Дело № 2-78/2012

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2012 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи                      Бессоновой М.В.,

при секретаре                                               Зиминой Е.Ю.,

с участием представителя истца                    Киреенко Ю.М.,

представителя ответчика Бартули Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Кожевниковой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - ЗАО "Банк Русский Стандарт") обратилось в суд с исковым заявлением к Кожевниковой Л.В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу общую сумму задолженности по кредитному договору ... от 29.07.2008 года в размере 253.476,37 рублей; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5.734,76 рублей.

В обоснование своих требований истец указало, что 29.07.2008 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Кожевниковой Л.В. был заключен кредитный договор ... путем акцепта Банком оферты клиента – заявления, с которым ответчик обратился в Банк, и в котором содержалась ее просьба о заключении с ней кредитного договора. В указанном заявлении ответчик указывает, что она согласна, понимает, ознакомлена и обязуется неукоснительно соблюдать составные и неотъемлемые части кредитного договора: условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт». Как указывалось ранее, в заявлении от 29.07.2008 года содержались просьбы ответчика Банку о заключении кредитного Договора. При этом в рамках кредитного Договора ответчик просила открыть банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела «кредитный договор» информационного блока путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В Заявлении от 29.07.2008 года ответчик указывает, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию Счета клиента, соответственно с этого момента кредитный договор считается заключенным. Согласно условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в размере 300.000,00 рублей. Указанная сумма была зачислена истцом на банковский счет ..., открытый ответчику согласно условиям кредитного договора и выдана наличными со счета физического лица Кожевниковой Л.В. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательства по плановому погашению задолженности ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. Для планового погашения задолженности ответчик была обязана обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, а Банк в установленную графиком платежей дату оплаты, производить списание со счета денежных средств в счет погашения кредита (разд. 4 Условий). С информацией, изложенной в графике платежей, ответчик была ознакомлена, понимала и была полностью согласна с ней, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика в графике платежей от 29.07.2008 года. В нарушение принятых на себя обязательств по договору ответчиком не осуществлен возврат предоставленного кредита в установленные договором сроки. В случае пропуска ответчиком очередного (-ых) платежа (-ей) истец вправе по собственному усмотрению потребовать от ответчика полностью погасить задолженность перед истцом, направив ответчику с этой целью заключительное требование (разд. 5, разд. 9 Условий). Сумма требований – 253.476,37 рублей, указанная истцом в направленном ответчику заключительном требовании, не была уплачена в установленный срок - до 28.01.2011года. Таким образом, задолженность ответчика на день обращения Банка в суд по предоставленному кредиту составляет 253.476 рублей 37 копеек. До настоящего момента сумма задолженности перед Банком не погашена ответчиком полностью.

