РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2011 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Суван-оол У.В.,

с участием представителя истца Кремис Л.П. – Бакшаевой И.А., представителя ответчика открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» - Ланевского К.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Кремис Л. П. к открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о взыскании убытков за включение в условия кредитного договора положения, ущемляющего права потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Кремис Л.П. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" (далее - ОАО НБ «ТРАСТ»), в котором с учетом уточнения исковых требований просит взыскать с ответчика в пользу истца убытки за включение в условия кредитного договора положения, ущемляющего права потребителя, в размере 55 214 руб. 10 коп., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 10 277 руб., денежные средства в размере 4400 руб., уплаченные за юридические услуги - представительство в суде, денежные средства в размере 1000 руб., уплаченные за юридические услуги по составлению искового заявления, денежные средства в размере 200 руб., уплаченные за удостоверение доверенности нотариусом, а также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В обоснование заявленных требований Кремис Л.П. указала, что 11.04.2008 заключила с ОАО НБ «ТРАСТ» кредитный договор № 60-011420, по которому ей был предоставлен кредит. Указанный договор содержит условие, что сумма ежемесячных платежей включает в себя проценты за пользование кредитом и комиссии. В графике платежей отражается, что при оплате платежей по указанному договору клиент (заемщик) уплачивает банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,90 процентов от суммы кредита, составляющую 197900 руб. Комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание подлежит уплате ежемесячно в размере 1781 руб. 10 коп. Также в договоре предусмотрена сумма комиссии за перечисление кредитных средств на счет клиента в размере 1900 руб. Однако ссудные счета (расчетное обслуживание) не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, в связи с чем взимание комиссии за осуществление этой деятельности не соответствует закону. Данное условие ущемляет права истца по сравнению с установленными п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Таким образом, ответчик должен возместить истцу убытки, возникшие в результате оплаты комиссии, в размере 1781 руб. 10 коп. ежемесячно за период с октября 2008 г. по 30.08.2011 г. в размере 55 214 руб. 10 коп. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, от 05.12.2002 г. № 205-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета (расчетное обслуживание) применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем ответчик должен возместить истцу убытки, а также компенсацию морального вреда.

Истец Кремис Л.П., извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя Бакшаевой И.А.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Кремис Л.П.

Представитель истца Кремис Л.П. – Бакшаева И.А., действующая на основании доверенности от 16.08.2011 № 8579, сроком на три года, в судебном заседании поддержала исковые требования с учетом уточнений по основаниям, изложенным в иске, а также письменных пояснениях, согласно которым выплата комиссионного вознаграждения является дополнительной платой за кредит, нормами ГК РФ, Закона "О защите прав потребителей", иными федеральными законами не предусмотрена. Комиссия является фиксированной, ее размер не может быть поставлен в зависимость от размера кредита. Такой вид комиссии, фактически являющийся комиссией за ведение ссудного счета, действующим законодательством не предусмотрен, в связи с чем комиссионное вознаграждение за такое обслуживание в силу положения п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" является незаконным. Заемщик заполняет стандартную форму заявления о выдаче кредита, после согласия банка на предоставление кредита стороны подписывают договор, составленный банком заранее. В содержание договора включаются условия, наиболее благоприятные для банка. На момент подписания предложенной банком формы потребитель не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без получения дополнительных услуг по открытию и обслуживанию счета. Услуга по предоставлению кредита не отделена от услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета, поскольку в тарифах банка комиссия за обслуживание кредита не выделена как отдельная, самостоятельная услуга, выбор которой возможен по желанию клиента. Договоры являются типовыми и не учитывают конкретной потребности клиента, поэтому приобретение одних услуг было обусловлено приобретением других. Открытие счета для иных целей, кроме как погашение кредита, истцу не требовалось, поскольку Кремис Л.П. не пользовалась кредитной картой для иных целей. Дополнительно пояснила, что уменьшение исковых требований связано с пропуском срока исковой давности по ряду ежемесячных платежей (с мая по сентябрь 2008) по оплате комиссии банку, а также комиссии за перечисление кредитных средств на счет Кремис Л.П. в размере 1 900 руб. Клиент является менее защищенной стороной в отношениях с банком, желая получить кредит, он не может изменить условия договора, так как они заранее установлены. Кремис Л.П. получала уведомление о предварительном решении о выдаче кредита, но так как не понимала различие между банковским счетом и ссудным счетом, подписала заявление на кредит в предложенной ей форме.

