а сами они проживают ...
Ответчики Фомичев А.Ю. и Фомичева Н.Н. в судебное заседание не явились.
В соответствии с телефонограммой от 19.01.2011 г. секретарем судебного заседания Бадаловой Д.Ш. по номеру телефона ... Фомичеву А.Ю. было передано сообщение о том, что он вызывается в качестве ответчика в Октябрьский районный суд г. Томска (21 каб.) 24.01.2011 г. к 10 час. 30 мин.
Секретарем судебного заседания Бадаловой Д.Ш. ответчикам Фомичевой Н.Н. и Фомичеву А.Ю. по адресу: ..., были направлены телеграммы об извещении о судебном заседании, назначенном на 24.01.2011 г. в 10 час. 30 мин. в Октябрьском районном суде г. Томска (21 каб.).
Согласно телефонограмме 24.01.2011 г. в 10 час. 15 мин. секретарем судебного заседания Бадаловой Д.Ш. по номеру телефона 007 получено сообщение от оператора ОАО «Сибирьтелеком» № 7 о том, что телеграммы по адресу: ..., Фомичеву А.Ю., Фомичевой Н.Н. не доставлены в связи с тем, что «адресат отсутствует, члены семьи от приема телеграмм отказались».
24.01.2011 г. в Октябрьский районный суд г. Томска вернулась судебная повестка об извещении Фомичева А.Ю. по адресу: ..., о судебном заседании, назначенном на 24.01.2011 г. в 10 час. 30 мин., которая вернулась с отметкой «Отказ адресата».
Из справки о результатах выезда (переговоров) по адресам должников, иных лиц следует, что 19.01.2011 г. С. выезжал по адресу: .... Фомичев А.Ю. и Фомичева Н.Н. по указанному адресу не находились. Со слов их дочери Фомичевой С.А. они в настоящее время находятся в г. Новосибирске, откуда должны вернуться 22.01.2011 г., о времени и месте судебного заседания им известно. Фомичевой С.А. вручены повестки для передачи родителям (Фомичеву А.Ю. и Фомичевой Н.Н.). От подписи в своей повестке Фомичева С.А. отказалась. При указанных обстоятельствах присутствовал Б.
Как следует из справки о результатах выезда (переговоров) по адресам должников 21.01.2011 г. С. выезжал по адресу: г. Томск, пер. 1905, д. 14/1, для встречи и ведения переговоров с Фомичевым А.Ю. и Фомичевой Н.Н., где было установлено, что Фомичев А.Ю. и Фомичева Н.Н. работают в ТЦ ГУМ в отделе мужской одежды «STAYER». Фомичев А.Ю. подтвердил, что им известно о времени и месте проведения судебного заседания, однако, от подписи в получении судебной повестки отказался, ссылаясь на нежелание присутствовать на суде. Фомичеву А.Ю. было повторно объявлено о времени и месте судебного заседания, после чего быстро ушел, чтобы избежать отказа от подписи в присутствии понятых. От подписи должник отказался в присутствии Б.
Допрошенный в судебном заседании свидетель С. (старший специалист отдела безопасности филиала ОАО «Газпромбанк») показал, что он ознакомлен с личным делом Фомичева А.Ю. и Фомичевой Н.Н. (видел их паспорта). 19.01.2011 г. он выезжал по адресу места проживания ответчиков - .... Фомичева А.Ю. и Фомичевой Н.Н. не было дома. Дочь ответчиков - Фомичева С.А. пояснила, что родители находятся в г. Новосибирске, ей были вручены повестки о судебном заседании, назначенном на 24.01.2011 г. в 10 час. 30 мин. 21.01.2011 г. он выезжал по месту работы ответчиков по адресу: г. Томск, пер. 1905, д. 14/1, где присутствовали ответчики. Им было объявлено время и место рассмотрения дела - 24.01.2011 г. в 10 час. 30 мин. Октябрьский районный суд г. Томска, каб. 21, на что Фомичев А.Ю. пояснил, что ему известно и на судебное заседание он не явится, от получения судебных повесток Фомичев А.Ю. и Фомичева Н.Н. отказались.
