28 января 2011 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Кокаревич И.Н.
при секретаре Андреевой Н.С.,
с участием представителя истца - открытого акционерного общества «МДМ Банк» - Потаповой И.Н., ответчика Зубаревой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Зубаревой В.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество "МДМ Банк" (далее - ОАО "МДМ Банк") обратилось в суд с иском к Зубаревой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от 05.04.2007 г. № 00015-MU/2007-2 в сумме 131 853 руб. 48 коп., в том числе 117 853 руб. 19 коп. – задолженность по основному денежному долгу, 4 987 руб. 20 коп. – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 1 886 руб. 89 коп. – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 7 126 руб. 20 коп. – сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 05.04.2007 г. между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО "МДМ Банк", и Зубаревой В.Н. был заключен кредитный договор, по которому ответчику предоставлен кредит в размере 197 950 руб. со взиманием 10 % годовых за пользование кредитом, установлены повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 120% годовых. Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, не погашал кредит в соответствии с графиком в установленные договором сроки.
В судебном заседании представитель истца ОАО "МДМ Банк " – Потапова И.Н., действующая на основании доверенности от 28.12.2010 г. № 126, сроком действия до 31.12.2011 г., поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Зубарева В.Н. в судебном заседании исковые требования признала в части суммы задолженности по основному долгу, а также по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, считала необоснованно завышенными проценты на сумму просроченного к возврату основного долга, просила снизить указанную сумму, пояснила, что не имеет возможности погашать повышенные проценты, а также оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, поскольку не трудоустроена, имеет на иждивении несовершеннолетнего сына.
Заслушав представителя истца, ответчика, изучив письменные доказательства, суд находит исковые требования ОАО "МДМ Банк" подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Как установлено в судебном заседании, ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк». 06.08.2009 г. ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк», в результате было изменено полное и сокращенное наименование юридического лица на ОАО «МДМ Банк», внесены изменения в Устав банка, что подтверждается выпиской из протокола № 1 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 30.01.2009 г., выпиской из протокола № 3 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009 г., изменениями от 08.08.2009 г. № 5 в Устав ОАО «УРСА Банк», свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении ОАО «УРСА Банк» от 06.08.2009 г., свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении ОАО «МДМ Банк» от 06.08.2009 г.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления (оферты) Зубаревой В.Н. в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита и заключение договора банковского счета от 05.04.2007 г. между истцом и Зубаревой В.Н. был заключен кредитный договор, ответчику предоставлен кредит в сумме 197 950 руб. под 10 % годовых, срок кредита 60 месяцев, повышенные проценты за нарушение срока возврата платежа (кредита (части кредита) 120 % годовых. Договор содержит указание о том, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора, а также сведения о том, что Зубарева В.Н. ознакомлена с ними, о чем свидетельствует личная подпись заемщика в соответствующей графе договора.
Условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» (далее – «Условия») устанавливают режим банковского счета и общий порядок кредитования, взаимодействие сторон, их права и обязанности при осуществлении ОАО «УРСА Банк» кредитования физических лиц на приобретение транспортного средства и оплату страховой премии (взноса) за первый год страхования транспортного средства.
В соответствии с п. 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО "УРСА Банк" по продукту Мастер – кредит АВТО "Удобный" кредитный договор состоит из заявления (оферты) клиента и настоящих Условий.
Согласно п. п. 3.1., 3.2., 3.2.1., 3.2.2., 3.2.2.1.-3.2.2.3, 3.3. Условий Банк обязуется открыть Клиенту Счет и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные Графиком. Кредитный договор, договор банковского счета заключается сторонами в следующем порядке: Клиент представляет в Банк (Заявление (оферту) и График на заключение кредитного договора и договора банковского счета. Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении (оферте) Клиента и Графике, в срок, установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает Клиенту Счет в соответствии с Заявлением (офертой) и настоящими Условиями. Оферта Клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета; открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита; перечисляет сумму кредита со ссудного счета Клиента на Счет Клиента. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на Счет-Клиента.