Представитель ответчика ОАО НБ "ТРАСТ" – Ланевский К.Н., действующий на основании доверенности от 16.08.2011 № 8579, сроком на три года, в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям изложенным в отзыве, дополнительно пояснил, что в силу требований ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Соответствующая подпись потребителя в заявлении о заключении смешанного договора и предоставлении кредита подтверждает, что он получил полную, понятную ему информацию об оказываемых ему услугах. Договор от 11.04.2008 был заключен истцом и ответчиком индивидуально и на конкретных условиях, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было достигнуто на добровольной основе. Открытие же банковских счетов предоставляет физическим лицам возможность использовать все формы безналичных расчетов. Обязательства по обслуживанию банковского счета клиента выполнялись своевременно и в полном объеме. Полагал требование о компенсации морального вреда не подлежащим удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда. Дополнительно пояснил, что у заемщика имелась возможность погашения задолженности через кассу банка. После подачи в банк оферты, ей было выдано уведомление о предварительном решении о выдаче кредита, на условиях, указанных в ее оферте, действующей в банке программы на момент подписания договора, Кремис Л.П. было принято решение о заключении сделки на условиях, указанных в оферте. Истец мог попросить банк в письменном виде о заключении договора на иных условиях, чего ею сделано не было. Кремис Л.П. было открыто два счета: банковский текущий счет, а также картсчет. Для погашения задолженности Кремис Л.П. использовался именно банковский счет. Существование картсчета позволяет заемщику круглосуточно совершать операции по гашению кредита, кроме того, он может поручить оплату кредита иному лицу, передав ему карту, в то время как погашение задолженности через кассу банка возможно лишь при условии личного присутствия и в часы работы банка. Направление денежных средств почтовым переводом также влечет расходы по оплате услуги перевода. Кроме того, картсчет можно использовать для оплаты услуг с использованием банковской карты, разместив на счете необходимые клиенту денежные средства, снимать их со счета также с использованием карты в любое удобное для клиента время, в любом банкомате кредитора на территории Российской Федерации.

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования Кремис Л.П. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 2 ГК РФ гражданское законодательство определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, прав на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальных прав), регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктами 1 ст.ст. 420, 421 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей, которыми признаются граждане, использующие, приобретающие, заказывающие либо имеющие намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что 11.04.2008 Кремис Л.П. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды на условиях предоставления и обслуживания кредитов и тарифов НБ «Траст» (ОАО) на неотложные нужды в размере 197 900 руб., сроком на 36 месяцев под 16,5 % годовых с комиссией за расчетное обслуживание 0,90 %, а также суммой ежемесячного платежа в размере 8 788 руб. 10 коп., суммой последнего платежа в размере 8 800 руб. 06 коп. Также Кремис Л.П. в заявлении к банку просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ей спецкартсчет, счет гарантийного покрытия и предоставить в пользование банковскую карту; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении.

Как следует из графика платежей от 11.04.2011, ежемесячный платеж включает в себя, в том числе оплату комиссии в размере 1 781 руб. 10 коп.

Из п. 1.4. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды следует, что договор - смешанный договор, заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном статьей 435 ГК РФ, путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета, о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (далее - Условия) и тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, долгосрочное платежное поручение.

Акцептом явились действия банка по открытию истцу счета ..., спецкартсчета ..., зачислению денежных средств на счет Кремис Л.П. в размере 197 900 руб. Договор был заключен сторонами и исполнен в полном объеме, что подтверждается справкой ОАО НБ "ТРАСТ" от 13.04.2011, согласно которой по состоянию на 13.04.2011 задолженность Кремис Л.П. по договору отсутствует, кредитный договор закрыт.

