РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 февраля 2011 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Кокаревич И.Н.
при секретаре Медведевой Т.В.,
с участием представителя истца - открытого акционерного общества "Национальный банк "Траст" Комина В.А., представителя ответчика Вострикова К.Б. - Вострикова Б.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" к Вострикову К.Б. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество "Национальный банк "ТРАСТ" (далее - ОАО «НБ "ТРАСТ") обратилось в суд с иском, в котором с учетом уточнения требований просит взыскать с Вострикова К.Б. задолженность в сумме 36480 руб. 45 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1294 руб. 41 коп. В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.04.2008 г. Востриков К.Б. обратился в ОАО «НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении ему кредита в размере 106500 руб. на неотложные нужды, которое следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № 40817810160822011440. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 106500 рублей на вышеуказанный счет в день его открытия. Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства Востриков К.Б. не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности. В настоящее время сумма долга по кредитному договору составляет 36480 руб. 45 коп., в том числе 22215 руб. 57 коп. – сумма основного долга, 589 руб. 16 коп. - проценты за пользование кредитом с 11.04.2008 г. по 11.01.2011 г., 2556 руб. – непогашенная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 11.04.2008 г. по 11.01.2011 г., 9500 руб. – плата за пропуск платежей за период с 11.04.2008 г. по 11.01.2011 г., 1619 руб. 72 коп. – проценты за просроченный долг.
Представитель истца ОАО «НБ «ТРАСТ» - Комин В.А., действующий на основании доверенности от 12.07.2010 г. № 607/2010, сроком на один год, в судебном заседании поддержал исковые требования с учетом уточнений по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснил, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание представляет собой плату за обслуживание банковского счета, но не ссудного счета, между сторонами был заключен смешанный договор.
Ответчик Востриков К.Б., будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, не ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, перенесении даты рассмотрения дела на более поздний срок.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Вострикова К.Б.
Представитель ответчика Вострикова К.Б. – Востриков Б.В., действующий на основании доверенности от 06.02.2011 г. реестровый № 1-421, сроком на три года, в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что пропуски платежей Востриковым К.Б. обусловлены изменением срока выплаты ему заработной платы – ее стали начислять позднее даты платежа. Ответчик обращался в банк с просьбой об изменении даты платежа по кредиту, но ему было отказано. Действительно, ответчику был предоставлен истцом кредит в сумме 106500 руб., ответчиком погашена сумма основного долга в размере 84284 руб. 43 коп. Полагал, что комиссия за ведение ссудного счета взыскивалась с него незаконно, в связи с чем должна быть засчитана в счет погашения суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами. Просил уменьшить сумму платы за пропуск платежей по причине ее несоответствия последствиям нарушения обязательства.
Заслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования открытого акционерного общества «НБ «ТРАСТ» к Вострикову К.Б. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктами 1 ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Ч. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В судебном заседании установлено, что 11.04.2008 г. Востриков К.Б. обратился в ОАО «НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды на условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифов НБ «Траст» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, в размере 106 500 руб. сроком на 36 месяцев под 12% годовых с комиссией за расчетное обслуживание 0,80%; суммой ежемесячного платежа в 4 390 рублей, а также суммой последнего платежа в 4372 руб. 46 коп.
Из п. 1.4. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды следует, что договор - смешанный договор, заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном статьей 435 ГК РФ, путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (далее - Условия) и тарифы «НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», тарифы «НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, долгосрочное платежное поручение.
Акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на счёт Вострикова К.Б. в размере 106 500 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету № 40817810160822011440.
Как следует из п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.
Из п. 1.8 Условий следует, что любые денежные суммы, подлежащие уплате клиентом кредитору в соответствии с договором, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, неустойки, штрафы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 3.1.2 Условий для осуществления планового погашения задолженности по кредиту должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на счете или зачисление на иной счет (включая без ограничений любой счет кредитора) суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа.
Как следует из п.п. 4.1, 4.2 Условий пропуском (неоплатой) очередного платежа в рамках договора считается случай, если клиент к дате платежа в соответствии с графиком платежей не обеспечил поступление на счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, соответствующей суммы очередного платежа. В случае пропуска очередного платежа (платежей) кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование.
С графиком платежей Востриков К.Б. был ознакомлен, что подтверждается его подписью в данном графике.
Как следует из пунктов 4.2, 9.13 Условий, банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
В п. 8.2 Условий указано, что клиент обязан надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления средств на счет или иной счет (включая, без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора. Все риски, связанный с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на ceбя. Изменение таких обстоятельств не может являться основанием для изменения условий договора, а также неисполнения клиентом обязательств по договору. Клиент также подтверждает, что личность кредитора не имеет для него существенного значения.
Из выписки по лицевому счету № 40817810160822011440 следует, что вносимые заемщиком денежные средства в счет погашения кредита уплачивались в меньшем размере, чем тот, который указан в графике погашения кредита и с нарушением установленных графиком сроков.
В соответствии с расчетом от 08.02.2011 г. остаток задолженности составляет: по основному долгу в размере 22215 руб. 57 коп., 589 руб. 16 коп. - проценты за пользование кредитом с 11.04.2008 г. по 11.01.2011 г., 2556 руб. – непогашенная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 11.04.2008 г. по 14.02.2011 г., 9500 руб. – плата за пропуск платежей за период с 11.04.2008 г. по 11.01.2011 г., 1619 руб. 72 коп. – проценты на просроченный долг за период с 11.07.2008 г. по 11.01.2011 г.
