Дело № 2-1233/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2011 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Клименко А.А.,

при секретаре Андреевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Цветковой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Национальный банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Цветковой Т.Н., в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 58600,05 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1958,01 рублей. В обоснование требований истец указал, что в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита «на неотложные нужды» предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды. 08.02.2010 Цветкова Т.Н. обратилась в ОАО Национальный банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере 48760 рублей на неотложные нужды. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы в размере 48760 рублей на открытый для нее банковский счет. Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.7 Условий предоставления и обслуживанию кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и (или) Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 2057,23 рублей. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере, не менее суммы задолженности. В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов и положений законодательства ответчик не исполнила свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности. В соответствии с п.п. 4.2, 8.11 Условий, банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме. В настоящее время задолженность составляет 58600,05 рублей, из которых, сумма основного долга составляет 46263,28 рубля, проценты за пользование кредитом в период с 08.02.2010 по 09.03.2011 составляют 5763,34 рубля, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с 08.02.2010 по 09.03.2011 составляет 1839,64 рублей, плата за пропуск платежей в период с 08.02.2010 по 09.03.2011 составляет 4700 рублей, проценты на просроченный долг в период с 08.02.2010 по 09.03.2011 составляют 33 рубля.

Истец ОАО Национальный банк «ТРАСТ», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайства об отложении рассмотрения дела не представил.

Ответчик Цветкова Т.Н., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание также не явилась, об уважительности причин своей неявки не сообщила, ходатайства об отложении рассмотрения дела не представила.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила статей 809, 810 ГК РФ, согласно которым, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец, если иное не предусмотрено законом или договором займа, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В случае заключения договора путем направления оферты одной стороной и ее принятия другой, существенные условия договора, принимаемые сторонами, должны содержаться в самой оферте (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 08.02.2010 между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Цветковой Т.Н. был заключен договор № 60-015056, в соответствии с которым ОАО Национальный банк «ТРАСТ» предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 48760 рублей сроком на 60 месяцев до ..., с уплатой процентов за пользование им в размере 17 % годовых, открыл для Цветковой Т.Н. банковский счет ..., а также открыл специальный карточный счет ... и предоставил банковскую карту ...

Указанное подтверждается заявлением Цветковой Т.Н. о предоставлении кредита на неотложнее нужды от 08.02.2010 в ОАО Национальный банк «ТРАСТ», графиком платежей от 08.02.2010, выпиской по лицевому счету Цветковой Т.Н. ..., открытому в ОАО Национальный банк «ТРАСТ», распиской Цветковой Т.Н. в получении карты и ПИН-кода от 08.02.2010.

В соответствии с названным заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от 08.02.2010, неотъемлемой частью данного заявления и заключенного сторонами на его основании договора № 60-015056 являются Тарифы по кредитам на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, утвержденные ОАО Национальный банк «ТРАСТ».

Согласно пунктам 1.8, 8.2 названных Условий предоставления и обслуживания кредитов …, ответчик приняла на себя обязательство надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту, включая сумму предоставленного кредита, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, штрафы за пропуск за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение договора.

В соответствии с п. 1.17 Условий предоставления и обслуживания кредитов …, Тарифов ОАО Национальный банк «ТРАСТ» по программе кредитования на неотложные нужды, проценты за пользование кредитом уплачиваются в размере 17 % годовых.

Согласно пунктам 2.2, 3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов …, проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно. Проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 (366) дней в году на сумму фактического задолженности по кредиту на начало операционного дня. При этом, продолжительность процентного периода принимается равной одному месяцу (п. 1.18).

Согласно предусмотренному сторонами графику платежей от 08.02.2010, ответчик обязалась оплачивать кредит ежемесячно равными долями в размере 243,80 рубля, начиная с 09.03.2010 по 09.08.2010, равными долями в размере 2057,23 рублей, начиная с 08.09.2010 по 08.01.2015 в соответствии с датами, указанными в данном графике, и в размере 2047,21 рублей в срок до 09.02.2015.

Как следует из п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов …, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется путем зачисления на открытый кредитором в соответствии с заключенным сторонами договором счет или иной счет, который может быть указан в соответствующем письменном уведомлении кредитором, суммы денежных средств в размере не менее суммы платежа, осуществляемого не позднее указанной в графике даты внесения такого платежа.

