РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2011 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Кребеля М.В.,

при секретаре Кузнецовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО «НБ «ТРАСТ») к Сутуриной И.Г. о взыскании задолженности,

определил:

ОАО «НБ «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Сутуриной И.Г., в котором просит взыскать с последней в свою пользу сумму задолженности в размере 108639 рублей 16 копеек, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 3372 рубля 79 копеек, указав в обоснование заявленных требований, что 28.01.2010 Сутурина И.Г. обратилась в ОАО «НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении ей кредита в размере 130000 рублей на неотложные нужды, которое следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета .... Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 130 000 рублей на вышеуказанный счет в день его открытия. Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства Сутурина И.Г. не исполнила свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности. В настоящее время сумма долга по кредитному договору составляет 108639 рублей 16 копеек, в том числе: 96966 рублей 71 копейка – сумма основного долга; 4054 рубля 49 копеек - проценты за пользование кредитом с 28.01.2010 по 28.03.2011; 4269 рублей 46 копеек – непогашенная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 28.01.2010 по 28.03.2011; 3200 рублей – плата за пропуск платежей за период с 28.01.2010 по 28.03.2011; 148 рублей 50 копеек – проценты за просроченный долг за период с 28.01.2010 по 28.03.2011.

Представитель истца ОАО «НБ «ТРАСТ», будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного заседания не просил. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик Сутурина И.Г., будучи извещенной надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась, представила письменное заявление, в котором указала, что исковые требования ОАО «НБ «ТРАСТ» в части взыскания с нее 104370 рублей 70 копеек (суммы основного долга, процентов за просроченный долг за период с 28.01.2010 по 28.03.2011, платы за пропуск платежей за период с 28.01.2010 по 28.03.2011, процентов за пользование кредитом с 28.01.2010 по 28.03.2011) признает, последствия признания иска, предусмотренные ст. ст. 39, 173 ГПК РФ ей разъяснены и понятны. Дополнительно указала, что исковые требования ОАО «НБ «ТРАСТ» в части взыскания с нее непогашенной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 28.01.2010 по 28.03.2011 не признает, а так же просила о рассмотрении настоящего гражданского дела в свое отсутствие. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частями 1 ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Ч. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В судебном заседании установлено, что Сутурина И.Г. обратилась в ОАО «НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении ей кредита на неотложные нужды на условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифов ОАО «НБ «ТРАСТ» по продукту «Время возможностей», в размере 130000 рублей сроком на 36 месяцев с комиссией за расчетное обслуживание 1,23 %; суммой ежемесячного платежа в 6233 рубля 86 копеек, а также суммой последнего платежа в 6203 рубля 12 копеек.

Из п. 1.4. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды следует, что договор - смешанный договор, заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном статьей 435 ГК РФ, путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (далее - Условия) и тарифы «НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», тарифы «НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, долгосрочное платежное поручение.

Акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на счет Сутуриной И.Г. в размере 130000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету ....

Как следует из п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Из п. 1.8 Условий следует, что любые денежные суммы, подлежащие уплате клиентом кредитору в соответствии с договором, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, неустойки, штрафы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 3.1.2 Условий для осуществления планового погашения задолженности по кредиту должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на счете или зачисление на иной счет (включая без ограничений любой счет кредитора) суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа.

Как следует из п.п. 4.1, 4.2 Условий пропуском (неоплатой) очередного платежа в рамках договора считается случай, если клиент к дате платежа в соответствии с графиком платежей не обеспечил поступление на счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, соответствующей суммы очередного платежа. В случае пропуска очередного платежа (платежей) кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование.

С графиком платежей Сутурина И.Г. была ознакомлена, что подтверждается его подписью в данном графике.

Как следует из пунктов 4.2, 8.11 Условий, банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

В п. 8.2 Условий указано, что клиент обязан надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления средств на счет или иной счет (включая, без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора. Все риски, связанный с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на ceбя. Изменение таких обстоятельств не может являться основанием для изменения условий договора, а также неисполнения клиентом обязательств по договору. Клиент также подтверждает, что личность кредитора не имеет для него существенного значения.

Из выписки по лицевому счету ... следует, что заемщиком денежные средства в счет погашения кредита с 28.01.2010 не вносились.

В соответствии с расчетом от 08.04.2011 остаток задолженности составляет: по основному долгу в размере 96966 рублей 71 копеек, 4054 рубля 49 копеек - проценты за пользование кредитом с 28.01.2010 по 28.03.2011, 4269 рублей 46 копеек – непогашенная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 28.01.2010 по 28.03.2011, 3200 рублей – плата за пропуск платежей за период с 28.01.2010 по 28.03.2011, 148 рублей 50 копеек – проценты на просроченный долг за период с 28.01.2010 по 28.03.2011.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 5 тарифов ОАО «НБ «ТРАСТ» по продукту «Время возможностей» и заявлением Сутуриной И.Г. о предоставлении кредита на неотложные нужды, из содержания которого следует, что тарифы являются неотъемлемой частью заявления и договора, ответчик просила заключить с ней кредитный договор с условиями о взимании штрафа за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – в размере 500 рублей, второй раз подряд – 700 рублей, третий раз подряд 1 000 руб.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» № 13/14 от 08.10.1998 г. (далее -Постановление), в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Оценив расчет истца в совокупности с представленными финансовыми документами по указанному кредитному договору, суд считает, что расчет задолженности по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом за заявленный период, процентов на просроченный долг, а так же платы за пропуск платежей произведен истцом верно.