В судебном заседании представитель истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" - Киреенко Ю.М., действующая по доверенности от 05.04.2011 года № 319, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Дополнительно пояснила, что Кожевникова Л.В. лично и в своих интересах 29.07.2008 года обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим, в том числе, предложение о заключении с ней кредитного договора. Поскольку действующее законодательство не устанавливает обязательных требований к виду и форме оферты, то в силу ст. 421, 435 ГК РФ клиент вправе направить Банку любое количество оферт, при этом содержание оферты может быть изложено как в одном документе, так и в совокупности нескольких документов. В соответствии со ст. ст. 1, 10, 160, 161, 432, 434, 435, 438, 819, 820, 845, 846,421 ГК РФ, Банк, рассмотрев предложение (оферту) Клиента о заключении кредитного договора, основанное, как описывалось ранее, на заявлении клиента, Условиях и тарифах, рассчитывая на разумность и добросовестность действий клиента открыл Кожевниковой Л.В. банковский счет ..., т.е. совершил действия, с моментом выполнения которых, клиент связывал момент заключения кредитного договора. В связи с указанным, кредитный договор считается заключенным с момента открытия счета. Кредитный договор является по своей правовой природе смешанным договором, содержащим в себе элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора. Исходя из этого, к отношениям сторон по кредитному договору следует применять нормы глав 42 и 45 ГК РФ. На основании норм указанных глав ГК РФ, предметом кредитного договора являются действия Банка по открытию клиенту счета, выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счёту, предоставление денежных средств (кредита) клиенту в размере и на условиях, предусмотренных договором, а со стороны клиента - возврат полученной в кредит денежной суммы и уплата процентов па нее и иных плат, согласованных сторонами. Заявление, Условия и тарифы, являясь неотъемлемыми частями кредитного договора, содержали все существенные условия кредитного договора в соответствии с требованиями действующего законодательства. Таким образом, кредитный договор ... от 29.07.2008 года, содержит все существенные условия, в связи с чем, заключен в полном соответствии с действующим законодательством, с соблюдением простой письменной формы. За пропуски платежей ответчику начислялись штрафы, которые клиентом были частично уплачены, но клиент платил нерегулярно. Последняя оплата была 28.09.2010 года, после этого клиент не вносил никаких денежных средств, и банк выставил требования, была указана сумма от 28.12.2010 года, но клиент по этому требованию не уплатила никаких сумм. Штрафные санкции начислялись на основании Условий предоставления кредита (п.6.2). По условиям кредитного договора Банк имеет право вносить изменения в кредитный договор, порядок доведения изменений до клиента соответствует действующему законодательству, путём размещения информации в офисе банка и нас сайте Банка. 4.800 рублей – эта сумма штрафа сложилась, начиная с 28.09.10 года, у клиента был первый пропуск платежа в сумме 30.400 рублей, в октябре был второй, третий в ноябре и в декабре четвертый пропуск платежа.

Ответчик Кожевникова Л.В. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, представила письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие. При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ст. 167 ГПК, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Кроме того, ответчик представила в суд возражения, из которых следует, что с заявленными требованиями она не согласна. 28.07.2008 года между ней и Банком был заключен кредитный договор ..., всё это время она платила по кредитному договору. Банк просит взыскать с неё 253.476,73 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору. Однако, Банком не доказано, почему именно такая сумма задолженности подлежит взысканию. В исковом заявлении указана сумма за просрочку платежа, которая составляет 4.800 рублей, однако, как следует из тарифного плана, предоставленного Банком, за первую просрочку – 0 рублей, за вторую – 300 рублей, за третью – 1.000 рублей, за четвертую – 2.000 рублей. Но как следует из выписки по её счету, сумма штрафных санкций резко изменяется и отличается от тех сумм, которые указаны в исковом заявлении. Так 29.11.2009 года Банк удержал с неё в счет просрочки оплаты сумму равную 600 рублей, 28.09.2010 года сумму равную 1.800 рублей, 25.06.2010 года сумму равную 1.300 рублей. Считает, что штрафные санкции назначены незаконно. Таким образом, заявленная сумма необоснованна и исковые требования не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика Кожевниковой Л.В. – Бартули Е.А., действующая на основании доверенности от 21.11.2011 года, в судебном заседании иск не признала, пояснила, что Банк письменно не уведомил клиента об изменениях к договору. Кроме того, в соответствии со ст. 405 ГК Банк должен был направить извещение об акцепте клиенту. Подтверждений того, что клиент был ознакомлен с уведомлениями, направленными Банком об изменении условий договора, нет, что является нарушением ст. 5 Закона о защите прав потребителей, поэтому они считают кредитный договор ничтожным.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ЗАО "Банк Русский Стандарт» подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

П. 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

П. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В судебном заседании установлено, что 29.07.2008 года Кожевникова Л.В. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого просит: открыть банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела «кредитный договор» информационного блока путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В заявлении указано, что Кожевникова Л.В. обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются следующие документы: Условия предоставления и обслуживания кредитов и карт «Русский Стандарт»; тарифы по кредитам и картам «Русский стандарт», что подтверждается подписью Кожевниковой Л.В., которая также согласилась с тем, что акцептом оферты о заключении кредитного договора и договора о карте является действие Банка по открытию счета клиента.

Следовательно, Кожевниковой Л.В. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.

Акцептом явились действия ЗАО «Банк Русский Стандарт» по открытию 29.07.2008 года счета клиента ....