Как следует из п. 2.2 Условий, с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Из п. 1.8 Условий следует, что любые денежные суммы, подлежащие уплате клиентом кредитору в соответствии с договором, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, неустойки, штрафы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 3.1.2 Условий для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должна быть указана стоимость банковских услуг. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 ст. 847 ГК РФ установлено, что клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 860 ГК РФ приведенные выше правила распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

Согласно п. 2.1 Инструкции Центрального Банка РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» банки открывают в валюте Российской Федерации, в том числе, текущие счета, специальные банковские счета. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (п. 2.2).

Как следует из п. 2.8 названной Инструкции, специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации, для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 1.6 указанного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Из пп. 1.19 п. 1 Условий предоставления и обслуживания кредитов термин счет, указанный в Условиях, имеет следующее значение – это банковский счет, который открывается кредитором клиенту, режим счета определяется пунктом 5 Условий.

Как следует из п.п. 5.1, 5.2 Условий открытие и ведение счета клиента осуществляется кредитором в соответствии с заявлением, условиями, тарифами и законодательством РФ, валюта счета - рубли РФ. Кредитор вправе списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту в безакцептном порядке, в том числе в пользу любого лица (включая некредитные небанковские орга­низации), которому могут быть уступлены, переданы в залог и в пользу которого обременены иным образом полностью или частично какие-либо права (требования) по кредиту или договору), и клиент настоящим дает кредитору свое согласие на такое списание в течение всего срока действия догово­ра. Во избежание иного толкования клиент признает и подтверждает, что списание средств со счета может проводиться в пользу любых лиц, которым в тот или иной момент времени могут принадлежать права на получение от клиента задолженности по кредиту и клиент настоящим дает свое согласие на составление кредитором необходимых расчетных документов от его имени.

В соответствии п.п. 5.3.1 - 5.3.5 п. 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление кредита на счет, зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, и перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, иные операции по счету, предусмотренные Условиями и Заявлением.

На основании п. 5.4, п. 5.5 Условий проведение операций по счету осуществляется в соответствии с действующими тарифами. За пользование денежными средствами, находящимися на счете, проценты кредитором начисляются в соответствии с Тарифами.

Режим действий открытого истцу ответчиком для использования предоставленной кредитной карты специального картсчета определяется положениями п. 6 указанных Условий и предполагает внесение на данный счет наличным и безналичным способом денежных средств клиентом.

В соответствии с п. 2.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды договор в части открытия специального картсчета и предоставления в пользование банковской карты действует до окончательного расчета клиента с кредитором по всем задолженностям в рамках настоящих Условий.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что открытые ОАО НБ «ТРАСТ» Кремис Л.П. на основании заявления последней от 11.04.2008 текущий счет и картсчет для использования банковской карты являются самостоятельными банковскими счетами, а заключенный 11.04.2008 между истцом и ответчиком договор является смешанным, включает в себя элементы кредитного договора, предполагающего обязанности заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, и договора банковского счета, содержащего в себе обязанность владельца счета оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами на счете.

Платность осуществления банковских операций является условием деятельности банка как организации, имеющей своей целью извлечение прибыли.

Использование открытых Кремис Л.П. ответчиком текущего банковского счета и специальной банковской карты для погашения полученного у ОАО НБ «ТРАСТ» кредита не может быть основанием, освобождающим клиента от обязанности оплачивать оказываемые банком услуги по осуществлению операций по этим счетам.

Учитывая, что в соответствии с вышеприведенными нормами договор банковского счета является возмездным, не имеется оснований считать недействительными, ущемляющими права Кремис Л.П. соответствующие условия смешанного договора.

При этом довод представителя истца о том, что комиссия определена фиксированно, ее размер не может быть поставлен в зависимости от размера кредита, суд считает несостоятельным, поскольку руководствуясь принципом свободы договора, стороны гражданского оборота вправе самостоятельно устанавливать стоимость предоставления кредитной организацией услуг по договору банковского счета. При этом действующим законодательством (п. 1 ст. 2 ГК РФ) установлена презумпция автономии воли сторон гражданского оборота.

