Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июня 2012 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бессоновой М.В.,

при секретаре Потаниной Ю.С.,

c участием представителя истца Степановой Н.А.,

ответчика Гаврилиной И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Гаврилиной И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Гаврилиной И.Ф., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от 01.03.2011 года в размере 105.064,76 рублей, в том числе: 93.279,06 рублей - сумма задолженности по основному денежному долгу, 9.785,70 рублей — сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, 2.000 сумма задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплате процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указывает, что 01.03.2011 года ОАО «МДМ Банк», и Гаврилина И.Ф. заключили кредитный договор №... путем акцепта Банком заявления-оферты Гаврилиной И.Ф. в ОАО «МДМ Банк». Кроме заявления ответчика, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользование счетом ОАО «МДМ Банк». Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 20 процентов годовых, установлены штрафы за нарушение срока возврата кредита - однократное нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов – 300 рублей; повторное нарушение срока возврата платежа, в случае задолженности по оплате предыдущего платежа – 1.000 рублей; в случае третьего нарушения срока возврата платежа, в случае задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд 3.000 рублей; за каждый последующий случай нарушения срока возврата платежа, при наличии просроченной задолженности по оплате трех и более предыдущих платежей подряд – 1.000 рублей. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме. Ответчику был предоставлен кредит в размере 93.385 рублей по программе "Рефинансирование кредитов". Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита).

В судебное заседание представитель истца ОАО «МДМ Банк» - Степанова Н.А., действующая на основании доверенности № 33 от 28.12.2011 года, в судебном заседании поддержала требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Гаврилина И.Ф. в судебном заседании не возражала против требований истца, дополнительно пояснив, что она ранее заключала кредитный договор с МДМ банком. Однако в связи с тем, что у нее образовалась задолженность, ей банк предложил перекредитоваться на сумму образовавшейся задолженности, что она и сделала, заключив договор 01.03.2011 года.

Заслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.4 ст.15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы.

Согласно ч.1 ст.17 Конституции Российской Федерации в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно заявлению (оферте) в ОАО «МДМ Банк» на получение кредита по программе "Рефинансирование кредитов по продуктам розничного кредитования" и заключение договора банковского счета от 01.03.2011 года Гаврилиной И.Ф. предоставлен кредит в сумме 93.385 рублей под 20% годовых сроком на 60 месяцев. Гаврилина И.Ф., ставя свою подпись в данном заявлении, тем самым выразила свое согласие и подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплатой процентов за пользование кредитом, штрафными санкциями, комиссией за выдачу кредита, с размером полной стоимости кредита, которая составляет 21,92 процентов годовых, при расчете которой учтены: платежи по погашению ссудной задолженности и процентов за пользование кредитом, и определяется на момент заключения кредитного договора при условии соблюдения ею графика возврата кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, сроков и сумм платежа (без учета возможности полного досрочного погашения кредита, штрафных санкций). Гаврилина И.Ф. заявляет, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора.

Графиком возврата кредита по частям от 01.03.2011 года установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Гаврилина И.Ф. была ознакомлена, что подтверждается её подписью. В соответствии с названным графиком основная сумма кредита и процентов по кредитному договору составляет 155.125,73 рублей за период с 01.03.2011 года по 01.03.2016 года из расчета 93.385 рублей - сумма кредита, 61.740,73 рублей - сумма процентов по кредиту, срок кредита – 60 месяцев.

Согласно пп. 3.1., 3.2., 3.3 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором и данными условиями, а также открывает банковский счет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком. Кредитный договор, договор банковского счета заключаются сторонами в следующем порядке: клиент представляет в банк заявление - оферту на заключение договора банковского счета, кредитного договора, а также копию паспорта гражданина РФ и иные документы, предусмотренные требованиями Банка. Банк в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении клиента и графике, акцептует заявление (оферту) путем совершения действий, необходимых для заключения предложенных договоров: для заключения кредитного договора Банк заполняет содержащийся в заявлении (оферте) раздел о его принятии (с предоставлением подписи уполномоченного сотрудника Банка), при этом момент выполнения указанных действий будет считаться моментом заключения кредитного договора. Для заключения договора банковского счета Банк открывает клиенту банковский счет, при этом дата выполнения указанных действий будет считаться датой заключения договора банковского счета. Открывает ссудный счет для выдачи кредита и отражения задолженности по кредиту. Перечисляет сумму кредита со ссудного счета клиента на банковский счет клиента. С банковского счета клиента денежные средства перечисляются в счет погашения действующего кредита клиента в Банке. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или перечисленных со счета (а том числе в другом банке), или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед Банком по кредитному договору в размере, достаточном для погашения задолженности.

01.03.2011 года Гаврилиной И.Ф. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.