Свидетель Б. показал, что он вместе с С. выезжал по адресу: ..., а также по адресу: г. Томск, пер. 1905, д. 14/1. По последнему адресу расположен магазин спортивный одежды, в котором мужчине и женщине было объявлено место и время рассмотрения дела – Октябрьский районный суд г. Томска, каб. 21, 24.01.2011 г. в 10 час. 30 мин.
В соответствии со ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
С учетом изложенного, ответчики Фомичев А.Ю. и Фомичева Н.Н. считаются извещенными о времени и месте судебного разбирательства, а потому суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчиков Фомичева А.Ю., Фомичевой Н.Н. – Дементьев А.П., действующий по доверенности от 29.12.2010 г., реестр. № 13237, ранее в судебном заседании иск не признал, пояснив, что ответчиками не оспаривается размер сумм, внесенных ими в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 16.01.2008 г. Также ответчиками не оспаривается расчет задолженности по указанному кредитному договору. Заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Ответчики не могут исполнять обязательства по кредитному договору по причине трудного материального положения. Ответчики не согласны с оценкой рыночной стоимости квартиры № 2, расположенной по адресу: Томская область, г. Томск, ул. Киевская, д. 59.
Третье лицо Фомичева С.А. в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица Фомичевой С.А.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Газпромбанк» подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 16.01.2008 г. между ОАО «Газпромбанк» и Фомичевым А.Ю., Фомичевой Н.Н. («Заемщик») был заключен кредитный договор № К-7/ИФ-08 (далее – кредитный договор), а 24.08.2009 г. между указанными лицами было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № К-7/ИФ-08 от 16.01.2008 г. (далее – дополнительное соглашение).
Согласно кредитному договору, дополнительному соглашению Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в размере 2000000 руб. на приобретение в собственность 2-комнатной квартиры, общей площадью 47,60 кв.м., находящейся на 1 этаже в жилом доме, расположенном по адресу: Томская область, г. Томск, ул. Киевская, д. 59, кв. 2, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, на условиях, предусмотренных настоящим договором, при соблюдении сторонами общих принципов кредитования: целевого характера, срочности, платности, возвратности, материальной обеспеченности. Кредит предоставляется на срок по 12 января 2024 года. Выдача кредита осуществляется Банком в течение 3-х рабочих дней с даты получения Банком документов, подтверждающих государственную регистрацию права собственности Заемщика на квартиру и государственную регистрацию возникающего в силу закона права залога Банка на указанную квартиру, в том числе свидетельства о государственной регистрации права собственности Заемщика на квартиру, а также надлежащим образом оформленных правоустанавливающих документов, указанных в свидетельстве в качестве основания приобретения права собственности Заемщика на квартиру (договор купли-продажи, акт приема-передачи и т.п.) (п.п.1.1.,1.4. кредитного договора, п.1. дополнительного соглашения).
04.02.2008 г. Фомичевым А.Ю. Управляющему Филиалом ОАО «Газпромбанк» в г. Томске подано заявление о выдаче кредита в сумме 2000000 руб. по кредитному договору, денежные средства зачислить на счет № 667447 в филиале ГПБ (ОАО) в г. Томске.
Фомичевым А.Ю. в Филиал ОАО «Газпромбанк» в г. Томске подано заявление на перевод средств со счета № 667447-1 на счет № 671462-1, открытый в филиале ГПБ (ОАО) в г. Томске, в сумме 2000000 руб.
Факт предоставления кредита Фомичеву А.Ю. в размере 2000000 руб. подтверждается распоряжением на предоставление кредитных средств Заемщику – физическому лицу от 04.02.2008 г., платежным поручением от 04.02.2008 г. № 4241, мемориальным ордером № 375/06 от 04.02.2008 г.
