РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2012 года Октябрьский районный суд г. Томска Томской области в составе:

председательствующего судьи Быковой Ю.С.

при секретаре Бадаловой Д.Ш.

с участием представителя истца Сербиной А.С.

представителя ответчика Скориковой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Региональной общественной организации Томской области по защите прав потребителей «Гражданские права», действующей в защиту прав и законных интересов Чагина Е.В., к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация Томской области по защите прав потребителей «Гражданские права» (далее РООТО «Гражданские права»), действующая в защиту прав и законных интересов Чагина Е.В., обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее ОАО АКБ «Росбанк»), в котором просит взыскать с ответчика в пользу Чагина Е.В. комиссию за ведение ссудного счета в размере 44746 рублей 24 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6596 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

В обоснование требований истец указал, что 07.07.2008 Чагин Е.В. заключил с ответчиком кредитный договор № 00740121ССА000623106 о предоставлении кредита на сумму 338 987 рублей под 10 % годовых сроком до 07.07.2013. В соответствии с условиями кредитного договора он ежемесячно выплачивал комиссию за ведение ссудного счета в размере 1016 рублей 96 копеек. Считает данное условие кредитного договора не соответствующим нормам Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей». Ответчик обязан оплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из положений ст. 395 ГК РФ. Неправомерными действиями банка Чагину Е.В. был причинен моральный вред, который выразился в ущемлении прав потребителя.

Истец Чагин Е.В. в судебное заседание не явился, представив заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным.

Представитель истца Сербина А.С., действующая на основании доверенности от 13.02.2012, в судебном заседании требования истца поддержала по тем же основаниям. Дополнительно пояснила, что направленная истцом претензия в ОАО АКБ «Росбанк» была оставлена без ответа. Погашение кредита производится Чагиным Е.В. согласно графику, первый платеж был внесен 05.08.2008. Не оспаривает, что срок исковой давности пропущен истцом за период с 07.07.2008 по 07.04.2009. Уважительных причин пропуска срока у истца нет. Считает, что ко взысканию подлежит комиссия за ведение ссудного счета за период с 05.05.2009 по 05.03.2012. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами произведен, исходя из ставки рефинансирования в размере 8%, действующей на момент подачи иска.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Скорикова Т.М., действующая по доверенности № 597 от 11.05.2012, в судебном заседании исковые требования не признала, представила отзыв, в котором указала, что до заключения кредитного договора Чагину Е.В. была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, разъяснены все условия кредитного договора. Решение заключить договор принималось истцом осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов. Свой подписью Чагин Е.В. подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия кредитного договора. Кроме того, истцом не доказан факт причинения морального вреда. Полагает, что к требованиям истца подлежит применению срок исковой давности, поскольку иск подан за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности. Согласно ст. 207 ГПК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям. Таким образом, требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и, соответственно, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07.07.2008 по 07.04.2009 не могут быть удовлетворены.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Чагина Е.В. подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что 07.07.2008 между ОАО АКБ «Росбанк» и Чагиным Е.В. на основании заявления-оферты последнего в соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № 00740121ССА000623106, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 338 987 рублей, сроком по 07.07.2013, под 10% годовых.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой от 07.07.2008, Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля ОАО АКБ «Росбанк», информационным графиком платежей от 07.07.2008.

В части довода истца о необоснованности взимания комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля ОАО АКБ «Росбанк» уплата ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе заявления «Параметры кредита».

Как следует из заявления-оферты от 07.07.2008, величина ежемесячного платежа в счет погашение кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Чагина Е.В. составляет 8 220 рублей 05 копеек, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, включенный в сумму ежемесячного платежа, составляет 1 016 рублей 96 копеек.

В информационном графике платежей от 07.07.2008 также указан размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, подлежащей уплате, в размере 1 016 рублей 96 копеек.

Факт уплаты истцом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ОАО АКБ «Росбанк» ответчиком не оспаривается и подтверждается выпиской по счету ОАО АКБ «Росбанк» № 40817810569500055947 с 07.07.2008 по 24.05.2012, приходными кассовыми ордерами от 05.03.2012, от 04.02.2012, от 06.01.2012, от 05.12.2011, от 02.11.2011, от 05.10.2011, от 02.09.2011, от 02.08.2011, от 05.07.2011, от 03.06.2011, от 04.05.2011, от 04.04.2011, от 02.03.2011, от 04.02.2011, от 05.01.2011, от 02.12.2010, от 02.11.2010, от 04.10.2010, от 03.09.2010, от 03.08.2010, от 05.07.2010, от 08.06.2010, от 04.05.2010, от 02.04.2010, от 03.03.2010, от 04.02.2010, от 04.01.2010, от 03.12.2009, от 05.11.2009, от 05.10.2009, от 02.09.2009, от 04.08.2009, от 02.07.2009, от 04.06.2009, от 05.05.2009, от 06.03.2009, от 05.02.2009, от 04.12.2008, от 06.1.2008, от 06.10.2008, от 04.09.2008, от 05.08.2008.