В соответствии с п. 11.5 Условий, в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по договору клиент несет ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и данными Условиями.

Согласно п. 4 Тарифов ОАО Национальный банк «ТРАСТ» по программе кредитования на неотложные нужды, размер предусмотренного вышеназванными Условиями штрафа за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет 500 рублей, при пропуске платежа второй раз подряд составляет 700 рублей, при пропуске платежа третий раз подряд составляет 1000 рублей.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленного истцом расчета задолженности Цветковой Т.Н. по договору № 60-015056, произведенного по состоянию на 31.03.2011, выписки по лицевому счету Цветковой Т.Н. ... усматривается, что ответчиком допускались просрочки внесения ежемесячных платежей по указанному договору. Задолженность Цветковой Т.Н. по возврату основного долга составляет 46263,28 рубля, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом за период с 08.02.2010 по 09.03.2011 составляет 5763,34 рубля, сумма начисленного штрафа за просрочку платежей составляет 4700 рублей.

Доказательств внесения ответчиком в счет погашения задолженности по договору № 60-015056 от 08.02.2010 денежных средств в большем размере суду не представлено.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности Цветковой Т.Н., признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 9.10 принятых ответчиком Условий предоставления и обслуживания кредитов …, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

Таким образом, поскольку в судебном заседании установлено, что истцом обязательства по заключенному 08.02.2010 договору № 60-015056 выполнены в полном объеме, а ответчиком принятые на себя по этому договору обязательства исполняются ненадлежащим образом, с учетом приведенных выше положений закона и условий договора, суд считает заявленные ОАО Национальный банк «ТРАСТ» требования по взысканию с Цветковой Т.Н. суммы задолженности по основному долгу по состоянию на 31.03.2011, задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период с 08.02.2010 по 09.03.2011, штрафа за просрочку платежей подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем, в удовлетворении требования о взыскании с ответчика части задолженности в размере 1839,64 рублей, представляющей собой комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, суд считает необходимым отказать, в связи со следующим.

В силу ч. 1 ст. 9, ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

При этом, в силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как установлено судом, и указывалось выше, в соответствии с заключенным сторонами договором № 60-015056 от 08.02.2010 ОАО Национальный банк «ТРАСТ» для Цветковой Т.Н. были открыты банковский счет ..., специальный карточный счет ..., предоставлена банковская карта.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 08.02.2010, пунктам 1.8, 8.2 принятых в соответствии с данным заявлением Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО Национальный банк «ТРАСТ», в сумму задолженности, которую Цветкова Т.Н. обязалась оплатить истцу, включаются, в том числе, комиссии и иные платежи, предусмотренные указанными Условиями, тарифами банка.

На основании п. 8.13 данных Условий, клиент обязан оплачивать услуги, оказываемые кредитором в соответствии с тарифами и тарифами по карте.

В соответствии с Тарифами ОАО Национальный банк «ТРАСТ», применяемыми по программе кредитования на неотложные нужды, комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет клиента и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. В период, исчисляемый с даты, следующей за датой предоставление кредита, в течение которого клиент осуществляет оплату платежей, включающих только платы и комиссии, предусмотренные договором, размер указанной комиссии составляет 0,5 %, а после окончания данного периода уплате в качестве комиссии подлежат 1,4 % от суммы зачисленного на счет.

Вместе с тем, статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей, которыми признаются граждане, использующие, приобретающие, заказывающие либо имеющие намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается также обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Как следует из Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2007 г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком балансового счета, используемого для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Вместе с тем, открытие такого балансового счета является кредиторской обязанностью банка, возникающей у него в силу закона, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

На основании указанной нормы Центральный банк РФ Указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» включил в расчет полной стоимости кредита, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Однако, правомерность взимания с заемщика комиссии в связи с открытием и ведением его счетов названным Указанием Центрального Банка РФ не определяется.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, норма которой определяет понятие кредитного договора, условия такого договора предполагают обязанности заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее. Уплату заемщиком кредитору каких-либо иных платежей, не направленных непосредственно на возврат полученных денежных средств и процентов за пользование ими, данная статья также не предусматривает.

