На момент публикации решение не вступило в законную силу

Дело № 2-1623/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    31 октября 2011 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Быковой Ю.С.

при секретаре Бадаловой Д.Ш.

с участием представителя истца Тамилина С.А.

представителя ответчика Гордиенко О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Замятину В.Н. о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Замятину В.Н., в котором просит расторгнуть кредитный договор от 25.12.2007 № 625/0058-0003016, заключенный с ответчиком, с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему исковому заявлению; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 25.12.2007 № 625/0058-0003016 в общей сумме по состоянию на 13.01.2011 включительно 1 097 751,77 руб.

В обоснование требований истец указал, что 25.12.2007 с ответчиком был заключен кредитный договор № 625/0058-0003016 путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения, утвержденных Приказом Банка от 29.01.2007 № 47, и подписания ответчиком Согласия на кредит. По условиям указанного согласия истцу был предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. на срок по 24.12.2012, со взиманием 22% годовых за пользование кредитом, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-ого числа каждого календарного месяца. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. При наличии систематического неисполнения ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов ВТБ 24 (ЗАО) потребовало досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 13.01.0211 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 097 751,77 руб., из которых: 300 000 руб. – кредит; 149 637,95 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 388 076,57 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 260 037,25 руб. – пени по просроченному долгу. Размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки являются существенными и достаточными основаниями для расторжения кредитного договора.

    Представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) – Тамилин С.А., действующий по доверенности от 03.03.2011 № 523, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Дополнительно пояснил, что кредит в размере 300 000 руб. был выдан Замятину В.Н. 25.12.2007. Ответчиком платежи в счет погашения основного долга не вносились, в счет погашения плановых процентов за пользование кредитом было внесено 26,53 руб. Поступившая на счет ответчика денежная сумма в размере 6 120 руб. была зачислена Банком в счет погашения пени за несвоевременную уплату плановых процентов, поскольку в соответствии с п.2.9 Правил потребительского кредитования без обеспечения Банк вправе в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности. Замятин В.Н. не уведомлялся об изменении очередности погашения задолженности. Плановые проценты за пользование кредитом, пени за несвоевременную уплату плановых процентов, пени по просроченному долгу начислены за период с 26.01.2008 по 22.09.2010. С 23.09.2010 Банком не начисляются проценты за пользование кредитом и пени.

Ответчик Замятин В.Н. по указанному истцом адресу не проживает, его место нахождения не известно.

В судебном заседании представитель ответчика Замятина В.Н. – адвокат Гордиенко О.Ю., действующая по ордеру № 226 от 25.10.2011, возражала против удовлетворения исковых требований. Дополнительно пояснила, что пеня начислена необоснованно, т.к. в Правилах кредитования отсутствует подпись ответчика. Просила суд применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер взыскиваемой неустойки в 10 раз.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Частью 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    10.12.2007 Замятин В.Н. обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита без обеспечения по программе «Потребительское кредитование» в ВТБ 24 (ЗАО) в сумме 300 000 руб. на срок 60 месяцев для строительства дома. Замятин В.Н. понимает и соглашается с тем, что в случае принятия Банком положительного решения о выдаче ему кредита Правила потребительского кредитования без обеспечения и Согласие на Кредит будут опосредовать собой кредитный договор между ним и Банком, который будет считаться заключенным не иначе, как при условии согласования всех существенных условий. Замятин В.Н. ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил потребительского кредитования без обеспечения (п.п. 4, 5).

Согласно Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила) договор – Правила и Согласие на Кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком и Банком, в совокупности опосредующие кредитный договор. Правила определяют условия потребительского кредитования (кредитование физических лиц не для предпринимательских целей). Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит. Согласие на кредит или Уведомление об отказе в выдаче Кредита вручается физическому лицу при личной явке в Банк. Для целей получения Согласия на Кредит физическое лицо должно явиться в Банк не позднее 90 календарных дней с момента принятия положительного решения по кредиту (п.п. 1.6., 2.1., 2.2.).

В соответствии с Согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 25.12.2007 № 625/0058-0003016 ВТБ 24 (ЗАО) выражает свое согласие на выдачу кредита Замятину В.Н. в сумме 300 000 руб. на срок с 25.12.2007 по 24.12.2012 со взиманием 22% годовых. Замятин В.Н. ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления потребительского кредита ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия Кредита в ВТБ 24 (ЗАО), условия названного договора обязуется неукоснительно соблюдать. Замятин В.Н. подтверждает, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал его о размере суммы кредита и сроке кредита, экземпляр Правил им получен, что подтверждается его подписью.

     Таким образом, 25.12.2007 между ВТБ 24 (ЗАО) и Замятиным В.Н. был заключен кредитный договор № 625/0058-0003016 путем присоединения к условиям Правил потребительского кредитования ВТБ 24 (ЗАО) посредством подписания Согласия на кредит.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно п. 2.3. Правил кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита - на банковский счет Заемщика, открытый в Банке на имя Заемщика в валюте Кредита на основании заявления, - банковский счет Заемщика, открытый в валюте Кредита в Банке до обращения за выдачей кредита.

    В вышеуказанной анкете-заявлении Замятин В.Н. в случае отсутствия у него текущих счетов в ВТБ 24 (ЗАО) уполномочивает Банк открыть ему все необходимые счета для осуществления операций по выдаче кредита (в валюте кредита, в рублях). С Тарифами на обслуживание банковских счетов в ВТБ 24 (ЗАО) и Правилами открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) Замятин В.Н. ознакомлен и обязуется их неукоснительно соблюдать. Замятин В.Н. просит открыть на его имя банковский счет в валюте кредита и выпустить на его имя банковскую карту – VISA Electron Instant Issue, предоставляющую право доступа к указанному банковскому счету (п.п.14, 15).