Акцептом явились действия Банка по зачислению денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования Зубаревой В.Н. в размере 197 950 руб., что подтверждается выпиской по счету Зубаревой В.Н. от 17.11.2010 г. При этом из заявления (оферты) Зубаревой В.Н. в ОАО «УРСА Банк» от 05.04.2007 г. следует, что 185 000 руб. из указанной суммы подлежат перечислению на счет ООО "КредитАвтоТрейд" с указанием в поле назначения платежа "оплата за транспортное средство ВАЗ 21120 2002 г. ... на счет ОАО Страховая компания "Регионгарант" с указанием в поле "назначение платежа" "оплата страховой премии (взноса)".
При этом выпиской по счету заемщика от 17.11.2010 г. подтверждается перевод вышеуказанных сумм соответственно на счет ООО "КредитАвтоТрейд" и ОАО "СК"Регионгарант".
Таким образом, ... между Банком и Зубаревой В.Н. был заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы.
Графиком возврата кредита установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Зубарева В.Н. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п. 3.4. – 3.6., 3.8. Условий под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата списания Банком в безакцептном порядке со Счета Клиента денежных средств, внесенных Клиентом в кассу Банка или поступивших безналичным переводом на Счет Клиента. Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроке, указанные в Графике. Возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором, производится Клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на Счет Клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет Клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке.
Согласно п. 3.10. Условий суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцепнтом порядке), направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита); на уплату просроченных процентов; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита (части кредита); на уплату срочных процентов. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.
В судебном заседании установлено, что Зубарева В.Н. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.
В соответствии с выпиской по счету заемщика от 17.11.2010 г. последний платеж произведен Зубаревой В.Н. 10.07.2009 г., первая просрочка внесения платежа в полном объеме произошла 05.06.2008 г. Из представленного расчета задолженности по кредитному договору от 05.04.2007 г. № 00015-MU/2007-2 следует, что задолженность Зубаревой В.Н. по основному долгу составляет 117 853 руб. 19 коп., по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 4 987 руб. 20 коп.
Указанный расчет ответчиком в части задолженности по основному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга не оспаривался.
Расчет задолженности по основному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга судом проверен и признан правильным.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В силу п. 6.1 Условий кредитования в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита)/уплаты процентов, предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 120 % годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, (части кредита) просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком), как срок возврата суммы кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.
Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» № 13/14 от 08.10.1998 г. (далее -Постановление), в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Пунктом 7 Постановления предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Согласно представленному расчету задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 1 886 руб. 89 коп.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Суд считает, что в данном случае размер задолженности по процентам за нарушение исполнения денежного обязательства подлежит уменьшению, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащих уплате процентов последствиям нарушения обязательства, при этом судом принимается во внимание размер задолженности по оплате основного долга и процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, период просрочки, имущественное положение ответчика, а также то, что истцом доказательств того, что нарушение ответчиком сроков исполнения обязательств повлекло для него значительные негативные последствия, не представлено.
С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с Зубаревой В.Н. до 943 руб. 44 коп.
Что касается требования истца о взыскании денежной суммы в размере 7 126 руб. 20 коп. – задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, то суд считает необходимым отказать ОАО "МДМ Банк" в удовлетворении данного требования к Зубарвевой В.Н., исходя из следующего.
Как следует из заявления (оферты) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита и заключение договора банковского счета от 05.04.2007 г. и условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный», в соответствии с которым истцом и ответчиком заключен кредитный договор, сторонами достигнуто соглашение об уплате заемщиком банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 N 15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствие с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Соответствующий вид комиссии действующим законодательством РФ не предусмотрен.
В связи с изложенным на основании пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» банк не вправе требовать от заемщика – потребителя исполнений условий договора, ущемляющих права последнего.
Анализируя вышеуказанное, суд приходит к выводу, что заключение договора с условием о взимании банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя и банк не вправе требовать от заемщика - потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с представленным платежным документом об уплате истцом государственной пошлины при подаче иска в суд с Зубаревой В.Н. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 675 руб. 67 коп. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Зубаревой В.Н. удовлетворить частично.
Взыскать с Зубаревой В.Н. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» сумму задолженности по основному долгу по кредитному договору от 05.04.2007 г. № 00015-MU/2007-2 в размере 117 853 руб. 19 коп., сумму по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 4 987 руб. 20 коп., сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 943 руб. 44 коп.
Взыскать с Зубаревой В.Н. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 835 руб. 98 коп. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В остальной части в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.
Председательствующий: И.Н. Кокаревич