Представитель ответчиков в судебном заседании не оспаривал факт получения Фомичевым А.Ю. и Фомичевой Н.Н. кредита в размере 2000000 руб.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ч. 1 ст. 322, ч.1 ст. 323 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. п. 3, 4 дополнительного соглашения возврат кредита осуществляется Заемщиком в срок, указанный в п. 1.2 настоящего договора, в соответствии со следующим графиком: начиная с февраля 2008 года по июль 2009 года – 24698 руб. ежемесячно, с августа 2009 года по июль 2010 г. – осуществляется уплата начисленных процентов за пользование кредитом, и с августа 2010 года по декабрь 2023 года – 24698 руб. ежемесячно, либо досрочно с письменного согласия Банка с учетом условий п. 3.37 настоящего договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения настоящего договора, составляет 24698 руб. Размер ежемесячного аннуитетного платежа не подлежит перерасчету. С 24.08.2009 г. стороны договорились внести изменения в порядок и условия расчетов за пользование кредитом и установить следующий график погашения задолженности: с августа 2009 года по июль 2010 года погашение задолженности по основному долгу не производится; с августа 2009 года по июль 2010 года Заемщик ежемесячно в дату аннуитетного платежа, указанную в п. 4.2. кредитного договора, осуществляет уплату начисленных процентов за пользование кредитом; с августа 2010 года Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в дату аннуитетного платежа, указанную в п. 4.2. кредитного договора, в виде аннуитетного платежа, в размере 24698 руб.
Из п. п. 4.2., 4.7. кредитного договора следует, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, Заемщик производит за текущий процентный период в последнее число каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем. При истечении сроков платежей, установленных настоящим договором, и непогашении задолженности Заемщиком, Банк переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных суд и просроченных процентов.
В судебном заседании установлено, что Фомичев А.Ю. и Фомичева Н.Н. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняют надлежащим образом, что подтверждается выписками по счету Фомичева А.Ю.
В соответствии с п. 2.3. кредитного договора Банк имеет право досрочно предъявить Заемщику требование о возврате кредита, оплате процентов по нему, неустоек и других платежей, и досрочно взыскать кредит, проценты по нему, неустойку и другие платежи в бесспорном (безакцептном) порядке путем списания денежных средств со счета Заемщика в Филиале ГПБ (ОАО) в г. Томске, либо с иного счета Заемщика, открытого в Филиале ГПБ (ОАО) в г. Томске, либо в ином банке, в том числе в случаях: просрочки оплаты процентов за пользование кредитом; образования необеспеченной (недостаточно обеспеченной) или просроченной задолженности перед Банком.
Согласно п. 1.13 кредитного договора права, обязанности и ответственность заемщиков по настоящему договору являются солидарными и относятся к ним в равной степени.
В августе 2009 г. Фомичеву А.Ю. и в марте 2010 года - Фомичевой Н.Н. были предъявлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, а также выписок по счету Фомичева А.Ю. следует, что ответчиком в счет погашения основного долга по кредитному договору были внесены платежи в размере 80448,40 руб.; задолженность по кредиту (основному долгу) составляет 1919551,60 руб.
Представителем ответчиков в судебном заседании не оспаривался расчет задолженности ответчиков по основному долгу.
Расчет задолженности по кредиту (основному долгу) судом проверен и признан правильным. Таким образом, сумма основного долга Фомичева А.Ю. и Фомичевой Н.Н. по кредитному договору составляет 1919551,60 руб. (2000000 руб. - 80448,40 руб.).
Частью 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 дополнительного соглашения процентная ставка за пользованием кредитом составляет 12,50 % годовых с соблюдением условий оплаты, предусмотренных настоящим договором. Стороны признают настоящую ставку плавающей. В дальнейшем Банк вправе в одностороннем порядке в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России и (или) изменением конъюнктуры рынка изменять процентную ставку за пользование кредитом, а также размеры штрафных санкций, неустоек, пени, пропорционально изменению ставки за пользование кредитом. Неполучение заемщиком сообщения об изменении процентной ставки, направляемого кредитором, не может служить основанием для возражений Заемщика об обоснованности действий кредитора по изменению размера процентной ставки в одностороннем порядке.
Согласно п.п. 3.5., 3.6. кредитного договора Заемщик обязуется уплачивать Банку проценты за пользование кредитом ежемесячно в последний день календарного месяца за весь процентный период и в установленный настоящим договором срок окончательного погашения кредита. Под процентным периодом в настоящем договоре понимается период с 1 числа текущего месяца по последнее число текущего месяца включительно. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита и до дня полного возврата кредита на счет Банка включительно. Начисление процентов производится по формуле простых процентов исходя из ежедневных остатков по ссудному счету за расчетный месяц (в соответствии с «Положением о порядке начисления процентов...», утвержденным ЦБ РФ 26.06.2008 г. № 39-П), либо в ином порядке, определяемом Банком с последующим извещением Заемщика. Датой уплаты процентов за кредит считается дата поступления средств на счет Банка. Заемщик обязуется производить оплату процентов в соответствии с условиями настоящего договора.
