РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 июня 2011 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Остольской Л.Б.,
секретаря Копышевой М.А.,
с участием представителя
истца ЗАО «Райффайзенбанк» Рублика А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Воскобойниковой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в Октябрьский районный суд г.Томска с исковым заявлением к Воскобойниковой Л.И. о взыскании 71 872 рублей 18 копеек, в том числе 59 761 рубля 22 копеек в счет погашения суммы основного долга, 4 775 рублей 17 копеек в счет погашения процентов за пользование кредитом, 3 360 рублей в счет погашения комиссии за обслуживание кредита, 3 975 рублей 79 копеек в счет погашения штрафа за просрочку внесения очередного платежа; 2 356 рублей 17 копеек в счет уплаты расходов по оплате государственной пошлины, указав в обоснование заявленных требований, что 28.10.2008 истцом и ответчиком заключен кредитный договор №12966936, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 84000 рублей сроком на 60 месяцев под 14% годовых; платежи по кредиту ответчиком производятся с нарушение сроков.
В судебном заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Рублик А.В. уточнил исковые требований, просил взыскать задолженность по кредитному договору досрочно. Дополнительно пояснил, что ответчиком последний платеж произведен 09.10.2010, после чего платежей не производилось.
Ответчик Воскобойникова Л.И., уведомленная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась.
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Заслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст.807 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Как следует из п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления на кредит (оферты) в ЗАО «Райффайзенбанк» от 28.10.2008 между истцом и Воскобойниковой Л.И. заключен кредитный договор, ответчику предоставлен кредит в сумме 84 000 рублей под 14% годовых, эффективной процентной ставки в 25,73 % годовых, срок кредита 60 месяцев, платежи производятся 28 числа каждого месяца, комиссия за обслуживание кредита, уплачиваемая ежемесячно, составляет 420 рублей.
Согласно п.7.3.4 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных председателем правления ЗАО «Райффайзенбанк», если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные настоящими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту.
В силу п.7.4.1 Общих условий за просрочку минимального платежа взимается штраф в размере, установленном тарифами банка.
В соответствии с Тарифами по потребительскому кредитованию, которые являются неотъемлемой частью договора, штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Согласно п.8.1.2 Общих условий кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет клиента.
Факт выдачи кредита подтверждается уведомлением о предоставлении кредита от 28.10.2008, содержащим личную подпись ответчика, сообщением ЗАО «Райффайзенбанк» от 28.10.2008, а также мемориальным ордером №12966936 от 28.10.2008, согласно которому Воскобойниковой Л.И. перечислено 84 000 рублей.
Таким образом, истцом выполнены все обязательства по данному договору.
Согласно п.8.4.1, 8.4.3 Общих условий клиент обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные проценты, суммы комиссий за обслуживание счета за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором; досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору по основаниям в соответствии с п.8.3 Общих условий.
На основании п.п.8.3.1, 8.3.1.1 Общих условий клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
В судебном заседании установлено, что Воскобойникова Л.И. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, гашение кредита производится несвоевременно.
Из графика платежей от 28.10.2008 следует, что ежемесячно с Воскобойниковой Л.И. подлежит внесению в счет погашения обязательств по кредитному договору 2 374 рубля 53 копейки, 28.10.2013 г. – 2 393 рубля 56 копеек.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора в адрес Воскобойниковой Л.И. 02.02.2011 г. истцом направлено требование о необходимости досрочного погашения всей предоставленной суммы кредита по причине неисполнения заемщиком своих обязательств по договору – 66953 рублей 49 копеек.
Получение указанного требования подтверждается почтовым извещением о вручении от 08.02.2011 с личной подписью Воскобойниковой Л.И.
Согласно ч.ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.8.2.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита в полном размере включительно, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента, из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.
Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными документами, суд считает возможным согласиться с представленным расчетом задолженности, начисленной в отношении Воскобойниковой Л.И. по кредитному договору от 28.10.2008.
Исходя из представленного расчета, сумма основного долга составляет 59761 рубль 22 копейки, сумма процентов за пользование кредитом составляет 4775 рублей 17 копеек, штраф за просрочку внесения очередного платежа 3975 рублей 79 копеек.
Однако, требование истца о взыскании 3360 рублей в качестве задолженности по ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, не подлежит удовлетворению исходя из следующего.
Согласно ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствие с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Соответствующий вид комиссии действующим законодательством РФ не предусмотрен.
В связи с изложенным на основании п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» банк не вправе требовать от заемщика – потребителя исполнений условий договора, ущемляющих права последнего.
Анализируя вышеуказанное, суд приходит к выводу, что заключение договора с условием о взимании банком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 420 рублей не основано на законе, является нарушением прав потребителя и банк не вправе требовать от заемщика - потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.
Рассмотрев вопрос о распределении судебных издержек, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Исходя из существа спора, результата его разрешения, обстоятельств формирования задолженности, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 2255 рублей 37 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194 –198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Воскобойниковой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Воскобойниковой Л.И. досрочно в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору №12966936 от 28.10.2008 года в размере 59761,22 рубля – основной долг, проценты за пользование кредитом по состоянию на 8.04.2011 года в размере – 4775,17 рублей, штраф за просрочку внесения очередного платежа в размере – 3975,79 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2255,37 рублей. В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий судья: Л.Б. Остольская
Решение в окончательной форме изготовлено 08.06.2011