Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 сентября 2011 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ячменевой А.Б.

при секретаре Сабылиной Е.А.,

с участием ответчицы – Литвиненко Е.А., ее представителя - Казанина Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Литвиненко Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратилось в суд с иском к Литвиненко Е.А., в котором просит взыскать с ответчика сумму долга по договору о карте в размере 125124 руб. 98 коп., из которых 80697 руб. 39 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 31916 руб. 78 коп. – просроченные проценты, 12510 руб. 81 коп. – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в счет погашения задолженности по кредитной карте; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4009 руб. 29 коп.; убытки за уплату государственной пошлины за обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в размере 1851 руб. 25 коп.

В обоснование требований указало, что 08.09.2007 ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и Литвиненко Е.А. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты .... Единый документ при этом сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении-анкете клиента на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах ЗАО «ТКС Банк», являющихся составными частями заключенного договора. Заполненную и подписанную заявление-анкету на оформление кредитной карты ответчица прислала в Банк, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора. В соответствии с заключенным договором ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» выпустило на имя ответчицы кредитную карту с лимитом задолженности в 75000 руб., Литвиненко Е.А. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные им сроки вернуть кредит банку. 08.09.2007 произвела активацию кредитной карты. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по ее собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, определяемого Банком в соответствии с Тарифами. Сумма минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами банка. Свои обязательства по возврату кредита Литвиненко Е.А. выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем банк на основании п. 11.1 Общих условий расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования согласно п. 7.4 Общих условий.15.03.2010 мировым судьей судебного участка № 152 района «Щукино» г. Москвы был вынесен судебный приказ о взыскании с Литвиненко Е.А. денежных средств в размере 125124 руб. 98 коп. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», однако 22.04.2010 был отменен. На дату предъявления в суд настоящего иска задолженность ответчицы перед банком составляет 125124 руб. 98 коп., в том числе основной долг в размере 80697 руб. 39 коп., сумма просроченных процентов - 31916 руб. 78 коп., штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в погашение задолженности по кредитной карте - 12510 руб. 81 коп. На основании ст. ст. 12, 15 ГК РФ также просит взыскать с ответчика понесенные убытки в виде расходов по уплате государственной пошлины за обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в размере 1851 руб. 25 коп.

Представитель истца ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности № 84 от 11.05.2011, сроком на один год, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным.

Ответчик Литвиненко Е.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что договор, на который ссылается истец, не составлялся и не был подписан, она заполнила и подписала лишь анкету с персональными данными клиента. С условиями договора и тарифами банка не знакомилась, иных документов не подписывала. Предоставленные на кредитную карту денежные средства вернула истцу в полном объеме, о чем в материалах дела имеются чеки (квитанции) об оплате денежных средств. Кроме того, лимит кредитной задолженности для ответчика был установлен в размере 75000 руб. Сумма, которую Литвиненко Е.А. выплатила банку, составляет 90690 рублей.

Представитель ответчика Казанин Ю.Ю., действующий на основании доверенности от 10.08.2011 реестровый № 5-2903, сроком на шесть месяцев, требования не признал.

Заслушав ответчика, ее представителя, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 9, ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, свободны в заключении договора.

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила статей 809, 810 ГК РФ, согласно которым, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. ст. 845, 850 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами главы 42 ГК РФ о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2 ст. 850 ГК РФ).

Как видно из дела, 08.09.2007 между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Литвиненко Е.А. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты ..., в соответствии с которым ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк путем выпуска на имя ответчика кредитной карты с установленным лимитом задолженности в размере 75000 рублей предоставил последней кредит с условием возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование им. Базовая процентная ставка за пользование кредитом составляет 12,9 % годовых. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования.

В виде отдельного документа указанный договор сторонами не составлялся. Факт заключения договора на таких условиях подтверждается заявлением-анкетой Литвиненко Е.А. на предоставление кредитной карты от 10.08.2007, выпиской по счету ... за период с 18.09.2007 по 31.03.2011, счетами-выписками об использовании кредитной карты.

В соответствии с указанным заявлением-анкетой на предоставление кредитной карты от 10.08.2007 неотъемлемой частью заключенного сторонами на его основании договора ... являются Тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденные ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк.

Согласно п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет немедленно в дату его формирования.

До момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и (или) возвратить кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты. Сумма поступившего платежа направляется в погашение задолженности в следующем порядке: комиссии и платы, для оплаты которых предоставлялся кредит, проценты по кредиту, кредит по операциям оплаты товаров, кредит по прочим операциям (п. 7.5 Общих условий).

На основании п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк ежемесячно предоставляет клиенту счет-выписку, в которой отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущей выписки, размер задолженности по карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не более полного размера задолженности.

Согласно Тарифам по кредитным картам базовая процентная ставка 12,9 % годовых действует на кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования счета-выписки плюс 30 дней при условии неприменимости предусмотренного данными Тарифами беспроцентного периода. Действие ставки приостанавливается в случае неоплаты минимального платежа со дня формирования счета-выписки, в котором такая неоплата была зафиксирована.

Как следует из п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), п. 7 Тарифов по кредитным картам, клиент обязан ежемесячно погашать задолженность путем внесения минимального платежа в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Минимальный платеж составляет 5 % и рассчитывается от суммы задолженности за последний день расчетного периода, за который формируется счет-выписка.

В соответствии с п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами, за счет собственных средств или, если настоящими Общими условиями это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет кредита.

Согласно Тарифам по кредитным картам размер платы за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз, устанавливается в 190 руб., во второй раз подряд – 1 % от задолженности (плюс 390 руб.), в третий и более раз подряд – 2% от задолженности (плюс 590 руб.). Плата за превышение лимита задолженности составляет 390 руб.

Доводы стороны ответчика о том, что в данном случае не была соблюдена обязательная письменная форма кредитного договора, условия начисления процентов, штрафных процентов и комиссий за неуплаченные в срок суммы задолженности сторонами не оговаривались, и Литвиненко Е.А. с ними не была ознакомлена, не основаны на законе и опровергаются письменными материалами дела.

Так, статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом в случае заключения договора путем направления оферты одной стороной и ее принятия другой, существенные условия договора, принимаемые сторонами, должны содержаться в самой оферте (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей, которыми признаются граждане, использующие, приобретающие, заказывающие либо имеющие намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (п. 1). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Анализируя изложенное, поскольку стороны при заключении указанного договора в качестве его условий приняли положения Тарифов по кредитным картам, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, размещенных в сети «Интернет» на сайте банка, с которыми ответчик ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете от 10.08.2007, суд приведенные доводы ответчика не принимает во внимание.

При этом действующим законодательством способы доведения кредитной организацией до потребителей информации об условиях кредитования в данном случае не установлены. Доведение указанной информации до клиентов посредством размещения ее на сайте банка в сети «Интернет» закону не противоречит, с чем Литвиненко Е.А. согласилась, что отражено в подписанной и направленной истцу заявлении-анкете.

Доводы ответчицы о том, что с условиями кредитования она не знакома, т.к. стороны их не согласовали, ею подписано только заявление – анкета, а условия содержатся ниже ее подписи, являются несостоятельными, поскольку это единый документ и ею подписан именно он, что Литвиненко Е.А. не оспаривала.

Совершенная между сторонами сделка никем не оспорена и до настоящего времени в установленном законом порядке недействительной не признана. Следовательно, в силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ она обязательна для исполнения ее сторонами.

Обстоятельства того, что активировав 08.09.2007 предоставленную кредитную карту, в дальнейшем воспользовалась кредитными средства истца, совершала за счет этих средств расчетные операции, Литвиненко Е.А. в ходе рассмотрения дела не отрицала.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате немедленно после его формирования, с указанной даты задолженность по кредиту и процентам считается просроченной.

В подтверждение исполнения своих обязательств по уплате задолженности по кредитной карте Литвиненко Е.А. представила кассовые чеки, согласно которым в период с пользования кредитной картой ею в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк внесены денежные средства в сумме 90690 руб.

Вместе с тем из представленного истцом расчета задолженности Литвиненко Е.А., произведенного по состоянию на 14.09.2011, справки ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о размере задолженности выписки по счету Литвиненко Е.А. ..., счетов-выписок об использовании кредитной карты усматривается, что ответчиком допускалась просрочка внесения установленных банком периодических минимальных платежей для погашения задолженности по кредитной карте, в связи с чем образовалась задолженность по возврату суммы кредита, процентам, а также начисленной неустойке в размере 125124 руб. 98 коп., в том числе сумма основного долга составляет 80697 руб. 39 коп., сумма процентов за пользование кредитными средствами - 31916 руб. 78 коп., сумма начисленных комиссий и штрафов за просрочку платежей - 12510 руб. 81 коп.