Акцептом явились действия Банка 01.03.2011 года по заполнению содержащегося в заявлении (оферте) раздела о его принятии (с предоставлением подписи уполномоченного сотрудника Банка), о чём свидетельствует заявление (оферта) Гаврилиной И.Ф. от 01.03.2011 года.

Как следует из выписки по счету на имя ответчика за период с 01.03.2011 года по 09.02.2012 года Гаврилиной И.Ф. 01.03.2012 года была произведена выдача кредита по договору №01815-РК/2011-2 от 01.03.2011 года в размере 93.385 рублей.

Таким образом, 01.03.2011 года между Банком и Гаврилиной И.Ф. был заключен кредитный договор №... с соблюдением письменной формы.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пп. 3.4., 3.5., 3.6. Условий погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными дифференцированными по сумме либо аннуитетными платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту (если предусмотрено кредитным договором), в соответствии с графиком возврата кредита по частям. Размер и сроки очередных платежей устанавливаются графиком фактический размер последнего платежа включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, в которую Банк осуществляется зачисление суммы кредита на счет, указанный в кредитном договоре. Проценты за пользование кредитом рассчитываются Банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

Из п.3.8 Условий возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через банкоматы Банка с функцией приема наличных (при наличии технической возможности), через любой офис Банка (в наличной и безналичной форме), перечислением из любого Банка на свой счет в банке.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.9. Условий суммы, полученные банком от клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату просроченных процентов по кредиту; на уплату процентов на просроченную задолженность по кредиту; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита) по кредиту; на уплату штрафных санкций за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом и/или за просрочку возврата суммы основного долга; на уплату иных штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.

Как следует из п.6.1 Условий в случаях нарушения клиентом срока возврата кредита и/или нарушения срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленного условиями кредитного договора, графиком, либо измененного по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, задолженность заемщика перед банком по соответствующей сумме считается просроченной и Банк вправе начислить заемщику следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: однократное нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов – 300 рублей; повторное нарушение срока возврата платежа, в случае задолженности по оплате предыдущего платежа – 1.000 рублей; в случае третьего нарушения срока возврата платежа, в случае задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд 3.000 рублей; за каждый последующий случай нарушения срока возврата платежа, при наличии просроченной задолженности по оплате трех и более предыдущих платежей подряд – 1.000 рублей.

Из п. 6.3 Условий следует, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком клиент несет ответственность в соответствии с условиями кредитного договора и настоящих условий, в том числе и при отсутствии его вины.

Согласно представленному представителем истца расчету задолженности по кредитному договору №... от 01.03.2011 года по состоянию на 09.02.2012 года задолженность по основному денежному долгу составляет 93.279,06 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет – 9.785,70 рублей, а всего сумма задолженности составляет 103.064,76 рублей.

Вместе с тем из названого расчета следует, что в счет погашения основного долга по кредиту ответчиком были внесены платежи в размере 105,94 рублей, в счет оплаты процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга – 7.847,63 рублей.

Из выписки по счету Гаврилиной И.Ф. за период с 01.03.2011 года по 09.02.2012 года видно, что за указанный период исполнение обязательства ответчиком является ненадлежащим – вносимые им денежные средства в счет погашения кредита не соответствовали тем суммам, которые названы в графике погашения задолженности от 01.03.2011 года.

Следовательно, суд считает установленным, что гашение кредита Гаврилиной И.Ф. производилось с неоднократным нарушением графика возврата кредита по частям и процентов за его использование, не в полном объеме от суммы, подлежащей уплате, как предусмотрено кредитным договором, графиком гашения кредита.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций представленного представителем истца расчета в совокупности с представленными документами по указанному договору с учетом вносимых Гаврилиной И.Ф. платежей, суд находит его арифметически верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом задолженности ответчика по кредитному договору от 01.03.2011 года.

Таким образом, с учетом выплаченных ответчиком Гаврилиной И.Ф. денежных сумм, задолженность по основному долгу составляет 93.279,06 рублей, задолженность по процентам за на сумму непросроченного к возврату основного долга составляет 9.785,70 рублей; задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов составляет 2.000 рублей.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по кредитному договору №01815-РК/2011-2 от 01.03.2011 года в размере 105.064,76 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из представленного платежного поручения №2353205 от 02.04.2012 года истцом при подачи настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3.302 рублей.

В данном случае требования истца удовлетворены, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика Гаврилиной И.Ф. в пользу ОАО «МДМ Банк» государственную пошлину в размере 3.302 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Гаврилиной И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Гаврилиной И.Ф. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по основному денежному обязательству в размере 93.279,06 рублей, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 9.785,70 рублей; задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплате процентов в размере 2.000 рублей, а всего в размере 105.064,76 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3302 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд.

Судья М.В. Бессонова