Из ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 следует, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее – Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 9 Федерального закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона -отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 199 ГК РФ определено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Оценивая довод представителя ответчика ОАО АКБ «Росбанк» о том, что к требованиям истца подлежит применению срок исковой давности, поскольку иск подан за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, суд исходит из следующего.

На основании ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из заявления-оферты от 07.07.2008, информационного графика платежей от 07.07.2008 следует, что условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета исполняется по частям - указанная комиссия взимается с Чагина Е.В. ежемесячно.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года №15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку из информационного графика платежей следует, что обязательства по уплате сумм комиссий за ведение ссудного счета наступают 7 числа каждого месяца в период с 07.08.2008 по 07.07.2013.

Денежные средства, полученные по ничтожной сделке, в силу положений ст. ст. 1102 и 1103 ГК РФ фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года.

Таким образом, течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждого определенного договором срока оплаты истцом комиссии за ведение ссудного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Учитывая, что уплата истцом комиссии за ведение ссудного счета по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, суд приходит к выводу о том, что требование о возврате уплаченной истцом комиссии за ведение ссудного счета подлежит удовлетворению за последние три года, предшествующие обращению истца в суд (06.04.2012), начиная с 05.05.2009 по 05.03.2012, а требование о взыскании с ответчика сумм комиссии, уплаченных с 07.07.2008 по 07.04.2009, не подлежит удовлетворению, поскольку заявлено за пределами срока исковой давности.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

В силу п. 26 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Суд учитывает, что доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, за период с 07.07.2008 по 07.04.2009 истцом не представлено.

Учитывая изложенное, произведя арифметический расчет, суд считает подлежащей взысканию с ответчика сумму в размере 35 593 рубля 60 копеек = 1 016 рублей 96 (размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета) х 35 (количество ежемесячных платежей комиссий за ведение ссудного счета за период с 05.05.2009 по 05.03.2012).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии с п. 2, абз. 2 п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.

Как указано выше, взысканию в пользу истца подлежит сумма комиссий, уплаченных за период с 05.05.2012 по 05.03.2012 в размере 35 593 рубля 60 копеек.

Таким образом, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами производится за период с 05.05.2012 по 22.03.2012.

На момент предъявления иска и вынесения решения учетная ставка банковского процента согласно Указанию ЦБ РФ от 23.12.2011 № 2758-У установлена в размере 8% годовых.

Согласно представленному истцом расчету сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию с ОАО АКБ «Росбанк» за период с 05.05.2012 по 22.03.2012, составляет 4 181 рубль 61 копейку.

Указанный расчет судом проверен и признан правильным. Следовательно, с ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.05.2012 по 22.03.2012 в размере 4 181 рубль 61 копейка.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно абз. 2 п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» от 20.12.1994 № 10 степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

Поскольку ответчиком нарушены права Чагина Е.В. как потребителя, учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, суд, исходя из требований разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

22.03.2012 истцом Чагиным Е.В. в адрес ОАО АКБ «Росбанк» была направлена претензия о возврате незаконно полученных денежных средств в размере 44 746 рублей 24 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 556 рублей 91 копейка, а также компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей в срок до 05.04.2012.

Факт получения данного требования ответчиком подтверждается уведомлением о вручении 29.03.2012 с подписью сотрудника ОАО АКБ «Росбанк» Р.

Таким образом, с ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию в местный бюджет штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 693 рубля 80 копеек, а также в пользу РООТО «Гражданские права» - в размере 10693 рубля 80 копеек.

Также в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1 593 рубля 26 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Региональной общественной организации Томской области по защите прав потребителей «Гражданские права», действующей в защиту прав и законных интересов Чагина Е.В., к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вред удовлетворить частично.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу Чагина Е.В. комиссию за ведение ссудного счета за период с 05.05.2009 по 05.03.2012 в размере 35593,60 (тридцать пять тысяч пятьсот девяносто три рубля шестьдесят копеек), проценты за пользование чужими денежными средствами за период 05.05.2012 по 22.03.2012 в размере 4181,61 (четыре тысячи сто восемьдесят один рубль шестьдесят одна копейка), сумму компенсации морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей.

В остальной части исковые требования Региональной общественной организации Томской области по защите прав потребителей «Гражданские права», действующей в защиту прав и законных интересов Чагина Е.В., оставить без удовлетворения.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в местный бюджет государственную пошлину в размере 1593, 26 (одна тысяча пятьсот девяносто три рубля двадцать шесть копеек).

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в местный бюджет штраф в размере 10693, 80 (десять тысяч шестьсот девяносто три рубля восемьдесят копеек).

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу Региональной общественной организации Томской области по защите прав потребителей «Гражданские права» штраф в размере 10693, 80 (десять тысяч шестьсот девяносто три рубля восемьдесят копеек).

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья: Ю.С. Быкова