Суд не может согласиться также с доводами представителя истца о том, что заемщик заполняет стандартную форму заявления о выдаче кредита, после согласия банка на предоставление кредита стороны подписывают договор, составленный банком заранее, на момент подписания предложенной банком формы потребитель не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без получения дополнительных услуг по открытию и обслуживанию счета в связи со следующим.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств отсутствия его волеизъявления на внесение в условия смешанного договора элементов договора банковского счета. Доказательств заблуждения истца о характере сделки, ее условиях и предмете, других обстоятельствах, повлиявших на решение о заключении договора, Кремис Л.П. в судебное заседание не представлено.

То обстоятельство, что после получения оферты Кремис Л.П. ответчик не предложил заключить ей смешанный договор на иных (чем указано в оферте) условиях, само по себе не свидетельствует о вынужденном характере оферты.

Напротив, из заявления (оферты) от 11.04.2008 следует, что истец просила кредитную организацию о заключении договора на вышеприведенных условиях. Истцом не оспаривается, что на момент заключения договора она обладала полной информацией об условиях открытия и ведения банковского счета, добровольно, в соответствии с п. 2 ст. 2, а также п.п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ обратилась с заявлением о заключении договора на предложенных условиях и в течении всего срока его действия исполняла условия договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание.

При этом из представленного графика платежей от 11.04.2008 следует, что Кремис Л.П., подписывая график, была информирована о возможности оплаты кредита иными способами, кроме погашения с помощью банковской карты, однако самостоятельно выбрала и пользовалась данным способом погашения задолженности по кредиту, для чего заключила договор об открытии банковского счета.

Более того, согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем п. 1 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием возникновения гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В связи с указанным следует признать, что действия банка соответствуют требованиям абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК РФ, согласно которому банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законам и установленным в соответствии с ним банковскими правилами. При этом согласно абз. 2 данной правовой нормы банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При этом суд учитывает, что в период действия договора и исполнения его условий истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ была вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке. Однако при заключении договора и в процессе его исполнения не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и согласившись со всеми указанными в нем условиями, добровольно исполняла принятые на себя обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание.

Не опровергает выводы суда и довод представителя истца о том, что открытие счета для иных целей, кроме как погашение кредита, истцу не требовалось, так как Кремис Л.П. не пользовалась кредитной картой для иных целей, поскольку согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ перечисление и выдача соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету осуществляется по усмотрению клиента.

Учитывая, что п. 3 ст. 421 ГК РФ разрешено заключение смешанных договоров, принимая во внимание буквальное толкование договора, заключенного сторонами, а также то обстоятельство, что договор заключен путем акцепта банком оферты истца, суд не усматривает оснований соглашаться с доводами представителя истца о том, что кредитная организация обусловила заключение кредитного договора заключением договора банковского счета, услуга по предоставлению кредита не отделена от услуги по открытию и обслуживанию счета.

Довод представителя истца о том, что выплата комиссионного вознаграждения является дополнительной платой за кредит, нормами ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", иными федеральными законами не предусмотрена, основан на неправильном толковании норм действующего законодательства и противоречит вышеизложенным выводам суда.

Так как законность и обоснованность требований истца Кремис Л.П. не нашла свое подтверждение в судебном заседании, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда, причиненного потребителю, предусмотрена лишь вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Учитывая, что в настоящем судебном разбирательстве не установлено нарушение прав Кремис Л.П. при заключении и исполнении сторонами договора от 11.04.2008 № 60-011420, требование о взыскании компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. ч. 1 ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с тем, что в судебном заседании не установлено оснований для удовлетворения исковых требований Кремис Л.П., во взыскании судебных расходов, расходов на оплату услуг представителя истцу также надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кремис Л. П. к открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о взыскании убытков за включение в условия кредитного договора положения, ущемляющего права потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий: И.Н. Кокаревич