Дело № 2-766/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 мая 2011 года Октябрьский районный суд г. Томска Томской области в составе:
председательствующего судьи Быковой Ю.С.
при секретаре Бадаловой Д.Ш.
с участием представителя истца Потаповой И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Воропаевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее – ОАО «МДМ Банк») обратилось в суд с иском к Воропаевой О.А., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № 158721121МК/2008-2 от 31.10.2008 в сумме 53758,26 руб., в том числе: 31651,42 руб. – сумма задолженности по основному денежному долгу; 10488,61 руб. – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 4318, 23 руб. - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; 7300 руб. – сумма задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 31.10.2008 между ОАО «УРСА БАНК», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 48 350 руб. по программе «Мастер-кредит», со взиманием 48 % годовых за пользование кредитом. Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита (части кредита), установленного Графиком. На дату предъявления исковых требований срок действия кредитного обязательства истек, однако, до настоящего времени ответчик свои обязательства не исполнила.
Представитель истца ОАО «МДМ Банк» - Потапова И.Н., действующая по доверенности от 28.12.2010 № 126, в судебном заседании исковые требования поддержала по тем же основаниям. Дополнительно пояснила, что банковская карта была получена ответчиком, что подтверждается заявлением-офертой. 31.10.2008 на счет ответчика, реквизиты которого указаны в заявлении-оферте, были перечислены денежные средства в сумме 48350 руб. Воропаевой О.А. были сняты перечисленные денежные средства частями. Срок возврата кредита был установлен 21.10.2010. Возврат кредита и уплата процентов ответчиком должны были производиться согласно Графику до последнего числа месяца ежемесячно. П. 3.9 Условий кредитования предусмотрена очередность погашения сумм долга. В случае погашения долга в соответствии с графиком сумма считается непросроченной к возврату, а при внесении суммы в срок за пределами установленного графиком сумма считается просроченной к возврату. Просрочка исполнения обязательств ответчиком по возврату кредита и уплате процентов началась со 02.12.2008. Последний платеж был внесен 01.10.2009 в сумме 5239,41 руб., которая была распределена на погашение суммы основного долга и процентов. Сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга начислена за период с 31.10.2008 по 11.08.2010. Сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга начислена за период со 02.12.2008 по 11.08.2010. Штрафные санкции начислены за период с 01.12.2008 по 31.12.2009.
Ответчик Воропаева О.А. в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела. Суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Воропаевой О.А.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «МДМ Банк» подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В судебном заседании установлено, что 31.10.2008 Воропаева О.А. обратилась в ОАО «УРСА БАНК» (после реорганизации ОАО «МДМ Банк») с заявлением (офертой) на заключение договора банковского счета и получение кредита по продукту «Мастер-кредит» в размере 48350 руб., сроком на 720 дней под 48% годовых. Условия кредитования являются неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора. Условия кредитования и Условия использования банковской карты международной платежной системы MasterCard размещены на сайте Банка www.ursabank.ru и в офисах Банка. Ставя свою подпись под настоящим заявлением, Воропаева О.А. подтверждает, что целью заключения настоящего кредитного договора являются ее личные нужды, ответственность за погашение кредита лежит полностью на ней. В заявлении указано, что Воропаева О.А. ознакомлена и согласна с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, с размером полной стоимости кредита, которая составляет 60 целых 82 сотых % годовых, при расчете которой учтены: годовая процентная ставка по кредиту, стоимость карты, расходы на оплату страховой суммы за год и определяется на момент выдачи кредита при условии соблюдения ею графика возврата кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, сроков и сумм платежа. Экземпляр настоящего заявления и банковскую карту Воропаева О.А. получила, со всеми условиями кредитования она ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью Воропаевой О.А.
Условия кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-Кредит (далее – «Условия») устанавливают общий порядок кредитования, взаимодействия сторон, их права и обязанности при осуществлении ОАО «УРСА банк» кредитования физических лиц с использованием банковских карт.
