Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 мая 2011 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бессоновой М.В.,
при секретаре Климашевской Т.Г.,
с участием представителя истца Степановой Н.А.,
представителя ответчика Денисовой С.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Денисову П.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с Денисова П.П. задолженность по кредитному договору № 016101021 МК/2008-2 от 11.03.2008 года в размере 126.484 рублей 89 копеек, в том числе 93.801 рубля 46 копеек - сумма задолженности по основному денежному долгу, 32.345 рублей 56 копеек - сумма задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, 337 рублей 87 копеек — сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; государственную пошлину. В обосновании заявленных требований указало, что 11.03.2008 года ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Денисов П.П. заключили кредитный договор № 016101021 МК/2008-2 путем акцепта Банком заявления-оферты Денисова П.П. в ОАО «УРСА Банк». Кроме заявления ответчика составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользование счетом ОАО «УРСА Банк» и график возврата кредита. Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом: 48 процентов годовых, повышенные процентная ставка в размере 220 % годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме. Должнику был предоставлен кредит в размере 100.000 рублей по программе «Мастер-кредит». Должник, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком. В течение срока действия кредитного договора произошла реорганизация, в результате которой банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк. 06.08.2009 г. ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк», в результате было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО «МДМ Банк».
В судебном заседании представитель истца Степанова Н.А., действующая на основании доверенности № 127 от 28.12.2010 года, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что возражает против ходатайства представителя ответчика о применении срока исковой давности, поскольку кредитный договор никто не расторгал, он действующий. О нарушении своих прав Банк узнал в июне 2009 года, в связи с чем было подано заявление в мировой суд, где вынесен судебный приказ, который был 08.02.2011 года отменен, поэтому через несколько месяцев после отмены приказа Банк обратился в суд с настоящим заявлением.
Ответчик Денисов П.П., будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о невозможности явки по уважительным причинам суду не сообщил. При таких обстоятельствах суд, в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.
В судебном заседании представитель ответчика Денисова П.П. – Денисова С.И., действующая на основании доверенности от 15.12.2010 года, пояснила, что истец не требует расторжения кредитного договора, при этом, требуя возврата основного долга полностью, они тем самым расторгают договор, поэтому считает необходимым применить срок исковой давности, поскольку истцом он пропущен. Возражений по размеру долга не имеет.
Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В судебном заседании установлено, что 11.03.2008 года Денисов П.П. обратился в ОАО «УРСА Банк» (после реорганизации ОАО «МДМ Банк») с заявлением-офертой на заключение договоров банковского счета и получение кредита по программе «Мастер-кредит» в размере 100.000 рублей, сроком на одну тысячу восемьсот дней под 48 % годовых.
В заявлении указано, что Денисов П.П. ознакомлен с Условиями кредитования, параметрами кредита (раздел Б Заявления), порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, с размером эффективной процентной ставки, которая составляет шестьдесят целых двадцать одна сотая процентов годовых, при расчете которой учтены: годовая процентная ставка по кредиту, банковской карты и определяется на момент выдачи кредита при условии соблюдения им графика возврата кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, сроков и сумм платежа (без учета возможности частичного/полного досрочного погашения кредита, штрафных санкций при нарушении им срока возврата кредита (части кредита)/процентов за пользование кредитом и суммы платежа). Денисов П.П. заявляет, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора.
Согласно п.п. п.п. 3.1., 3.2., 3.3. Условий кредитования - банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а также открывает банковский счет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор, Договор банковского счета заключаются сторонами в следующем порядке: Клиент представляет в Банк Заявление и График, - оферту на заключение договора банковского счета, Кредитного договора, а также копию паспорта. Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении Клиента, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров; открывает Клиенту банковский счет в соответствии с Заявлением (офертой) и настоящими условиями. Оферта Клиента о заключении Договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета; открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма зачислена на банковский счет Клиента с отражением задолженности на ссудном счете Клиента.
11.03.2008 года Денисовым П.П. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.