Изложенное свидетельствует о том, что балансовый счет, используемый только для учета ссудной задолженности по кредиту, следует рассматривать как внутренний хозяйственный счет банка, способ бухгалтерского учета банком денежных средств. В связи с чем, он не может оцениваться в смысле договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ), а его открытие и ведение самостоятельной банковской услугой, подлежащей оплате, не является.

Анализ содержащихся в Условиях предоставления и обслуживания кредитов … положений, включенного в них порядка предоставления, пользования и возврата кредитных средств и уплаты процентов за пользование ими, предусматривающих предоставление ответчику суммы кредита, пользование кредитными средствами и уплату задолженности именно путем зачисления и списания средств с открытых одновременно истцом для Цветковой Т.Н. счета, специального карточного счета, позволяет сделать вывод о том, что указанные счета являются необходимыми для пользования самим заемщиком и обслуживания банком выданного кредита. И не должны рассматриваться как самостоятельные банковские счета, открытые в связи с заключением договора банковского счета в том виде, как это предполагает ст. 845 ГК РФ. Несмотря на указание в договоре № 60-015056 на заключение сторонами договоров об открытии банкового счета и открытии спецкартсчета.

Указанное подтверждается содержанием пунктов 2.1, 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов …, согласно которым, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета; договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательств платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте, с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента.

Пункт 5.6 Условий предусматривает закрытие счета после полного погашения клиентом задолженности по кредиту при отсутствии денежных средств на счете, а также при непредоставлении кредита по основаниям, указанным в договоре.

Как видно из графика платежей от 08.02.2010, сумма взыскиваемой с ответчика комиссии за расчетное обслуживание включена в состав периодических платежей по кредиту.

При этом, в материалах дела отсутствуют доказательства наличия иного счета, на котором учитывались бы денежные средства, поступившие в счет оплаты задолженности Цветковой Т.Н. по предоставленному 08.02.2010 кредиту.

Доказательств оказания ответчику услуг по перечислению, выдаче сумм, как с открытого для нее счета, так и специального карточного счета, проведения других операций по данным счетам, банковской карте, не связанных с предоставлением и пользованием кредитом, ОАО Национальный банк «ТРАСТ», несмотря на требования ст. 56 ГПК РФ, также не представлено.

При таких обстоятельствах, те положения раздела 5 Условий, определяющего режим действия открытого ответчику счета, которыми допускается осуществление посредством этого счета иных операций, помимо зачисления и списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, а также положения разделов 6, 12, устанавливающих режим действия открытого Цветковой Т.Н. специального карточного счета и условия пользования банковской картой, приведенный выше вывод суда не опровергают.

С учетом указанного, возложение в данном случае на ответчика, помимо предусмотренных ч. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им, дополнительных обязанностей по внесению какой-либо платы за расчетное обслуживание кредита противоречит требованиям действующего законодательства, нарушает установленные законом права потребителя, а устанавливающие такую обязанность ответчика условия заключенного ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Цветковой Т.Н. договора ничтожны, обязательств для ответчика не влекут.

Суд полагает необходимым отказать истцу также в удовлетворении заявленного им требования о взыскании с ответчика суммы процентов на просроченный долг за период с 08.02.2010 по 09.03.2011 в размере 33,79 рубля.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Поскольку ни один из представленных документов, предусматривающих принятые сторонами при заключения договора № 60-015056 от 08.02.2010 условия, не содержит в себе оснований начисления ответчику процентов на сумму просроченного к уплате долга, размера таких процентов, периода времени, на который они подлежат начислению, являющихся в этом случае существенными условиями, принимая во внимание приведенное требование ч. 1 ст. 432 ГК РФ, оснований для взыскания с Цветковой Т.Н. начисленных ответчиков процентов на сумму просроченного долга у суда не имеется.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 1958,01 рублей, что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением № 516 от 01.04.2011.

Учитывая изложенное, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика Цветковой Т.Н. в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере 1900,98 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать с Цветковой Т.Н. в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по основному долгу на 31.03.2011 в сумме 46263 (сорок шесть тысяч двести шестьдесят три) рубля 28 коп., проценты за пользование кредитом за период с 08.02.2010 по 09.03.2011 в сумме 5763 (пять тысяч семьсот шестьдесят три) руб. 34 коп., штраф за просрочку платежей 4700 (четыре тысячи семьсот) руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1900 (одна тысяча девятьсот) руб. 98 коп.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

Решение может обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья А.А. Клименко

...

...