Дело № 2-406/12 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16 марта 2012 г. Октябрьский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Бессоновой М.В., при секретаре Черниговой И.С., с участием представителя истца Бурдачева В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Воскобойниковой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Воскобойниковой Л.И., в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № ... от 24.07.2009 г. в размере 84381,98 рублей; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2731,46 рублей. В обоснование заявленных требований истец указал, что 24.07.2009 г. Воскобойникова Л.И. обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50000 рублей. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту на банковский счет заемщика. ООО «РУСФИНАС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор заключен и ему присвоен номер .... Таким образом, ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 84381,98 рублей, которая состоит из долга по уплате комиссии - 27656,00 рублей, текущий долг по кредиту – 34042,82 рубля, срочные проценты на сумму текущего долга – 6213,16 рублей, просроченный кредит- 11017,69 рублей, просроченные проценты – 5452,31 рубль. Представитель истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» - Бурдачев В.С., действующий на основании доверенности № 1792/УПР-282 от 12.08.2011 г., в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Ответчик Воскобойникова Л.И., извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие. В представленном отзыве указала, что требование об уплате комиссии в размере 27656 рублей взысканию не подлежит. Заслушав представителя истца, изучив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. П.1 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с абз. 2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу п.п. 2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. П.3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим. В судебном заседании установлено, что 24.07.2009 года Воскобойникова Л.И. обратилась в ОАО «РУСФИНАС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50000 рублей сроком на 36 месяцев при этом комиссия за ведение ссудного счета должна составлять 1,8% от суммы кредита. В заявлении указано, что Воскобойникова Л.И. просит предоставить ей кредит путем перечисления суммы кредита, указанной в настоящем заявлении, на счет, открытый в банке на ее имя на основании настоящего заявления, с дальнейшим перечислением суммы кредита на банковский счет, открытый в другом банке, реквизиты которого указаны ей в настоящем заявлении. Настоящее заявление, направленное ею в банк, следует рассматривать как ее предложения (оферты) на заключение следующих договоров с банком: 1. кредитного договора в соответствии с общими условиями (далее - Кредитный договор) и договора банковского счета. Указанные выше предложения приобретают характер оферт на заключение вышеназванных договоров после подписания ей настоящего заявления и передачи его в банк. Акцептом (моментом одобрения) банком ее предложения (оферты) о заключении договора банковского счета и кредитного договора признается совершение банком действий, соответственно, по открытию ей текущего банковского счета и по выдаче ей кредита путем зачисления денежных средств на счет. Следовательно, 24.07.2009 г. Воскобойниковой Л.И. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора. Акцептом явились действия банка по единовременному перечислению выплачиваемой суммы в рублях на банковский счет Воскобойниковой Л.И. в размере 50000 рублей, что подтверждается платежным поручением ... от 27.07.2009 года. Таким образом, 24.07.2009 года между банком и Воскобойниковой Л.И. был заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы. Графиком ежемесячных платежей установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Воскобойникова Л.И. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью. В судебном заседании установлено, что Воскобойникова Л.И. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2.2.1 Общих условий предоставления кредита банк предоставляет Кредит Заемщику на следующих условиях – процентная ставка по Кредиту со сроком погашения 36 месяцев – 19,43 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета -1,8 % от суммы кредита. В соответствии с п. п. 3.1, 3.3, п. 3.4 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 5 задолженность заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику согласно статье 2.2.5. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет и по дату возврата кредита (включительно) указанную в графике платежей. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей. В соответствии с п. 3.11. заемщик вправе осуществлять перечисление денежных средства счет для погашения своей задолженности в соответствии с настоящими Общими условиями путем перевода наличных денежных средств через почтовые отделения или банки, указанные в перечне почтовых отделений и банков, указанном в ст.2.2.5 или безналичным переводом с банковского счета заемщика в соответствии с инструкцией по оплате, предоставляемой ООО «РУСФИНАНС БАНК». Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных в статье 3.4 (в том числе невнесении и/или внесении не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки на срок свыше 5 (пяти) календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок. В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Часть 1 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Из представленного расчета задолженности по кредитному договору и истории всех погашений клиента по договору ... за период с 24.07.2009 по 17.06.2011 год следует, что общий долг по состоянию на 25.10.2010 составляет 84381,98 рублей, куда входит долг по уплате комиссии – 27656,00 рублей, текущий долг по кредиту- 34042,82 рубля, срочные проценты на сумму текущего долга – 6213,16 рублей, просроченный кредит – 11017,69 рублей, просроченные проценты – 5452,31 рубль. Проверив правильность математических операций, суд считает возможным согласиться с представленным истцом расчетом по текущему долгу по кредиту в размере 34042,82 рубля, срочными процентами на сумму текущего долга в размере 6213,16 рублей, просроченным кредитом в размере 11017,69 рублей, с просроченными процентами в размере 5452,31 рубль. Что касается требования истца о взыскании 27656 рублей в качестве задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, то суд считает необходимым отказать ООО «РУСФИНАНС БАНК» в удовлетворении данного требования к Воскобойниковой Л.И. на основании следующего. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Анализируя вышеуказанное, суд приходит к выводу, что условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж и взимает платежи за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя и банк не вправе требовать от заемщика – потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы., за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Исходя из существа спора и результатов его рассмотрения, представленных платежных документов, руководствуясь п.1 ст.333.19 НК РФ, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 1901,77 рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, решил: Иск Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Воскобойниковой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Воскобойниковой Л.И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № 2009-6073412 от 24.07.2009 года в размере 56725,98 рублей, из которых текущий долг по кредиту – 34042,82 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга – 6213,16 рублей, просроченные проценты – 5452,31 рублей. В остальной части в удовлетворении иска отказать. Взыскать с Воскобойниковой Л.И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАС БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1901,77 рублей. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий-судья: М.В. Бессонова