Из представленного истцом расчета и выписок по счету Фомичева А.Ю. следует, что сумма начисленных процентов за период с 04.02.2008 г. по 25.11.2010 г. составляет 664718,93 руб.; сумма погашенных процентов составляет 384924,20 руб.
Представителем ответчиков в судебном заседании не оспаривался расчет задолженности ответчиков по процентам за пользование кредитом.
Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом судом проверен и признан правильным. Таким образом, сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на 25.11.2010 г. составляет 279794,73 руб. (664718,93 руб. - 384924,20 руб.).
В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
По условиям кредитного договора (п.п. 5.1., 5.2.) на сумму непогашенного в срок кредита Банк вправе начислить Заемщику повышенные проценты (неустойку) из расчета 25% годовых за период с момента истечения предусмотренного кредитным договором срока возврата кредита до момента фактического возврата кредита. В случае неуплаты процентов за пользование кредитом в срок, предусмотренный кредитным договором, на сумму неуплаченных в срок процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку из расчета 25% годовых за период с момента истечения предусмотренного кредитным договором срока уплаты процентов до момента фактической уплаты процентов.
Согласно представленному истцом расчету остаток задолженности по неустойке на сумму кредита (основного долга) за период с 01.03.2008 г. по 25.11.2010 г. составляет 880,37 руб., по неустойке на сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2008 г. по 25.11.2010 г. составляет 43591,75 руб.
Расчет задолженности по неустойке судом проверен и признан правильным.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Суд считает, что в данном случае подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, при этом судом принимается во внимание срок, в течение которого обязательство по уплате основного долга и процентов по кредитному договору не исполняется ответчиками, размер неустойки и размер задолженности по основному долгу и процентам, а также учитывается то, что истцом доказательств того, что нарушение ответчиками сроков исполнения обязательств повлекло для него значительные негативные последствия, не представлено.
Таким образом, размер неустойки на сумму кредита (основного долга) составит 440,185 руб., размер неустойки на сумму процентов за пользование кредитом составит 21795,87 руб., а всего – 22236,06 руб.
На основании изложенного, суд считает, что с ответчиков Фомичева А.Ю., Фомичевой Н.Н. солидарно досрочно в пользу истца ОАО «Газпромбанк» подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся по кредитному договору от 16.01.2008 г. № К-7/ИФ-08: а именно: денежные средства в счет погашения кредита в размере 1919 551,60 руб., в счет уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 25.11.2010 г. в размере 279794,73 руб., неустойка по состоянию на 25.11.2010 г. в размере 22236,06 руб., а всего подлежит взысканию денежная сумма в размере 2221582,39 руб.
Суд также считает необходимым удовлетворить требование истца о солидарном взыскании с ответчиков в его пользу денежных средств в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с 26.11.2010 г. по день их фактической уплаты по ставке 12,50 (двенадцать целых пять десятых процентов) годовых.
В части требования истца об обращении взыскания на квартиру, суд приходит к следующему.
Согласно п.п. 1.6., 1.7., 5.3. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является залог квартиры. 2-комнатная квартира, общей площадью 47,60 кв.м., находящаяся на 1 этаже в жилом доме, расположенном по адресу: Томская область, г. Томск, ул. Киевская, д. 59, кв. 2, считается находящейся в залоге в пользу Банка (ипотека в силу закона) с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на квартиру в органе, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, и до момента полного исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком по настоящему договору. В случае неисполнения Заемщиком требований Банка о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного уведомления с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование им, Банк имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств недвижимость.
В судебном заседании установлено, что Фомичеву А.Ю. и Фомичевой Н.Н. на основании договора купли-продажи с использованием кредитных средств «Газпромбанк» (ОАО) от 18.01.2008 г. на праве совместной собственности принадлежит 2-комнатная квартира, общей площадью 47,6 кв.м., расположенная по адресу: Томская область, г. Томск, ул. Киевская, д. 59, кв. 2, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 29.01.2008 г. серии 70 АБ № 178950.