Согласно п. п. 3.1., 3.2., 3.2.1., 3.2.2., 3.2.2.1.-3.2.2.3, 3.3. Условий Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором и настоящими Условиями, а также открывает банковский счет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные Графиком. Кредитный договор, договор банковского счета заключаются сторонами в следующем порядке: Клиент представляет в Банк Заявление и График, - оферту на заключение договора банковского счета, кредитного договора, а также копию паспорта. Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении Клиента и Графике, в срок, установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает Клиенту банковский счет в соответствии с Заявлением (офертой) и настоящими Условиями. Оферта Клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета; открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита; перечисляет сумму кредита со ссудного счета Клиента на банковский счет Клиента. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет Клиента.
31.10.2008 Воропаевой О.А. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора и договора банковского счета.
В заявлении-оферте от 31.10.2008 указаны реквизиты банковского счета.
Из представленной истцом выписки по счету Воропаевой О.А. за период с 31.10.2008 по 04.05.2011 (номер счета 40817810802154003687), мемориального ордера № 31449308 от 31.10.2008 следует, что 31.10.2008 Воропаевой О.А. были зачислены денежные средства в размере 48350 руб.
Выписка по счету является лицевым счетом, ведущимся в виде электронной базы данных, содержащей сведения о состоянии счета клиента и проведенных по нему операциях. Указанная выписка по счету соответствует требованиям закона, предъявляемым к письменным доказательствам (ст. 71 ГПК РФ).
Из вышеизложенного следует, что акцептом явились действия Банка по открытию Воропаевой О.А. банковского счета с зачислением на него суммы кредита.
Таким образом, 31.10.2008 между Банком и Воропаевой О.А. был заключен с соблюдением письменной формы смешанный договор, который включает в себя условия договора о банковском счете и кредитного договора.
Из вышеприведенной выписки по счету следует, что Воропаевой О.А. были сняты перечисленные денежные средства частями.
Графиком возврата кредита по частям установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Воропаева О.А. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В соответствии с п.п. 3.3. – 3.5., 3.7. Условий под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или перечисленных со счета (в том числе в другом банке), или полученных Банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед Банком по кредитному договору. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату окончания срока действия кредитного договора, установленного п. 8.2 настоящих условий кредитования, а в случае взыскания с Клиента задолженности по кредиту в судебном порядке – до даты подачи Банком заявления в рамках искового или приказного производства в суд. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в Графике. Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором, производится Клиентом путем внесения наличных денег через банкоматы «УРСА Банк» с функцией приема наличных, через любой офис ОАО «УРСА Банк» (в наличной и безналичной форме), перечислением из любого банка на свой счет в ОАО «УРСА Банк».
Согласно п. 3.9. Условий суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на погашение денежной суммы, указанной в п. 7.11. настоящих Условий; на погашение технического овердрафта; на уплату просроченных процентов по кредиту; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на уплату штрафных санкций за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом и/или за просрочку возврата суммы основного долга; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита) по плановому платежу. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.
Как следует из заявления (оферты) от 31.10.2008, п. 6.1. Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушения срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленного условиями кредитного договора, Графиком, либо измененного по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, задолженность Заемщика перед Банком по соответствующей сумме считается просроченной и Банк вправе начислить Заемщику следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: 300 руб. в случае однократного нарушения Заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; 1000 руб. при повторном нарушении Заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у Заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа; 3000 руб. в случае третьего нарушения Заемщиком срока возврата платежа при наличии у Заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; 1000 руб. за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у Заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд. В случае допущения Клиентом просроченной задолженности до 20 руб., такая просроченная задолженность считается технической, и Банк вправе не начислять Клиенту штрафные санкции.
В судебном заседании установлено, что Воропаева О.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, что подтверждается выпиской по счету.
Ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не было представлено доказательств, подтверждающих то, что ею в сроки, установленные Графиком возврата кредита по частям, были произведены платежи по возврату кредита и уплате процентов.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору № 158721121МК/2008-2 от 31.10.2008, пояснений представителя истца следует, что Воропаевой О.А. в счет погашения основного долга по кредиту были внесены платежи в размере 16698,58 руб.; сумма начисленных процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга составляет 27140,27 руб.; сумма начисленных процентов на сумму просроченного к возврату основного составляет 4445,99 руб.; сумма начисленных единовременных штрафов за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов составляет 8500 руб.; Воропаевой О.А. в счет оплаты процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга внесены платежи в размере 16651,66 руб.; в счет оплаты процентов на сумму просроченного к возврату основного долга - 127,76 руб.; в счет погашения единовременных штрафов за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов - 1200 руб.; задолженность по основному долгу составляет 31651,42 руб., по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с 31.10.2008 по 11.08.2010 - 10488,61 руб., по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга за период с 02.12.2008 по 11.08.2010 - 4318,23 руб., по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов за период с 01.12.2008 по 31.12.2009 - 7300 руб.
Указанный расчет судом проверен и признан правильным.
Таким образом, сумма основного долга Воропаевой О.А. по кредитному договору составляет 31651,42 руб. (48350 руб. - 16698,58 руб.), сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с 31.10.2008 по 11.08.2010 - 10488,61 руб. (27140,27 руб. – 16651,66 руб.), сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга за период со 02.12.2008 по 11.08.2010 - 4318,23 руб. (4445,99 руб. – 127,76 руб.); сумма задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов за период с 01.12.2008 по 31.12.2009 - 7300 руб. (8500 руб. – 1200 руб.).
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов в размере 7 300 руб., суд приходит к следующему.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Суд считает, что в данном случае размер задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов подлежит уменьшению, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащих уплате штрафов последствиям нарушения обязательства, при этом судом принимается во внимание размер задолженности по оплате основного долга и процентов, период просрочки, а также то, что истцом доказательств того, что нарушение ответчиком сроков исполнения обязательств повлекло для него значительные негативные последствия, не представлено.
С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер суммы задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов за период с 01.12.2008 по 31.12.2009 в 3 раза.
Таким образом, размер задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов за период с 01.12.2008 по 31.12.2009 составит 2433,34 руб.
На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по кредитному договору № 158721121МК/2008-2 от 31.10.2008: 31651,42 руб. - сумму задолженности по основному денежному долгу; 10488,61 руб. - сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с 31.10.2008 по 11.08.2010; 4318,23 руб. - сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга за период с 02.12.2008 по 11.08.2010; 2433,34 руб. – сумму задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов за период с 01.12.2008 по 31.12.2009, а всего подлежит взысканию – 48891,60 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1666,74 руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Воропаевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Воропаевой О.А. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» по кредитному договору № 158721121МК/2008-2 от 31.10.2008 сумму задолженности по основному денежному долгу размере 31651,42 (тридцать одна тысяча шестьсот пятьдесят один рубль сорок две копейки), сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с 31.10.2008 по 11.08.2010 в размере 10488,61 (десять тысяч четыреста восемьдесят восемь рублей шестьдесят одна копейка), сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга за период с 02.12.2008 по 11.08.2010 в размере 4318,23 (четыре тысячи триста восемнадцать рублей двадцать три копейки), сумму задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов за период с 01.12.2008 по 31.12.2009 в размере 2433,34 (две тысячи четыреста тридцать три рубля тридцать четыре копейки), а всего взыскать сумму в размере 48891,60 (сорок восемь тысяч восемьсот девяносто один рубль шестьдесят копеек).
В остальной части исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» оставить без удовлетворения.
Взыскать с Воропаевой О.А. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1666,74 руб. (одна тысяча шестьсот шестьдесят шесть рублей семьдесят четыре копейки).
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд г. Томска.
Председательствующий судья: Ю.С. Быкова