РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 мая 2011 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Остольской Л.Б.,
при секретаре Копышевой М.А.,
с участием представителя ответчика Цветковой Т.Н. Афанасьева А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Цветковой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Цветковой Т.Н., в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору ... от 25.02.2009 в размере 221244 рубля 92 копейки, которая складывается из сумма задолженности по основному денежному долгу в размере 193314 рублей 71 копейка, суммы задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 22576 рублей 05 копеек, суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 5354 рубля 14 копеек, а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5413 рублей, указав в обоснование заявленных требований, что 25.02.2009 ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и ответчиком Цветковой Т.Н. был заключен кредитный договор № 10230-КК/2009-2 путем акцепта банком заявления-оферты клиента в ОАО «УРСА Банк». Составными и неотъемлемыми частями договора являются условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк». Ответчику был предоставлен кредит в размере 205298 рублей 37 копеек, срок возврата суммы кредита установлен сторонами согласно графику, процентная ставка за пользование кредитом составляет 25 % годовых. В условиях кредитования предусмотрены штрафные санкции за случаи нарушения условий кредитного договора: 300 рублей - за однократное нарушение заемщиком срока возврата кредита (части кредита), 1000 рублей – за повторное нарушение срока возврата кредита (части кредита), 3000 рублей – за третье нарушение заемщиком срока возврата платежа при наличии просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей, за каждое последующее нарушение, при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и белее предыдущих подряд платежей 1000 рублей. Ответчик свои обязательства по данному кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком. На дату предъявления в суд настоящего искового заявления срок действия кредитного обязательства истек, однако ответчиком обязательства не исполнены по настоящее время.
В судебное заседание представитель ОАО «МДМ Банк» Степанова Н.А., действующая на основании доверенности ..., не явилась, представив письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, что суд в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным.
Ответчик Цветковой Т.Н. в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, что суд в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным.
Представитель ответчика Цветковой Т.Н. Афанасьев А.А., действующий на основании доверенности от 14.12.2010 сроком на три года, в судебном заседании исковые требования признал полностью согласно представленному письменному заявлению, последствия признания иска, предусмотренные ст. 39, 173, 198, 220, 221 ГПК РФ, ему разъяснены и понятны.
Заслушав представителя ответчика Афанасьева А.А., исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк», 06.08.2009 ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», в результате чего было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО «МДМ Банк», внесены уточнения в Устав Банка, что подтверждается Уставом ОАО «МДМ Банк», свидетельствами о внесении записи в Единый государственный реестр юридического лица ОАО «МДМ Банк» от 03.09.2009 и от 10.08.2010.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно заявлению (оферте) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по продукту «Кредитная карта VISA» и заключении договора банковского счета от 25.02.2009 Цветковой Т.Н. предоставлен кредит в сумме 205298 рублей 37 копеек под 25% годовых, срок действия кредитного договора – до востребования, но не позднее 20.08.2040, штрафные санкции составляют 300 рублей в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов, 1000 рублей – при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа, 3000 рублей в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд, 1000 рублей - за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и белее предыдущих платежей подряд. Условия кредитования являются неотъемлемой частью данной оферты. Ставя свою подпись под настоящим заявлением, Цветкова Т.Н. подтверждает, что целью заключения настоящего кредитного договора являются ее личные нужды, ответственность за погашение кредита лежит полностью на ней. В заявлении указано, что Цветкова Т.Н. ознакомлена и согласна с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком возврата кредита и расчетом суммы ежемесячного платежа, штрафных санкций, с размером полной стоимости кредита, которая составляет 27 целых 52 сотых % годовых, при расчете которой учтены: годовая процентная ставка по кредиту, и определяется на момент выдачи кредита при условии соблюдения сроков и сумм платежа. Экземпляр настоящего заявления и банковскую карту Цветкова Т.Н. получила, с информацией о полной стоимости кредита она ознакомлена путем прочтения условий, содержащихся в настоящем договоре до момента его заключения (подписания), со всеми условиями кредитования она ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью Цветковой Т.Н.
Согласно п. 2 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Кредитная карта VISA» кредитный договор состоит из заявления (оферты) клиента и настоящих Условий.
Условия кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Кредитная карта VISA» (далее – Условия) устанавливают общий порядок кредитования, взаимодействие сторон, их права и обязанности при осуществлении ОАО «УРСА Банк» кредитования физических лиц с использованием банковских карт.
Согласно п.п. 3.2.2 – 3.2.2.2, 3.3 Условий Банк в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении Клиента, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает Клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (офертой) и настоящими Условиями. Оферта Клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета. Открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета Клиента.
В рамках выданного кредита Цветковой Т.Н. был открыт текущий счет ... и привязана кредитная карта VISA.
В заявлении-оферте от 25.02.2009 указаны реквизиты банковского счета.
Из представленной истцом выписки по счету Цветковой Т.Н. за период с 25/02/2009 00:00:00 по 15/03/2011 23:59:59 (...) следует, что 26.02.2009 на счет Цветковой Т.Н. были зачислены денежные средства в размере 203435 руб. 27 коп.
Таким образом, 25.02.2009 между Банком и Цветковой Т.Н. был заключен с соблюдением письменной формы смешанный договор, который включает в себя условия договора о банковском счете и кредитного договора. 26.02.2009 ответчику Цветковой Т.Н. был выдан кредит в размере 203435 руб. 27 коп.