Акцептом явились действия Банка по зачислению денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках ДБ «Мастер-кредит» Денисову П.П. в размере 100.000 рублей, что подтверждается выпиской по счету Денисова П.П. за период с 11.03.2008 года по 15.03.2011 года.
Таким образом, 11.03.2008 года между Банком и Денисовым П.П. был заключен кредитный договор № 016101021 МК/2008-2 от 11.03.2008 года с соблюдением письменной формы.
Графиком возврата кредита установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Денисов П.П. был ознакомлен, что подтверждается его подписью.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п. 3.3. – 3.5., 3.7 Условий под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счёт Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или перечисленных со счёта, или полученных Банком иным образом целевым назначением в счёт погашения задолженности перед Банком по кредитному договору. Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроке, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита. Возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором, производится Клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на Счет Клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет Клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке.
Согласно п. 3.9. Условий суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита); на уплату просроченных процентов; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита (части кредита); на уплату срочных процентов. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.
В судебном заседании установлено, что Денисов П.П. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору № 016101021 МК/2008-2 от 11.03.2008 года следует, что в счет погашения основного долга по кредиту были внесены платежи в размере 6.198,54 рублей; сумма начисленных процентов за пользование кредитом по 15.03.2010 года составляет 35.925,99 рублей; Денисов П.П. в счет оплаты процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга внесены платежи в размере 3.580,43 рублей; задолженность по основному долгу составляет 93.801, 46 рублей, по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 32.345,56 рублей.
Расчет задолженности по основному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга судом проверен и признан правильным, представителем ответчика не оспаривается.
Таким образом, сумма основного долга Денисова П.П. по кредитному договору составляет 93.801,46 рублей (100.000 рублей – 6.198,54 рублей), сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 32.345,56 рублей (35.925,99 рублей – 3.580,43 рублей).
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, суд приходит к следующему.
Кроме обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом пунктом 6.1 Условий установлена ответственность Клиента, в случае, если задолженность Клиента по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, задолженность Клиента перед Банком по соответствующей сумме кредита считается просроченной. При возникновении просроченной задолженности, Клиент выплачивает Банку повышенную процентную ставку в размере 220 % годовых.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Поскольку предусмотренная п. 6.1 Условий обязанность уплаты Клиентом повышенной процентной ставки возникает в случае если задолженность по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, то в данном случае названные проценты на сумму просроченного к возврату основного долга есть ни что иное, как предусмотренная договором неустойка.
Согласно представленному расчету задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 337,87 рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая размер погашенной ответчиком задолженности, срок в течение которого обязательство по возврату долга не исполняется, соотношение размеров неустойки и размера задолженности, суд считает размер неустойки за пропуск платежей соответствующим последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, такая неустойка в сумме 337 рублей 87 копеек снижению не подлежит.
На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по кредитному договору № 016101021 МК/2008-2 от 11.03.2008 года: 93.801,46 рублей – сумма задолженности по основному денежному долгу; 32.345,56 рублей – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 337,87 рублей - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, а всего подлежит взысканию – 126.484 рублей 89 копеек.
Рассматривая вопрос о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 197 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Как следует из представленных стороной истца доказательств, а именно: выписки по счету Денисова П.П. за период с 11.03.2008 года по 15.03.2011 года и расчета задолженности на 15.03.2011 года, который судом проверен и признан правильным, ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет с июня 2009 года.
В связи с чем, анализируя вышеприведенные положения закона и фактические обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что установленный законом срок исковой давности для предъявления настоящего иска не истек.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3.730 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Денисову П.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с Денисова П.П. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по основному денежному обязательству в сумме 93.801 рубля 46 копеек, проценты за пользование кредитными средствами в сумме 32.345 рублей 56 копейки, неустойку в сумме 337 рублей 87 копеек, а всего в сумме 126.484 рублей 89 копеек, возврат госпошлины в размере 3.730 рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд.
Председательствующий судья М.В. Бессонова