РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2012 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе: председательствующего судьи Остольской Л.Б.,

секретаря Копышевой М.А.,

с участием представителя истца ОАО «МДМ Банк» Потаповой И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Иванову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «МДМ-Банк» обратилось в суд с иском к Иванову А.А., в котором просит взыскать с ответчика 104 722 рубля 26 копеек в счет суммы общей задолженности по кредитному договору № 10093-КК/2009-2 от 17.02.2009, в том числе 80 822 рубля 31 копейка – сумма задолженности по основному денежному долгу, 11 609 рублей 99 копеек – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 4 989 рублей 95 копеек – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 7 300 рублей – сумма задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов. В обоснование заявленных требований указало, что 17.02.2009 между ОАО «УРСА БАНК», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 87 190 рублей 15 копеек по программе «Кредитная карта VISA», со взиманием 25% годовых за пользование кредитом. Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного Условиями кредитования.

В судебном заседании представитель ОАО «МДМ Банк» Потапова И.Н. исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Иванов А.А., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Суд в соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика Иванова А.А.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка было изменено на ОАО «УРСА Банк», 06.08.2009 ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», в результате чего было изменено полное и сокращенное наименование лица на ОАО «МДМ Банк», внесены уточнения в Устав Банка, что подтверждается Уставом ОАО «МДМ Банк», свидетельствами о внесении записи в Единый государственный реестр юридического лица ОАО «МДМ Банк» от 03.09.2009 и от 10.08.2010.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно заявлению (оферте) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по продукту «Кредитная карта VISA» и заключении договора банковского счета от 17.02.2009 Иванову А.А. предоставлен кредит в сумме 87 190 рублей 15 копеек под 25% годовых, срок действия кредитного договора – до востребования, но не позднее 04.01.2037, штрафные санкции составляют 300 рублей в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов, 1000 рублей – при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа, 3000 рублей в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд, 1000 рублей - за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и белее предыдущих платежей подряд. Условия кредитования являются неотъемлемой частью данной оферты. Ставя свою подпись под настоящим заявлением, Иванов А.А. подтверждает, что целью заключения настоящего кредитного договора являются его личные нужды, ответственность за погашение кредита лежит полностью на нем. В заявлении указано, что Иванов А.А. ознакомлен и согласен с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком возврата кредита и расчетом суммы ежемесячного платежа, штрафных санкций, с размером полной стоимости кредита, которая составляет 27,53% годовых, при расчете которой учтены: годовая процентная ставка по кредиту, и определяется на момент выдачи кредита при условии соблюдения сроков и сумм платежа. Экземпляр настоящего заявления и банковскую карту Иванов А.А. получил, с информацией о полной стоимости кредита он ознакомлен путем прочтения условий, содержащихся в настоящем договоре до момента его заключения (подписания), со всеми условиями кредитования он ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью Иванова А.А.

Согласно п. 2 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Кредитная карта VISA» кредитный договор состоит из заявления (оферты) клиента и настоящих Условий.

Условия кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Кредитная карта VISA» (далее – Условия) устанавливают общий порядок кредитования, взаимодействие сторон, их права и обязанности при осуществлении ОАО «УРСА Банк» кредитования физических лиц с использованием банковских карт.

Согласно п.п. 3.2.2 – 3.2.2.2, 3.3 Условий Банк в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении Клиента, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает Клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (офертой) и настоящими Условиями. Оферта Клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета. Открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета Клиента.

В рамках выданного кредита Иванову А.А. был открыт текущий счет ... и открыта кредитная линия, предусматривающая установление лимита задолженности.

Из представленной истцом выписки по счету Иванова А.А. за период с 17.02.2009 00:00:00 по 26.03.2012 23:59:59 (... следует, что 18.02.2009 на счет Иванова А.А. были зачислены денежные средства в размере 85246 рублей 71 копейка.

Таким образом, 17.02.2012 между Банком и Ивановым А.А. был заключен с соблюдением письменной формы смешанный договор, который включает в себя условия договора о банковском счете и кредитного договора. 18.02.2012 ответчику Иванову А.А. был выдан кредит в размере 85246 рублей 71 копейка.