В соответствии со ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.

Согласно ч. 4 ст.198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

В соответствии с ч. 2 ст. 39 ГПК РФ суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

На основании ч. 3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В данном случае законность и обоснованность требований истца нашла свое подтверждение в судебном заседании, учитывая, что ответчик признал исковые требования в части взыскания с нее в части взыскания с нее 104370 рублей 70 копеек, в том числе: суммы основного долга, процентов за просроченный долг за период с 28.01.2010 по 28.03.2011, платы за пропуск платежей за период с 28.01.2010 по 28.03.2011, процентов за пользование кредитом с 28.01.2010 по 28.03.2011, исковые требования ОАО «НБ «ТРАСТ» в данной части подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, суд находит их не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Из п.п. 1.22 Условий предоставления и обслуживания кредитов термин счет, указанный в Условиях, имеет следующее значение – это банковский счет, который открывается Кредитором клиенту, режим счета определяется п. 5 Условий.

Как следует из п.п. 5.1, 5.2 Условий открытие и ведение счета клиента осуществляется кредитором в соответствии с заявлением, условиями, тарифами и законодательством РФ, валюта счета - рубли РФ. Кредитор вправе списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту в безакцептном порядке, в том числе в пользу любого лица (включая некредитные небанковские орга­низации), которому могут быть уступлены, переданы в залог и в пользу которого обременены иным образом полностью или частично какие-либо права (требования) по кредиту или договору), и клиент настоящим дает кредитору свое согласие на такое списание в течение всего срока действия догово­ра. Во избежание иного толкования клиент признает и подтверждает, что списание средств со счета может проводиться в пользу любых лиц, которым в тот или иной момент времени могут принадлежать права на получение от клиента задолженности по кредиту и клиент настоящим дает свое согласие на составление кредитором необходимых расчетных документов от его имени.

В соответствии п.п. 5.3.1 - 5.3.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление кредита на счет, зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, и перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, иные операции по счету, предусмотренные Условиями и Заявлением.

На основании п. 5.4, п. 5.5 Условий проведение операций по счету осуществляется в соответствии с действующими тарифами. За пользование денежными средствами, находящимися на счете, проценты кредитором начисляются в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 5.7, п. 5.8 Условий в случае если после полного погашения задолженности по кредиту остаток на счете больше нуля, договор считается исполненным сторонами и прекращается только в части, включающей в себя элементы кредитного договора. За ведение кредитором счета после полного погашения задолженности по кредиту кредитор взимает с клиента комиссию за ведение счета в соответствии с утвержденными Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) - «Тарифы и ставки комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами- клиентами НБ «ТРАСТ» (ОАО)».

В соответствии с п. 5.9 Условий при отсутствии операций по счету в течение 6 месяцев и наличии остатка на счете менее 50 рублей клиент поручает кредитору закрыть счет и списать с него остаток денежных средств в доходы кредитора. Данное условие договора будет являться заявлением клиента о закрытии счета и списании остатка денежных средств со счета в доходы кредитора. При этом обязательства кредитора по настоящему договору в части, включающей в себя элементы банковского счета, будут считаться исполненными, договор прекращенным.

Вместе с тем, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствие с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Анализируя вышеуказанное, суд приходит к выводу, что условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж и взимает платежи за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

С учетом изложенного, суд считает необходимым отказать ОАО «НБ «ТРАСТ» в удовлетворении требований к Сутуриной И.Г. в части взыскании с нее 4269 рублей 46 копеек в качестве задолженности за расчетно-кассовое обслуживание за период с 28.01.2010 по 28.03.2011.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина оплачивается в следующих размерах при цене иска: до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей; от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей; от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей; свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей;

Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, с Сутуриной И.Г. в пользу ОАО «НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 287 рублей 39 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ч. 3 ст. 173, ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» к Сутуриной И.Г. о взыскании задолженности, удовлетворить частично.

Взыскать с Сутуриной И.Г. в пользу открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» 104369 (сто четыре тысячи триста шестьдесят девять) рублей 70 копеек в счет задолженности по кредитному договору, в том числе:

96966 (девяносто шесть тысяч девятьсот шестьдесят шесть) рублей 71 копейка сумма основного долга;

4054 (четыре тысячи пятьдесят четыре) рубля 49 копеек проценты за пользование кредитом в период с 28.01.2010 по 28.03.2011;

3200 (три тысячи двести) рублей платы за пропуск платежей в период с 28.01.2010 по 28.03.2011;

148 (сто сорок восемь) рублей 50 копеек проценты на просроченный долг в период с 28.01.2010 по 28.03.2011.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» к Сутуриной И.Г. 3 287 (три тысячи двести восемьдесят семь) рублей 39 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий-судья: М.В. Кребель