Дело № 2-591\11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 апреля 2011 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Остольской Л.Б.,
секретаря Копышевой М.А.,
с участием представителя ответчика Кулаковой И.А. Лубеникова А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Кулаковой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «МДМ Банк» (далее - ОАО «МДМ Банк») обратилось в суд с иском к Кулаковой И.А., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 86207116МК/2007-2 от 18.10.2007. в размере 826979,29 рубля, в том числе: 199131,18 рубля - сумма задолженности по основному денежному долгу, 29526,03 рубля - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 598322,08 рубля — сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указало, что 18.10.2007. ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Кулакова И.А. заключили Кредитный договор № 86207116МК/2007-2 путем акцепта Банком Заявления-оферты Клиента в ОАО «УРСА Банк». Кроме заявления Кулаковой И.А. составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользование счетом ОАО «УРСА Банк» и график возврата кредита. Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом: 34 процентов годовых, повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 220 процентов годовых. Ответчику был предоставлен кредит в размере 231 000 рублей по программе «Мастер-кредит». Указанная сумма была зачислена банком на открытый счет в соответствии с условиями кредитного договора. Должник свои обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита (части кредита), установленные графиком. В течение срока действия кредитного договора произошла реорганизация, в результате которой банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк». 06.08.2009 г. ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк», в результате было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО «МДМ Банк».
Представитель истца ОАО «МДМ Банк» Потапова И.Н., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, что суд, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, считает возможным.
Ответчик Кулакова И.А. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, что суд, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, считает возможным.
Представитель ответчика Лубеников А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признал частично, в части взыскания суммы основного долга в размере 199131,18 рубля, и суммы задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 29526,03 рубля. Просил снизить сумму неустойки, указав, что в связи с кризисом заработная плата ответчика была снижена более чем в два раза.
Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит иск ОАО «МДМ Банк» к Кулаковой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям:
Как установлено в судебном заседании ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк», 06.08.2009 г. ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк», в результате было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО «МДМ Банк», внесены уточнения в Устав Банка, что подтверждается выпиской из протокола № 1 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 30.01.2009 г., выпиской из протокола № 3 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009 г., изменениями № 5 от 08.08.2009 г. в Устав ОАО «УРСА Банк», Положением о Томском филиале ОАО «МДМ Банк», утвержденным Советом директоров ОАО «МДМ Банк» на основании протокола № 27 от 10.08.2009 г., свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридического лица ОАО «УРСА Банк» от 06.08.2009 г., свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридического лица ОАО «МДМ Банк» от 06.08.2009 г.
В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность такого договора.
Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Из ч.1 ст.438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно п.п.3.1., 3.2., 3.2.1., 3.2.2., 3.2.2.1.-3.2.2.3, 3.3. Условий Банк обязуется открыть Клиенту Счет и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные Графиком. Кредитный договор, договор банковского счета заключается сторонами в следующем порядке: Клиент представляет в Банк заявление (оферту) и График на заключение кредитного договора и договора банковского счета. Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении (оферте) Клиента и Графике, в срок, установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает Клиенту Счет в соответствии с Заявлением (офертой) и настоящими Условиями. Оферта Клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета; открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита; перечисляет сумму кредита со ссудного счета Клиента на Счет Клиента. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на Счет-Клиента.
Согласно заявлению (оферте) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита и заключении договора банковского счета от 18.10.2007., Кулаковой И.А., предоставлен кредит в сумме 231 000 рублей под 34 % годовых, срок кредитования 1 800 дней. Условия кредитования являются неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора. Кулакова И.А. в данном заявлении расписалась, тем самым выразила свое согласие и подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций. Акцептом явились действия Банка по зачислению денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования Кулаковой И.А. в размере 231 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету Кулаковой И.А.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что 18.10.2007. на основании заявления о предоставлении кредита между ОАО «УРСА Банк» (далее – Кредитор) и Кулаковой И.А. был заключен договор № 86207116МК/2007-2 о выдаче кредита в сумме 231 000 рублей, сроком на 1 800 дней, процентная ставка - 34 % годовых.