Как следует из технического паспорта Томского филиала ФГУП «Ростехинвентаризация-Федеральное БТИ» от 04.12.2007 г. № 1271440, плана объекта, экспликации к плану объекта квартира № 2, расположенная по адресу: Томская область, г. Томск, ул. Киевская, д. 59, имеет общую площадь 47,6 кв.м., жилую - 28,7 кв.м., вспомогательную – 18,9 кв.м.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (далее – Закон) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В силу ст. 2 Закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 3 Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Ч. 1 ст. 50 Закона предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Из ч. 1 ст. 56 Закона следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно п.п. 1.1.1., 1.1.2, 1.1.5. договора залога недвижимости № З-7/ИФ-08 от 24.08.2009 г. (далее - договор залога недвижимости) в обеспечение обязательств Залогодателей (Фомичева А.Ю., Фомичевой Н.Н.) по кредитному договору от 16.01.2008 г. № К-7/ИФ-08 Залогодержатель принимает в залог квартиру, расположенную по адресу: Томская область, г. Томск, ул. Киевская, д. 59, кв. 2, состоящую из 2 жилых комнат, общей площадью 47,60 кв.м., жилой площадью 28,70 кв.м. Залог недвижимости обеспечивает исполнение Заемщиком следующих обязательств по кредитному договору: возврат кредита в размере 2000000 руб.; уплата процентов на сумму кредита в размере 12,50% годовых – после даты предоставления в Банк документов, подтверждающих государственную регистрацию залога (ипотеки), с соблюдением условий оплаты, предусмотренных кредитным договором; на сумму непогашенного в срок кредита Банк вправе начислить Заемщику повышенные проценты (неустойку) из расчета 25% годовых за период с момента истечения предусмотренного кредитным договором срока возврата кредита до момента фактического возврата кредита. В случае неуплаты процентов за пользование кредитом в срок, предусмотренный кредитным договором, на сумму неуплаченных в срок процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку из расчета 25% годовых за период с момента истечения предусмотренного кредитным договором срока уплаты процентов до момента фактической уплаты процентов.
В соответствии с п. п. 3.1., 3.4.-3.6. договора залога недвижимости основанием для обращения взыскания на недвижимость является неисполнение Залогодателем/Заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств, вытекающих из условий кредитного договора. При этом к неисполненным обязательствам, обеспечиваемым залогом Стороны условились относить в том числе: наличие просрочки при осуществлении ежемесячного платежа по возврату кредита и уплате начисленных процентов по исполнению вышеуказанного договора более 30 календарных дней; нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более трех раз в течение 1 года; невыполнение Залогодателем/Заемщиком требования Залогодержателя о досрочном возврате кредита и процентов за пользование им по основаниям, указанным в п. 2.4.7. настоящего договора, в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании; иные случаи, предусмотренные кредитным договором и действующим законодательством Российской Федерации. В случае реализации заложенной квартиры при обращении на нее взыскания ее начальная продажная цена на публичных торгах устанавливается соглашением Сторон. Если стороны не придут к согласию, то размер начальной продажной цены устанавливается в соответствии с актом оценки, составленным специализированным оценщиком, выбранным Залогодержателем. Все расходы по оценке несет Залогодатель. В случае принятия решения об обращении взыскания на квартиру в судебном порядке начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ. Требования Залогодержателя из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по кредиту, начисленные проценты за пользование кредитом, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходов по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Залогодателем по настоящему договору и обязательств Заемщика по кредитному договору.
В соответствии с отчетом «Об оценке рыночной стоимости квартиры по адресу: Томская область, г. Томск, ул. Киевская, д. 59, кв. 2» ООО «Бюро оценки «ТОККО» от 22.11.2010 г. рыночная стоимость объекта составляет 1750000 руб.
Судом не усматривается оснований для критической оценки вышеприведенного отчета, поскольку он был выполнен 15.11.2010 г., т.е. непосредственно перед обращением истца в суд. При этом оценка проводилась при непосредственном изучении объекта, в отчете содержится подробное описание квартиры, при оценке использованы три общепринятые подхода к определению стоимости недвижимости, сделан обоснованный расчет ликвидационной и рыночной стоимости квартиры.