Факт перечисления на счет ответчика Иванва А.А. ... и выдачи наличных денежных средств по кредитной карте VISA подтверждается выпиской по счету Иванова А.А. за период с 17.02.2009 00:00:00 по 26.03.2012 23:59:59.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 3.3, 3.4, 3.5, 3.8 Условий под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или полученных безналичным путем перечислением со счета. Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита (части кредита), по дату окончания срока действия кредитного договора, установленного п. 8.2 настоящих условий кредитования, а в случае смерти Клиента и/или взыскания с Клиента задолженности по кредиту в судебном порядке – до даты смерти Клиента, указанной в свидетельстве о смерти, и/или даты подачи Банком заявления в рамках искового или приказного производства в суд. Размер ежемесячного платежа по кредитному договору, подлежащий уплате Клиентом с 1 по 20 число месяца, следующей за месяцем пользования кредитом (отчетный месяц) составляет сумму платежей: 10 % от суммы задолженности по использованному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, предшествующего отчетному; суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанных Банком на остаток ссудной задолженности за месяц пользования кредитом, предшествующий отчетному; суммы просроченной задолженности по использованному лимиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии); суммы штрафных санкций по кредитному договору (при наличии). Суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцепнтом порядке), направляются Банком в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на погашение денежной суммы, указанной в п. 7.11 настоящих Условий; на погашение технического овердрафта; на уплату просроченных процентов по кредиту; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на уплату штрафных санкций за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом и/или просрочку возврата суммы основного долга; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита) по плановому платежу. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной настоящими условиями.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий клиент обязан оплатить проценты за пользование кредитом и вернуть сумму кредита в порядке и в сроки, установленные в кредитном договоре, ежемесячно совершать платежи по кредиту в размере, в порядке и в сроки, указанные в п.п. 3.5, 3.6 настоящих Условий.

Из п. 6.1 Условий следует, что в случае нарушения Клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушения срока уплаты начисленных процентов, предусмотренных условиями кредитного договора, либо измененных по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, задолженность Клиента перед Банком по соответствующей сумме считается просроченной и Банк вправе начислить Клиенту следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: 300 рублей в случае однократного нарушения Клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов, 1000 рублей – при повторном нарушении Клиентом срока возврата платежа, в случае наличия у Клиента задолженности по оплате предыдущего платежа, 3000 рублей в случае третьего нарушения Клиентом срока возврата платежа при наличии у Клиента просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд, 1000 рублей - за каждый последующий случай нарушения Клиентом срока платежа при наличии у Клиента просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и белее предыдущих платежей подряд.

О том, что ответчик Иванов А.А. согласен с условиями погашения кредита, свидетельствует его подпись в заявлении (оферте).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком Ивановым А.А. обязательств по указанному кредитному договору, нарушение им сроков возврата кредита подтверждается выпиской ОАО «МДМ Банк» по счету Иванова А.А. за период с 17.02.2009 00:00:00 по 26.03.2012 23:59:59.

Согласно представленному расчету по сумме долга Иванова А.А. задолженность по кредитному договору № 10093-КК/2009-2 от 17.02.2009 составляет 104 722 рубля 26 копеек, в том числе 80 822 рубля 31 копейка – сумма задолженности по основному денежному долгу, 11 609 рублей 99 копеек – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 4 989 рублей 95 копеек – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 7 300 рублей – сумма задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций представленного представителем истца расчета в совокупности с представленными документами по указанному договору, суд находит его верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом задолженности ответчика по кредитному договору от 17.02.2009.

Таким образом, задолженность составляет 80 822 рубля 31 копейка – сумма задолженности по основному денежному долгу, 11 609 рублей 99 копеек – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 4 989 рублей 95 копеек – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов в размере 7 300 рублей, суд приходит к следующему.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 г. при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Суд считает, что в данном случае размер задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов не подлежит уменьшению, соразмерен нарушениям обязательств.

Рассмотрев вопрос о распределении судебных издержек, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного требования закона, принимая во внимание, что согласно платежному поручению № 2509816 от 16.05.2012 при подаче иска ОАО «МДМ Банк» была оплачена государственная пошлина в размере 3 295 рублей, исковые требования которого удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика Иванова А.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» уплаченную последним при подаче иска государственную пошлину в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 –198 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования ОАО «МДМ Банк» к Иванову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Иванова А.А. в пользу ОАО "МДМ Банк" задолженность по кредитному договору № 10093 - КК\2009-2 от 17.02.2009 по состоянию на 26.03.2012 в размере 80 822,31 рублей - основная задолженность, проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга 11 609,99 рублей, 4989,95 рублей - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 7 300 - сумма задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3295,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Томска.

Председательствующий судья: Л.Б. Остольская

Решение в окончательной форме изготовлено 02.07.2012.