Графиком возврата кредита установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Кулакова И.А. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст.310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.п.3.3. – 3.7. Условий кредитования, под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или перечисленных со счета, или полученных Банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед Банком по кредитному договору. Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроке, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита. Возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором, производится Клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на Счет Клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет Клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке.
Согласно п.3.9. Условий, суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита); на уплату просроченных процентов; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита (части кредита); на уплату срочных процентов. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.
Кроме обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом п.6.1 Условий установлена ответственность Клиента, в случае, если задолженность Клиента по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, задолженность Клиента перед Банком по соответствующей сумме кредита считается просроченной. При возникновении просроченной задолженности, Клиент выплачивает Банку повышенную процентную ставку в размере 220 % годовых.
Факт ненадлежащего исполнения Кулаковой И.А. принятых на себя обязательств по кредитному договору подтверждается представленной выпиской по счету последней за период с 18.10.2007. по 03.12.2010.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору № 86207116МК/2007-2 следует, что Кулаковой И.А. в счет погашения основного долга по кредиту были внесены платежи в размере 31868,82 рубля, задолженность составляет 199131,18 рубля; - сумма начисленных и уплаченных процентов за пользование кредитом составляет 85363,73 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитом на 03.12.2010. составляет 29526,03 рубля.
Расчет задолженности по основному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга судом проверен и признан правильным.
В соответствии со ст.39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
В соответствии со ст.198 ГПК РФ, в случае признания иска ответчиком в мотивированной части решения суда может быть указано только на признание иска ответчиком и принятие его судом.
В силу ст.173 ГПК РФ, при признании иска ответчиком и принятии его судом выносится решение об удовлетворении заявленных требований.
Учитывая, что признание иска в части выражено добровольно, сущность, значение и последствия признания иска разъяснены и понятны, не противоречит требованиям закона и не нарушает чьих-либо прав и охраняемых законом интересов, суд принимает признание ответчиком иска.
Таким образом, с Кулаковой И.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору №86207116МК\2007-2 от 18.10.2007.: - 199131,18 рубля – сумма задолженности по основному долгу, 29526,03 рубля – проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга на 3.12.2010.
Рассматривая вопрос о взыскании с ответчика процентов на сумму просроченного к возврату основного долга, то суд приходит к следующему:
В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, суд приходит к выводу, что сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 598322,08 рубля является неустойкой.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из смысла вышеуказанной нормы, а так же п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 6/8 от 01.07.1996. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения указанной нормы суд решает с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.
Как следует из представленной в материалы дела справки, выданной ЗАО «Сибкабель», Кулакова И.А. действительно работает в указанной организации и в периоды с 12 по 14 ноября 2008 года, с 19 по 21 ноября 2008 года, с 28 по 30 ноября 2008 года, с 04 по 05 декабря 2008 года, с 08 по 31 декабря 2008 года, с 11 по 31 января 2009 года, с 02 по 28 февраля 2009 года находилась в простое.
Принимая во внимание размер взыскиваемой суммы неустойки, отсутствие доказательств тому, что нарушение ответчиком сроков исполнения обязательств повлекло для истца какие-либо серьезные негативные последствия, а также материальное положение истца, суд приходит к выводу о явном несоответствии неустойки последствиям нарушения обязательства. Учитывает, что ставка рефинансирования ЦБ РФ на момент вынесения решения 8 %. При этом считает необходимым снизить размер неустойки на сумму просроченных к уплате процентов в 20 раз.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.Учитывая то обстоятельство, что исковые требования истца удовлетворены частично, в пользу ОАО «МДМ Банк» с ответчика Кулаковой И.А. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5785,73 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –199 ГПК РФ, суд
решил:
иск ОАО «МДМ Банк» к Кулаковой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Кулаковой И.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» досрочно задолженность по кредитному договору №86207116МК\2007-2 от 18.10.2007 года: 258573, 31 рублей (199131,18 рублей – сумма задолженности по основному долгу, 29526,03 – проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга на 3.12.2010, 29916,10 рублей - проценты на сумму просроченного к возврату основного долга на 3.12.2010), расходы по оплате госпошлины 5785, 73 рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Л.Б. Остольская
Полный текст решения изготовлен 15.04.2011.