Факт перечисления на счет ответчика Цветковой Т.Н. ... и выдачи наличных денежных средств по кредитной карте VISA в размере 203435 руб. 27 коп. подтверждается выписки по счету Цветковой Т.Н. за период с 25/02/2009 00:00:00 по 15/03/2011 23:59:59.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 809 ГК РФ.
В соответствии с п.п. 3.3, 3.4, 3.5, 3.8 Условий под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или полученных безналичным путем перечислением со счета. Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита (части кредита), по дату окончания срока действия кредитного договора, установленного п. 8.2 настоящих условий кредитования, а в случае смерти Клиента и/или взыскания с Клиента задолженности по кредиту в судебном порядке – до даты смерти Клиента, указанной в свидетельстве о смерти, и/или даты подачи Банком заявления в рамках искового или приказного производства в суд. Размер ежемесячного платежа по кредитному договору, подлежащий уплате Клиентом с 1 по 20 число месяца, следующей за месяцем пользования кредитом (отчетный месяц) составляет сумму платежей: 10 % от суммы задолженности по использованному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, предшествующего отчетному; суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанных Банком на остаток ссудной задолженности за месяц пользования кредитом, предшествующий отчетному; суммы просроченной задолженности по использованному лимиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии); суммы штрафных санкций по кредитному договору (при наличии). Суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцепнтом порядке), направляются Банком в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на погашение денежной суммы, указанной в п. 7.11 настоящих Условий; на погашение технического овердрафта; на уплату просроченных процентов по кредиту; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на уплату штрафных санкций за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом и/или просрочку возврата суммы основного долга; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита) по плановому платежу. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной настоящими условиями.
В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий клиент обязан оплатить проценты за пользование кредитом и вернуть сумму кредита в порядке и в сроки, установленные в кредитном договоре, ежемесячно совершать платежи по кредиту в размере, в порядке и в сроки, указанные в п.п. 3.5, 3.6 настоящих Условий.
Из п. 6.1 Условий следует, что в случае нарушения Клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушения срока уплаты начисленных процентов, предусмотренных условиями кредитного договора, либо измененных по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, задолженность Клиента перед Банком по соответствующей сумме считается просроченной и Банк вправе начислить Клиенту следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: 300 рублей в случае однократного нарушения Клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов, 1000 рублей – при повторном нарушении Клиентом срока возврата платежа, в случае наличия у Клиента задолженности по оплате предыдущего платежа, 3000 рублей в случае третьего нарушения Клиентом срока возврата платежа при наличии у Клиента просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд, 1000 рублей - за каждый последующий случай нарушения Клиентом срока платежа при наличии у Клиента просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и белее предыдущих платежей подряд.
О том, что ответчик Цветкова Т.Н. согласна с условиями погашения кредита, свидетельствует ее подпись в заявлении (оферте) и в условиях кредитования.
Факт ненадлежащего исполнения ответчиком Цветковой Т.Н. обязательств по указанному кредитному договору, нарушение ею сроков возврата кредита подтверждается Выпиской ОАО «МДМ Банк» по счету Цветковой Т.Н. за период с 25/02/2009 00:00:00 по 15/03/2011 23:59:59.
Согласно представленному расчету по сумме долга Цветковой Т.Н. задолженность по кредитному договору № 10230-КК/2009-2 от 25.02.2009 составляет 221244,92 рубля, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 193314,71 рублей, сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 22576,05 рублей, сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 5354,14 рубля. Вместе с тем ответчиком была частично погашена задолженность: по основному долгу в размере 197504,45 рубля, по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 34075,69 рублей, по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 126,10 рублей.
Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций представленного представителем истца расчета в совокупности с представленными документами по указанному договору, с учетом вносимых Цветковой Т.Н. платежей, суд находит его верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом задолженности ответчика по кредитному договору от 25.02.2009.
Таким образом, с учетом выплаченных ответчиком Цветковой Т.Н. денежных сумм, задолженность по основному долгу составляет 193314,71 рублей, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга составляет 22576,05 рублей, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 5354,14 рубля.
В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
На основании ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.
В данном случае законность и обоснованность требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом нашла свое подтверждение в судебном заседании, признание иска ответчиком является добровольным, не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц, в связи с чем, исковые требования ОАО «МДМ Банк» о взыскании с Цветковой Т.Н. суммы задолженности по основному денежному долгу в размере 193314,71 рублей; суммы задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 22576,05 рублей; суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 5354,14 рублей; подлежат удовлетворению.
Рассмотрев вопрос о распределении судебных издержек, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом изложенного требования закона, принимая во внимание, что согласно платежному поручению № 1234965 от 13.04.2011 при подаче иска ОАО «МДМ Банк» была оплачена государственная пошлина в размере 5413 рублей, исковые требования которого удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика Цветковой Т.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» уплаченную последним при подаче иска государственную пошлину в сумме 5413 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194 –198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Цветковой Т.Н. о взыскании задолженности по договору кредита и процентов за пользование кредитом удовлетворить.
Взыскать с Цветковой Т.Н. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору ... от 25.02.2009 года в размере 221244,92 рублей (193314,71 рублей задолженность по основному долгу, 22576,05 рублей – проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга, 5354,14 рублей – проценты на сумму просроченного к возврату основного долга), 5413 рублей – расходы по оплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г.Томска.
Председательствующий Л.Б. Остольская
Решение в окончательной форме изготовлено 18.05.2011.