Представителем ответчика не были представлены суду доказательства, опровергающие выводы, сделанные в отчете ООО «Бюро оценки «ТОККО».
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований...
Согласно представленным документам - договору на оказание услуг по оценке стоимости от 18.11.2010 г. № 933-С, акту ООО «Бюро оценки «ТОККО» № О00455 от 23.11.2010 г., платежному поручению от 26.11.2010 г. № 1004872, истцом были понесены расходы по оценке стоимости квартиры в размере 4000 руб.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 23307,91 руб., по 11653,95 руб. с каждого, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а также расходы на оплату оценки стоимости квартиры в размере 4000 руб., по 2000 руб. с каждого.
С учетом изложенного, суд считает возможным обратить взыскание на квартиру по адресу: г. Томск, ул. Киевская, д. 59, кв. 2, состоящую из двух комнат, общей площадью 47,6 кв.м., принадлежащую на праве совместной собственности Фомичеву А.Ю. и Фомичевой Н.Н., реализовав ее путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену квартиры при ее реализации - 1750000 руб., с уплатой ОАО «Газпромбанк» из стоимости указанной квартиры суммы в размере 2221582, 39 руб., суммы процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с 26.11.2010 г. по день их фактической уплаты из расчета ставки 12,5 (двенадцать целых пять десятых процентов) годовых, расходов по уплате государственной пошлины в размере 23307,91 руб., расходов по оплате оценки стоимости квартиры в размере 4000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Открытого акционерного общества «Газпромбанк» к Фомичеву А.Ю., Фомичевой Н.Н. о досрочном взыскании денежных средств в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, денежных средств в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита, об обращении взыскания на квартиру удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Фомичева А.Ю., Фомичевой Н.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Газпромбанк» досрочно денежные средства в счет погашения кредита в размере 1919551, 60 руб. (один миллион девятьсот девятнадцать тысяч пятьсот пятьдесят один рубль шестьдесят копеек), в счет уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 25.11.2010 г. в размере 279794, 73 (двести семьдесят девять тысяч семьсот девяносто четыре рубля семьдесят три копейки), неустойку по состоянию на 25.11.2010 г. в размере 22236, 06 руб. (двадцать две тысячи двести тридцать шесть рублей шесть копеек), а всего взыскать сумму в размере руб. 2221582, 39 руб. (два миллиона двести двадцать одна тысяча пятьсот восемьдесят два рубля тридцать девять копеек).
Взыскать солидарно с Фомичева А.Ю., Фомичевой Н.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Газпромбанк» денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с 26.11.2010 г. по день их фактической уплаты из расчета ставки 12,5 (двенадцать целых пять десятых процентов) годовых.
Взыскать с Фомичева А.Ю., Фомичевой Н.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Газпромбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 653, 95 руб. (одиннадцать тысяч шестьсот пятьдесят три рубля девяносто пять копеек) с каждого, расходы на оплату оценки стоимости квартиры в размере по 2000 (две тысячи) рублей с каждого.
Обратить взыскание на квартиру по адресу: г. Томск, ул. Киевская, д. 59, кв. 2, состоящую из двух комнат, общей площадью 47,6 кв.м., принадлежащую на праве совместной собственности Фомичеву А.Ю. и Фомичевой Н.Н., реализовав ее путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену квартиры при ее реализации - 1750000 руб. (один миллион семьсот пятьдесят тысяч рублей), с уплатой Открытому акционерному обществу «Газпромбанк» из стоимости указанной квартиры суммы в размере 2221582, 39 руб. (два миллиона двести двадцать одна тысяча пятьсот восемьдесят два рубля тридцать девять копеек), суммы процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с 26.11.2010 г. по день их фактической уплаты из расчета ставки 12,5 (двенадцать целых пять десятых процентов) годовых, расходов по уплате государственной пошлины в размере 23307,91 руб. (двадцать три тысячи триста семь рублей девяносто одна копейка), расходов по оплате оценки стоимости квартиры в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд г. Томска.
Судья: Ю.С. Быкова