РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2012 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Кребеля М.В.,

при секретаре Кузнецовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк Уралсиб» к Гвай Е. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Банк Уралсиб» (далее – ОАО «Уралсиб») обратилось в суд с иском к Гвай Е.Г., в котором просит взыскать с последней в свою пользу: задолженность по кредитному договору № 2301-773/00077 от 29.09.2009 по состоянию на 08.11.2011 в размере 344248 рублей 78 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 257309 рублей 88 копеек, задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом – 52538 рублей 90 копеек, комиссия – 32400 рублей, неустойка – 2000 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 257309 рублей 88 копеек с учетом его фактического погашения, за период с 09.11.2011 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, а также расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 29.09.2009 между ОАО «Уралсиб» и Гвай Е.Г. был заключен кредитный договор № 2301-773/00077. Банком был предоставлен заемщику кредит в размере 300 000 рублей. В течение срока действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием задолженности ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 07.11.2011, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Представитель истца ОАО «Уралсиб», ответчик Гвай Е.Г., будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не известили, ни о рассмотрении настоящего гражданского дела в свое отсутствие ни об отложении судебного заседания не просили.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению исходя из следующего.

Из содержания п. 1 ст. 8 ГК РФ, следует, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность такого договора.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из содержания п. 2 ст. 810 ГК РФ следует, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

29.09.2009 Гвай Е.Г. обратилась в ДО Филиала ОАО «Уралсиб» в г. Томске с заявлением о выдаче ей кредита в сумме 300 000 рублей.

Исходя из п.п. 1.1, 1.2, 1.3, 14 кредитного договора № 2301-773/00077 от 29.09.2009 ОАО «Уралсиб» (кредитор) обязуется предоставить Гвай Е.Г. (заемщику) денежные средства (кредит) в размере 300 000 рублей 00 копеек на срок до 28.09.2014 включительно с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 19,9 % (Девятнадцать целых девять десятых) процентов годовых, а последняя обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

На основании п. 5.3 - п. 5.3.4 указанного договора кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата суммы кредита и уплаты процентов за его использование в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита, либо уплаты процентов за пользование суммой кредита.

График возврата кредита, уплаты процентов предусмотрен п. 3.2 указанного кредитного договора, а также составлен в виде отдельного документа и приложен к кредитному договору.

С данным графиком Гвай Е.Г. ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Из п. 3.1 договора следует, что первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по Кредиту на Счет. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и заканчивается днем возврата Кредита. При этом день возврата Кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму Кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или З66 дней соответственно).

Свои обязательства по договору истец ОАО «Уралсиб» исполнило в полном объеме, факт получения Гвай Е.Г. денежных средств в сумме 300 000 рублей подтверждается мемориальным ордером № 1959667 от 29.09.2009.

Ответчик же, как следует из выписки по ее счету, свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом – Гвай Е.Г. неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов предусмотренных кредитным договором.

Открытым акционерным обществом «Уралсиб» направлялось заемщику Гвай Е.Г. требование № 77/1-09/0659 от 31.10.2011 о погашении задолженности по кредитному договору № 2301-773/00077 от 29.09.2009 в срок до 07.11.2011, что подтверждается представленным списком заказных писем от 02.11.2011 и почтовой квитанцией.

Как указано выше, в судебное заседание ответчик Гвай Е.Г. не явилась, однако знала о том, что судом разрешается вопрос о взыскании с нее заявленной суммы, об уважительных причинах неявки суду не сообщила.

В статье 12 ГПК РФ закреплен принцип состязательности - правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Данный принцип представляет собой правило, по которому заинтересованные в исходе дела лица вправе отстаивать свою правоту в споре путем представления доказательств. Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны.

Учитывая, что ответчик в судебное заседание не явился без уважительной причины, проверив правильность представленного истцом расчета в совокупности с исследованными финансовыми документами по указанному договору, суд считает установленным, что остаток задолженности по уплате основного долга по кредиту составляет 257309 рублей 88 копеек, по процентам, начисленным за пользование кредитом с 30.11.2010 по 08.11.2011 – 52538 рублей 90 копеек.

При указанных обстоятельствах, с учетом приведенных выше положений закона и условий договора, суд считает заявленные ОАО «Уралсиб» требования о взыскании с Гвай Е.Г. задолженности по кредиту в сумме 257309 рублей 88 копеек, задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом с 30.11.2010 по 08.11.2011 – 52538 рублей 90 копеек, а также процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 257309 рублей 88 копеек с учетом его фактического погашения, за период с 09.11.2011 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании комиссии, суд находит его не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Из п.п. 1.6, 3.1 кредитного договора № 2301-773/00077 от 29.09.2009 следует, что заемщиком по данному договору также должна уплачиваться ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита 0,9 % от суммы кредита. При этом размер ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита, подлежащей ежемесячной уплате Заемщиком, определяется умножением суммы Кредита, указанной в п. 1.2 договора на ставку комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита, указанную в п. 1.6 Договора. Ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита уплачивается одновременно с ежемесячным аннуитетным платежом.

Вместе с тем, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствие с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Данная комиссия за оказание финансовых услуг, предназначена для покрытия расходов банка, связанных с выдачей и дальнейшим сопровождением кредитов, является по сути дополнительной платной услугой, не предусмотренной действующим законодательством, а следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Анализируя вышеуказанное, суд приходит к выводу, что условие договора о том, что кредитор взимает с заемщика комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

С учетом изложенного, суд считает необходимым отказать ОАО «Уралсиб» в удовлетворении требований к Гвай Е.Г. в части взыскании с нее комиссии в сумме 32400 рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки за несвоевременное гашение суммы основного долга, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из п. 6.1 кредитного договора следует, что исполнение обязательств по данному договору обеспечивается, в том числе, неустойкой в размере, указанном в п. 6.3.

По условиям п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки.

Принимая во внимание то обстоятельство, что со стороны ответчика имеет место нарушение обязательств по возврату денежных средств, предусмотренных кредитным договором, суд находит требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата кредита обоснованными.

Согласно представленному истцом расчету, сумма неустойки за нарушение сроков возврата кредита по состоянию на 08.11.2011 составляет – 2 000 рублей.

Положения п. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривают что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя их перечисленных обстоятельств, принимая во внимание договорной характер неустойки, период неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что размер неустойки не превышает 1/2 суммы основного долга и задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, суд считает размер неустойки соответствующим последствиям нарушения обязательства и не подлежащим снижению.

В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков возврата кредита в размере 2 000 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина оплачивается в следующих размерах при цене иска: до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей; от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей; от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей; свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей.

Исходя из существа спора, результата его разрешения, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 6 318 рублей 49 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ОАО «Банк Уралсиб» удовлетворить частично.

Взыскать с Гвай Е. Г. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № 2301-773/00077 от 29.09.2009 по состоянию на 08.11.2011 в размере 311848 рублей 78 копеек, в том числе:

257309 (двести пятьдесят семь тысяч триста девять) рублей 88 копеек в счет погашения основного долга,

52538 (пятьдесят две тысячи пятьсот тридцать восемь) рублей 90 копеек в счет уплаты процентов за пользование кредитом с 30.11.2010 по 08.11.2011,

2000 (две тысячи) рублей в счет уплаты неустойки по состоянию на 08.11.2011.

Взыскать с Гвай Е. Г. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 257309 рублей 88 копеек с учетом фактического погашения за период с 09.11.2011 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с Гвай Е. Г. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» 6318 (шесть тысяч триста восемнадцать) рублей 49 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий М.В. Кребель