Факт перечисления суммы кредита в соответствии с кредитным договором № 625/0058-0003016 от 25.12.2007 на ссудный счет Замятина В.Н. в сумме 300 000 руб. подтверждается мемориальным ордером № 1 от 25.12.2007 № 1.

Ч. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п. 4.1.1., 2.4.-2.7., 2.9., 3.2.3. Правил Заемщик возвращает Банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на Банковском счете № 1/Счета платежной банковской карты Заемщика суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату. В случае, если дата очередного платежа приходится на день очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на Банковском счете № 1/Счете платежной банковской карты Заемщика и списания их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день. Заемщик также считается выполнившим свои обязательства, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, в том случае, если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других организациях. Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой Стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно. Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: просроченные проценты на кредит; просроченная сумма основного долга по кредиту; проценты на кредит; сумма основного долга по кредиту; неустойка. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский Счет Банка, или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщика.

    С графиком погашения кредита и уплаты процентов по договору № 625/0058-0003016 от 25.12.2007 Замятин В.Н. был ознакомлен 25.12.2007, что подтверждается его подписью.

В судебном заседании установлено, что Замятин В.Н. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности, содержащем сведения о поступлении денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № 625/0058-0003016 от 25.12.2007 за период действия кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Согласно п. 3.2.3. Правил Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности Заемщика по договору со счетов Заемщика при нарушении Заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и /или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы Кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется Заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой либо телеграммой. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.

Как следует из уведомления Замятину В.Н. от 30.08.2010 исх. РОО. 1440/Ф. 15-01-01-06/3744 ВТБ 24 (ЗАО) на основании п. 3.2.3 кредитного договора требует досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 22.09.2010. Также Банк ВТБ 24 (ЗАО) сообщил Замятину В.Н. о намерении расторгнуть кредитный договор с 23.09.2010.

На основании изложенного, суд считает возможным удовлетворить требования ВТБ 24 (ЗАО) и расторгнуть кредитный договор от 25.12.2007 № 625/0058-0003016, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Замятиным В.Н..

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Ссылка представителя ответчика на то, что пеня начислена необоснованно, т.к. в Правилах кредитования отсутствует подпись ответчика, не может быть принята судом во внимание, так как в анкете-заявлении и согласии на кредит Замятин В.Н. подтвердил ознакомление и согласие с Правилами потребительского кредитования, что не противоречит требованиям ст. 428 ГК РФ.

В силу п. 2.8. Правил в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Как следует из Согласия на кредит в ВТБ (ЗАО) от 25.12.2007 № 625/0058-0003016 пеня за просрочку обязательств по кредиту – 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору следует, что Замятиным В.Н. не были внесены денежные средства в счет уплаты основного долга; в счет уплаты плановых процентов за пользование кредитом была внесена сумма в размере 26,53 руб.; задолженность по плановым процентам за период 26.01.2008 по 22.09.2010 составляет 149 637,95 руб.; в счет погашения пени за несвоевременную уплату процентов за период 26.01.2008 по 22.09.2010 внесено 6 120 руб., задолженность пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период 26. 01.2008 по 22.09.2010 составляет 388 076,57 руб.; задолженность по пени по просроченному долгу за период 26.01.2008 по 22.09.2010 - 260 037,25 руб.

Расчет задолженности по кредиту (основному долгу) и пени по просроченному долгу судом проверен и признан правильным.

Согласно пояснениям представителя истца, поступившая на счет ответчика денежная сумма в размере 6 120 руб. была зачислена Банком в счет погашения пени за несвоевременную уплату плановых процентов, поскольку в соответствии с п.2.9 Правил потребительского кредитования без обеспечения Банк вправе в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности.

Вместе с тем, включение в кредитный договор условия о том, что Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, нарушает права потребителя, т.к. названное условие противоречит положениям статьи 310 ГК РФ, согласно которым в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

Следовательно, в соответствии с п. 2.9 Правил, поступившая от ответчика денежная сумма в размере 6 120 руб., подлежит зачислению в счет уплаты просроченных процентов на кредит.

Таким образом, сумма основного долга по кредитному договору составляет 300 000 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом 143 517,95 руб. (149 637,95 руб. – 6120 руб.), задолженность по пени по просроченному долгу 260 037,25 руб.

Суд производит следующий расчет пени за несвоевременную уплату процентов: за период с26.01.2008 по 22.09.2010 в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, с учетом направления суммы в размере 6 120 руб. на уплату процентов за пользование кредитом:

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Суд считает, что в данном случае размер пени подлежит уменьшению с 0,5 % до 0,05 % поскольку имеет место явная несоразмерность размера подлежащей уплате пени последствиям нарушения обязательства, при этом судом принимается во внимание размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, период просрочки, а также то, что истцом доказательств того, что нарушение ответчиком сроков исполнения обязательств повлекло для него значительные негативные последствия, не представлено.

Таким образом, размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов составит 37 100,17 руб., размер пени по просроченному долгу составит 26 003,73 руб., а всего – 63 103,90 руб.

На основании изложенного, суд считает, что с ответчика Замятина В.Н. в пользу истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 625/0058-0003016 от 25.12.2007 в сумме 506 621,85 руб. (300 000 руб. + 143 517,95 руб. + 63 103,90 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 266,21 руб., пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Иск Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Замятину В.Н. о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 25.12.2007 № 625/0058-0003016, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Замятиным В.Н.

        Взыскать с Замятина В.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в общей сумме 506 621, 85 (пятьсот шесть тысяч шестьсот двадцать один рубль восемьдесят пять копеек).

    Взыскать с Замятина В.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 266,21 (восемь тысяч двести шестьдесят шесть рублей двадцать одна копейка).

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья: Ю.С. Быкова