Таким образом, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Кожевниковой Л.В. был заключен кредитный договор ... о предоставлении Кожевниковой Л.В. кредита в размере 300.000 рублей на срок с 29.07.2008 года по 28.07.2013 года (1.825 дней), с размером процентной ставки 29,00 % годовых, с соблюдением письменной формы. Указанный договор является смешанным и включает в себя условия договора о банковском счете и кредитного договора.

При этом доводы представителя ответчика о том, что кредитный договор не был заключен, поскольку Банк не произвел акцепт, а именно о том, что Банк был обязан уведомить клиента о заключении с ней кредитного договора, суд считает несостоятельными.

Заявление Кожевниковой Л.В. от 29.07.2008 года содержит и вышеприведенное предложение о заключении с ней кредитного договора, поэтому вопреки доводам представителя ответчика из содержания оферты от 29.07.2008 года следует, что на момент обращения ответчика к истцу с данной офертой она была ознакомлена и согласна с Условиями предоставления и обслуживания кредита «Русский Стандарт», Тарифами по кредитам «Русский Стандарт», что подтверждается подписью ответчика Кожевниковой Л.В.

Оферта (заявление) Кожевниковой Л.В. от 29.07.2008 года не содержит условий о сроке ее акцепта, в связи с чем, совершение истцом действий по открытию банковского счета на имя ответчика и выдаче ответчику денежных средств, является обстоятельством, свидетельствующим о заключении сторонами кредитного договора, с которыми Кожевникова Л.В. была ознакомлена на момент направления оферты истцу.

В соответствии с п.п. 2.1, 2.2, 2.3, 2.5, 2.6 Условий договор предоставления кредитов «Русский стандарт» (далее Условия), заключается путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и в срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. График платежей передается Банком клиенту при оформлении заявления. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора.

Как следует из п. 2.10 Условий погашение задолженности осуществляется в следующей очередности (с учетом положений разделов 4-6 Условий): в первую очередь – сумма начисленной неустойки; во вторую очередь – сумма просроченных плат за пропуск очередного платежа; в третью очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; в четвертую очередь – просроченная часть суммы основного долга; в пятую очередь – проценты за пользование кредитом; в шестую очередь – сумма основного долга; в седьмую очередь – сумма текущей платы за пропуск очередного платежа.

Согласно п.п. 4.1, 4.2, 4.3 плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей. при этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного (- ых) ранее платежа (- ей). Клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного (- ых) ранее платежа (- ей) и суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых). Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится Банком в соответствии со следующими условиями: сумма очередного платежа списывается Банком в соответствующую данному платежу дату, установленную в графике платежей; сумма пропущенного (- ых) ранее платежа ( - ей) (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет; сумма платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.

В судебном заседании также установлено, что ответчиком 29.07.2008 года были получены денежные средства по кредитному договору в размере 300.000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ... за период с 29.07.2008 года по 31.10.2011 года.

В силу п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно выписке из лицевого счета ... за период с 29.07.2008 года по 31.10.2011 года следует, что Кожевникова Л.В. неоднократно нарушала свои обязательства по своевременному внесению минимального платежа в счет погашения существующей задолженности.

Как следует из п.п. 6.3, 6.4 Условий в случае пропуска клиентом очередного (- ых) платежа (- ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную задолженность и уплатить Банку неоплаченную (- ые) клиентом соответствующую (- ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требования, либо полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Согласно п.8.1 Условий клиент обязался в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» 28.12.2010 года в адрес Кожевниковой Л.В. было направлено требование по договору ... от 29.07.2008 года, где было указано: «В соответствии с заключенным между нами договором, направляем Вам настоящее заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме. В соответствии с этим требованием, Вы должны в срок до 28.01.2011 года обеспечить наличие на своем счете следующих сумм: основной долг – 222.646,51 рублей, проценты по кредиту (в т.ч. неоплаченные ранее) – 26.029,86 рублей, плата за обслуживание кредита 0,00 рублей, плата за пропуск платежей по графику – 4.800 рублей».

Ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не было представлено доказательств, подтверждающих то, что ею в срок до 28.01.2011 года была возвращена ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумма в размере не менее 253.476,37 рублей.

Согласно расчету, произведенному истцом, размер задолженности по основному долгу составляет 222.646,51 рублей, по процентам за пользование кредитом – 26.029,86 рублей.