Как следует из заключительного счета от 01.02.2010, в адрес Литвиненко Е.А. в связи с неисполнением условий договора о выпуске и обслуживании кредитной карты ... ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк предъявило ответчику требование об оплате всей суммы задолженности по кредитной карте.

Доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности по договору ... от 08.09.2007 в ином размере ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности Литвиненко Е.А., признает его арифметически правильным и обоснованным, соответствующим Общим условиям, являющимся неотъемлемой частью заключенного истцом и ответчиком договора, считает возможным согласиться с ним.

Доказательств обратному ответчица суду не представила.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 ГК РФ» разъяснено, что суд при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Руководствуясь положениями статьи 333 ГК РФ, п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 ГК РФ», с учетом позиции, выраженной в п. 2 Определения Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 № 263-О, суд учитывает несоразмерность предъявленной ко взысканию неустойки последствияМ нарушенного обязательства. Принимая во внимание, что в материалы дела не представлены доказательства каких-либо неблагоприятных последствий для истца, наступивших в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своего обязательства, и учитывая компенсационный характер неустойки, ее значительный размер, суд считает возможным ее уменьшить до 625 руб. 54 коп., При этом суд исходит из природы неустойки, как меры ответственности, а не средства для обогащения кредитора за счет должника.

Таким образом, с учетом приведенных выше положений закона и условий договора, поскольку в судебном заседании установлено, что истцом обязательства по заключенному 08.09.2007 договору выполнены в полном объеме, а ответчиком принятые на себя по этому договору ... обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк было заявлено об истребовании всей суммы задолженности по кредитной карте, взысканию с Литвиненко Е.А. в пользу истца подлежит сумма задолженности по указанному договору в размере 115090 руб.96 коп., из которых 80697 руб. 39 коп. – задолженность по основному долгу, 31916 руб. 78 коп. – проценты за пользование кредитными средствами, 625 руб. 54 коп. – неустойка.

Разрешая требование истца о взыскании убытков в виде уплаченной государственной пошлины при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, суд приходит к следующему.

Как видно из дела, определением мирового судьи судебного участка № 152 района «Щукино» г. Москвы от 22.04.2010 отменен судебный приказ по гражданскому делу № 2-381/2010 о взыскании задолженности по кредиту в сумме 125125 руб. 98 коп. и государственной пошлины в размере 1851 руб. 25 коп. с должника Литвиненко Е.А. в пользу взыскателя ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в связи с потупившими возражениями должника.

Платежным поручением № 290 от 05.03.2010 подтверждается, что ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк при обращении за выдачей судебного приказа уплачена государственная пошлина в размере 1851 руб. 25 коп.

Из анализа положений законодательства о налогах и сборах следует, что возвращение уплаченной заявителем суммы государственной пошлины в случае отмены судебного приказа законом не регламентировано.

В силу положений ст. 12 ГК РФ одним из предусмотренных указанной статьей способов защиты гражданских прав является возмещение убытков.

Согласно ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

На основании ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Учитывая изложенное, поскольку истец воспользовался правом на взыскание с ответчика в упрощенном судебном порядке задолженности по кредитной карте, а необходимым условием была уплата государственной пошлины, поэтому данные расходы, по существу, являются прямыми убытками истца, которые он понес по вине ответчика вследствие неисполнения принятых на себя кредитных обязательств, в связи с чем суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в счет возмещения убытков по уплате государственной пошлины при обращении к мировому судье за выдачей судебного приказа в размере 1851 руб. 25 коп.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с учетом размера удовлетворенных исковых требований с ответчика Литвиненко Е.А. в пользу истца ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3501 руб. 82 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Литвиненко Е.А. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк сумму задолженности по договору о карте ... от 08.09.2007 в размере 115090 (Сто пятнадцать тысяч девяносто) руб. 96 коп., из которых 80697 руб. 39 коп. – задолженность по основному долгу, 31916 руб. 78 коп. – проценты за пользование кредитными средствами, 625 руб. 54 коп. – неустойка, 1851 руб. 25 коп. – убытки за оплату государственной пошлины при обращении к мировому судье о выдаче судебного приказа.

Взыскать с Литвиненко Е.А. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк расходы по оплате государственной пошлины в размере 3501 руб. 82 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий: А.Б. Ячменева