Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июня 2012 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бессоновой М.В.,

при секретаре Потаниной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Белорусец В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Белорусец В.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от 24.06.2008 года в размере 51.205,34 рублей, в том числе: 17.807,25 рублей - сумма задолженности по основному денежному долгу, 26.798,09 рублей — сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, 6.600 сумма задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплате процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указывает, что 24.06.2008 года ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и Белорусец В.А. заключили кредитный договор №... путем акцепта Банком заявления-оферты Белорусец В.А. в ОАО «УРСА Банк». Кроме заявления ответчика, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользование счетом ОАО «УРСА Банк». Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 48 процентов годовых, установлены штрафы за нарушение срока возврата кредита - однократное нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов – 300 рублей; повторное нарушение срока возврата платежа, в случае задолженности по оплате предыдущего платежа – 1.000 рублей; в случае третьего нарушения срока возврата платежа, в случае задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд 3.000 рублей; за каждый последующий случай нарушения срока возврата платежа, при наличии просроченной задолженности по оплате трех и более предыдущих платежей подряд – 1.000 рублей. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме. Ответчику был предоставлен кредит в размере 30.000 рублей по программе "Мастер Кредит". Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита). В течение срока действия кредитного договора произошла реорганизация, в результате которой банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк». 06.08.2009 ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», в результате было изменено наименование юридического лица на ОАО «МДМ Банк».

В судебное заседание представитель истца ОАО «МДМ Банк» - Потапова И.Н., действующая на основании доверенности № 34 от 28.12.2011 года, будучи извещенной надлежащим образом, подтверждением чему служит ее подпись в извещении о явке в судебное заседание, не явилась, в представленном письменном заявлении исковые требования поддержала в полном объеме и просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с чем суд, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным согласиться.

Ответчик Белорусец В.А., будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается имеющимся в деле извещением, в назначенное судом время в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в ее отсутствие не просил. При таких обстоятельствах суд на основании ч.4 ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк». 06.08.2009 ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», в результате было изменено полное и сокращенное наименование юридического лица на ОАО «МДМ Банк», внесены изменения в Устав Банка.

Указанные обстоятельства подтверждаются Уставом ОАО «МДМ Банк», утвержденным общим собранием акционеров ОАО «МДМ Банк» на основании протокола № 4 от 24.06.2009, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридического лица ОАО «МДМ Банк» от 03.09.2009, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении ОАО «МДМ Банк» от 06.08.2009.

В соответствии с ч.4 ст.15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы.

Согласно ч.1 ст.17 Конституции Российской Федерации в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно заявлению (оферте) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по программе «Мастер-кредит» и заключение договора банковского счета от 24.06.2008 года Белорусец В.А. предоставлен кредит в сумме 30.000 рублей под 48% годовых сроком на триста шестьдесят дней. Белорусец В.А., ставя свою подпись в данном заявлении, тем самым выразил свое согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплатой процентов за пользование кредитом, штрафными санкциями, с размером полной стоимости кредита, которая составляет пятьдесят девять целых девяносто пять сотых процентов годовых, при расчете которой учтены: годовая процентная ставка по кредиту, стоимость карты, расходы на оплату страховой суммы за год и определяется на момент выдачи кредита при условии соблюдения им графика возврата кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, сроков и сумм платежа (без учета комиссии за обналичивание денежных средств, возможности полного досрочного погашения кредита, повышенных процентов при нарушении срока возврата кредита (части кредита), суммы платежа, штрафных санкций). Белорусец В.А. заявляет, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора.

Графиком возврата кредита по частям от 24.06.2008 установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Белорусец В.А. был ознакомлен, что подтверждается его подписью. В соответствии с названным графиком основная сумма кредита и процентов по кредитному договору составляет 38.332,33 рублей за период с 24.06.2012 года по 19.06.2009 года из расчета 30.000 рублей - сумма кредита, 8.332,33 рублей - сумма процентов по кредиту, срок кредита – 12 месяцев.

Согласно пп. 3.1., 3.2., 3.3. Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором и данными условиями, а также открывает банковский счет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком. Кредитный договор, договор банковского счета заключаются сторонами в следующем порядке: клиент представляет в банк заявление и график, - оферту на заключение договора банковского счета, кредитного договора, а также копию паспорта. Банк в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении клиента и графике, в срок, установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров; открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением-офертой и настоящими условиями. Оферта клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной банком с момента открытия данного счета; открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Перечисляет сумму кредита со ссудного счета клиента на банковский счет клиента. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или перечисленных со счета (а том числе в другом банке), или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед банком по кредитному договору.