Суд, проверив представленный истцом расчет и признав его правильным, с учетом вышеизложенного, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу по кредитному договору ... от 29.07.2008 года в размере 222.646,51 рублей, по процентам в размере 26.029,86 рублей.

Согласно ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п.п. 2.7, 2.8 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия. В случае изменения Условий Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 дней до даты введения в действие таких изменений любым следующим способом по выбору Банка: путем размещения печатных экземпляров новой редакции Условий на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений, путем размещения электронной версии новой редакции Условий в интернете на сайте Банка. Любые изменения Банком условий становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиент обязан сам отслеживать изменения в Условиях.

Согласно п.2.10 Условий установлена очередность погашения задолженности клиентом, причем в первую очередь производится погашение неустойки ( п.2.10.1).

Из п. 6.1 Условий следует, что пропуском очередного платежа в рамках договора считаются случаи: первым пропуском считается случай, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа); вторым/третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющемся (- ихся) соответственно одном/двух/трех неоплаченном (- ых) платеже (- ей).

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что штраф за пропуск платежа по графику является существенным Условием кредитного договора.

Первоначально при заключении договора согласно п.6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые - впервые – 0 рублей; 2-й раз подряд – 300 рублей; 3-й раз подряд – 1.000 рублей; 4-й раз подряд – 2.000 рублей.

В соответствии с Тарифами по кредитам «Русский стандарт», являющимися Приложением № 3 к Приказу № 2841/1 от 30.08.2007 года установлена плата за пропуск очередного платежа, совершенный: впервые – 0 рублей; 2-й раз подряд – 300 рублей; 3-й раз подряд – 1.000 рублей; 4-й раз подряд – 2.000 рублей.

В последующем в одностороннем порядке приказом первого заместителя председателя правления ЗАО "Банк Русский Стандарт" от 03.07.2009 года № 2158/1 банком были утверждены новые условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Указано, изложить п.6.2 раздела 6 «Взаимодействие Банка и клиента при пропуске клиентом очередных платежей» Условий в следующей редакции:

«При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: плата за пропуск очередного платежа, совершенный: впервые – 300 рублей; 2-й раз подряд – 500 рублей; 3-й раз подряд – 1.000 рублей; 4-й раз подряд – 2.000 рублей».

Согласно представленному истцом расчету размер штрафа за пропуск платежей по графику составляет 4.800 рублей.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статья 29 Федерального Закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" не предусматривает возможность изменения кредитной организацией в одностороннем порядке процентных ставок по кредитам, вкладам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, т.е. в письменной форме ( ч.1 ст.452, ст. 820 ГК РФ).

Из содержания приведенных ном следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке условий кредитного договора, где одной из сторон является гражданин.

Учитывая вышеизложенное, суд на основании ст. ст. 168, 432, 819 ГК РФ признаёт незаключенными положения кредитного договора и дополнительных соглашений к нему в части права Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», в том числе касающиеся увеличения размера штрафа за пропуск платежа по кредиту, поскольку это ущемляет установленные законом права потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа за пропуск платежей по графику, согласно п. 6.2 Условий в редакции от 29.07.2008 года, в размере 4.300 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200.001 рубля до 1.000.000 рублей государственная пошлина уплачивается в размере 5.200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200.000 рублей.

Как следует из платежных поручений №205 от 18.10.2011 года и №7 от 25.07.2011 года, истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 5.734,76 рублей.

Таким образом, исходя из размера удовлетворенных требований равных 252.976,37 рублей, с ответчика Кожевниковой Л.В. в пользу истца ЗАО «Банк Русский Стандарт" подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5.729,76 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Кожевниковой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кожевниковой Л.В. в пользу Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" общую сумму задолженности по кредитному договору 77686128 от 29.07.2008 года основной долг в размере 222.646,51 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 26.029,86 рублей, сумму платы за пропуск платежей в размере 4300 рублей, а всего в размере 252.976,37 рублей.

Взыскать с Кожевниковой Л.В. в пользу Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате государственной пошлины в размере 5.729,76 рублей.

В остальной части исковые требования Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья М.В. Бессонова