Оценив расчет истца в совокупности с представленными финансовыми документами по указанному кредитному договору, суд считает, что расчет задолженности по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом за заявленный период, процентов на просроченный долг произведен истцом верно и указанные выше денежные средства подлежат взысканию с ответчика Вострикова К.Б.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика платы за пропуск платежей в размере 9500 руб., суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 6 заявления Вострикова К.Б. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 11.04.2008 г. ответчик просил заключить с ним кредитный договор с условиями о взимании штрафа за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – в размере 300 руб., второй раз подряд – 600 руб., третий раз подряд 1 000 руб.
Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» № 13/14 от 08.10.1998 г. (далее -Постановление), в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Пунктом 7 Постановления предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Согласно представленному расчету за неоднократные пропуски очередных платежей Вострикову К.Б. начислена плата в размере 9 500 руб., факты пропуска внесения Востриковым К.Б. очередных платежей и размер платы не оспаривался в судебном заседании представителем ответчика.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Суд считает, что в данном случае размер платы за пропуск платежей подлежит уменьшению, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащего уплате штрафа последствиям нарушения обязательства, при этом судом принимается во внимание размер задолженности по оплате основного долга и процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, период просрочки, имущественное положение ответчика, а также то, что истцом доказательств того, что нарушение ответчиком сроков исполнения обязательств повлекло для него значительные негативные последствия, не представлено.
С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер задолженности по оплате за пропуск платежей до 1 500 руб.
Разрешая требования истца о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, вопреки возражениям представителя ответчика суд находит их подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Из пп. 1.19 п. 1 Условий предоставления и обслуживания кредитов термин счет, указанный в Условиях, имеет следующее значение – это банковский счет, который открывается Кредитором клиенту, режим счета определяется п. 5 Условий.
Как следует из п.п. 5.1, 5.2 Условий открытие и ведение счета клиента осуществляется кредитором в соответствии с заявлением, условиями, тарифами и законодательством РФ, валюта счета - рубли РФ. Кредитор вправе списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту в безакцептном порядке, в том числе в пользу любого лица (включая некредитные небанковские организации), которому могут быть уступлены, переданы в залог и в пользу которого обременены иным образом полностью или частично какие-либо права (требования) по кредиту или договору), и клиент настоящим дает кредитору свое согласие на такое списание в течение всего срока действия договора. Во избежание иного толкования клиент признает и подтверждает, что списание средств со счета может проводиться в пользу любых лиц, которым в тот или иной момент времени могут принадлежать права на получение от клиента задолженности по кредиту и клиент настоящим дает свое согласие на составление кредитором необходимых расчетных документов от его имени.
В соответствии п.п. 5.3.1 - 5.3.5 п. 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление кредита на счет, зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, и перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, иные операции по счету, предусмотренные Условиями и Заявлением.
На основании п. 5.4, п. 5.5 Условий проведение операций по счету осуществляется в соответствии с действующими тарифами. За пользование денежными средствами, находящимися на счете, проценты кредитором начисляются в соответствии с Тарифами.
Согласно п. 5.7. Условий в случае если после полного погашения задолженности по кредиту остаток на счете больше нуля, договор считается исполненным сторонами и прекращается только в части, включающей в себя элементы кредитного договора. За ведение кредитором счета после полного погашения задолженности по кредиту кредитор взимает с клиента комиссию за ведение счета в соответствии с утвержденными Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) - «Тарифы и ставки комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами в валюте Российской Федерации и иностранной валюте».
В соответствии с п. 5.8 Условий при отсутствии операций по счету в течение 6 месяцев и наличии остатка на счете менее 50 рублей клиент поручает кредитору закрыть счет и списать с него остаток денежных средств в доходы кредитора. Данное условие договора будет являться заявлением клиента о закрытии счета и списании остатка денежных средств со счета в доходы кредитора. При этом обязательства кредитора по настоящему договору в части, включающей в себя элементы банковского счета, будут считаться исполненными, договор прекращенным.
Возражая против взыскания ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, представитель ответчика ссылался на недопустимость начисления платы за пользование ссудным счетом.
Принимая во внимание, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор, включающий в себя условия договора о банковском счете, учитывая положения п. 1 ст. 851 ГК РФ и раздела 5 Условий, суд приходит к выводу о том, что счет, открытый Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) Вострикову К.Б., является банковским счетом, а не ссудным счетом, а потому начисление истцом ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание является правомерным.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая представленный документ об уплате государственной пошлины истцом при подаче искового заявления, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним при подаче иска государственная пошлина в размере 1 054 руб. 41 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" к Вострикову К.Б. удовлетворить частично.
Взыскать с Вострикова К.Б. в пользу открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" сумму задолженности по кредитному договору от 11.04.2008 г. по состоянию на 07.02.2011 г. в размере основного долга в сумме 22 215 руб. 57 коп., процентов за пользование кредитом за период с 11.04.2008 г. по 11.01.2011 г. в сумме 589 руб. 16 коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 2556 руб. за период с 11.04.2008 г. по 11.01.2011 г., платы за пропуск платежей в размере 1 500 руб. за период с 11.04.2008 г. по 11.01.2011 г., а также процентов на просроченный долг за период с 11.04.2008 г. по 11.01.2011 г. в размере 1 619 руб. 72 коп., а всего 28480 руб. 45 коп.
Взыскать с Вострикова К.Б. в пользу открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 054 руб. 41 коп. В остальной части в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.
Председательствующий: И.Н. Кокаревич