24.06.2008 года Белорусец В.А. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.

Акцептом явились действия Банка 24.06.2008 года по зачислению денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования Белорусец В.А. в размере 30.000 рублей, что подтверждается выпиской по счету на имя ответчика за период с 24.06.2008 года по 14.03.2012 года.

Таким образом, 24.06.2008 года между Банком и Белорусец В.А. был заключен кредитный договор №... с соблюдением письменной формы.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пп. 3.4., 3.5. Условий срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату окончания срока действия кредитного договора, установленногоп.8.2 настоящих условий кредитования. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроке, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

Из п.3.7 Условий возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения банку, предусмотренного кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке.

Как указывалось выше, по условиям кредитного договора должник обязан возвратить кредит до 19.06.2009 года, производить уплату процентов согласно графику.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.9. Условий суммы, полученные банком от клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату просроченных процентов по кредиту; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на уплату штрафных санкций за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом и/или за просрочку возврата суммы основного долга; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита) по плановому платежу. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.

Как следует из п.6.1 Условий в случаях нарушения срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушения срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленного условиями кредитного договора, графиком, либо измененного по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, задолженность заемщика перед банком по соответствующей сумме считается просроченной и Банк вправе начислить заемщику следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: однократное нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов – 300 рублей; повторное нарушение срока возврата платежа, в случае задолженности по оплате предыдущего платежа – 1.000 рублей; в случае третьего нарушения срока возврата платежа, в случае задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд 3.000 рублей; за каждый последующий случай нарушения срока возврата платежа, при наличии просроченной задолженности по оплате трех и более предыдущих платежей подряд – 1.000 рублей.

Из п. 6.2 Условий следует, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком клиент несет ответственность в соответствии с условиями кредитного договора и настоящих условий, в том числе и при отсутствии его вины.

Согласно представленному представителем истца расчету задолженности по кредитному договору ... от 24.06.2008 года по состоянию на 14.03.2012 года задолженность по основному денежному долгу составляет 17.807,25 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет – 26.798,09 рублей, в том числе проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга и проценты на сумму просроченного к возврату основного долга, а всего сумма задолженности составляет 51.205,34 рублей.

Вместе с тем из названого расчета следует, что в счет погашения основного долга по кредиту ответчиком были внесены платежи в размере 12.192,75 рублей, в счет оплаты процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга – 6.620,49 рублей, процентов на сумму просроченного к возврату основного долга – 186,76 рублей, единовременных штрафов 600 рублей.

Из выписки по счету Белорусец В.А. за период с 24.06.2008 года по 14.03.2012 года видно, что за указанный период исполнение обязательства ответчиком является ненадлежащим – вносимые им денежные средства в счет погашения кредита не соответствовали тем суммам, которые названы в графике погашения задолженности от 24.06.2008 года.

Следовательно, суд считает установленным, что гашение кредита Белорусец В.А. производилось с неоднократным нарушением графика возврата кредита по частям и процентов за его использование, не в полном объеме от суммы, подлежащей уплате, как предусмотрено кредитным договором, графиком гашения кредита.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций представленного представителем истца расчета в совокупности с представленными документами по указанному договору с учетом вносимых Белорусец В.А. платежей, суд находит его арифметически верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом задолженности ответчика по кредитному договору от 24.06.2008 года.

Таким образом, с учетом выплаченных ответчиком Белорусец В.А. денежных сумм, задолженность по основному долгу составляет 17.807,25 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 26.798,09 рублей; задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов составляет 6.600 рублей.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по кредитному договору ... от 24.06.2008 года в размере 51.205,34 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из представленного платежного поручения ... от 19.03.2012 года истцом при подачи настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 1.737 рублей.

В данном случае требования истца удовлетворены, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика Белорусец В.А. пользу ОАО «МДМ Банк» государственную пошлину в размере 1.737 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Белорусец В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Белорусец В.И. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по основному денежному обязательству в размере 17.807,25 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 26798,09 рублей; задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплате процентов в размере 6.600 рублей, а всего в размере 51.205,34 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1.737 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд.

Судья М.В. Бессонова